Luotot pankissa: pankin valinta, lainakorot, koron laskenta, hakemuksen jättäminen, lainasumma ja maksut

2024 Kirjoittaja: Howard Calhoun | [email protected]. Viimeksi muokattu: 2023-12-17 10:26

Pankkilainat katsotaan pankkien tarjouksiksi. Niitä voidaan myöntää eri tarkoituksiin, mutta suosituimpana pidetään kulutuslainaa, jota varten lainanottajat saavat erilaisia varoja. He voivat käyttää näitä rahaa mihin tahansa tarkoitukseen ilmoittamatta velkojalle siitä, mihin varat on suunnattu. Rahan saaminen pankista lainaksi on melko yksinkertaista, mutta jos henkilöllä ei ole virallista työtä tai luottohistoria on vaurioitunut, hän voi kohdata vaikeuksia. Samalla on tärkeää ymmärtää, mitä koronlaskentajärjestelmää käytetään, miten korko lasketaan, mikä on kuukausierän suuruus ja mitkä ovat lainan ennenaikaisen takaisinmaksun vivahteet.

Lainsäädäntöasetus

Käteisen lainanottajien myöntämismenettelyä säännellään useilla säädöksillä. Pääasiallinen laki, jota pankit, rahalaitokset ja muut luottolaitokset noudattavat, on liittov altion laki nro 353 "Kulutusluotoista". Luottotoimintaa säätelevät täysin siviililain säännökset.

V altio määrittelee menettelyn, jonka perusteella lainoja myönnetään. Pankkien soveltamat korot ovat säänneltyjä, jotka eivät voi ylittää tiettyä enimmäisarvoa.

FZ nro 151”Mikrorahoitusorganisaatioista” säätelee rahalaitosten toimintaa koskevia sääntöjä. Lain mukaan tällaiset yritykset voivat myöntää lainoja enintään miljoona ruplaa. yksi lainaaja. Vuonna 2018 tehtiin lisämuutoksia, jotka vaikuttivat lainanottajan viivästysmaksujen karttumiseen. Rahalaitokset voivat periä sakkoja vain lainasumman loppusummasta. Sakon kokonaismäärä ei saa ylittää kaksi kertaa velan jäljellä olevan määrän määrää.

Mistä saan lainaa?

Kansalaiset haluavat useimmiten saada rahaa luotolla pankista. Voit valita tähän erilaisia pankkiorganisaatioita, jotka tarjoavat omat ainutlaatuiset ehdot. Jotkut laitokset järjestävät erikoistarjouksia, joiden perusteella ne tarjoavat edullisia lainaehtoja.

Mutta et voi lainata rahaa vain pankista, sillä on muitakin tapoja saada varoja:

• vetoa mikrorahoituslaitoksiin, jotka tarjoavat pieniä rahasummia lyhyeksi ajaksi korkeilla koroilla;
• käyttämällä yksityisiä lainanantajia;
• kiinteistön vaihtaminen rahaksi panttilainaamoissa.

Jokaisella menetelmällä on hyvät ja huonot puolensa, mutta kansalaisille on edullisinta ottaa rahaa luotollapankki.

Pankkiin menemisen plussat

Lainan saamisessa pankista on monia kiistattomia etuja. Näitä ovat:

• kaikki ehdot on selkeästi määritelty lainasopimuksessa;
• ei mahdollisuutta kohdata huijareita;
• käytä saatavilla olevia korkoja;
• kuukausimaksut lasketaan kansalaisen kuukausitulojen perusteella.

Suurten velkojen riski on minimoitu, sillä pankkien toimilla pyritään varmistamaan, että lainanottaja selviytyy helposti luottotaakasta.

Kuinka valita pankki?

Venäjällä on monia luottolaitoksia, joten liikepankit, panttilainaukset ja v altion organisaatiot tarjoavat rahaa luotolla. Tiettyä vaihtoehtoa valittaessa otetaan huomioon joitain suosituksia:

• pankin mainetta tutkitaan, jota varten arvioidaan sen luokitus, tilastot ja lainanottajien arvostelut, mikä mahdollistaa laitoksen rehellisyyden todentamisen;
• lainan ehtoihin perehdytään yksityiskohtaisesti, jota varten sinun tulee lukea lainasopimus varmistaaksesi, ettei tällaisen sopimuksen tekemisestä aiheudu piilokuluja tai muita kielteisiä seurauksia;
• on suositeltavaa tarkastella pankin tilinpäätöstä, joka tulee laittaa avoimessa muodossa sen virallisille verkkosivuille, jotta voidaan tarkistaa, onko se konkurssivaiheessa.

