Omavakuutus on Määritelmä, perusperiaatteet, edut ja haitat

2024 Kirjoittaja: Howard Calhoun | [email protected]. Viimeksi muokattu: 2023-12-17 10:26

Vakuutus ei ole ollenkaan moderni löytö. Se on ollut ihmisten tiedossa muinaisista ajoista lähtien. Lisäksi sen ensimmäinen muoto on itsevakuutus. Artikkelissa analysoimme tätä käsitettä, joka on edelleen ajankohtainen. Ota huomioon sen erityispiirteet ja ominaisuudet, muodostumishistoria.

Mikä tämä on?

Omavakuutus on yksinkertaisin ja varhaisin tapa järjestää vakuutussuoja. Hän oli se, joka edelsi keskinäistä ja kaupallista vakuutusta. Jälkimmäiset on nyt suunnattu laajempaan riskivalikoimaan, ja ne pystyvät tarjoamaan luotettavamman ja kustannustehokkaamman suojan.

Omavakuutus on organisatorinen ja oikeudellinen vakuutusmuoto, jonka tarkoituksena on yksityishenkilön/yrityksen omasta varoistaan muodostama vararahasto. Ja tällaisen rahaston jatkuva käyttö sellaisten vahinkojen korvaamiseen, jotka voivat aiheutua epäsuotuisista, odottamattomista olosuhteista.

Omavakuutus on tapa, jolla mikä tahansa talousyksikkö muodostaa hajautetusti vakuutusrahastoja varmistaakseentuotannon jatkuvuus useissa vaarallisissa olosuhteissa.

Ominaisuudet

Omavakuutusta on kaksi päämuotoa - rahallinen ja luontoissuorituskyky. Vakuutuksenantaja muodostaa itsenäisesti ja käyttää sen jälkeen luomaansa rahavararahastoa ja/tai varantoja materiaalien, raaka-aineiden, tuotteiden muodossa mahdollisen epäsuotuisan taloudellisen tilanteen sattuessa. Esimerkiksi asiakkaiden tuotteiden maksuviivästykset. Tällaisten rahastojen varojen käyttöä koskeva menettely ei ole ainoastaan asiakkaan laatima itsenäisesti, vaan se on myös hänen hyväksymänsä liiketoimintayksikön peruskirjassa.

Markkinataloudessa omavakuutuksen rajat ovat laajentuneet merkittävästi. Nykyään sitä voidaan kutsua riskirahastoksi.

Tämän järjestelmän haittana on, että siinä ei ole (tai merkittävästi rajoitettu) vaurioiden asettelua. Vakuutuksen todellisen suojan tarjoamiseksi muodostuneiden varausten tulee siis saavuttaa sellainen arvo, joka on verrattavissa vakuutetun odottamaan vahinkoon.

Päälomakkeet

Yksi omavakuutuksen eduista on, että vararahasto voidaan muodostaa kahdessa muodossa:

• Luonnollinen. Esimerkkejä: vilja, raaka-aineet, rehu. Periaatteessa tällaisia varantoja luodaan sadon epäonnistumisen, katastrofien, tulipalojen ja muiden epäsuotuisten olosuhteiden var alta. Yleistä maataloudessa, teollisuudessa.
• Raha. Tämä itsevakuutusmuoto on suositumpi markkinaympäristössä. Sitä voivat käyttää paitsi liikelaitokset, myös tavallisetväestö.

Historiallinen kehitys

Omavakuutus on ilmiö, joka on ollut ajankohtainen ihmiskunnan varhaisesta historiasta lähtien. Sitten se ymmärrettiin yksinkertaisiksi vararahastoiksi - varauksiksi jatkokäyttöön epäsuotuisissa olosuhteissa. Ne voivat olla viljaa, makeaa vettä, ruokaa, elintärkeitä tuotteita.

Omavakuutus ei ole vain yksilöllinen, vaan myös kollektiivinen ilmiö. Vararahastot perustivat yhteisöjen jäsenet (yhteisöt, perheet jne.) yhteisen sopimuksen perusteella. Päätös kerättyjen varojen käytöstä kaikissa olosuhteissa tehtiin kollektiivisesti, mutta hierarkkisesti. Eli vanhimmilla, johtajilla, oli viimeinen sana.

Yksi yleisimmistä esimerkeistä tällaisesta historiallisesta itsevakuutuksesta on muinaisessa egyptiläisessä Genesiksen kirjassa kuvattu vakuutus. Tämä on farao Josephin hyväksymä politiikka. Sen tarkoituksena oli varmistaa, että joinakin "rasvaina" (hedelmällisinä) vuosina viljaa korjattiin riittävä määrä selviytyäkseen tulevista laihoista kesistä.

Ihmiskunnan kehittyessä itsevakuutusmenetelmät säilyivät merkityksellisinä. Ne ovat tällä hetkellä käytössä. Klassinen esimerkki: v altion tasolla luodaan varoja, jotka on tarkoitettu käytettäväksi vain luonnonkatastrofien, sotien, ihmisen aiheuttamien katastrofien jne. var alta.

Ominaisuudet

Mitäerilainen itsevakuutusriskit? Se erottuu seuraavista ominaisuuksista.

