Pankkivakuutus: käsite, oikeudellinen kehys, tyypit, näkymät. Pankkivakuutus Venäjällä

2024 Kirjoittaja: Howard Calhoun | [email protected]. Viimeksi muokattu: 2023-12-17 10:26

Vakaa pankkijärjestelmä on v altion kokonaisturvallisuuden perusta. Yksi tällaisen vakauden ylläpitävistä keinoista on pakollisen pankkivakuutuksen käyttöönotto. Tämä järjestelmä tarjoaa perinteisesti työtä kahteen suuntaan: yleisvakuutus ja pankkiriskien vakuuttaminen suoraan.

Pankkivakuutus Venäjällä

Yleisenä käsitteenä pidetään hätävakuutusta rakennuksille, joissa pankit sijaitsevat, pankkien omaisuutta, rahoituslaitoksille kuuluvia ajoneuvoja, kiinteistönomistajien vastuuta, jos ne aiheuttavat vahinkoa kolmansille osapuolille. Tämä tyyppi sisältää myös työntekijöiden sosiaalivakuutuksen (sairaus-, eläke-, tapaturmavakuutukset jne.).

Pankkivakuutuksen käsite on melko laaja. Jos katsomme, tämä sisältää pankkien arvojen, tietokonelaitteiden, elektronisten laitteiden suojaamisen. Tämä viittaa myös tietokonepetokseen. Asiantuntijoiden tulee myös ennakoida muovikorttien ja lainojen käyttöön liittyvät riskit,mukaan lukien itse pankkituotteiden vakuutukset ja niiden turvallisuus.

Pankkivakuutuksen käsite sisältää siis kaikki vakuutustyypit pankkien ja vakuutuslaitosten välisen vuorovaikutuksen alalla.

Syyt pankkien ja vakuutusyhtiöiden yhteistyöhön

Vakuutusyhtiöiden osallistuminen pankkialalle johtuu useista syistä:

• mahdollisuutta pienentää pankkien varantovaroja riskien varmistamiseksi;
• kyky muodostaa pankkien objektiivinen hinnoittelupolitiikka;
• rahoituslaitosten sisäisen valvonnan toteuttamiseen liittyvien kulujen vähentäminen;
• pienentämällä pankkien itsensä maineriskejä.

Vakuutusyhtiöiden osallistuminen pankkialaan on loogista niin kauan kuin vakuutusyhtiöiden palvelukustannukset eivät ylitä heidän työstään saatavaa taloudellista hyötyä. Lisäksi häikäilemättömät yritykset voivat luoda lisäriskejä pankille.

Venäjän lainsäädäntö ja pankkivakuutusjärjestelmä

Pankkivakuutuksen oikeudellinen perusta Venäjällä luotiin Venäjän federaation siviililain hyväksymisen myötä. Pääasiallinen vakuutus- ja pankkivakuutusasioita säätelevä säädös erityisesti Venäjän federaatiossa on siviililaki. Toinen tämän alan säädös on vuoden 1992 vakuutuslaki, jossa määritellään käsitteet, esitetään vaatimuksia liiketoimiin osallistujille, muodostaa vakuutusalan oikeusalan javalvoo häntä.

Tärkeitä ovat sairaus- ja eläkevakuutussuhteita säätelevät lait. Erityinen paikka tässä sarjassa on vuosien 2003 ja 2004 laeilla, jotka säätelevät puhtaasti pankkivakuutuksia: yksityishenkilöiden talletusten vakuuttamisesta ja Venäjän pankin maksuista yksityishenkilöille, joiden talletukset olivat konkurssissa pankeissa.

Voimme siis sanoa, että pankkivakuutuksen oikeudellinen perusta Venäjän federaatiossa perustuu riittävään sääntelykehykseen, joka säätelee vakuutetun ja vakuutuksenantajan välistä oikeussuhdetta. Näin syntyy sivistynyttä kumppanuutta rahoituslaitosten ja vakuutusyhtiöiden välille Venäjällä.

