Luottovakuutuksen irtisanominen: ohjeet, vivahteet, suositukset ja arvostelut

2024 Kirjoittaja: Howard Calhoun | [email protected]. Viimeksi muokattu: 2023-12-17 10:26

Viime aikoina tulevat lainanottajat joutuvat yhä useammin ostamaan vakuutus ja joskus useita kerralla. Pankki pyrkii siten vakuuttamaan itsensä palauttamattomilta lainavaroilta ja kasvattamaan tulojaan. Lainaajat eivät puolestaan halua maksaa liikaa pakotetusta palvelusta eivätkä halua tulla huijatuksi. Siksi ennen lainan hakemista sinun on selvitettävä, onko mahdollista kieltäytyä luottovakuutuksesta. Eri vaihtoehtojen tarkastelun vivahteet voivat vaihdella. Katsotaan, milloin vakuutusta ei kannata ottaa ja milloin on parempi vakuuttaa itsesi ja taloutesi.

Mikä on luottovakuutus?

Vakuutus takaa pankista otettujen varojen palautuksen, kun lainanottajalla on vakuutustapahtuma.

Ensimmäinen syy, miksi pankin on kannattavaa tehdä yhteistyötä vakuutusorganisaatioiden kanssa, on vakuutusten myynti ja välitysmaksujen vastaanottaminenvakuutusyhtiöt myyessään tuotteitaan lainaajille.

Toinen syy on se, että vakuutusyhtiö sijoittaa vakuutusvarauksia pankkitalletuksiin. Rahoituslaitosten rahoitus toteutetaan vastineeksi siitä, että vakuutusorganisaatioon houkutellaan tietty määrä vakuutettuja. Vaihto tapahtuu suhteessa 7:1, jossa jokaista myydyn vakuutuksen 7 ruplaa kohden pankki saa 1 rupla vakuutusyhtiöltä talletuksena.

Miksi tarvitset vakuutuksen?

Ei ole mikään salaisuus kenellekään, ettei pankeilla ole oikeutta ottaa asiakkaiden pakollisia vakuutuksia. Mutta se on teoriassa. Käytännössä, jotta ei joutuisi vaikeuksiin, on lainasopimus luettava erittäin huolellisesti, jotta et myöhemmin ihmettele, kuinka kieltäytyä luottovakuutuksesta ja olla kirjoittamatta korvausvaatimuksia. Tuomioistuin selvittää kussakin tapauksessa, riippuuko lainanottajan lainan saaminen vakuutuksen ostamisesta ja onko pääasiallinen pankin myönteiseen päätökseen vaikuttava tekijä vakuutussopimuksen puuttuminen vai päinvastoin. Todellakin, yhden "kuluttajan oikeuksien suojelusta" annetun lain pykälän mukaan on kiellettyä asettaa tiettyjen palvelujen ostaminen riippuvaiseksi muiden ostamisesta.

Mutta pakollisen vakuutuksen tarvetta lainan saamisen edellytyksenä ei tietenkään ole lainasopimuksessa. Tämä lause on naamioitu "vakuudeksi lainanottajan pankkivelvoitteiden täyttämiseksi". Joten käy ilmi, että pankki on puhdas lain edessä.

Voiko vakuutuksen irtisanoa?

Itse asiassa lainaa haettaessa luottopäälliköt määräävät vakuutuksen. Mutta miten luottovakuutus irtisanotaan? Ohje koostuu vain kahdesta vaiheesta.

Vaihe 1. Vakuutuksen purku tapahtuu välittömästi lainasopimuksen solmimisen jälkeen. Mutta sinun on varmistettava, että vakuutussopimuksen irtisanominen ei aiheuta vuosittaisen lainan koron nousua tai muita "rangaistustoimenpiteitä" pankin puolelta.

Vaihe 2. Tämän jälkeen kirjoitetaan hakemus vakuutuslaitokselle, ja tietyn ajan kuluttua vakuutusmaksu palautetaan kokonaan tai osittain (tämä voi olla vakuutussopimus irtisanomisen yhteydessä).

Jotkut lainaviranomaiset kertovat asiakkailleen oikean tavan peruuttaa lainavakuutus. Tätä varten riittää, että suoritat kuukausimaksut oikea-aikaisesti ja täydellisesti 6 kuukauden kuluessa lainasopimuksen tekopäivästä. Kuuden kuukauden jakson päätyttyä tulee kirjallisesti hakea vakuutussopimuksen irtisanomista pankin luottoosastolta. Miksi pitää odottaa 6 kuukautta? Vakuutussopimus tehdään vähintään kuudeksi kuukaudeksi. Lainaajan ei pidä yllättyä, kun vakuutussopimuksen päätyttyä pääomavelan saldosta veloitetaan korotettua prosenttiosuutta ja kuukausimaksut kasvavat. Pankki siis korvaa itselleen menetetyt varat.

Toinen vaihtoehto kieltäytyäluottovakuutus, on tehtävä hakemus tuomioistuimelle. Vaatimukseen tulee liittää luottoasiakirjat ja mahdollisuuksien mukaan pankin kirjallinen kieltäytyminen.

Oikeuskäytäntö

Oikeustilastojen perusteella 80 prosentissa tapauksista tuomioistuin asettuu lainanottajan puolelle ja pakottaa lainanantajan väkisin irtisanomaan sopimuksen, maksamaan vakuutuksen ja laskemaan pääoman uudelleen.

Luottovakuutus: miten voin kieltäytyä kulutusluottovakuutuksesta?

Kulutusluotoille on pääsääntöisesti ominaista lyhyt aika, vakuuksien puute ja korkea korkotaso. Se sisältää jo oletusarvoisesti kaikki pankille mahdollisesti aiheutuvat riskit.

