Lainan takaisinmaksutavat: tyypit, määritelmät, lainan takaisinmaksutavat ja lainan maksulaskelmat

2024 Kirjoittaja: Howard Calhoun | [email protected]. Viimeksi muokattu: 2023-12-17 10:26

Lainan ottaminen pankissa dokumentoidaan - sopimuksen tekeminen. Siinä näkyy lainasumma, aika, jonka aikana velka on maksettava, sekä maksuaikataulu.

Lainan takaisinmaksutapoja ei ole määritelty sopimuksessa. Siksi asiakas voi valita itselleen sopivimman vaihtoehdon, mutta rikkomatta pankin kanssa tehdyn sopimuksen ehtoja. Lisäksi rahoituslaitos voi tarjota asiakkailleen erilaisia tapoja lainata ja maksaa takaisin.

Velatyypit

Pari sanaa pitäisi sanoa niistä. Pankki antaa asiakkaan itse valita pankkilainan takaisinmaksutavan sopivin ehdoin.

Lainattujen varojen takaisinmaksu voidaan suorittaa:

1. Annuiteetilla. Toisin sanoen palauttamalla velan runko ja sen korot tasa-arvoisesti koko ajanjakson ajanlainaus.
2. Erillisellä tavalla. Eli lainan määrää pienennetään asteittain. Tässä tapauksessa jokainen seuraava maksu on pienempi kuin edellinen.

Annuiteettimaksut

Valitsemalla tämän velan takaisinmaksuvaihtoehdon asiakkaan on maksettava joka kuukausi yhtä suuret summat. Ne eivät muutu ennen sopimuksen päättymistä.

Jos lainanottaja palauttaa rahat annuiteettitapana lainan takaisinmaksuna, niin rahat talletetaan samalla tiheydellä - kunkin kuukauden tiettynä päivänä, ja maksun määrä on kiinteä eikä pienene ennen kuin vahvistetun ajanjakson lopussa.

Mutta määrät vain näyttävät olevan samat, ero niiden rakenteellisessa komponentissa on kuitenkin. Se muuttuu vuoden aikana, joten ensimmäinen ja viimeinen maksu ovat erilaiset.

Esimerkki annuiteettimaksusta

Asiakas otti asuntolainaa 15 vuodeksi, määrä oli 3 miljoonaa ruplaa ja vuosikorko 10. Pankin laskelmien mukaan asiakkaan tulee maksaa takaisin 32 238 ruplaa kuukaudessa. Summa pysyy samana, mutta rakenne on erilainen.

Päävelkaa pankille kutsutaan "lainaelimeksi". Kun lainanottaja suorittaa ensimmäisen maksun, noin 8 000 ruplaa menee lainan takaisinmaksuun, ja loppusumma laskee korkoon. Ja ne eivät vähennä lainan päävelkaa.

Ensimmäisen kuuden kuukauden ajan asiakas suorittaa lainasta koronmaksuun suunnatun maksun. Mutta kuuden kuukauden kuluttua rahat alkavat virrata päävelan maksamiseen.

Ominaisuuson sellainen, että asiakas maksaa koron ensin. Vasta jonkin ajan kuluttua korvaa "lainakehon". Vähitellen koronmaksu pienenee ja pääomavelka kasvaa. Lainarakenteessa on siis muutos, mutta maksusumma pysyy samalla vakiona. Asiakas ei aina ole tietoinen näistä velan muutoksista. Hänelle maksusumman muuttumattomuus on pääsääntöisesti tärkeää.

Jos lainanottaja on jatkuvasti tallettanut rahaa pankkitilille useita vuosia ja sen seurauksena velan määrä on hieman laskenut, tämä tarkoittaa, että hän maksoi koko ajan korkoja, ei pääomaa.

Jos haluat siirtyä nopeasti päävelan takaisinmaksuun, voit käyttää lainan ennenaikaista takaisinmaksutapaa. Mutta se ei sovi jokaiselle velalliselle.

Samaan aikaan sopimusta ei tarvitse sulkea kokonaan lainan takaisinmaksun säästämiseksi. Asiantuntijat huomauttavat, että riittää tehdä mahdollinen summa, joka on suurempi kuin päämaksun summa, ja myöhempi uudelleenlaskenta laskee korkoa ja kokonaismaksua.