Pankkivakuutuksen erityispiirteet Venäjällä

Venäjän federaatiossa pankkisektorin muodostuminen tapahtui viime vuosisadan 90-luvulla, mikä johti joidenkin piirteiden syntymiseen pankkien ja vakuutusyhtiöiden välisessä yhteistyössä. Ensisijainen syy tällaisen yhteistyön syntymiseen oli tarve työskennellä rahoituslaitosten myöntämien ongelmalainojen kanssa. Tänä aikana pankit alkoivat vakuuttaa lainoja itse siirtäen vastuun ongelmalainojen, joiden osuus koko lainakannasta oli noin seitsemänkymmentä prosenttia, takaisinmaksusta vakuutusyhtiöille.

Venäjän pankkivakuutuksen erityispiirteet eivät kumoa pankkitoiminnan kannattavimman alueen - luotonannon - suojaamisen tärkeimpiä säännöksiä. Tänäänpankkiriskivakuutus Venäjällä liittyy asuntoluottoon, mikä johtuu pankkien edunsaajana olevista eduista. Itse asiassa, jos asiakas ei pysty selviytymään velkasitoumuksistaan, rahoituslaitos saa koko lainasumman. Tämä koskee myös niitä tapauksia, joissa lainanottajan henkeä vakuuttaessa hänen kuolemansa tapahtuu ja vakuutusyhtiö maksaa velan pankille kerrallaan. Lisäksi rahoituslaitos saa palkkion pankin asiakkaiden vakuutusyhtiön kanssa tekemien sopimusten lukumäärästä.

Talletusvakuutus on tärkein. Loppujen lopuksi jokainen tallettaja haluaa olla varma, että hänen rahansa palautetaan. Pankkivakuutustoiminnan kehitysnäkymien tulisi olla talletustapahtumien kehityksen tasolla. Tämä rahoitusjärjestelmän näkökohta vaikuttaa suoraan yhteiskunnalliseen vakauteen. Tämä lähestymistapa sijoitetun pääoman tuoton takaamiseen ylivoimaisista esteistä riippumatta edistää os altaan julkisen talouden houkuttelevuutta talouteen, mikä mahdollistaa sen kehittämisen edelleen.

Venäjälle tämäntyyppinen vakuutus on tuottavin tapa kehittää pankkitoimintaa, vakuutusjärjestelmiä ja koko taloutta. Talletussuojarahaston perustaminen ja sen toiminta on iso askel kohti väestön luottamuksen palauttamista.

Tallettajan riskin vakuuttaminen rahoituslaitoksen konkurssin var alta on Euroopassa suosittu palvelu. Tämä alue kehittyy myös Venäjällä. Loppujen lopuksi vaarassa eivät ole vain pankit, jotka luottavat rahansa asiakkaille, vaan myösihmiset, jotka sijoittavat säästönsä rahoituslaitokseen. Tämän alueen vakuutuksilla on omat ominaisuutensa. Pankki voi suojautua taloudellisilta vaateilta, jos talletuksen rahoja ei useista syistä ole mahdollista palauttaa. Ihmiset puolestaan eivät ehkä ole huolissaan siitä, että heidän säästönsä katoavat.

Pankin asiakaspiiri kasvaa huomattavasti, jos rahoituslaitos vakuuttaa tehdyt talletussopimukset konkurssin var alta. Valitettavasti kaikki pankit eivät nykyään ole yksityishenkilöiden talletussuojarahaston jäseniä. Lisäksi kaikki asiakkaat eivät ole tietoisia tällaisen organisaation olemassaolosta. Taloudellinen lukutaidottomuus on v altava ongelma monille pankkien kanssa työskenteleville ihmisille.

Yksi aktiivisimmin kehittyvistä alueista on muovikorttiyhtiöiden vakuutukset. Tärkeimmät riskit tällä alueella ovat väärentäminen, vilpilliset muutokset, katoaminen, varkaus.

Pankkivakuutus ns. tietokonerikosten var alta on yhtä kysytty, mikä sisältää tietokonejärjestelmien, sähköisten tietojen ja niiden välineiden suojaamisen. Arvoesineet, jotka rahoituslaitokset hyväksyvät säilytettäväksi, ovat pankkivakuutuksen alaisia: käteinen, arvopaperit, jalokivet, metallit, taidearvot ja paljon muuta.

