Kaupallinen laina: ehdot, lomakkeet, hinnat

2024 Kirjoittaja: Howard Calhoun | [email protected]. Viimeksi muokattu: 2023-12-17 10:26

Yritykset maksavat usein toisilleen kaupallisilla luottoilla. Siten jokaisen yrityksen on kätevämpää houkutella lainattuja varoja kuin poimia omaa rahaa kierrosta. Tämä menetelmä on erityisen tärkeä pienille yrityksille, joilla ei yksinkertaisesti ole omia säästöjä, joten kehitystä varten heidän on houkuteltava varoja pankeista tai kolmansien osapuolien organisaatioista. Kaupallista lainaa pidetään varsinaisena ulospääsynä vaikeasta tilanteesta, ja se esitetään useissa muodoissa. Se asettaa erilaisia hintoja ja ehtoja, joten sinun tulee tuntea hyvin rekisteröintisäännöt, jotta voit taata lainattujen varojen tehokkaan käytön.

Konsepti

Vaikka sitä pidetään lainana, sillä on monia erityispiirteitä:

• älä myönnä tämäntyyppisiä lainoja v altiolle tai liikepankeille, koska yritykset tekevät yhteistyötä keskenään, joten pankkilaitoksen muodossa olevaa välittäjää ei ole mukana;
• tähän prosessiin ei vaadita erityistä lisenssiä;
• sellainen kauppa ei toimi erillisenä prosessina, joten siitä ei tehdä erityissopimusta, koskapääsopimukseen syntyy vain lisäsopimus;
• yritykset ja yritykset itse toimivat lainanantajina ja -ottajina;
• osallistujat voivat olla yksityishenkilöitä tai yksittäisiä yrittäjiä.

Liikepankkien myöntämiä lainoja ei pidetä kaupallisina, koska ne esitetään rahassa. Kun yritysten välillä tehdään asianmukainen sopimus, laina esitetään yleensä kaupallisessa muodossa. Näissä olosuhteissa kauppa täydentää toisiaan, joten yksinkertainen kirjallinen muoto sopii sen ilmaisemiseen.

Miten se eroaa pankkilainoista?

Kaupallinen luotto on kauppa, jonka osapuolet ovat eri yrityksiä, joilla ei ole pankkitoimilupaa. Sen voivat tarjota sekä myyjä että ostaja, joten se voidaan ilmaista osamaksuna, lykkäyksenä, ennakkomaksuna tai ennakkomaksuna.

Kaupallisella lainalla on monia eroja pankkiorganisaatioiden tarjoamaan tavalliseen lainaan.

Criterion	Liikelainat	Pankkilainat
Lainaaja	Eri oikeushenkilöt, yksityishenkilöt tai yksittäiset yrittäjät, jotka tekevät keskenään erilaisia tavarantoimituksia koskevia sopimuksia	Vain toimiluvan saaneet pankit
Lähetyslomake	Hyödyke	Raha
Korot	Matala, 3–15 prosenttia	Korkea, ja eri lainoilla ne voivat olla jopa 50 %
Lainapalkkiot	Sisältyy tuotteen hintaan	Määritetään kiinteänä tai vaihtuvana prosenttiosuutena, joka riippuu myönnetyn lainan määrästä

Liikepankit tarjoavat siis lainoja, jotka eroavat merkittävästi kaupallisista lainoista, joten näitä käsitteitä ei pidä sekoittaa.

Kaupalliset lainalomakkeet

Se voidaan esittää eri muodoissa, joista jokaisella on omat ominaisuutensa. Tietystä lomakkeesta neuvotellaan yritysten välistä sopimusta solmittaessa. Samalla päätetään, mikä on lainan myöntämismenettely, mitkä tariffit ja muut kaupallisen lainan ehdot asetetaan. Useimmissa tapauksissa tällainen prosessi virallistetaan pääsopimuksen lisäsopimukseksi.

Jos pääkontakti muodostetaan kirjallisesti, niin kaupallisen lainan sopimus tehdään samassa muodossa. Sama koskee asiakirjojen rekisteröintiä.

