Rahoitussupermarket: toiminnan piirteet ja kehitysnäkymät

2024 Kirjoittaja: Howard Calhoun | [email protected]. Viimeksi muokattu: 2023-12-17 10:26

Rahoituspalveluala on tuottoisa mutta erittäin kilpailukykyinen ympäristö. Yritykset yrittävät tarjota asiakkailleen kattavamman ja ajantasaisemman palveluvalikoiman. Pankkien tarjoamia vaihtoehtoja ei pidetä nykyään enää tyhjinä. Uusi organisaatiomuoto on saamassa suosiota - rahoitussupermarket. Artikkelissa analysoimme, mikä se on, mitkä ovat sen ominaisuudet, mitä palveluita tarjotaan. Pohditaan, onko tällaisten rahoitusmuotojen kehittämiselle Venäjällä mahdollisuuksia.

Mikä tämä on?

Rahoitussupermarket - luotto-, rahoituslaitoksen osasto, joka tarjoaa täyden valikoiman rahoituspalveluita ja -tuotteita. Pankkitoiminta tulee ensin. Mutta niiden lisäksi saatavilla on sijoitusta, konsultointia ja vakuutuksia.

Rahoitussupermarkettien päätavoitteena on helpottaa kansalaisten rahoitustuotteiden ja -palvelujen saamista. Tekijät haluavat myös tehdä asiakkaiden oleskelusta tällaisissa organisaatioissa mahdollisimman mukavaa: lyhentää odotusaikaa, vähentää käytettyjen rahan määrää.

Luokittelu

Vaikka finanssialan supermarketit esittelevät itsensäyleismaailmalliset instituutiot, maailmankäytännössä on merkityksellistä jakaa ne toiminta-alojen mukaan:

• Työskentely sijoitustuotteiden parissa.
• Työllisyys vakuutusalalla.
• Vähittäispankkipalvelut.

Jako tapahtuu pääsääntöisesti yleisyhtiön vallitsevan vektorin mukaan.

Luomisen tarkoitukset

Rahoitussupermarketit luodaan tiettyihin tarkoituksiin:

• Hanki hyvin toimiva yhdistys, suuri rahoitustuotteita tarjoava yritys.
• Vaihda asiakastietokantoja tällaisen supermarketin eri toimialojen välillä.
• Säästä rahaa suurentamalla. Esimerkiksi päällekkäisten palvelutoimintojen töiden määrän vähentämiseksi.
• Mainonnan ja uusien markkinasegmenttien tutkimisen kustannusten minimoimiseksi. Finanssialan supermarketin perustaja voi mainostaa samanaikaisesti useita palveluita ja tuotteita kerralla.

Nousevat trendit

Miksi Tinkoff-finanssisupermarketit ja muut niiden k altaiset ilmestyivät? Kyse on maailmanlaajuisista trendeistä:

• Rahoituslaitosten välinen kilpailu kiristyy. Se näkyy erityisesti pankkitoiminnan kannattavimmista segmenteistä.
• Rahoituslaitosten selviytymisen välttämätön edellytys on niiden konsolidoituminen.
• Monien v altioiden lainsäädäntökentän yksinkertaistaminen. Etenkin aikaisemmat laituseat osav altiot kielsivät luottolaitoksia tarjoamasta kaupallisia palveluja.

Mitä maailmassa tapahtuu?

Siksi ETP GPB:n (Gazprombankin sähköiset kaupankäyntijärjestelmät) rahoitussupermarketit eivät ilmestyneet sattum alta, vaan olosuhteiden vaikutuksesta. Nykyään pankkien on luotava tehokkaita integroituja rahoitusvälittäjiä, jotka pystyvät tarjoamaan väestölle laajan valikoiman rahoitustuotteita ja -palveluita. Samaan aikaan vähittäiskaupan liiketoiminnan kehittämisohjelmia valitaan korkomarginaalin alentamiseksi ja suuryritysasiakkaiden houkuttelemiseksi.

Tällaiset rahoituksen välittäjät yrittävät herättää asiakkaiden huomion ja kutsuvat itseään universaaleiksi finanssialan supermarketeiksi. He pystyvät tarjoamaan kokonaisv altaisen, yksilöllisen lähestymistavan. Eli ne lisäävät pankki- ja ei-pankkituotteiden yhteismyynnin määrää maksimiin.

Tällä hetkellä tällaiset rahoituslaitosmallit kehittävät nopeasti omia vähittäiskauppaketjujaan, parantavat asiakaspalvelun laatua, laajentavat tarjottavien palveluiden valikoimaa ja etsivät uusia toiminta-aloja.

