Miten saada asuntolaina huonolla luottotiedolla: oikeudellisia neuvoja

2024 Kirjoittaja: Howard Calhoun | [email protected]. Viimeksi muokattu: 2023-12-17 10:26

Asuntolainat ovat yksi halutuimmista lainatyypeistä maailmanlaajuisesti. Mahdollisuus ostaa oma koti välittömästi, ei sen jälkeen, kun olet loukannut itseäsi kirjaimellisesti kaikessa, houkuttelee yhä enemmän ihmisiä. Asuntolainan saaminen huonolla luottotiedolla voi kuitenkin olla vakava ongelma matkalla kohti unelmaa oman nurkan omistamisesta.

Mitä tehdä tällaisessa tilanteessa? Mistä taloudellisen maineen tahra tulee ja kuinka ratkaista ongelma pienellä verenvuodatuksella? Nämä ja monet muut kysymykset kiinnostavat suuresti lukijaa, joka on ainakin kerran kohdannut asuntolainan epäämisen.

Mikä on asuntolainan ydin

Ensin puhutaan siitä, mitä asuntolainat ja luottohistoria ovat, miten ne liittyvät toisiinsa ja voivatko ne vaikuttaa toiseen.

Termitys asuntolaina viittaa tämäntyyppiseen lainaan, kun asunto ostetaan luotolla ja josta tulee pankkipantti takaisinmaksuun astilainata. Samalla, vaikka ostaja katsotaan asunnon omistajaksi, hän ei voi suorittaa sen kanssa oikeudellisesti merkittäviä toimia. Jos asiakas lopettaa laskujen maksamisen ennen lainan täyttä takaisinmaksua, mukaan lukien sakot. Viime kädessä pankki voi jopa haastaa asunnon oikeuteen huolimattom alta lainanottaj alta. Tässä tapauksessa henkilö on vaarassa jäädä ilman rahaa ja asuntoa.

Lainan takaisinmaksun keskeytysten tai viivästysten lisäksi sopimuksen irtisanomiseen on muitakin perusteita:

• asuntovaurio, käyttöehtojen noudattamatta jättäminen;
• tilojen siirto kolmansien käyttöön;
• vakuutusehtojen rikkominen;
• tilojen uudelleensuunnittelu, asumisen teknisten ominaisuuksien muuttaminen.

Kun otetaan huomioon, että tällaisia lainoja maksetaan takaisin muutaman vuosikymmenen ajan, pankit tarkistavat erittäin huolellisesti ne, joille on myönnetty asuntolaina. He tekevät parhaansa vähentääkseen velan maksukyvyttömyyden riskiä. Keskivertopankille ihanteellinen lainanottaja näyttää tältä:

• Ikä - noin 27-30 vuotta vanha. Tämä riittää varmistamaan, että asiakas ei ole vielä jäänyt eläkkeelle maksujen päättyessä.
• Korkea virkapalkka. Jos tulosi ovat vähintään kolme kertaa asuntolainan kuukausierä, sinusta tulee minkä tahansa pankin haluttu asiakas.
• Vaikuttava työkokemus hyvässä seurassa, mieluiten arvostetussa asemassa.
• Vakaa siviilisääty sekä pari lasta vain vahvistaa asemaasi. Lisäksi toivotaan, että puoliso (vaimo) työllistyy hyvällä palkalla.

Mutta jopaJos täytät kaikki nämä kriteerit ja tarvitset asuntolainaa, luottohäiriöt voivat tehdä sinulle temppuja.

Mistä luottohistoria on peräisin

Jokaisen, joka haluaa hakea pankkiin asuntolainahakemuksella, on ensinnäkin ymmärrettävä, mitä "luottohistorian" käsite tarkoittaa, miten se muodostuu, missä sitä voi tarkastella ja mihin se vaikuttaa. Sen sijaan, että koputtaisit ystävien ja tuttavien ovelle huutaen: "Auta minua saamaan asuntolaina huonolla luottohistorialla!" - henkilö pystyy itsenäisesti vaikuttamaan tilanteeseen.