Kaupallisia luottoja on monia, mutta yleisimmät ovat:

• Ennakkomaksu. Se on osamaksu, jonka ostaja suorittaa, joten hän toimii velkojana. Sopimusehtojen mukaan hän maksaa sen ennen tavaran suoraa vastaanottamistatäysi hinta. Luottoaika alkaa siitä hetkestä, kun ennakkomaksu on siirretty, ja päättyy päivänä, jolloin ostaja vastaanottaa tavaransa.
• Ennakkomaksu. Sopimusehtojen mukaan ostaja maksaa kaikki tavarat kokonaisuudessaan etukäteen, joten hän on myös velkoja. Ennakkomaksu tarkoittaa, että palvelut tarjotaan tai tavarat lähetetään jonkin ajan kuluttua siitä, kun myyjä on vastaanottanut rahat. Siksi laina-aika voi vaihdella huomattavasti sopimuksessa määritellyistä ehdoista riippuen.
• Viive. Tämän kaupallisen luoton myöntäminen edellyttää, että myyjä lähettää tavarat tai tarjoaa palvelun, ja hän saa niistä maksun myöhemmin. Sitä voivat edustaa useat rahansiirrot tai yksi suuri maksu. Aika, jolloin varat tulee siirtää, on sovittu sopimuksessa etukäteen. Luotonantaja on myyjä, joten hän voi vaatia varojen oikea-aikaisuutta. Jos tämä ehto ei täyty, kaupallisesta lainasta peritään sakkoja. Ne voidaan määrätä sopimuksessa tai laskea jälleenrahoituskoron koon perusteella.
• Asennus. Luotonantaja on myyjä, joka haluaa myydä tavaransa, joten hän suostuu siihen, että niitä ei makseta kokonaan, vaan osittain tasaerissä. Laaditaan erityinen aikataulu, jonka perusteella ostajan tulee maksaa tavarat.

Siten kaupallinen luotto voidaan esittää eri muodoissa, ja myös sitä tarjotaan eri tavoin. Jokaisella menetelmällä on omat ominaisuutensa, joten myyjien ja ostajien tulisi tutkia sitä erikseen.

Vekkakirjahyvitys

Se on suosituin kaupallinen lainatapa. Laskelmissa käytetään kirjallista velvoitetta, jossa määrätään kaupallisen lainan tarkka määrä. Lainanottajan on annettava lainanantajalle nämä varat.

Tämän lainatavan käyttämiseen voidaan käyttää erilaisia velkakirjoja:

• Yksinäinen velkakirja. Sitä kutsutaan toisella tavalla yksinkertaiseksi, ja samalla sen käyttö edellyttää kahden osapuolen osallistumista kauppaan. Asetetaan määräaika, jonka päätyttyä lainanottaja, joka on lainanottaja, maksaa sopimuksessa määrätyn summan luotonantajalle. Tyypillisesti tällaista laskua käytetään kotimaan maksuihin.
• Luonnos. Tällaista vekseliä kutsutaan vekseliksi. Se olettaa, että transaktiossa on mukana toinen kolmas osapuoli. Luotonantaja, joka on luotonantaja, ilmoittaa lainanottajan edustamalle lainanottajalle, milloin sopimuksen mukainen tavara on maksettava kolmannen osapuolen, jota kutsutaan lähettäjäksi, hyväksi. Tyypillisesti tällaista laskua käytetään osav altioiden välisiin maksuihin. Maksaja tällaisissa olosuhteissa on viejän pankki.

Siksi venäläisten yritysten on parasta käyttää velkakirjaa kaupallisen lainan järjestämiseen.

Factoing ja forfaiting

Factoring on suosittu kaupallinen luottomuoto. Hänkoostuu siitä, että pankki tai erikoisyritys kerää saamisia muilta asiakasyrityksiltä. Yritys ostaa velan toiselta velkoj alta, jolle vaadittu summa on aluksi maksettava. Mutta samaan aikaan hän saa vain tietyn osan summasta, ja loput varat siirretään heti, kun rahat on saatu velallliselta. Myyjät turvautuvat tähän menetelmään, jos velalliset eivät palauta varoja ajoissa, joten rahan vastaanottamisen tehokkuuden vuoksi he voivat käyttää sitä kehittämiseen tai kiertoon.