Kun sopiva pankki on valittu, kaikki saatavilla olevat lainaohjelmat tutkitaan. Jokainen ihminen haluaa ottaa rahaa kannattavastikäteisellä pankissa, joten sinun tulee valita optimaalinen ohjelma. Tätä varten otetaan huomioon, mihin tarkoituksiin tarvitset rahaa, mitkä ovat mahdollisen lainanottajan tulot ja myös kuinka kauan varoja lasketaan liikkeeseen.

Mitkä ovat lainanottajien vaatimukset?

Missä tahansa pankissa voit lainata rahaa vain, jos lainanottaja täyttää tarkalleen pankkiorganisaation vaatimukset. Useimmiten ne ovat seuraavat:

• vakioiden ja riittävän korkeiden tulojen olemassaolo, koska lainan maksu ei saa ylittää 60 % kansalaisen kuukausittaisista kassatuloista;
• virkatyö, ja työkokemus ei saa olla alle kuusi kuukautta;
• vain täysi-ikäiset kansalaiset voivat saada rahaa;
• hyvää luottohistoriaa pidetään merkittävänä tekijänä, koska jos henkilö on aiemmin ottanut lainoja, joita hän ei ole maksanut ajoissa, tämä johtaa siihen, että CBI:ssä tulee tietoja laiminlyönnistä, jonka kuka tahansa pankin työntekijä voi vastaanottaa;
• ei muita lainoja.

Usein luottoa tarvitaan todella suuri määrä, jolloin laitokset vaativat lisävakuutta. Pankkiluottorahoja lasketaan liikkeeseen suuria määriä vain, jos vakuudeksi on annettu takaus tai lainanottajan siirtämä omaisuus.

Mitä asiakirjoja vaaditaan?

Jokainen pankki kehittää itsenäisesti säännöt ja ehdot, joilla lainoja myönnetään. Tämä vaaditaan yleensä alkaenlainanottajan asiakirjat:

• kansalaisen passi;
• 2-henkilön tuloverotodistus, joka on annettu mahdollisen lainanottajan työpaikalla;
• kopio työkirjasta;
• TIN.

Lisäksi pankit voivat vaatia muita asiakirjoja tarvittaessa. Jos kansalainen kieltäytyy tuomasta tiettyjä papereita, pankki voi yksinkertaisesti kieltäytyä myöntämästä lainasummaa. Jos omaisuutta annetaan pantiksi, tälle esineelle laaditaan omistusoikeusasiakirjat. Jos mukana on takaaja, vaaditaan hänen passinsa ja tuloslaskelmansa.

Suotuisia tarjouksia pankeista

Jos kansalainen tarvitsee kiireesti tietyn summan rahaa, hän miettii, mistä pankista käteislainan ottaa. Useat nykyaikaiset pankit tarjoavat edullisia lainoja. Samaan aikaan korot, lainaehdot ja muut parametrit voivat vaihdella niissä merkittävästi. Lainoja kannattaa ottaa edullisin ehdoin, joten kannattaa keskittyä seuraaviin tarjouksiin:

• Luotot Postipankissa. Korko alkaa 12,9 %. Luotolla tarjotaan varoja jopa miljoona ruplaa. jopa 5 vuodeksi. Päätös tehdään minuutissa. Eläkeläisille tarjotaan alennettuja hintoja. Lainaajille asetetut vaatimukset eivät ole liian tiukat, joten Postipankissa on varsin helppoa saada rahaa luotolla.
• VTB24. Tämä pankki on suuri ja luotettava. Se tarjoaa lainoja jopa 3 miljoonaan ruplaan. kuuden kuukauden - 15 vuoden ajan enintään 16 prosentin korolla. Lainaaja vartensaadakseen tällaisen lainan on oltava yli 21-vuotias.
• Raiffeisenbank. Summat alkaen 90 tuhatta ruplaa tarjotaan. jopa 2 miljoonaa ruplaa mihin tahansa tarkoitukseen. Laina-aika ei saa ylittää 5 vuotta. Korko alkaa 12,9 %.
• Rosselkhozbank. Lainaa tarjotaan jopa miljoona ruplaa. enintään viideksi vuodeksi. Korko alkaa 12,9 %. Lainaajaksi voi tulla täysi-ikäinen kansalainen, jolla on todisteet tuloista.

On suositeltavaa hakea useampaan pankkiin kerralla hyväksynnän saamisen todennäköisyyden lisäämiseksi. Tämän jälkeen valitaan lainanottajalle edullisin lainavaihtoehto. Jos pankit eivät anna luottoa, mistä saada rahat? Tällaisissa olosuhteissa voit ottaa yhteyttä panttilainaamoihin tai rahalaitoksiin, mutta sinun tulee varautua korkeisiin korkoihin ja lyhyeen laina-aikaan.

