Mikä on asuntolaina ja miten sen saa? Asiakirjat, käsiraha, korko, asuntolainan takaisinmaksu

2024 Kirjoittaja: Howard Calhoun | [email protected]. Viimeksi muokattu: 2023-12-17 10:26

Nykypäivän elämäntodellisuudessa, kun planeetan väkiluku kasvaa tasaisesti, yksi kiireellisimmistä on asuntokysymys. Ei ole mikään salaisuus, ettei jokaisella perheellä, varsinkaan nuorella, ole varaa ostaa omaa asuntoa, joten yhä useammat ihmiset ovat kiinnostuneita siitä, mitä asuntolaina on ja miten se saa. Mitä etuja tämäntyyppisestä lainasta on ja onko se vaivan arvoista?

Asuntolainan ydin on, että jos sinulla ei ole hyviä sukulaisia, jotka voisivat lainata rahaa asunnon ostamiseen ilmaiseksi, ja todella haluat oman asunnon, voit ottaa yhteyttä pankkiin ja saada tarvittavan summan. Tämäntyyppinen laina eroaa kuitenkin jonkin verran tavallisesta kulutuslainasta, johon olemme jo tottuneet. Mitä tarkalleen - me selvitämme sen.

Mikä on asuntolaina ja miten sen saa ilman ongelmia

Ensinnäkin sinun on ymmärrettävä, että asuntolaina onkohdennettu laina tietyn kiinteistön hankintaan, ja toisin kuin kulutuslainassa, et voi hallita rahaa oman harkintasi mukaan. Lisäksi tässä tapauksessa itse hankitusta esineestä tulee useimmiten vakuus - asunto, myymälä, tuotantolaitos. Siksi voidaan väittää, että kiinteistön pantti velkojien velvoitteiden turvaamiseksi on kiinnitys. Pankit muuten hyväksyvät paitsi asumisen - auto, jahti, tontti voivat olla pantti. Tämäntyyppiselle lainaukselle on kuitenkin ominaista, että tällä tavalla hankittu esine siirtyy lainanottajan omaisuuteen välittömästi ostohetkestä lähtien.

Venäjällä tämäntyyppisen lainan yleisin vaihtoehto on asuntolaina. Lisäksi pääsääntöisesti ostettava asunto annetaan pankille vakuudeksi, vaikka vaihtoehtoisesti voidaan pantata myös olemassa oleva kiinteistö. Tämän tyyppistä palvelua tarjoavat melkein kaikki pankit - Sberbank, Gazprombank, Alfa-Bank, VTB. Asuntolaina on aina kannattava mille tahansa luottolaitokselle, sillä vaikka lainanottajalla ei olisi varoja maksaa velkaa, pankilla on silti vakuudet. Tästä syystä viimeksi mainitut myöntävät mielellään tällaisia lainoja ja kilpailevat "suotuisten" ehtojen tarjoamisesta.

Kelle lainaa myönnetään ja mitä tähän tarvitaan

Jotta asuntolainasta tulisi todellisuutta, sinun on "hiki" tarpeeksi ja kerättävä tarvittava asiakirjapaketti. Mutta puhumme siitä hieman alempana, mutta nyt tehdään vähänkeskimääräinen muotokuva potentiaalisesta asiakkaasta, joka pystyy saamaan asuntolainaa:

1. Ensinnäkin ikä - ihanteellinen ikäraja on 23-65 vuotta.
2. Luotettavuustaso – tarvitset moitteettoman luottohistorian. Jos sinulla ei ole sellaista, ota ennen ison lainan hakemista pari kulutuslainaa ja maksa ne huolellisesti pois. Kulutuslaina ei tietenkään ole yhtä iso kuin asuntolaina, maksat paljon pienemmän erän, mutta kahden tai kolmen lainan ajallaan maksettu vaikutus vaikuttaa imagoasi pankin silmissä erittäin positiivisesti.
3. Työkokemusta - yli kaksi vuotta ja viimeisellä työpaikalla - vähintään 6 kuukautta.
4. Sillä on tarpeeksi "valkoisia" tuloja kuukausimaksun maksamiseen.
5. Ja tietysti sinun on kerättävä v altava luettelo asiakirjoista, ja mitä vakavampi pankki, sitä enemmän papereita, todistuksia ja kuitteja sinulta pyydetään.