Varoja kannattaa tallettaa etuajassa mahdollisimman aikaisin. Koska mitä enemmän aikaa on kulunut lainan takaisinmaksun alkamisesta, sitä kannattavammaksi ennenaikaisesta maksusta tulee. Jos tällainen maksu suoritetaan velan takaisinmaksun ensimmäisessä osassa, korkoa ja kuukausimaksuja voidaan pienentää merkittävästi. Myöhempi ennenaikainen ylimaksu ei voi tuoda tällaisia etuja, koska palautetaan suuri määrä korkoja.

Annuiteettimaksulaskenta

Lainaa haettaessaPankki hoitaa kaikki maksut. Mutta jos asiakas haluaa varmistaa, että maksulaskelma on oikein, hän voi itsenäisesti suorittaa laskelmia seuraavalla kaavalla:

X=S(P+(P/(1+P)С - 1))

Tässä:

X - kuukausittain suoritettavan maksun summa;

P - korko (1 kk). Saadaksesi selville, mikä P on, sinun tulee jakaa peruskorko vuodella. Tarkemmin sanottuna 12 kuukauden ajan;

С – laina-aika.

Laskennan aikana pääomavelkaan ("lainaelimelle") on lisättävä korko koko aj alta ja jaettava määrä vuosien määrällä. Pääasia tämäntyyppisessä lainassa on, että eri aikoina lainan runko ja korkomaksut vaihtelevat. Tämä antaa pankille joka tapauksessa hyötyä. Vaikka asiakas haluaisi maksaa velan takaisin etuajassa, lainanantaja saa silti hyvät tulot.

Annuiteettimaksun plussat ja miinukset

Tällä lainan takaisinmaksutavalla on useita etuja:

1. Helppo maksujen laskenta, voit suunnitella kuukausivelan maksukustannukset etukäteen.
2. Jos kansallisten valuuttojen arvo heikkenee, maksua vähennetään.
3. Summa on kiinteä ja muuttumattomana koko ajanjakson ajan.

Mutta jokaisessa järjestelmässä on haittapuolensa, myös tässä. Näitä ovat:

1. Suuri määrä liian suuria maksuja koroista ja sopimuksen kestosta. Mitä pidempi laina-aika, sitä näkyvämpi ylimaksu on.
2. Asiakkaan on vaikea itsenäisesti laskea annuiteettijärjestelmän määrää.
3. Maksa takaisin aikaisinlaina on kannattava vasta maksuajan ensimmäisellä puoliskolla, koska lainanottajan palauttamat varat menevät aluksi korkojen takaisinmaksuun ja sitten lainan loppusummaan.

Onko tämä velan takaisinmaksutapa asiakkaalle sopiva vai ei, se on hänen päätettävissään.

Eristetyt maksut

Tämä on toinen tapa maksaa laina takaisin. Suurin ero tällaisen maksun ja annuiteetin välillä on kuukausierien suuruuden muutos. Mitä kauemmin lainanottaja maksaa lainaa, sitä pienempi on maksu. Mutta koostumuksen suhteen ne eivät eroa toisistaan: "lainakeho" ja korko.

Päävelan määrä pysyy muuttumattomana koko sopimuskauden ajan. Mutta korollinen velka pienenee. Koron alenemisen vuoksi myös maksun määrä muuttuu.

Esimerkki eriytetystä maksusta

Lainaehdot ovat samat kuin velan takaisinmaksumenetelmällä. Vertaamalla ensimmäisen ja viimeisen erän rakennetta, huomaat suuren eron - määrässä oli laskua.

Viimeisessä maksussa, toisin kuin ensimmäisessä, korkoa ei juuri ole. Pääasiallinen luottotaakka on velan takaisinmaksun alkuvaiheessa, jonka jälkeen se pienenee vähitellen. Siksi eriytetty lainan takaisinmaksutapa ei sovi kaikille. Kaikilla maksajilla ei ole mahdollisuutta saada suuria alkumaksuja.