Korkojärjestelmät

Ennen lainan hakemista on suositeltavaa tutustua koronlaskentakaavioihin. Korkoa kertyy lainasopimuksen allekirjoitushetkestä.

Luottolaitokset tarjoavat asiakkailleen kaksi tapaa laskea korkoa:

• annuiteettimaksut;
• eriytetty.

Kaikissa lainasopimuksissa ilmoitetaan koronlaskentakaavio. Näiden tietojen perusteella jokainen potentiaalinen lainanottaja voi laskea koron määrittääkseen, kuinka kannattavaa on ottaa käteislainaa pankista.

Eristetyt maksut

Tätä järjestelmää pidetään klassisena. Sitä käytettäessä koko määräSaatu laina jakautuu yhtä suuriin osiin, mutta korko maksetaan epätasaisesti. Joka kuukausi lainanottajan on maksettava vaadittu määrä varoja, mukaan lukien pääoma ja korot.

Maksun suorittamisen jälkeen lainan velka pienenee. Lainauksen alussa maksut ovat korkeimmat. Ajan myötä maksuosuus pienenee samalla, kun pääomavelan saldo pienenee. Lisäksi koron määrä pienenee.

Tätä koronlaskentatapaa valittaessa lainanottajien on noudatettava tiukkaa kurinalaisuutta. Tällaisessa järjestelmässä pankki antaa luottorahoja melko harvoin, koska usein asiakkaat eivät ole valmiita merkittäviin maksuihin heti laina-ajan alussa. Jos lainanottaja on varma selviytyvänsä suuresta luottokuormasta muutamassa kuukaudessa, hän voi turvallisesti valita tämän järjestelmän, jota pidetään edullisena annuiteettimaksuihin verrattuna.

Eriteltuja maksuja tarjotaan yksinomaan maksaville asiakkaille. Jos kansalaisen tulot eivät luottolaitoksen työntekijöiden mukaan riitä lainan takaisinmaksuun, hän ei voi saada rahaa pankista luotolla.

Sopii lainanottajille, joilla on epävakaat tulot ja jotka haluavat vähentää lyhennyksiään tulevaisuudessa.

Eristetyn maksun hyvät ja huonot puolet

Tämän järjestelmän käyttämisellä on joitain etuja:

• lainaajat määrittävät helposti velan saldon;
• lainan ylilyhennys on paljon pienempi kuin annuiteettimaksuilla;
• jos suunniteltuennenaikaista takaisinmaksua, voit vähentää korkoa merkittävästi.

Tällaisen valinnan haittoja ovat se, että tällaisissa olosuhteissa on mahdollista ottaa rahaa pankista luotolla vain korkealla vakavaraisuudella ja hyvällä virkapalkalla. Laina-ajan alussa lainanottajien edessä on huomattava lainataakka.

Annuiteettimaksut

Niitä tarjoavat useimmiten eri pankit, koska tätä koronlaskentajärjestelmää pidetään luottolaitosten kannattavimpana. Se asettaa samat kuukausimaksut, jotka eivät muutu ajan myötä.

Jos ennenaikaista takaisinmaksua suunnitellaan, asiakas voi itse valita, alennetaanko laina-aikaa vai kuukausierän suuruutta. Tämän koronlaskentamenetelmän valintaa pidetään ihanteellisena kansalaisille, jotka saavat vakaat tulot. Yleensä annuiteettimaksuja käytetään haettaessa suurta lainaa.

Annuiteettimaksujen plussat ja miinukset

Valitessaan tämän koronkeräystavan lainanottaja voi aluksi päättää, selviytyykö hän tietystä lainakuormasta, joka ei muutu koko laina-ajan aikana.

Haittoja ovat korkea ylimaksu, jota pidetään negatiivisena puolena ihmisille, jotka haluavat säästää talouttaan. Pankit tarjoavat lainarahaa omin ehdoin, joten ne eivät yleensä anna lainanottajien valita sopivaa koronlaskentatapaa.

Miten laina käsitellään?

Lainan saamismenettelypankkien varat voivat vaihdella hieman eri laitoksissa. Normaalisti se sisältää useiden vaiheiden toteuttamisen mahdollisten lainanottajien toimesta, jotka haluavat saada rahaa pankista luotolla. Voit hakea lainaa seuraavilla vaiheilla:

• pankin ja optimaalisen lainaohjelman valinta;
• lainaaja tekee hakemuksen;
• se toimitetaan pankille yhdessä muiden vaadittujen asiakirjojen kanssa;
• hakemuksen käsittelevät pankin työntekijät, jotka lisäksi arvioivat kansalaisen vakavaraisuuden ja luottohistorian;
• jos päätös on myönteinen, laaditaan ja allekirjoitetaan lainasopimus;
• varoja myönnetään lainanottajalle, ja ne voidaan toimittaa käteisellä tai siirtää pankkitilille;
• kansalainen hoitaa varoja oman harkintansa mukaan;
• lainasopimuksen ehtojen mukaan hänen on maksettava laina takaisin kuukausittain.