Yllä kuvatut vaatimukset ovat tietysti yleistetty versio, hieman erilaisia indikaattoreita löytyy esitteistä. Esimerkiksi jotkut pankit ilmoittavat esitteidensä sivuilla olevansa valmiita myöntämään asuntolainaa yli 18-vuotiaille. Tai toinen vaihtoehto: oletettavasti myönteistä vastausta varten et tarvitse tulotodistusta. Tiedätkö siis: useimmiten tämä on vain mainostemppu. Asiakkaat, jotka tietävät omasta kokemuksestaan mitä asuntolaina on ja miten sen saa, sanovat: jos et täytä yllä olevia vaatimuksia, sinulle ei myönnetä asuntolainaa. Ja kuka taatusti luottaa myönteiseen vastaukseen?

Joten, saat todennäköisemmin lainaa, jos:

• sinulla on käsirahaa vähintään 20 % ostetun asunnon hinnasta;
• virallinen palkkasi on vähintään kaksi kertaa kuukausimaksusi suuruinen;
• kiinnitys myönnetään asunnolle, ei tontille tai omakotitalolle;
• kaikki työkykyiset perheenjäsenet ovat virallisessa työsuhteessa "valkoisella" palkalla;
• on toinen kiinteistö, joka kuuluu jo sinulle omistusoikeudella (kiinnitys ja sitä ei myöskään vaadita);
• sinulla ei ole maksamattomia lainoja tai muita velkasitoumuksia;
• et ole sukulaisten tai ystävien lainojen takaaja;
• työkokemusta viimeisestä työpaikasta yli 2-3 vuotta;
• voit antaa yhden tai kaksi liuotintakausta (tarvitaan melko usein, mutta ei aina).

Asiakirjat

Olet siis päättänyt, että ainoa tapa parantaa elinolojasi on asuntolaina. Pankit vaativat sinulta vaikuttavan asiakirjapaketin. Mietitäänpä sitä tarkemmin.

Yleistetty luettelo näyttää tältä:

• pankkikysely;
• asuntolainahakemus - joskus voit hakea sitä verkossa vierailemalla oppilaitoksen virallisella verkkosivustolla;
• valokopio siviilipassista tai vastaavasta asiakirjasta;
• kopio v altion eläkevakuutustodistuksesta;
• todistus (kopio) verorekisteröinnista Venäjän federaatiossa (TIN);
• armeija-ikäiset miehet myöskopio sotilashenkilötodistuksesta vaaditaan;
• kopiot koulutusasiakirjoista - tutkintotodistukset, todistukset jne.;
• kopiot avioliitto-/avioerotodistuksista, lasten syntymästä;
• aviosopimus (kopio), jos sellainen on;
• valokopio työkirjasta (kaikki sivut) työnantajan tunnistetiedolla;
• kaikki asiakirjat, jotka vahvistavat tulojesi koon ja lähteen - tuloverolomake 2, tiliotteet, kuitit elatusavustuksesta tai säännöllisestä taloudellisesta tuesta jne.

Joissakin pankeissa nämä asiakirjat riittävät, mutta useimmiten asuntolaina vaatii paljon suuremman määrän papereita. Sinun on todennäköisesti valmisteltava esimerkiksi:

• lomake 9 - todistus rekisteröinnistä vakituiseen asuinpaikkaan;
• valokopiot kaikkien kanssasi asuvien henkilöiden sekä lähisukulaisten (vanhemmat, lapset, puolisot) vakituisesta asuinpaikasta riippumatta;
• todistus eläkkeen määrästä ja kopio eläketodistuksesta sopivan ikäisille ei-työssäkäyville omaisille;
• kopiot kuolintodistuksista kaikista kuolleista perheenjäsenistä - puolisoista, vanhemmista tai lapsista.