Jos vertaamme kahta velan takaisinmaksutapaa toisiinsa, voimme nähdä kuinka paljon summat eroavat toisistaan. Samoilla alkuperäisillä sopimuksen ehdoilla: annuiteettimaksujen määrävuoden lopussa on 5 867 344 ruplaa ja eriytetty - 5 262 501 ruplaa. Koska se on tehokkain tapa maksaa lainan korko takaisin. Ero on v altava.

Erillisten maksujen laskenta

Tällaisten maksujen laskeminen on paljon helpompaa kuin annuiteetin. Laskelmien suorittamiseksi on tarpeen lisätä velan "lainakappaleen" pääoma kertyneeseen korkoon. Lainasumma jaetaan sitten lainakuukausien määrällä.

Esimerkki. Lainaaja otti 3 miljoonan ruplan asuntolainaa kymmenen vuoden ajalle, korko oli 12 prosenttia.

3 000 000 RUB / 120 kuukautta=25 000 ruplaa. Prosenttiosuus muuttuu jatkuvasti, joten kun maksat puolet summasta (1 500 000 ruplaa), jatkolaskenta näyttää tältä: ((1 500 00012%) / 12) / 100=15 000 ruplaa

Eristetyn maksun plussat ja miinukset

Tämän lainan takaisinmaksutavan edut:

1. Lainan ylilyhennys pienenee merkittävästi. Tämä johtuu alhaisemmista koroista koko laina-ajan aikana.
2. Helppo maksulaskenta.
3. Maksun määrä pienenee kuukausittain, mikä vähentää lainanottajan luottotaakkaa ja helpottaa velkakulujen siirtämistä henkisesti.

Tällaisella maksujärjestelmällä on ilmeisiä etuja, mutta myös haittoja:

1. Et voi aktivoida automaattista maksua, koska joka kuukausi on erisuuruisia velkoja.
2. Voit tallettaa vähän rahaa ja saada viivettä, joten sinun on aina otettava yhteyttä aikatauluun tai pankkiin selvittääksesi seuraavanmaksu.
3. Aluksi lainasummat ovat erittäin suuria.

Suotuisin lainan takaisinmaksutapa valitaan lainan kokonaismäärästä ja takaisinmaksuehdoista. On huomioitava, että valittua menetelmää ei voi vaihtaa toiseen koko sopimuskauden aikana.

Käteisen takaisinmaksutapa

Laina on mahdollista maksaa käteisellä, mutta se on erittäin hankalaa, koska sinun täytyy tallettaa rahaa kassalle. Tätä varten sinun on tultava konttoriin henkilökohtaisesti.

Kassan kautta kannattaa maksaa jos:

• seuraavan maksun suorittamiseen on enää vähän aikaa;
• asiakas ei halua maksaa siirtomaksuja;
• lainaajalla ei ole luottamusta oikeaan varojen siirtoon itse.

Vain yksityishenkilöt käyttävät käteismenetelmää, se on hankalaa eikä yrityksille hyväksyttävää.

Käteinen lainan takaisinmaksutapa

Jos ihminen arvostaa aikaansa, niin nopein maksutapa on käteismaksu.

Pankkisiirtotyypit:

1. Siirto muovikortilta pankkitilille.
2. Takaisinmaksu kirjanpidon kautta. Kun palkka hyvitetään työntekijän kortille, lainan maksun summa veloitetaan automaattisesti.
3. E-lompakoiden ja monikasettien käyttö.
4. Postisiirto.

Käteittäinen siirto on mahdollista tehdä nopeasti, mutta tässä rahansiirto tilillesaattaa kestää jonkin aikaa. Siksi on parempi huolehtia tästä etukäteen.

Pankit antavat asiakkailleen mahdollisuuden valita lainan takaisinmaksujärjestyksen ja -tavat. Lainaaja päättää itse, kuinka hän maksaa hänelle - annuiteetin vai eriytetyn maksun, tallettaa käteistä kassalla tai suorittaa käteissiirron.

Asiakkaan on joka tapauksessa ennen lainan hakemista päätettävä etukäteen velan takaisinmaksusta. Ja jos hän pystyy vetämään isommankin alkuluottotaakan, kannattaa ylimaksujen säästämiseksi valita takaisinmaksujärjestelmä, jossa maksut pienenevät.