Kehittyneimmät finanssimyymälät toimivat täällä:

• USA.
• Benelux-v altiot.
• Etelä-Eurooppa.
• Japani.

Organisaation perusmuodot

Tällaisen rahoitusorganisaatiomuodon, kuten rahoitussupermarketin, syntymisen ja kehityksen päämuotoja on myös useita:

• Yhteisyritys. Tällainen organisaatio koostuu pankista, vakuutusyhtiöstä ja sijoitusyhtiöstä.
• Tämä instituutiomalli perustuu strategiseen liittoutumaan, jakelusopimukseen. Täällä oleva pankki toimii kanavana joidenkin standardoitujen tuotteiden myyntiin. Se voi olla OSAGO, sijoitusrahastojen osakkeet jne.
• Pankki on jossain määrin sijoitus- tai vakuutusyhtiön omistaja.
• Pankki perustaa uuden vakuutusyhtiön.
• Laadullisesti uusi rahoitussupermarket muodostuu. Se pystyy tarjoamaan laajan valikoiman rahoituspalveluita ja rahoitustuotteita yhdellä tuotemerkillä.

Paikka modernissa taloudessa

Näyttää siltä, että finanssimyymälä on pankkijärjestelmän uusi kehitysvaihe. Mutta samaan aikaan monet johtavat taloustieteilijät uskovat, että tällaista mallia ei voida hyväksyä nykyisissä talouskehityksen olosuhteissa.

Sen toteuttamisen suurin vaikeus liittyy juuri tarjottavien palveluiden laajuuteen. Organisaatiota, joka on samalla sijoitus, liikepankki, vakuutusyhtiö, hedge-rahasto, on vaikea hallita. On melko vaikeaa löytää ohjaajaa, joka pystyisi täysin hallitsemaan niin monenlaisia vektoreita, hallitsemaan niitä.

Kun ensimmäiset finanssimyymälät lanseerattiin, tämä ongelma paljastettiin, syntyi ajatus palkata useita johtajia kerralla - jokaiseen toimintaan. Mutta samalla heidän tulisi olla tietoisia toistensa asioista, yhteisissä asioissatapaamisia ongelmien ratkaisemiseksi. Tämä järjestelmä on kuitenkin käytännössä melko tehoton.

Mallin historia maailmassa

Tämä lause otettiin käyttöön 1980-luvulla. Mutta ensimmäiset finanssialan supermarketit ilmestyivät 1920-luvulla Yhdysv altoihin. 1900-luvun ensimmäinen puolisko oli epäsuotuisa tälle organisaatiomuodolle - Yhdysv altain lait kielsivät luottolaitoksia yhdistämästä taloudellista ja kaupallista toimintaa. Rajoitus poistettiin vasta vuonna 1999.

Euroopassa rahoitusluottokaupat tunnustettiin hieman aikaisemmin - 1980-luvulla.

Mallin historia RF:ssä

Venäjällä kiinnostus tätä rahoitusorganisaatiomallia kohtaan ilmaantui 1990-luvulla. Esimerkiksi "Finam" määritti itselleen sellaisen muodon kuin päämuodon vuonna 1997. Vuonna 2002 Uralsib ilmoitti julkisesti siirtyvänsä rahoitussupermarket-malliin. Toinen suuri kotimainen pankki, VTB, seurasi esimerkkiä.

Mutta silti Venäjän finanssialan supermarketit ovat vielä muodostumisen alkuvaiheessa. Nykyään Venäjän federaatiossa olemassa olevat rahoitusorganisaatiomuodot voidaan katsoa tämän mallin ansioksi melko ehdollisesti. Tosiasia on, että jokainen tämän segmentin edustaja ymmärtää termin "rahoitussupermarket" melko yksilöllisesti. Seuraavat tulkinnat ovat yleisiä:

• Holding, joka koostuu monipuolisista rahoituslaitoksista. Ne voivat olla hallinnointi- ja välitysyrityksiä, pankkeja, yksityisiä eläkerahastoja, vakuutusyhtiöitä jne.
• Useiden yhdistettyjen yritysten edustajat.
• Erilliset pankit,joita kutsutaan rahoitussupermarketeiksi, koska ne tarjoavat samanaikaisesti välityspalveluita, luottamusten hallintaa ja tarjoavat sijoitusrahasto-osuuksia omien agenttijärjestelmiensä puitteissa.

Ei ole harvinaista, että useat luottolaitokset antavat itselleen tällaisen nimen "punaisen sanan", houkuttelevan mainonnan vuoksi.

Toistaiseksi Kirovissa, Moskovassa ja muissa Venäjän kaupungeissa ei ole finanssialan supermarketteja, jotka perustuvat sanan perinteiseen ymmärtämiseen. On yleispankkeja, jotka voivat tarjota erilaisia rahoitustuotteita ja -palveluita.