Pankkityöntekijöiden ammatillinen vastuuvakuutus on myös yleistynyt, mikä mahdollistaa asiakkaan vahingonkorvauksen tietyn rahoituslaitoksen ekonomistien toimista. Yleisimmät sopimukset ovat voimassakassat ja operaattorit. Vakuutustapahtuma voi olla inhimillinen tekijä, joka ilmenee vahingon aiheuttamisena asiakkaalle valuuttakurssilaskennan, koronmaksujen, pankkipalkkioiden, omaisuusvahingon jne. vuoksi.

Pankkivakuutustyypit ovat erilaisia ja riippuvat rahoituslaitoksen toiminnan määrästä. Yrityksellä, jolla on ammattimaisia vakuutuskumppaneita, on suuri luottoluottamus.

Mikä on Bankers Blanket Bond?

Amerikan Yhdysvallat on pankkiriskivakuutuksen käyttöönoton ja sen perusstandardien kehittämisen perustaja. Siellä tehtiin ensimmäinen pankkiriskivakuutus jo vuonna 1911. Pankkivakuutustoiminnan maailmanlaajuinen käytäntö on os altaan edistänyt kattavan pankkiriskivakuutuksen syntyä.

Pankkivakuutus ulkomailla hoidetaan kattavan pankkiriskivakuutuksen, Bankers Blanket Bond, puitteissa. Mitä se tarkoittaa? Pankkiriskien kokonaisvakuutus yhdistää edellä kuvatut pankkivakuutustyypit yhdeksi vakuutukseksi. Maailman kehittyneimmät maat noudattavat myös American Guarantors Associationin Amerikan yhdysv altojen pankeille asettamia kanoneja. Kaskovakuutuksen kehityksen synnytti Amerikan kaskovakuutusjärjestelmässä ennen ensimmäistä maailmansotaa myönnetty vakuutus, joka turvasi pankkipääoman tappioista. Tällä hetkellä vain Yhdysvalloissa joka vuosivähintään kaksituhatta pankkivakuutusta myönnetään.

Bankers Blanket Bond haettu Venäjälle

Huolimatta pankkitoiminnan kattavan riskivakuutuksen ВВВ maailmanlaajuisesta tunnustamisesta Venäjällä, se ei valitettavasti ole vielä täysin hyödynnetty ja sillä on suuri kehityspotentiaali. Tämän tyyppistä vakuutusta tukee se tosiasia, että tällaisen järjestelmän käyttö antaa Venäjän federaation pankkisektorille mahdollisuuden noudattaa kansainvälisiä standardeja. Tämä puolestaan houkuttelee lisäsijoituksia ulkomailta.

Venäjällä on kuitenkin pankkivakuutus, joka ei kuulu BBB-pakettiin. Tämä on omaisuuden suojaa, herkkää ja sopimusperusteista vastuuta. Tämä menettely johtuu monien ongelmien yksityiskohtaisemman ratkaisun tarpeesta ja mahdollistaa tehokkaan riskienhallinnan.

Lisäksi vakuutetaan pankin työntekijöiden uskollisuus eli rahoituslaitoksen suojaaminen tappioilta, joita sen asiantuntija voi tahallaan tai tahattomasti aiheuttaa. Huolimatta tämän vakuutustuotteen kysynnästä, inhimillisen tekijän sataprosenttinen poissulkeminen on a priori mahdotonta. On melko vaikeaa määrätä asiakirjoihin kaikki mahdollisuudet ihmisten puuttumiseen pankkilaitoksen työhön. Tämäntyyppinen vakuutus velvoittaa pankkilaitoksen suorittamaan tarkastuksen, jonka avulla voit tarkemmin seurata tappioiden mahdollisuutta.

Yksi kattavan kokonaisuuden osistaBBB-vakuutus on pankkien omaisuusvakuutus: sisustus, irtain omaisuus, taide, raha, arvopaperit.

ВВВ tarjoaa myös vakuutuksen pankeille väärennetyillä asiakirjoilla tehdyistä liiketoimista aiheutuvien tappioiden var alta. Tällaiset toiminnot jaetaan kahteen tyyppiin: petokset shekeillä ja vastaavilla asiakirjoilla; arvopaperipetos (väärentäminen).

