Keskuspankin kulutuslainan kokonaiskustannusten keskimääräinen markkina-arvo: mistä saat selville kuinka lasketaan

2025 Kirjoittaja: Howard Calhoun | [email protected]. Viimeksi muokattu: 2025-01-24 13:15

Venäjän keskuspankin kulutuslainan kokonaiskustannusten keskimääräinen markkina-arvo on pakotettu toimenpide luottolaitosten lainojen pankkikorkojen säätelemiseksi. Uudistuksen tarkoituksena on keventää lainanottajien taakkaa velvoittamalla pankit noudattamaan rajoituksia. Huolimatta siitä, että tällainen toimenpide on ollut olemassa useita vuosia, monet ihmiset eivät tiedä, mitä se on, miksi sitä tarvitaan ja mitä seurauksia sen soveltamisesta on.

Mikä on

Kulutuslainan kokonaiskustannusten keskimääräinen markkina-arvo on kaikkien velallisen lainan voimassaoloaikana suorittamien maksujen summa. Tämä arvo sisältää velan määrän ja sen kustannusten lisäksi paperityökulut, palkkiot ja talletusvakuutuskulut.

Päätehtävä, jonka keskuspankki ratkaisee tällä tavalla, on estää yksittäisten henkilöiden orjuuttaminen eri luottolaitosten toimesta, mikä väestön heikon talouslukutaidon ja kulutusluottomarkkinoiden epätäydellisen kilpailun vuoksiosoittautui mahdolliseksi.

Miten lasketaan

Keskuspankki käyttää kulutuslainan kokonaiskustannusten keskimääräisen markkina-arvon laskentaperusteena noin sadan pankin tietoja. Jokaisella luottolaitostyypillä on kuitenkin omat arvonsa. Laskennassa otetaan huomioon myös lainan myöntämistarkoitukset.

Siten autojen ostolle (autolainalle) asetetaan yksi arvo, kulutuselektroniikan luotolla ostettaessa toinen. Laskennassa otetaan huomioon lainan koko ja laina-aika sekä maksujen tiheys. Lainaaja voi puolestaan suorittaa laskennan itse käyttämällä seuraavaa kaavaa:

TCP=lainasumma + käsittelykulut, vakuutus + lainan ylilyhennys.

Jos lainanottaja teki laskelman ja kävi ilmi, että pankki tai muu taho, jolta hän otti lainaa, ylitti keskuspankin verkkosivuilla ilmoitetun rajan yli kolmanneksella, hänellä on oikeus hakea joko pankkiin tai tuomioistuimeen vaatien lainasopimuksen ehtojen tarkistamista. Kaikkien rahoituslaitosten on noudatettava Venäjän pankin lainan kokonaiskustannusten keskimääräistä markkina-arvoa, jos ne haluavat säilyttää toimiluvan ja jatkaa työskentelyä.

Mistä saa tietää

Hyväksytyn arvon koko löytyy aikakauslehdistä (Rossiyskaya Gazeta, Kommersant) ja pankin verkkosivuilta. Ne julkaistaan myös liikepankkien resursseista, mutta tällaiset tiedot voivataiheuttaa epäilyksiä, koska nämä rahoituslaitokset hyötyvät usein lainanottajien taloudellisista lukutaidottomuudesta.

Sivusto sisältää normatiiviset arvot jokaiselle luottoorganisaatiotyypille. Hinnat lasketaan uudelleen neljännesvuosittain. Tämä tarkoittaa, että Venäjän keskuspankki julkaisee tiedot suurimman sallitun arvon koosta verkkosivuillaan neljän kuukauden välein.

Syitä niin tiukkaan valvonnan

Tarve säännellä tiukasti lainan kokonaiskustannusten keskimääräistä markkina-arvoa syntyi luotonannon väärinkäytösten vuoksi. Pankkien määräämät piilolisät, palkkiot, vakuutus- ja muut maksut lainaajille johtavat lainan kustannusten nousuun.

Ympäristössä, jossa ostovoima heikkenee, tällaiset tekijät lisäävät lainanottajan maksuhäiriöriskiä. Maksamattomien maksujen kasvu on yksi suurimmista pankkijärjestelmän vakauden uhista. Venäjän keskuspankin täytyi rajoittaa luottolaitosten "halua" niin kovilla sääntelytoimilla.

Mikrorahoitusorganisaatioille oli asetettava tiukimmat rajoitukset. Venäjän rahoitusmarkkinoille tämäntyyppiset luottolaitokset ovat varsin uusia, joten ne saavat keskuspankin erityistä huomiota. Ja vaikka Venäjän federaation keskuspankin lainan kokonaiskustannusten keskimääräinen markkina-arvo tämäntyyppisille luottopalveluille on korkeampi kuin muilla vastaavilla organisaatioilla, niihin kohdistuu lisärajoituksia paitsikoskien koron määrää, mutta myös vuoden ylilyhennysten määrää lainan koon perusteella.

Oikeudellisen sääntelyn erityispiirteet

Tärkein lakisääteinen asiakirja on kuluttajaluottolaki. Lain tekstin mukaan tämä parametri on laskettava neljännesvuosittain kunkin luottolaitostyypin os alta.

Tulokset julkaistaan virallisella verkkosivustolla tai tiedotteessa. Kaupallisten luottolaitosten on puolestaan noudatettava asiakirjassa määriteltyjä standardeja. Tämän lain mukaan pankeilla ei ole oikeutta ylittää keskuspankin kulutuslainan kokonaiskustannusten keskimääräistä markkina-arvoa enempää kuin 1/3:lla keskuspankin verkkosivuilla ilmoitetusta. Eli jos arvoksi on asetettu 30%, maksimipoikkeamaprosentti on enintään 10%. Ne sisältävät lainanottajan vakuutuskulut, palkkiot ja muut niihin liittyvät maksut. Laki koskee kaikentyyppisiä luottolaitoksia. Jokaisella niistä on oma prosenttikäytävänsä.

Mitä tämä tarkoittaa lainanottajalle

Lainanottajalle tämä tarkoittaa myös sitä, että hän voi luottaa siihen, että hänen ottamansa lainan kokonaismäärä ei viivästymisestä huolimatta ylitä tiettyä keskuspankin vahvistamaa määrää. Hän voi olla varma, ettei pankilla ole oikeutta määrätä hänelle palveluita, joiden määrä päävelan kanssa ylittää Keskuspankin kulutuslainan kokonaiskustannusten keskimääräisen markkina-arvon. Tämä tarkoittaa kuitenkin myös sitä, että pankit todennäköisemmin kiristävät lainanottajien vaatimuksia,mikä voi johtaa siihen, että velallinen, jolla on useita lainoja ja haluaa ottaa toisen, hylätään.