Institutionaaliset edut

Rahoitussupermarkettien perustaminen tuottaa perustajille seuraavat edut:

• Myynnin kasvu vähittäiskauppaketjujen kokonaisv altaisen kehittämisen ansiosta.
• Konemmat palkkiolisät.
• Asiakaspohjan kasvu.

Tällaisten organisaatioiden vierailijoille on seuraavat edut:

• Laaja valikoima palveluita ja tuotteita, runsaasti valinnanvaraa.
• Monimutkainen, yksilöllinen lähestymistapa.
• Yksittäiset laatustandardit kaikille palvelumuodoille.
• Säästät aikaa ja rahaa.

Nykyaikaisten finanssimarkkinoiden ongelma

Kirovin, Moskovan ja muiden Venäjän kaupunkien ensimmäiset finanssimyymälät eivät ole sellaisia tämän käsitteen alkuperäisessä tulkinnassa.

Tämä malli lupaa ensisilmäyksellä vain plussia - monipuoliset rahoituspalvelut, nopea asiakaspalvelu,säästää rahaa ja aikaa. Mutta nykyaikaiset venäläiset finanssialan supermarketit kohtaavat myös useita vaikeuksia:

• Epäluottamus väestöä kohtaan. Venäjän kansalaiset epäilevät edelleen mahdollisuutta avata eläketili, ottaa lainaa ja vakuuttaa omaisuus yhdessä paikassa.
• Tällaisten rahoitusorganisaatiomallien toiminta sopii suuriin liittov altion kaupunkeihin. Mutta mitä tulee pieniin asutusalueisiin, maaseutualueisiin ja yhden toimialan kaupunkeihin, finanssialan supermarketit eivät tule pian merkityksellisiksi. Tällaisen yrityksen menestys riippuu suurelta osin väestön tuloista, sen kyvystä hankkia tällaisia rahoitustuotteita.
• Pätevän henkilöstön pula. Rahoitussupermarketit tarjoavat henkilökohtaista palvelua. Vastaavasti jokaiselle vektorille täällä on valittava pätevä asiantuntija, alansa ässä. Ja tällaisten organisaatioiden johtajien osaamisalueita tulisi laajentaa useita kertoja. Loppujen lopuksi heidän on johdettava useita eri toiminta-alueita kerralla. Tästä seuraus - "laadukkaiden" työntekijöiden puute, joka pystyisi tarjoamaan tarvittavan myyntitason.
• Moskovan rahoitussupermarketit kouluttavat uudelleen pääasiassa pankkeja. Tällaisen laitoksen on järjestettävä laajamittainen uudelleenkoulutus työntekijöille, jotka aiemmin työskentelivät vain pankkialalla. Samaa voidaan sanoa vakuutuksenantajista, sijoitusyhtiöiden työntekijöistä.
• Venäjän federaatiossa ei ole makrosäätelijää, joka kykenisi valvomaan finanssialan supermarkettien toimintaa. Pankkitoimintasäätelee keskuspankki, sijoituslaitokset - liittov altion rahoitusalan palvelu, vakuutuksenantajat - liittov altion vakuutusvalvontapalvelu.

Kehitysnäkymät Venäjällä

Tutkimusten mukaan yksikään Venäjän federaation alueella toimivista finanssimarketeista ei ole sellainen sanan täydessä merkityksessä verrattuna vastaaviin ulkomaisiin rakenteisiin.

Mutta tämäntyyppisten rahoituslaitosten kehittämisellä Venäjällä on vielä tulevaisuutta. Mutta kuten asiantuntijat sanovat, sen kehittäminen vaatii vähintään 10 vuoden investointeja. Silloin on mahdollista saada rahoitussupermarketit maksimaalisella palveluvalikoimalla, joihin sovelletaan yhtenäisiä laatustandardeja. Venäjälle sopivin malli on suurten pankkien yhdistäminen merkittäviin ei-pankkivälittäjiin.

Muut asiantuntijat sanovat, että finanssialan supermarketit ovat tuhoon tuomittuja. Ja eräänlaisena järjestäytymismuotona he käyvät pian loppuun lännessä. Samaan aikaan Venäjän federaatiossa asiat eivät välttämättä edes saavuta täydellistä kehitystään.

Tapalla tai toisella, mutta tietyissä maissa on nykyään täysiv altaisia finanssialan supermarketteja. Venäjällä tällainen organisaatiomalli kehitetään ehdollisesti. Sitä edustavat yritykset ovat vain osittain finanssialan supermarketteja.