Sopimuslaina on Pankkilainatyypit. Nykyinen laina: plussat ja miinukset

2024 Kirjoittaja: Howard Calhoun | [email protected]. Viimeksi muokattu: 2023-12-17 10:26

Lainasopimus on perinteinen pankkilainamuoto. Tällä termillä tarkoitetaan pankin tai luottolaitoksen antamaa lainaa, jota asiakas voi hakea itselleen tarpeellisessa laajuudessa, enintään sopimuksessa määrätty määrä.

Lainan päätarkoitus on tarjota lainanottajalle mahdollisuus suorittaa maksuja, kun käyttö- tai käyttötilillä ei ole varoja. Liikkeeseen lasketun lainan ansiosta syntyy asiakkaan vaihto-omaisuutta luottolaitoksessa.

Sopimuslainan ominaisuudet

Sekkilainan myöntää luottolaitos samanaikaisesti sekkitilin avaamisen kanssa. Tilillä näkyvät kassakuitit, kaikki maksut ja lainat. Asiakkaan maksuasiakirjat maksetaan tällä tilillä olevista varoista. Sekkitilin avaamisen perusteena on asiakkaan kanssa tehty sopimus. Asiakirjoissa ilmoitetaan enimmäismäärävelat, lainaehdot, tilin velkasaldon määräaika, korko, provisio luoton liikevaihdon määrästä ja veloitus prosentteina. Koron määrä riippuu käytetyn luoton määrästä. Niiden laskenta suoritetaan keskuspankin koron perusteella ottaen huomioon pankkilisä. Sopimuslainan korko on korkein ja kertyy tilin avaamishetkellä.

Tietyn pankin luotettavat ja vakaat asiakkaat, jotka työskentelevät sen kanssa pitkään, sopimuslaina myönnetään vakuudettomina pankkilainana. Mutta samalla pankilla on oikeus vaatia asiakka alta tiettyjen lainavakuudeksi toimivien ehtojen täyttymistä.

Sopimuslainaa saavien pienyritysten vakuutena ovat vakuudet, kiinnitykset, vakuudet, kolmannen osapuolen takaukset ja asiakkaiden luopuminen pitkäaikaisista saatavista maksukyvyttömyyden vuoksi. Pankki voi turvautua eri menetelmiin luottotuoton ohjaamiseksi, mutta päämenetelmänä on verrata käyttöpääoman toteutunutta ja suunniteltua saldoa. Toinen tapa on vertailla suunniteltua lainan määrää ja tilillä olevaa velkaa neljännesvuosittain.

Sopimusluotto myönnetään yleensä luotettaville asiakkaille, jotka ovat tehneet yhteistyötä pankkiorganisaation kanssa pitkään ja joilla on voimassa oleva tili. Sille on suoritettava toimenpiteitä - esimerkiksi ostovelkojen tai saatavien maksaminen. Tiliin on liitetty käyttötili.luotto.

Lainaehdot

Lainayhtiöiden on täytettävä kaksi perusvaatimusta:

• Yhtiön oman pääoman tulee kattaa rahoituksen tarve kokonaan tai 80 %.
• Laina voidaan myöntää ilman vakuuksia, mikäli yritys täyttää I luokan luottokelpoisuuden.

Kun pankki vaatii vakuuksia

Luottolaitos voi vaatia vakuuksia tietyissä tapauksissa:

• Pankki epäilee lainanottajan luottokelpoisuutta.
• Luottokyky on alle I luokan.
• Järjestynyt taloustilanne talouden alalla, toimialalla tai maassa.
• Luottoresurssien heikko saatavuus luottomarkkinoiden epävakauden vuoksi.