Mutta jotkut rahoituslaitokset ponnistelevat kovasti vakuuttaakseen lainanottajiensa hengen ja terveyden. Työttömyysvakuutus on laaj alti käytössä. Ja jos ensimmäinen vakuutustyyppi oikeuttaa itsensä hieman, lainanottaja kärsii suoria tappioita toisesta. Ja kaikki siksi, että vakuutustapahtumana työn menettämistä ei pidetä omasta vapaasta tahdosta, vaan yrityksen purkamisen tai työntekijän vähentämisen yhteydessä. Mutta kuten Venäjän käytäntö osoittaa, kun yksi näistä hetkistä tapahtuu, työnantaja saa työntekijänsä kirjoittamaan lausunnon omasta tahdostaan, jotta hän ei maksa hänelle maksettavaa korvausta. Myös lainaa haettaessa pankki sisällyttää oletusarvoisesti vakuutusmaksun pääomaan ja tästä summasta lasketaan vuosikorko.

On syytä huomata, että vakuutustapahtuman käsite on sopimuksessa muotoiltu hyvin sekavasti. Hyvin usein vakuutushetken sattuessa vakuutetun on käytännössä mahdotonta saada korvausta. Ja esimerkkinä tästä on vakuutussopimuksen lauseke, jossa todetaan, että "pienimmästäkin terveydentilan muutoksesta vakuutettu on velvollinen ilmoittamaan tästä vakuutuksenantajalle". Mutta todellisuudessa enemmistö yksinkertaisesti ravistaa sopimusta menemättä yksityiskohtiin ja näin ollen noudattamatta tätä ehtoa. Mitä vakuutuksenantaja käyttää välttääkseen maksamisen. Tässä tapauksessa, kun harkitset luottovakuutuksesta luopumista, vastaus on huolellisesti tutkia lainasopimus.

Autolaina

Autolainaa haettaessa lainanottajan on ostettava kaksi vakuutusta: henki + terveys ja CASCO. Mutta samalla yksi vakuutussopimuksen lausekkeista sanoo, että vakuuksia ei tarvitse vakuuttaa. Esimerkki: VTB Pankki tarjoaa lainaajilleen autolainan ilman CASCO-vakuutusta. Mutta samalla vuosiprosentti, jolle laina myönnetään, nousee 5-7,5 prosenttiyksikköä. Siksi tässä tapauksessa olisi oikeampaa antaa tämä vakuutus.

Tarvitsenko henkivakuutuksen?

Mutta jokaisen lainanottajan on parempi päättää itse: kieltäytyä VTB-lainan vakuutuksesta ja saada korotettu vuosiprosentti tai etsiä paremmat tarjoukset pankista. Mutta henki- ja sairausvakuutus kannattaa harkita: autolainan laina-aika on 2-5 vuotta, ja jos lainanottaja saa nuoruudessaan lainaa autoon jaei pidä nopeasta ajamisesta, niin vakuutustapahtuman todennäköisyys on pieni.

Pankkilainavakuutus - kuinka kieltäytyä asuntolainasta?

Et pääse pois vakuutuksesta täällä. Laki velvoittaa tekemään vakuutussopimuksen "Vakuuden katoamisesta ja vahingoittumisesta" (Kiinnityslain 31 §). Kaksi muuta vakuutusohjelmaa, joita lainanottaja voi halutessaan käyttää, ovat omistusoikeuden irtisanominen ja rajoittaminen (omistusvakuutus) sekä hengenmenetys ja työkyvyttömyys. Mutta jos hän kieltäytyy, pankilla on oikeus tarkistaa korkoa ylöspäin. Yleisesti ottaen on erittäin harvinaista löytää pankkeja, joiden koronnousu ei riipu vakuutuksen toteuttamisesta.

Ja jos vuosikorko nousee 1,5 prosenttiyksikköä, kun kieltäydyt omistusoikeusvakuutuksesta, kahden vakuutuksen (omistus- ja henkivakuutus) kieltäytyminen johtaa prosenttiosuuden nousuun välittömästi 10 pisteellä.

Vakuutuksen koron laskenta on seuraava

• Pantatun omaisuuden arvo on 0,5 % vakuutussummasta.
• Omistusoikeusvakuutus vaihtelee välillä 0,1–0,4 %.

Mutta henkivakuutus vetää jo 1,5 % vakuutuksen määrästä. Mutta kun otetaan huomioon asuntolainan myöntämisehdot Venäjällä, omistusoikeusvakuutuksen ja henki-+terveysturvan tarve niille, jotka haluavat ottaa asuntolainan, on väistämätöntä.

On asuntolainaohjelmia, jotka vakuuttavat vain vakuuden. Sberbank-luotto käyttää näitä ohjelmia. Voinko irtisanoutua muiden vakuutusohjelmien vakuutuksesta? Kyllä, mutta omistusoikeusvakuutuksesta luopuminen nostaa vuosiprosenttia 1 pisteellä.

Pankin etu, kuten edellä mainittiin, on välityspalkkio, jonka rahoituslaitos saa vakuutusyhtiöltä vakuutuksia myöntäessään. Siksi luottolaitoksen on äärimmäisen kannattamatonta kiinnittää lainanottajan tietoon tietoja siitä, miten lainaa koskeva pankkivakuutus voi kieltäytyä.

On myös hyvin yleistä, että pankki ja vakuutusyhtiö ovat sidoksissa toisiinsa. Tästä syystä pankki vaatii, että lainanottaja ostaa vakuutuksia tietyiltä vakuutusyhtiöiltä.

Toivomme, että nyt jokainen lukija tietää, kuinka kieltäytyä luottovakuutuksesta. Tärkeintä on lukea sopimus huolellisesti!