Forfaiting on eräs factoringin muoto, mutta ero on siinä, että ulkomaankauppasuhteissa toteutetaan edelleenlainausta ja vaaditaan myös vekseli.

Leasing

Tällaisista kaupallisista lainoista on tulossa yhä suositumpia venäläisten organisaatioiden keskuudessa. Se koostuu siitä, että tiettyä omaisuutta, ajoneuvoa tai muuta arvokasta omaisuutta siirretään pitkäaikaiseen vuokrasopimukseen toiselle henkilölle. Samalla on mahdollista ostaa tämä esine tulevaisuudessakin, jolle on asetettu jäännösarvo.

Vuokrataan useimmiten hankintaa varten:

• Kiinteistöt, jotka ovat asuin- tai liiketiloja;
• ajoneuvot;
• tietyn organisaation toiminnan edellyttämät laitteet.

Tällaisella lainalla ostot tehdään leasingorganisaatiolle, joka toimii laitteiden loppukäyttäjän luotonantajana. Osapuolten välillä on tehtävä sopimus, jossa se määrätäänleasingin myöntämismenettely sekä ehdot, jolloin sopimuksen kohde on mahdollista lunastaa.

lähetys

Se pidetään yleisenä kaupallisena luottomuodona venäläisten yrittäjien keskuudessa. Toisella tavalla tällaista prosessia kutsutaan "myyntitavaraksi". Menettelytapa on, että kohteen omistaja, joka on vastaanottaja, toimittaa vastaanottajalle, jota edustaa välittäjä, tietyn tuotteen. Se myydään edelleen loppukuluttajalle.

Välittäjä ei maksa tavaraa heti, vaan myynnin jälkeen. Jos tavaraa ei ole mahdollista myydä, se palautetaan valmistajalle, jolloin katsotaan, että kauppaa ei ole tapahtunut.

Tätä menetelmää käytetään tilanteessa, jossa uusi tuote toimitetaan markkinoille, joten myyjien keskuudessa on epäilyksiä, onko sille kysyntää.

Avaa tili

Tällaista kaupallista lainaa käyttävät yritykset, joilla on hyvät ja pitkäaikaiset suhteet. Se johtuu siitä, että tietyt tavaraerät toimitetaan järjestelmällisesti ostajalle ja samalla tarjotaan lykkäysmaksu.

Tällainen kauppa ei vaadi dokumentaatiota jokaisesta toimituksesta, vaan sovitaan etukäteen mikä on syntyvän velan enimmäisraja. Jos ostaja ei maksa laskuja ajoissa tai tavaraa ei toimiteta, kyseessä on sopimusrikkomus. Tästä peritään sakko ja kaupallisen lainan korko voidaan määrätä sopimuksessa tai se voidaan laskea uudelleenrahoituskoron perusteella, joka on asetettutiettynä ajankohtana.

Alennukset ajallaan maksamisesta

Tavaroiden toimittajat voivat motivoida ostajia, jotka maksavat ajoissa toimitetuista tavaroista. Allekirjoittaessaan sopimuksen tällaisen asiakkaan kanssa toimittajat tarjoavat alennuksia.

Tällaisen kaupallisen lainan käytön pääehto on, että ostajat maksavat varat ajoissa.

Kausiluotto

Tätä lainausvaihtoehtoa käyttävät vain sesonkitoimialalla toimivat yritykset. Tätä varten myyjä lähettää tavarat ostajalle etukäteen, jolloin vastaanottaja voi muodostaa optimaaliset varastot ennen myyntiä tai sesonkia.

Maksa tavarat kauden päätyttyä, kun velallinen saa tarvittavat varat tähän.

Tällaisen lainaamisen etuja myyjälle ovat mahdollisuus säästää varastovuokrassa ja ostaja saa lykättyä maksua.

