OSAGO-luokat ja niiden määritelmät

2024 Kirjoittaja: Howard Calhoun | [email protected]. Viimeksi muokattu: 2024-01-17 18:49

OSAGO-vakuutusten kustannukset eivät ole samat kaikille kuljettajille, vaikka niitä säätelee keskuspankki. On olemassa niin sanottuja OSAGO-luokkia, jotka jaetaan autonomistajille useiden tekijöiden perusteella. Artikkelissa kuvataan yksityiskohtaisesti, mikä OSAGO-vakuutusluokka on: kuinka tämä indikaattori määritetään ja mihin se vaikuttaa.

Tapaturmavapaa alennus

Vakuutuksen uusimisen yhteydessä vakuutuksenantajat tarkistavat, onko kuluneen ajanjakson aikana sattunut tapaturmia. Tätä ei tehdä tyhjästä kiinnostuksesta. Jos henkilö ajaa varovasti eikä joudu liikenneonnettomuuksiin, hänellä on oikeus jopa 50 %:n alennukseen autovakuutuspalveluista. Toisin sanoen vakuutuksen hintaa muutetaan kertoimella nimeltä bonus malus (BM).

Miksi vakuutusyhtiö on valmis maksamaan ylimääräistä huolellisesta ajamisesta? Se hyödyttää häntä. Anna hänen menettää osan voitoistaan tekemällä alennusta, nämä kustannukset ovat pienemmät kuin jos hän joutuisi maksamaan korvauksia onnettomuudesta. Siksi autonomistajia rohkaistaan parantamaan ajotaitojaan tarjoamalla 5 %:n alennus jokaiselta "seikkailuttoman" ajon vuodelta. Tämä on bonus. Mutta huolimattomasta ajamisesta, joka johtaa ongelmiin tiellä ja kustannuksiinvakuutuskorvaus, malus sakkoja peritään.

Aiemmin tämä taikakerroin oli sidottu tiettyyn autoon, mikä oli erittäin hankalaa. Loppujen lopuksi auton omistaja menetti kaikki bonukset myyessään autoa. Siksi vakuutushistoria on vuodesta 2008 lähtien liitetty henkilöön, ei ajoneuvoon.

Epäonnistunut, mutta ei oikeastaan

OSAGO sisältää vastuuvakuutuksen, ei omaisuusvakuutuksen. Yksinkertaisesti sanottuna tapaukset, joissa vakuutettu ei ole vastuussa tapahtuneesta, eivät vaikuta vakuutuksen kustannuksiin. Vain ne tapaturmat huomioidaan, joissa vakuutusmaksu on tapahtunut (jos vakuutuksen omistaja on joutunut onnettomuuteen). Muilla onnettomuuksilla, jotka esimerkiksi rekisteröitiin eurooppalaisen protokollan mukaan tai joita ei kirjattu millään tavalla liikennepoliisiin, ei ole merkitystä.

Jos auton omistaja ei ole syyllinen onnettomuuteen, hänen alennukset eivät katoa mihinkään. Kuten myös siinä tapauksessa, jos se on syyllinen, mutta "kukaan ei nähnyt mitään", ja osallistujat suostuivat ilmoittamatta liikennepoliisille.

MTPL-luokka

Vihdoin pääsimme "OSAGO-tuntien" käsitteeseen. Tämä termi liittyy läheisesti bonus-malus-suhteeseen, josta keskustelimme yllä.

Erityinen levy on kehitetty, joka säätelee, mikä kerroin arvo annetaan tietyissä olosuhteissa. Kuten kahdesta ensimmäisestä sarakkeesta voidaan nähdä, KBM vastaa tiettyä luokkaa.