Ja lisää asiakirjoja

Jos sinulla on kallista omaisuutta, tarvitset omistusoikeusasiakirjat, jotka vahvistavat omistusoikeuden - kauppakirjat, lahjat, yksityistämistodistukset kesämökille, asunnolle, autolle jne. Tarvitset myös todistuksen lomakkeella 7, joka kertoo.asuin/muut kuin asuintilojesi parametrit.

Heti kun omistat osakkeita, joukkovelkakirjoja jne., sinun on toimitettava ote arvopaperinomistajien rekisteristä.

Asuntolaina on vastuullista bisnestä. Muista siis toimittaa asiakirjat, jotka vahvistavat luotettavuutesi - luottohistoria, kopiot kuiteista puhelin- ja sähkölaskujen oikea-aikaisesta maksamisesta, viimeisten kuukausien vuokra ja mieluiten vuodeksi tai kahdeksi.

Jos sinulla on pankkitilejä - kortti-, tili-, talletus-, luotto-, vaatima- jne. - tarvitset niiden olemassaolon vahvistavia asiakirjoja.

Kaiken lisäksi, jotta voit hakea asuntolainaa, muista hankkia todistus siitä, että et ole rekisteröitynyt psyko-neurologiseen tai narkologiseen hoitoon.

Kun otat yhteyttä pankkiin, tarvitset yllä olevien papereiden kopioiden lisäksi myös alkuperäiskappaleita, ja jos sinulla on lainanottaja, hänen on laadittava sama asiakirjapaketti.

Ja taas asiakirjat

Lisäasiakirjoja saatetaan tarvita niille, jotka työskentelevät "itsekseen" ja joilla on oma yritys. Nämä voivat olla kopioita perustamisasiakirjoista, viimeisten vuosien voittoa/tappiota osoittavia kirjanpitolausuntoja, henkilöstöä, kopioita merkittävistä sopimuksista, taseet - yleensä kaikki asiakirjat, jotka voivat vahvistaa yrityksesi taloudellisen vakauden ja sen kyvyn kehittyä dynaamisesti..

Jos olet yksityinen yrittäjä, jolla ei ole oikeushenkilöä, pankki todennäköisesti tekee senpyytää:

• rekisteröintitodistus;
• kuitit veroista ja maksuista eri rahastoihin;
• kopiot tiliotteista viime vuosilta;
• kulu- ja tulokirja (jos on);
• kopiot tilojen vuokrasopimuksista ja muista vakautta ja vakavaraisuutta vahvistavista asiakirjoista;

Kuten näet, asunto asuntolainassa on melko hankala bisnes. Kun kaikki tarvittavat asiakirjat on toimitettu, on odotettava pankin päätöstä asuntolainasta. Yleensä tarkastelujakso voi kestää päivästä useisiin viikkoihin, mutta jotkut pankit tarjoavat pikalainapalvelua, jolloin päätös voidaan tehdä kahdessa kolmessa tunnissa. Kun olet hyväksynyt, voit alkaa etsiä asuntoa.

Miten valitset pankin: parhaat asuntolainat

Jos pitkä lista vaadituista asiakirjoista ei pelottanut sinua ja vain vahvistit päätöstäsi hankkia asunto lainalla, katsotaanpa tarkemmin kysymystä edullisimman tarjouksen valitsemisesta. On selvää, että asuntolainan maksaminen on pitkä ja melko kallis prosessi, ja kuten tiedätte, kukaan ei halua maksaa liikaa. Mitä ottaa huomioon valittaessa luottolaitosta?