Ennen lainapäätöksen tekemistä minkä tahansa rahoituslaitoksen tulee hakea hakemusta BKI:ltä (luottotoimistolta). Se sisältää tietoa jokaisesta henkilöstä, joka on lainannut rahaa vähintään kerran elämässään. Tällaisiin tietokantoihin syötetään tiedot siitä, mitä lainoja tietty henkilö on myöntänyt, suoritettiinko maksut oikein ja onko ollut viivästyksiä. Jos sopimusrikkomuksia on tapahtunut, siitä tulee merkintä myös luottohistoriaan.

Mikä on "huono luottohistoria" ja mihin se vaikuttaa

Kuten jo ymmärsit, paikka CI:ssä on syy kieltäytyä vastaanottamasta asuntolainaa. Kaikilla luottolaitoksilla on poikkeuksetta pääsy tietokantoihin. On olemassa useita kriteerejä, joiden mukaan todentaminen yleensä suoritetaan. Esimerkiksi nämä:

1. Sopimusehtojen noudattamatta jättäminen, maksuviivästykset, otettujen velvoitteiden täydellinen hylkääminen.
2. Syyt, joihin lainanottaja ei voi vaikuttaa, mutta heikentää CI:tä. Nämä voivat olla virheitä tiedoissa, maksun suorittaminen toisen kauttamaksua viivästynyt pankki, virheellinen viimeisen erän laskelma, muut tekijät.
3. Petostoiminta. On tapauksia, joissa huijarit laativat lainan muiden ihmisten asiakirjoilla. He eivät tietenkään aio palauttaa rahoja. Tässä tapauksessa, vaikka kolmansien osapuolten rikolliset toimet todistettaisiin, CI vaurioituu perusteellisesti.

Tietenkin kahdessa viimeisessä tapauksessa asiakas ei näytä olevan syyllinen, mutta hän tarvitsee ehdottomasti apua asuntolainaan.

Miten tarkistat oman luottohistoriasi ja miksi sinun on tehtävä se

Epämiellyttävien tilanteiden välttämiseksi on parasta huolehtia CI:n tiedosta etukäteen. Tosiasia on, että pankilla ei yleensä ole velvollisuutta jotenkin motivoida kieltäytymistään, mutta useimmiten rahoituslaitosten työntekijät viittaavat siihen. Kaikkien yllä olevien tekijöiden lisäksi pienetkin tapahtumat voivat pilata sen:

• pieni (muutaman päivän) viivästys kulutuslainassa;
• lainan ennenaikainen takaisinmaksu ilman sopimusta pankin kanssa;
• velvoitteiden täyttämättä jättäminen, jos toimit sukulaisen tai ystävän lainan takaajana;
• velka 2-3 ruplaa laskuvirheen vuoksi.

Vältäksesi ongelmia, ota säännöksi tarkistaa luottotietosi vähintään kerran vuodessa. Lisäksi tämä on melko yksinkertaista:

1. Ensin sinun on otettava yhteyttä Venäjän keskuspankin erityisosastoon, jota kutsutaan "CI:n keskusluetteloksi". On tarve saadatietoja tarinasi tarkasta sijainnista.
2. Nyt riittää, että lähetät pyynnön tietylle BKI:lle ja hankit tarvittavat tiedot. Voit tehdä sen kerran vuodessa ilmaiseksi.

Miten saada lainaa, jolla on tahrattu maine

Mitä tahansa tietoa saatkin, älä vaivu epätoivoon. Muista: voit silti saada asuntolainaa. Huonosta luottohistoriasta ei tietenkään pidä kerskua. Mutta tilanne voidaan korjata. Miten? On olemassa useita tapoja:

• asiakirjojen toimittaminen pienelle rahoituslaitokselle, jossa todentaminen ei välttämättä ole yhtä huolellista;
• avun hakeminen välittäjiltä;
• asuntolainaasiakirjojen toimittaminen pankkiin, joka on jo kerran myöntänyt sinulle lainan;
• lainan saaminen kehittäjältä;
• vuokrasopimuksen toteuttaminen oston kanssa.