KBM	Lisämaksut ja alennukset	Lähdeluokka	Luokan vaihtaminen maksut huomioiden
			0 onnettomuutta	1 onnettomuus	2 onnettomuutta	3 onnettomuutta	4 onnettomuutta
2, 45	+145 %	M	0.	M	M	M	M
2, 3	+130%	0.	1.	M	M	M	M
1, 55	+55%	1.	2.	M	M	M	M
1, 40	+40%	2.	3.	1.	M	M	M
1, 00	100%	3.	4.	1.	M	M	M
0, 95	-5%	4.	5.	2.	1.	M	M
0, 90	-10 %	5.	6.	3.	1.	M	M
0, 85	-15 %	6.	7.	4.	2.	M	M
0, 80	-20%	7.	8.	4.	2.	M	M
0, 75	-25 %	8.	9.	5.	2.	M	M
0, 70	-30%	9.	10.	5.	2.	1.	M
0, 65	-35 %	10.	11.	6.	3.	1.	M
0, 60	-40%	11.	12.	6.	3.	1.	M
0, 55	-45 %	12.	13.	6.	3.	1.	M

Alennuslasketaan vähentämällä kertoimesta yksi ja kertomalla tulos 100 %:lla. Jos esimerkiksi BMF on 0,85, alennus on:

(1 - 0, 85) x 100 %=-15 %

Takuuvakuutusluokka ei riipu pelkästään siitä, kuinka usein auton omistaja joutuu onnettomuuteen, vaan myös hänen ajokokemuksestaan.

Mikä määrittää OSAGO-luokan

Ensimmäistä kertaa vakuutusta hakenut asiakas saa normaalin 3. luokan arvolla 1. Sen jälkeen kirjoitetaan hänen vakuutushistoriansa.

Jokainen vuosi ilman onnettomuutta laskee kerrointa. Eli kun vakuutus uusitaan, 3. luokka vaihtuu 4. luokkaan bonusmaluksella 0,95 ja 5% alennuksella. Jos tapahtui onnettomuuksia, luokka päinvastoin laskee ja vakuutuksen hinta nousee.

Kuinka saat selville OSAGO-luokkasi

Nyt kun olemme selvittäneet ehdot, on aika selvittää, kuinka selvittää CMTPL-ajuriluokka. Itse asiassa alennuksen laskemiseksi vakuutusta myönnettäessä tarvitaan auton omistajan vakuutushistoria. Missä sitä säilytetään?

Jos auton omistaja käytti saman vakuutuksenantajan palveluita, riittää, että otat yhteyttä yritykseesi. Työntekijältä kestää vain muutama sekunti tarkistaa CMTPL-luokka sisäisen tietokannan mukaan ja määrittää vakuutuksen uusimiskustannukset.

Jos kuljettaja päättää vaihtaa vakuutuksenantajaa, hänen on pyydettävä edelliseltä "huoltaj alta" todistus lomakkeella nro 4, joka sisältää tiedot onnettomuushistoriasta. Asiakirja toimitetaan viiden päivän kuluessa.

Kuitenkintätä tietoa ei aina tarvita. Suurin osa vakuutusyhtiöistä käyttää PCA-tietokantaa työssään ja jopa tarjoaa asiakkailleen verkkosivuillaan mahdollisuuden laskea itsenäisesti vakuutuksen hinta näiden tietojen perusteella. Harvoin, mutta tapahtuu, että luokka on merkitty käytäntöön.

Joskus uudet yritykset valitsevat oletuksena uuden tulokkaan, jolla on yksi. Sitä ei pidä hidastaa, sillä tällöin vakuutushistoria katoaa.

Opi luokkasi itse

Voit määrittää OSAGO-luokan itse, ottamatta yhteyttä vakuutuksenantajaan. Käytä tätä varten yllä olevaa levyä.

Olemme jo käsitelleet kaksi ensimmäistä saraketta: nämä ovat luokat ja KBM. Loput viisi saraketta osoittavat kuluneen vuoden vakuutustapahtumien määrän. 0 ei ole sattumaa. Vastaavasti 4+ osoittaa neljän tai useamman onnettomuuden olemassaolon.

Sarakkeiden arvot ovat myös luokkia. Esimerkiksi aloitteleva kuljettaja, joka sai 3. luokan ja KMB 1:n ensimmäistä vakuutusta hakiessaan, matkusti vuoden ilman onnettomuuksia. Linjassa 3. luokan kanssa näemme, että jos onnettomuuksien määrä on nolla, luokka on 4. Jos sattui yksi onnettomuus, niin 1. 1. luokka vastaa kerrointa 1,55. Otamme huomioon:

(1, 55 - 1) x 100 %=55 %

Joten kuljettaja maksaa 55% enemmän vakuutuksen uusimisesta. Mutta tämä ei ole pahin skenaario. Jos nyt tapahtuu kaksi tai useampia onnettomuuksia, luokka M määrätään, ja kestää viisi vuotta päästä siitä irti ja palata yhteen.