1. Ensinnäkin sinun tulee perehtyä huolellisesti pankkien tarjoamiin ohjelmiin. Yritä samalla kiinnittää huomiota laitoksiin, jotka ovat toimineet markkinoilla yli vuoden ja joilla on todistettu maine.
2. Jos sinulla on jo kortti (mikä tahansa)jostain pankista ja olet yleensä tyytyväinen sen työhön, käännä ensin huomiosi tähän yritykseen. Tosiasia on, että yleensä monet rahoituslaitokset tarjoavat kanta-asiakkaille erityisiä, edullisempia lainaehtoja kuin ihmiset, jotka hakevat niitä ensimmäistä kertaa.
3. Kiinnitä huomiota paitsi korkoon, myös todennäköiseen kertamaksujen määrään, jonka määrä voi lopulta olla melko suuri. Pankki voi periä tällaisia "palkkioita" erilaisten todistusten myöntämisestä, vakuutuksista ja muista palveluista.
4. Muista selvittää lainan ennenaikaisen takaisinmaksun mahdollisuus. Esimerkiksi VTB:n k altaisessa pankissa asuntolaina voidaan maksaa takaisin etuajassa ilman ongelmia, kun taas muut luottolaitokset velvoittavat asiakkaan maksamaan lisäsakkoja ja sakkoja. Tämä voi myös vaikuttaa valintaasi.
5. Melkein jokaisella pankkilaitoksella on oma verkkosivusto, josta löydät helposti asuntolainalaskurin. Tämä on varsin kätevää: täyttämällä asianmukaiset kentät voit karkeasti laskea, kuinka paljon sinun on maksettava kuukausittain. Vertaa näitä lukuja selaamalla useiden pankkien sivuja ja löydä edullisin tarjous.

Jotta et hämmentyisi suuresta tarjousten määrästä, voit luoda itsellesi pienen taulukon, jossa sarakkeina ovat luottoehdot ja riveillä useita asuntolainaa tarjoavia pankkeja. Muista käyttää asuntolainalaskuria - se helpottaa laskelmiasi huomattavasti ja auttaa määrittämään ylimääräisen maksun jakuukausimaksun summa.

Sarakkeet (kriteerit) voivat olla:

• asuntolaina-aika;
• korko;
• kuukausimaksu;
• kolmannen osapuolen maksut, kertamaksut;
• tarve tarkistaa tulot;
• aikaisen takaisinmaksun mahdollisuus;
• alkuvaiheen pakollisen maksun määrä;
• maksut myöhästyneistä kuukausimaksuista;
• kampanjatarjoukset.

Tietenkin voit täydentää ehdotettua kriteeriluetteloa harkintasi mukaan. Älä kiirehdi valitsemaan pankkia, jolla on alhaisin korko - ehkä kaikki muut ehdot eivät ole niin suotuisia. Joten arvioi kaikki kohteet kompleksissa.

Sosiaalinen asuntolaina

On toinen seikka, johon sinun on kiinnitettävä huomiota valitessasi pankkia. Tosiasia on, että joillekin kansalaisryhmille tarjotaan niin kutsuttu sosiaalinen asuntolaina - etuoikeutettu laina, jonka tarkoituksena on tarjota asuntoja heikossa asemassa oleville väestöryhmille, jotka eivät yksinkertaisesti pysty ostamaan asuntoa "kaupallisella asuntolainalla".

Tällaisten lainojen pääasiallinen ero on ostetun asunnon neliömetrin hinta. Ohjelmaan osallistuaksesi sinun tulee kirjoittaa hakemus elinolojen parantamiseksi ja rekisteröityä asuinpaikan hallintoon. Hakemuksesi käsitellään ja siitä tehdään päätös. Yksi pääkriteereistä tällaiselle rekisteröinnille on Tadzikistanin tasavallan ministerineuvoston asetuksen nro 190 noudattaminen, josta seuraa, että normi, jolla varmistetaan yleinenasuinpinta-ala henkilöä kohden on 18 m2.

"Sosiaalinen asuntolaina" -ohjelmaan voivat osallistua esimerkiksi v altion työntekijät. Laina voidaan myöntää vain 7 % vuodessa ja enintään 28,5 vuoden ajalle, eikä se useimmiten vaadi edes käsirahaa.