Luottoluokitus

Hakiessaan kaikenlaisia pankkilainoja, pankit käyttävät paljon aikaa asiakkaan luottokelpoisuuden arvioimiseen. Arviointimenetelmät voivat vaihdella luottolaitoksesta riippuen, mutta tärkeimmät vaatimukset ovat:

• Korkeat korot, joiden ansiosta lainanottaja voidaan luokitella luokkaan I.
• Nettotulot.
• Säilytä markkina-asema pitkään.
• Hyvä maine ja kumppanuussuhteet.

Lainaussopimus sisältää liikepankin ja asiakkaan välistä suhdetta koskevat keskeiset määräykset: vakavaraisuuden valvontamenetelmät, luottovarojen palautuksen turvaamisen muodot,mekanismi koron määrittämiseksi, luotonannon rajoittamiseksi tai lopettamiseksi, jos lainanottajan vakavaraisuus ja luottokelpoisuus ei ole riittävä, lainattujen varojen myöntämismenettely, kirjanpidon ja luottorajan ylläpitäminen.

Erot sopimuslainassa

Sopimusluotto sisältää ominaisuuksia, jotka erottavat sen muista lyhytaikaisista luottotyypeistä.

• Lainaajan luottokelpoisuus arvioidaan kerran ensimmäisen lainanmaksun yhteydessä. Lisärahoitus ei edellytä asiakka alta asiakirjoja.
• Pankki ei määritä sopimuslainan luottovarojen enimmäismäärää. Lainan määrä riippuu luottolaitoksen arviosta lainanottajan maksukyvystä. Pankki tarkastaa käyttöpääoman, asiakkaan talouden saldot ja rahoituslähteet. Rahoitusraja voi vastata aiemmin myönnettyjen lainojen keskiarvoa.
• Asiakkaan maksukyvyn hallinnan puute ja tarve tehdä varauksia lainan myöntämiseksi asiakkaalle lisäävät pankin lainaamisen riskejä.
• Laina on maksettava takaisin sopimuksessa määrätyin ehdoin, muuten pankilla on oikeus asettaa korkoasteikko kannustaakseen lainanottajaa maksamaan lainaa takaisin.
• Annetaan lainalle ei ole vakuuksia. Tämä käytäntö on yleisin lännessä lyhytaikaisten lainojen ja lainojen myöntämisessä. Venäläiset luottolaitokset käyttävät lainansaajan omaisuutta, kolmannen osapuolen takauksia ja arvopapereita lainan vakuudeksi suurten riskien vuoksi.
• Velan takaisinmaksu tapahtuu automaattisesti asiakkaan käyttötilillä olevista varoista.

Sopimuslainan ja tilinylityksen erot

Ylinylitys sisältää ominaisuuksia, jotka erottavat sen käyttötileistä:

• Sekä liikepankit että Venäjän federaation keskuspankki voivat toimia velkojana.
• Lainaottajan tileillä - selvitys tai kirjeenvaihto - kaikki tilinylitystoimet näkyvät.
• Laina myönnetään veloittamalla varoja tilin saldon yläosasta;
• Selvitys- ja kassapalvelusopimuksessa on määrätty mahdollisuus tilinylitysluottotoimintojen toteuttamiseen, mikä eliminoi lisäsopimuksen tarpeen.
• Lainaraja neuvotellaan vain, jos myönnetään korkeariskisiä lainoja.
• Pisin tilinylitysjakso on 10-15 päivää. Jos lainanottaja rikkoo tätä ehtoa, tilinylitysluotto muuttuu tavalliseksi lainaksi ja vaatii vakiolainasopimuksen.
• Muihin lyhytaikaisiin lainoihin ja lainoihin verrattuna tilinylityksellä on korkea korko. Lainamaksut muodostavat tietyn osan velasta, joka summataan korkoon.
• Liikepankkien tileillä tilinylitystapahtumat näkyvät tietyin piirtein.