Joka kerta, kun hinta määritetään, vakuutusasiamiesohjaa taulukon rivi, joka vastaa kuljettajan nykyistä luokkaa.

Mutta voit tehdä ilman laskelmia vierailemalla PCA:n verkkosivustolla ja tunnistamalla välittömästi KBM:si syöttämällä koko nimesi ja ajokorttinumerosi erityiseen muotoon.

Jos ohjaimia on useita

Entä jos vakuutus sisältää useita autonomistajia, joilla on eri OSAGO-vakuutukset? Kuinka määrittää vakuutuksen hinta tässä tapauksessa?

Tässä skenaariossa kustannukset lasketaan käyttämällä enimmäiskertoimia. Esimerkiksi OSAGOssa on kolme kuljettajaa: ensimmäisen BMR on 0,6, toisen 0,7 ja kolmannen 0,9. Tämä tarkoittaa, että vakuutukselle otetaan kerroin 0,9 ja alennus on 10 %..

Jos kuljettajien määrälle ei ole rajoituksia, niin bonusmalus riippuu siitä, onko vakuutusmaksuja maksettu edelliseltä sopimuskaudelta.

Härkeimmistä vakuuttajista ja teknisistä virheistä

Hertyy järkevä kysymys: miksi auton omistaja tarvitsee tietoa OSAGO-kuljettajan luokan selvittämisestä, jos kaikki tiedot on jo pitkään syötetty yhteiseen tietokantaan, ja erikoiskoulutettuja ihmisiä, jotka osaavat laskea vakuutuksen hinta vakuutusyhtiöissä?

Ongelma on, että näillä työntekijöillä ei aina ole puhdasta omaatuntoa. Ja he voivat hyödyntää asiakkaan tietämättömyyttä tarjotakseen hänelle vakiohinnan ja pakottaa hänet siten maksamaan liikaa.

Vaikka vakuutuksenantaja ei tarkoituksella muuttaisi asiakkaan luokkaa, tämä voi johtua teknisestä viasta tai virheellisestä tietojen syötöstä.

Jos käytännön OSAGO-luokka onjostain syystä muuttuu, uusi vakuutushistoria alkaa - ensimmäisestä luokasta. Ja ajamisen maine muodostuu uudelleen.

Siksi ei ole suositeltavaa ostaa väärennettyjä vakuutuksia säästämisen vuoksi. Loppujen lopuksi, kun auton omistaja uusii OSAGOn, kuljettajan luokka määräytyy hänen ajohistoriansa perusteella ja hinta lasketaan näiden tietojen perusteella. Jos tällaista historiaa ei ole, kaikki alennukset vanhenevat.

Kuinka säästät OSAGOssa

Vakuutuksen hintaan ei vaikuta ainoastaan OSAGO-luokat, vaan myös muut tekijät. Esimerkiksi alueelliset kertoimet vaihtelevat paikkakunnittain. Jotkut ovelat kuljettajat rekisteröivät autonsa sukulaiselle, joka asuu alueella, jolla aluekerroin on pienempi, mutta he itse ajavat yleisellä v altakirjalla.

Tärkeää on myös se, keitä muita vakuutuksen piiriin kuuluu kuin auton omistaja. Vakuutus ilman ajoneuvoa ajavien henkilöiden määrää on paljon kalliimpaa. Ja jos politiikkaan lisätään ihmisiä, jotka eivät aja kovin hyvin tai joilla on vain vähän ajokokemusta toistaiseksi, syntyy turhia kustannuksia.

Lopuksi, jos auton omistaja ei aja autoa koko ajan, vaan esimerkiksi vain lämpimänä vuodenaikana, niin hänen ei ole järkevää maksaa liikaa koko vuodelta. Riittää, kun ostat vakuutuksen useaksi kuukaudeksi.

Nyt tiedämme, mitä OSAGO-tunnit ovat, mihin ne on tarkoitettu ja miten ne määritetään.