Kaikki pankit eivät kuitenkaan tarjoa tämäntyyppistä lainaa. Tarvittavat tiedot sen myöntämispaikasta sekä siitä, voiko sitä hakea, löydät kaupungin (piirin) hallinnosta. Useimmiten asuntopolitiikasta vastaa osasto.

Lainaa nuorelle perheelle

Jos vanhemmat ihmiset saivat asuntoa pääosin jo Neuvostoliiton aikana, niin nuorten perheiden asuntolainat ovat nykyään käytännössä ainoa tapa hankkia oma asunto ja itsenäistyä. Onneksi tämäntyyppistä lainaamista tukee myös v altio.

Jokainen nuori perhe voi osallistua liittov altion ohjelmaan ja hakea v altiontukea oman asunnon hankintaan. Normaali pinta-ala 2-henkiselle perheelle on 42 neliömetriä. Tällainen perhe voi saada tukea, joka on 35 % asumiskustannuksista. Jos nuorella pariskunnalla on lapsia, asumisnormiksi lasketaan 18 m2 henkilöä kohden ja tuen määrä nostetaan 40 prosenttiin asunnon hinnasta.

V altion asuntolainaa nuorille voidaan myöntää paitsi jos he ovat naimisissa - myös "sinkut" voivat olla oikeutettujaedullinen laina. Tätä varten moniin yliopistoihin muodostuva opiskelijarakennustiimien käytäntö elpyy koko maassa. Kun tällaisen joukon taistelija on työskennellyt "isänmaan hyväksi" sataviisikymmentä vuoroa, hän saa oikeuden hakea asuntolainaa omakustannushintaan. Pienellä työllä voi siis ostaa asunnon 2-3 kertaa markkina-arvoa halvemmalla.

Asennuslainat sotilashenkilöstölle

V altakunnallinen "Military Mortgage" -ohjelma on toinen vaihtoehto väestön tukemiseksi. Ohjelman tavoitteena on parantaa varusmiesten elinoloja kumulatiivisen asuntolainajärjestelmän avulla. Kaikki riippuu osallistujan sotilasarvosta ja ensimmäisen palvelusopimuksen tekopäivästä.

"Military Mortgage" -ohjelman ydin on, että v altio siirtää vuosittain jokaisen sotilastilille tietyn summan, jonka määrää Venäjän federaation hallitus tarkistaa säännöllisesti tasosta riippuen. inflaatiosta ja muista indikaattoreista. Ajan myötä kertynyttä summaa voidaan käyttää asuntolainan käsirahana.

Hyvät ja huonot puolet

Nyt kun olet ainakin yleisesti ymmärtänyt, mitä asuntolaina on ja miten se saa, on yksinkertaisesti mahdotonta olla ajattelematta tämäntyyppisen lainan tärkeimpiä etuja ja haittoja.

Tietenkin asuntolainan tärkein etu on se, että voit saada oman asunnon juuri nyt, etkä säästää sitä varten monta vuotta "kulmien takaa". Koska laina on myönnetty useiksi vuosiksi, niinkuukausierä ei yleensä ole liian korkea, ja keskiverto venäläinen pystyy maksamaan sen hyvin takaisin.

Kaikella tulevaisuudennäkymien "ruusuudella" ei kuitenkaan pidä unohtaa puutteita, joiden joukossa on ensinnäkin mainittava v altava korkojen ylimaksu, joskus jopa yli 100%. Lisäksi lähes jokainen asuntolainasopimus sisältää välttämättä kolmannen osapuolen kustannuksia - lainatilin ylläpidosta, hakemuksen käsittelystä, erilaisista vakuutuksista, provisioista ja niin edelleen. Kaikki tämä yhdessä voi nousta 8-10% käsirahasta. Ja tietysti v altava luettelo asiakirjoista, vaikka tämä ei ole yllättävää, koska pankki uskoo sinulle huomattavia varoja ja hyvin pitkäksi ajaksi.