Luottosopimus käytännössä

Loistava esimerkki sopimuslainasta onyksittäisen yrittäjän työ, joka maksaa tuomansa tavarat pankkitililtään. Yrittäjän rahamääräiset tulot hyvitetään samalle tilille. Jos on tarpeen suorittaa kiireellinen ennakkomaksu eikä siihen ole taloudellisia mahdollisuuksia, yrittäjä voi hakea nykyistä lainaa. Näin voit suorittaa ennakkomaksun ja maksaa velan pois heti varojen ilmestymisen jälkeen tilille. Tämäntyyppinen laina on lyhytaikainen ja vakuudeton.

Pankkiriskit

Kontokorrent - eräänlainen lyhytaikainen laina, johon liittyy tiettyjä riskejä pankkilaitokselle. Tästä syystä sitä tarjotaan vain luotettaville ja hyvämaineisille asiakkaille, jotka pystyvät maksamaan saadun lainan takaisin.

Sopimuslainaa haettaessa pankki suorittaa seuraavat vaiheet:

• Arvioi asiakkaan liiketoiminnan mainetta.
• Jäljittää velkaansa kumppaneille.
• Tekee lainanottajan luottohistorian analysoinnin ja arvioinnin kaikissa laitoksissa, joissa hän on koskaan työskennellyt.
• Näyttää yrityksen käyttöpääoman määrän ja saldon.

Näiden tietojen perusteella pankki määrittää asiakkaan vakavaraisuuden ja luottokelpoisuuden tason.

Lainasopimusten kehittämisen näkymät

Ylinylitys ja nykyinen laina ovat monella tapaa samanlaisia: luottokortit ovat lainanottajalle hyödyllisiä, mutta vain lyhyellä aikavälillä. Lainan takaisinmaksun myöhästyminen voijohtaa siihen, että velan saldo alkaa olla korkean koron alainen. Sopimuslainojen, tilinylitysten ja kulutuslainojen korot vaihtelevat, sopimuslainojen korko on korkeampi, koska niihin ei liity vakuuksia tai vakuuksia.

Yhdysvalloissa ja Euroopassa sopimuslaina on yksi yleisimmistä lainatyypeistä. Monet yritykset käyttävät debit-pankkitilejä lainatilinä ilman lisäsopimuksia. Yritykset tietävät, mistä pankista he voivat ottaa lainaa, koska he ovat sen kanta-asiakkaita. Sopimuslainan avulla voit maksaa nopeasti takaisin asiakkaille tai toimittajille.

Venäläiset pankit, joissa voit ottaa lainaa, laskevat vastavirtaa vasta lainanottajan arvioinnin ja todentamisen jälkeen. Tämäntyyppisen lainan kehitysnäkymät Venäjän federaatiossa ovat kuitenkin mahdollisia vain tärkeimpien pankkien ansiosta, jotka pyrkivät saavuttamaan maailmantason.

Sopimuslainan plussat ja miinukset

Sopimuslainasta on hyötyä molemmille osapuolille: lainanottaja voi käyttää luottovaroja ilman omia varoja ja pankki säästää luottoresursseja. Tämäntyyppistä lainaa pidetään riski alttiimpana, mikä selittää sen haittapuolen - korkean koron tällaisen lainan käytölle.

Tulokset

Yritysluotonanto on yksi riski alttiimmista luotonannon muodoista. Tämä selittää lainan korkean käyttömaksun muihin lyhytaikaisiin lainoihin verrattuna.

Epätäydellinenluottorajan käyttö rikkoo luottosopimusta. Sopimuslainan luottoraja on yksinkertaisesti sanottuna lainaa, jossa yhdistyvät lainan ja käyttötilien ominaisuudet ja jolle on ominaista jatkuva lainojen myöntäminen asiakkaalle. Pankilla on oikeus periä asiakka alta provisio korvauksena menetetyistä voitoista.

Venäläisten pankkien sopimuslainojen myöntäminen keskeytetään väliaikaisesti, koska organisaatioiden kaikki tuotot on säilytettävä niiden käyttötilillä voimassa olevien säännösten mukaisesti.