On myös tapoja, joihin sinun ei pitäisi turvautua. Ei ole mikään salaisuus, että palvelumarkkinoilla on organisaatioita, jotka ovat valmiita korjaamaan asiakirjoja maksua vastaan. Tämän tekeminen, kuten tiedät, on laitonta. Voi päättyä surullisiin seurauksiin.

Myös pankkien luotonannon alalla tällainen ilmiö kuten kaupallinen lahjonta on melko yleinen. Tämä tarkoittaa, että osa rahoituslaitoksen työntekijöistä on valmis sulkemaan silmänsä asiakkaan negatiiviselta luottohistori alta. Ei tietenkään vain sillä tavalla, vaan vankkaa palkkiota vastaan. Älä tyydy tähän. Tällaiset toimet ovat myös laittomia.

Voidaanko huonoa tarinaa korjata

Huono historiallinen asuntolaina on erittäin hankala bisnes, mutta melko todellinen. Jos löydät CI:stä virheitä, voit hakea muutoksia. Tässä tapauksessa sinun on todistettava, että luottohistorian sisältämät tiedot ovat epäluotettavia ja niitä voidaan korjata. Hakemuksesi tarkistetaan. Tässä vaiheessa sinun on laadittava asiakirjat, jotka kuvaavat sinua luotettavana asiakkaana. Tällaisia papereita voivat olla:

• tarkistaa ajoissa suoritetut maksut;
• rahoituslaitosten lausunnot, joissa ei käy ilmi maksamattomia lainoja;
• poliisin todistus siitä, että lainan ovat myöntäneet huijarit asiakirjojenne mukaan;
• muut asiakirjat, jotka todistavat syyttömyytesi.

Tarkistuksen tulosten mukaan luottohistoriaasi tehdään päätös muutosten tekemisestä. Jos sinulle on toimitettu, etkä ole samaa mieltä tarkastuksen tuloksista, voit mennä oikeuteen ja puolustaa oikeuksiasi siellä.

Jos kuitenkin sinulla on rikkomuksia etkä nyt ymmärrä kuinka saada asuntolaina huonolla luottohistorialla, toimi seuraavasti. Ota pientä kulutuslainaa mistä tahansa pankista ostaaksesi esimerkiksi kodinkoneita ja maksa se huolellisesti pois. Toista nämä vaiheet vielä muutaman kerran. Tällä tavalla parannat taloudellista mainettasi ja menneisyyden pienet puutteet annetaan sinulle anteeksi.

Valla kehittäjälle

Puhutaan nyt siitä, kuinka saada asuntolaina huonolla luottotiedolla, jos et voi korjata sitäonnistui ja pankki hylkäsi sinut. Tässä tapauksessa voit yrittää ottaa yhteyttä suoraan kehittäjään. Ei kovin suurten rakennusyritysten on usein hankittava ulkopuolista pääomaa. Tätä varten heidän on haettava pankista lainaa. Tämä ei kuitenkaan ole niin kannattavaa, koska joudut maksamaan korkoa.

Kannattavampi vaihtoehto on tehdä osamaksusopimus asiakkaan kanssa. Samalla rakennuttaja saa lisärahoitusta rakentamiseen ja yksilö saa mahdollisuuden maksaa asumiskustannukset erissä.

Tällä menetelmällä on ilmeisiä etuja, kuten korkojen, palkkioiden, arviointi- ja vakuutusmaksujen puuttuminen, mutta myös merkittävä haittapuoli - merkityksetön maksuaika. On harvinaista, että yritys suostuu tekemään tällaisen sopimuksen yli 5 vuodeksi. Lisäksi tarvitset varmasti melko vankan käsirahan. Useimmiten se on noin 30 % asumiskustannuksista.