Päätöksenteon aikana arvioidaan kansalaisten erilaisia virallisia tuloja, joihin kuuluvat paitsi palkat, myös stipendit, eläkkeet tai erilaiset etuudet. Pankit laskevat liikkeelle luottoa vasta, kun ne ovat varmoja asiakkaan maksukyvystä.

Ennenaikainen takaisinmaksu

Pankeilla ei ole oikeutta kieltää lainanottajilta mahdollisuutta maksaa laina takaisin etuajassa. Siksi kansalaiset voivat tallettaa varoja etuajassa milloin tahansa. Tämä vaatii seuraavat vaiheet:

• pankkiin jätetään hakemus ennenaikaista takaisinmaksua varten, josta käy ilmi, onkoalennetaanko kuukausimaksua vai lyhennetäänkö laina-aikaa;
• päivänä, jolloin varat veloitetaan tililtä, sille tulee tallettaa hakemuksessa ilmoitettu summa;
• jos vaadittua summaa ei ole tilillä sovittuna aikana, varhaisveloitusta ei tapahdu;
• jos rahat on veloitettu onnistuneesti, pankin työntekijät laskevat uudelleen.

Lainaaja voi saada uuden maksuaikataulun pankin konttorista.

Lainan takaisinmaksun vivahteet

Pankista lainan saatuaan lainanottaja saa lainasopimuksen ja maksuaikataulun. Aikataulun perusteella on maksettava takaisin laina, jota varten avataan yleensä erityinen tili, jolta pankki veloittaa vaaditun määrän varoja sovittuna ajankohtana. Lisäksi asiakkaat voivat itsenäisesti tallettaa rahaa lainaan eri tavoilla:

• käteisen siirto pankin työntekijöille laitoksen konttoreissa;
• verkkopankin käyttäminen;
• varojen siirto päätelaitteiden avulla, jolle on tärkeää syöttää maksutiedot oikein;
• rahojen tallettaminen postin, Svyaznoyn tai muiden maksupalvelujen kautta.

Varoja on maksettava, kunnes laina on kokonaan maksettu. Pankit myöntävät rahaa luotona, jos lainanottaja täyttää tietyt vaatimukset. Jos hän rikkoo lainasopimuksen ehtoja, häneen voidaan soveltaa erilaisia vaikuttamiskeinoja.

Lainan maksamatta jättämisen seuraukset

Jos lainanottaja ei eri syistä voi maksaa lainaa takaisin, tämä johtaa lukuisiinnegatiivisia seurauksia. Näitä ovat:

• pankit perivät merkittäviä sakkoja ja sakkoja;
• jos viivästys ylittää kolme kuukautta, toimielimet menevät oikeuteen vaatiakseen varojen takaisinperintää;
• tuomioistuimen päätöksellä ulosottomies panee vireille ulosottomenettelyn, joka johtaa siihen, että he voivat takavarikoida velallisen tilit tai omaisuuden, rajoittaa kykyä ylittää raja tai käyttää muita vaikuttamiskeinoja;
• tiedot laiminlyönnistä siirtyvät CBI:lle, joten kansalaisen luottohistoria on vaurioitunut, minkä vuoksi hän ei voi luottaa hyviin luottoehtoihin jatkossa.

Siksi on suositeltavaa arvioida taloudellinen tilanteesi huolellisesti ennen kuin haet lainaa pankista. Luottotaakka ei saa olla liian suuri, joten maksut eivät saisi ylittää 40 % perheen tuloista. Vain vastuullisella asenteella lainasopimuksen mukaisiin velvoitteisiin voit luottaa hyviin pankkien tarjouksiin jatkossa.

Johtopäätös

Monet pankit tarjoavat kansalaisille mahdollisuuden saada rahaa luotolla. Ennen lainasumman saamista sinun tulee valita oikein pankkilaitos ja tietty lainaohjelma. Lainanottajan on tunnettava korkojärjestelmä ja takaisinmaksuvaihtoehdot.

Jos maksuja ei suoriteta ajallaan, seurauksena on sakkoja ja luottohistorian vaurioituminen. Siksi jokaisen lainanottajan on ensin huolellisesti arvioitava mahdollisuus saada yksi tai toinenlainaa.