Palvelun koko

Liikelainoja ei käytännössä säännellä Venäjän lailla millään tavalla. Koska tavaroita tai rahaa on mahdollista käyttää tietyn ajan, tällaisesta lainasta vaaditaan maksu.

Kaupallisen lainan korko on paljon alhaisempi kuin pankkikorko, joten tämän menetelmän käyttöä pidetään kannattavana prosessina jokaiselle yritykselle. Se pysyy ennallaan yritysten välisessä yhteistyöprosessissa.

Yrityslainan korko määräytyy yleensä itse sopimuksessa, joka on laadittukahden osapuolen välillä. Tässä otetaan huomioon joitain tärkeitä markkinoiden itsensä säätelemiä kohtia:

• koron tulee olla alhaisempi kuin pankissa tai muissa luottolaitoksissa, muuten tämä lainanantotapa ei ole houkutteleva yrityksille;
• maksun on katettava lainanantajan kulut, muuten tavaroiden tai varojen toimittaminen olisi sopimatonta;
• Lainapalkkiot eivät saa johtaa tavaroiden kilpailukyvyn heikkenemiseen.

Sopimuksessa saa ilmoittaa lisäksi sakkojen ja sakkojen määrät, jos tämän asiakirjan pääkohtia rikotaan. Tätä varten vahvistetulle lainamäärälle voidaan määrätä suora korko, ja jos tällaista tietoa ei ole saatavilla, käytetään lainsäädännöstä saatuja tietoja, joten laskentaan otetaan keskuspankin jälleenrahoituskoron koko.

Ehdot ja sakot

Pitkäaikaisessa yritysten välisessä yhteistyössä kaupallisen lainan käytöstä ei välttämättä peritä maksua, joten korkoa veloitetaan vain jos maksu- tai tavaran toimitusehtoja rikotaan. Tässä tapauksessa korko toimii seuraamuksena sopimusehtojen noudattamatta jättämisestä.

Yleensä kaupallisessa lainasopimuksessa ei aseteta tiukkoja määräaikoja, joten ajassa on aukkoja.

Ammattilaiset

Tällaisen lainan myönteisiä puolia ovat:

• on mahdollista saada tarvittavat tavarat maksutta hakematta pankkilainaa tai saada maksua tuotteista, joita ei ole vielä lähetetty;
• velkoja kasvaaliikevaihto, jos hän on toimittaja;
• ostaja voi laskea tällaiselle lainalle alhaisen koron tavarakustannuksiin;
• yritykset tukevat toisiaan tällä tarjouksella;
• yritykset ohjaavat pääomaansa;
• tavanomaisten pankkilainojen tarpeen vähentäminen.

Pätevän ja virallisen rekisteröinnin ansiosta lainanottaj alta on mahdollista periä varat pakkokeinoin tuomioistuimen kautta.

Haittoja

Kaupallisella luotolla ei ole vain etuja, vaan myös joitain haittoja:

• rajoittaa toimittajan varasto tai lainanottajan maksukyky;
• markkinoilla tapahtuvien säännöllisten muutosten vuoksi tällaista tarjousta ei aina kannata käyttää;
• tuotehinnat muuttuvat jatkuvasti, ja samaan aikaan ostaja, joka on maksanut suuren tavaraerän, ei voi enää muuttaa mieltään;
• lainaaja voi aina julistaa itsensä konkurssiin, joten lainanantaja voi menettää varansa;
• on mahdollisuus, että osapuolet eivät täytä sopimusehtoja hyvässä uskossa.

Siten kaupallisia luottoja tarjoavat yritykset, joilla ei ole pankkitoimilupaa. Se voidaan esittää eri muodoissa, joten valitaan tietylle organisaatiolle ihanteellinen vaihtoehto. Maksun suuruuden päättävät molemmat osapuolet, mutta se on aina pienempi kuin pankkilainan korko. Tällaisella lainalla on sekä hyviä että huonoja puolia, joten jokaisen yrityksen tulee harkita huolellisestiarvioida tällaisen sopimuksen tehokkuutta ja toteutettavuutta.