Hakemuksen tekeminen pieneen pankkiin

Jos mietit, mistä saada asuntolaina huonoilla luottotiedoilla, kokeile nuorta pankkia tai pientä rahoituslaitosta. Tällaiset laitokset taistelevat jokaisesta asiakkaasta ja vähentävät usein asuntolainahakijoiden vaatimuksia.

Lisäksi tällaiset laitokset työllistävät usein asiantuntijoita, joilla ei ole riittävää kokemusta luotonannosta. Yksinkertaisesti sanottuna he eivät yksinkertaisesti tiedä mistä etsiä, mutta heillä on suuri halu tehdä sopimus.

Mutta tällä menetelmällä on myös haittoja. Useimmiten nämä ovat melko korkeita korkoja tai lisämaksuja. Tällä tavalla pienet pankit pyrkivät vähentämään maksukyvyttömyyden riskiä.

Takaaja + pantti

Toinen vaihtoehto huonon luottoluoton saamiseksi on antaa suuri määrä lisävakuutta ja useita takaajia.

Koska mikään pankki ei ole tekemisissä epäluotettavien asiakkaiden kanssa, sinun on saatava heidän työntekijänsä vakuuttuneeksi siitä, että sinuun voi luottaa. Ensin sinun on hankittava sellaisen henkilön tuki, joka on taloudellisesti moitteeton ja jolla on vakaat tulot. Vielä parempi, jos tällaisia takaajia on useita. Tässä tapauksessa negatiivinen luottohistoriasi ei enää näytä liian painav alta johtajan silmissä. Jos et täytä velvoitteitasi, velka vaaditaan takaaj alta.

Jos voit antaa pankille jotain arvokasta, jonka jo omistat, se myös lisää merkittävästi mahdollisuuksiasi saada asuntolaina. Se voi olla kesämökki, kallis auto, maalaistalo, antiikkikoru ja niin edelleen. On ymmärrettävä, että ostettu asunto on myös pantti. Ja jos et täytä velvoitteitasi, saatat menettää molemmat vakuudet ja jäädä ilman mitään.

Kasvata ensimmäisen erän määrää

Melkein kaikki asuntolainat myönnetään minimi (nollaan asti) käsirahalla. Joten jos et tiedä, miten saada huono luotto asuntolaina, mutta sinulla on tarpeeksi käteistä ylimääräistä, yritä ottaa lainaa korkeammalla käsirahalla. Jos pystyt heti tallettamaan noin 50 % asumiskustannuksista, pankki sulkee todennäköisesti silmät negatiiviselta tarin alta. Tämä johtuu siitä, että vaikka et pystyisikään maksamaan lainaa jatkossa, pankki helposti myy asuntosi puoleen sen todellisesta arvosta ja palauttaa rahat itselleen.

Käännymme välittäjän puoleen

Joskus asiakkaan luottohistoria on niin huono, että hän saattaa tarvita apua asuntolainaan. Tätä varten on olemassa erityisiä lainanvälittäjiä. Nämä ihmiset tarjoavat sinulle luettelon pankeista, jotka ovat valmiita keskustelemaan ongelma-asiakkaiden kanssa. Välittäjä hoitaa lisämaksusta kaikki neuvottelut ja antaa sinulle lähes taatusti asuntolainauksen. Totta, tällaisten avustajien palvelut ovat kalliita, mutta joskus tämä on ainoa tie ulos.

asunnon vuokraaminen

Venäjälle on toinenkin, melko uusi tapa saada asuntolaina, jolla on tahriintunut luottomaine. Tämä on asunnon vuokrasopimus. Sen ydin on, että henkilö tekee asunnon vuokrasopimuksen, jonka jälkeen se lunastetaan. Kuukausikulut koostuvat samalla vuokrakuluista ja lainan maksun määrästä. Luottohistorialla ei tässä tapauksessa ole merkitystä. Itse asiassa, kunnes koko kustannus on maksettu, asunnon omistaja ei ole asiakas, vaan rahoituslaitos.