Vakuutuksen vastapuolia koskevat vaatimukset BBB:n mukaan

Edellisen perusteella sinun on ymmärrettävä, että BBB-vakuutus on yhdistetty vakuutus pankkien taloudellisiin, oikeudellisiin ja omaisuusriskeihin. Siten Venäjän federaation oikeuskenttä säätelee, että tämäntyyppinen vakuutus asettaa tiettyjä vaatimuksia luottolaitokselle, jolla on lupa tarjota pankkipalveluja. Pakollinen:

• ilmoita vakuutussopimuksessa kaikki tämäntyyppisen vakuutuksen kattamat sivuliikkeet;
• ottaa huomioon, että tätä sopimusta ei uloteta vakuutetun osittain omistamiin pankkiyhteisöihin;
• ottaa huomioon, että oikeus vaatia maksua vakuutustapahtuman sattuessa on yksinomaan vakuutuksenottajalla.

Vakuutuksenantajalla tulee puolestaan olla lupa vakuuttaa oikeus- ja yksityishenkilöiden omaisuutta sekä taloudellisia ja liiketoimintariskejä.

Pankkiriskien ominaisuudet vakuutusta laadittaessa ВВВ

Erottele pää- ja lisäriskit. Perinteisesti suurimmat riskit ovatvarkaus, pankin omaisuuden ja sisätilojen vahingoittuminen ilkivallan tai kolmansien osapuolien tahallisen vahingoittamisen seurauksena. Tämä sisältää myös kuljetusvauriot.

Ota lisäksi huomioon riskit, jotka liittyvät siihen, että kolmas osapuoli havaitsee vakuutetun asiakirjojen väärennöksen. Poikkeuksena kaskovakuutuksen korvauksen maksamiseen ovat tietokonelaitteiden, tietokoneohjelmien, tietokonetietojen vahingoittumiseen liittyvät ongelmat. Tässä suhteessa venäläiset pankit harjoittavat lisävakuutuksen hankkimista, joka on suunniteltu kattamaan vakuutettujen sähköisistä rikoksista aiheutuvat tappiot. Tällainen toiminta on perusteltua. Vakuutus kattaa lähes kaikki sähköisille järjestelmille ja niiden tiedoille aiheutuneet vahingot. Tulipalojen tai terroritekojen aiheuttamat tappiot eivät ole vakuuttavia.

BBB:n vakuutussopimuksen kesto vaihtelee keskimäärin yhdestä viiteen vuoteen.

Pankkiriskivakuutuksen ongelmat

Talouskriisin vuoksi kotimaisilla pankkivakuutuksilla on joitain erityispiirteitä. Ongelmat voidaan ratkaista. Ensimmäinen asia, joka kriisimuutoksissa näkyi, on vakuutusten hinta. Taloudellisten riskien os alta kaupantekokustannukset ovat nousseet merkittävästi. Samalla on mahdollista vakuuttaa irtainta ja kiinteää omaisuutta tänään erittäin edullisesti.

Perinteisesti kriisi vaikutti positiivisesti markkinoiden supistumiseen, mutta samalla antoi hänelle mahdollisuuden toipua. Vakuutusyhtiöt eivät ole tarpeeksi joustaviapolitiikka, joka koskee tarvetta kehittää yksittäisiä vakuutuksia, joissa tulee ottaa huomioon kunkin vakuutuksenottajan tietyt vivahteet.

Pankkivakuutustoiminnan kehittäminen Venäjällä on mahdollista edellä mainittujen ongelmien selvittämisellä ja poistamisella.

Vakuutuksenantajan valinta pankeille

Pankkivakuutuksen järjestämiseen liittyy huolellinen vakuutusyhtiöiden valinta tämäntyyppiseen toimintaan.

Pankkien luotettavan kumppanin valintaperusteet ovat vakaa vakavaraisuus, laaja alueverkosto, edullinen hinnoittelupolitiikka, kyky muodostaa joustavia sopimusehtoja sekä positiivinen kokemus ongelmattomasta konfliktien ratkaisemisesta. Yhteistyölle ajan testattu yritys on täydellinen. Vain tässä tapauksessa pankkivakuutusjärjestelmä muodostetaan oikein.