• Vakuutettu on vakuutuskassan ainoa omistaja (omistusoikeuden perusteella). Hän voi luovuttaa nämä varat vain oman harkintansa mukaan. Vakuutuksenottaja päättää itsenäisesti vararahaston varojen käytöstä. Varaston omistaja yksin päättää, milloin vakuutustapahtuma sattuu.
• Vakuutuksenantajan puute sellaisenaan - ulkopuoliset tai houkutellut vakuutusrahastot.
• Vakuutettu itse on vakuutusrahastonsa perustaja.
• Vakuutusrahastojen perustamisen ja vakuutusohjelmien hyväksymisen os alta vakuutettu on vastuussa vain itsestään.
• Yrityksen tai yksityishenkilön itsevakuutus on luonteeltaan ei-hyödykettä.

Rakennusrahastot

Riskien itsevakuutuksen (ylivoimaisen esteen vakuuttamisen) voi suorittaa mikä tahansa taho - yksityishenkilö tai oikeushenkilö, yksittäinen kansalainen tai perhe, v altio tai kunta. Vakuutusrahasto muodostetaan täällä vain mainittujen henkilöiden omien varojen perusteella. Tekijä aikoo käyttää niitä vain tietyissä vakuutustapahtumissa.

Vakuutusohjelmat hän on myös luonut itsenäisesti. Ne esitetään ei-hyödykkeinä (taloudellisina tai luontoissuorituksina). Tässä tapauksessa vakuutuksenottaja itse toimii omana vakuutuksenantajana.

Varojen muodostus täällä tapahtuu yleensä seuraavilla tavoilla.

• Yksilöt muodostavat säästöjä omista tuloistaan.
• Oikeushenkilöt - kaupallisten voittojensa kustannuksella. Tai niiden tuottamien/myymien tuotteiden kustannuksiin sisältyvät varat.
• v altiot - budjetin kustannuksella.

Tarpeet

Tänä päivänä itsevakuutus on hajautettu tapa muodostaa vakuutusrahastoja. Se sisältyy yhteen yhdistettyyn vakuutussuojan tarjoavaan järjestelmään yhdessä v altion vakuutusten keskitetyn varannon ja muiden vakuutusmenetelmien kanssa.

Objektio itsevakuutustarve on säilynyt ihmisyhteiskunnan nykyisessä kehitysvaiheessa seuraavien olosuhteiden vuoksi:

• sekä teknisten siteiden monimutkaisuus että tieteellinen ja teollinen kehitys lisäävät vakuutussuojan tarvetta (mutta samaan aikaan vakuutusyhtiöt eivät aina pysty täysin tarjoamaan sitä);
• suuri plussa itsevakuutuksesta: sen avulla yhteisö voi valvoa vararahastojensa sijoittamista.

Tällä aallolla ilmaantuivat niin sanotut vakuutusyhtiöt, jotka on muodostettu toimialan sisällä hallitsemaan perustajien riskejä. Tällainen vakuutusrahasto on jo vakiintumassa. Ja siinä on jo sekä vakuutuksen että itsevakuutuksen ominaisuuksia.

Näkyy tänään

Jälleen kerran huomautamme, että omavakuutus on edelleen ajankohtainen nykypäivän todellisuudessa. Esimerkiksi v altio muodostaa tähän päivään asti vararahastoja toimiv altansa budjettivaroista. Tulevaisuudessaniitä käytetään kansallisissa epäsuotuisissa olosuhteissa - suuret luonnonkatastrofit, joukkoaseelliset selkkaukset, ihmisen aiheuttamat katastrofit.

Kaupallisten esimerkkien joukossa on useita ulkomaisia varustamoita. He vähentävät liikevaihdostaan määräajoin tiettyjä summia varavakuutusrahastoon. Niiden itsenäisesti muodostama se kattaa laivojen korjauskustannukset onnettomuuksien jälkeen, kuolleiden ajoneuvojen korvaaminen uusilla ja niin edelleen. Mutta samaan aikaan tällainen itsevakuutus ei sulje pois mahdollisuutta vakuuttaa alus tiettyjä riskejä vastaan jo kolmannen osapuolen vakuutusyhtiöissä.

Kuka hyötyy?

Omavakuutusta tulee harkita kaupallisissa organisaatioissa, jotka ovat käyttäneet ulkopuolisten vakuutusyhtiöiden palveluita yli vuoden. Eli heillä on selkeät tilastot riskeistä, tappioista ja vahingoista suhteessa itseensä.

Tässä omien työntekijöiden ja yritysajoneuvojen itsevakuutus on erinomainen vaihtoehto, sillä suuria maksuja vaativan vakuutustapahtuman todennäköisyys on suhteellisen pieni. Täällä yritys voi itse päättää, mitä tappioita katetaan. Tämä on tämän menetelmän ehdoton plus.

Kuljetuksia itsevakuutettaessa ei pidä unohtaa maassa voimassa olevaa lainsäädäntöä. Jos onnettomuudessa on syyllinen, hänen vakuutusyhtiönsä on korvattava vahingot.

Miksi sitä käytetään niin harvoin?

Silti itsevakuutus ei ole nykymaailmassa yhtä yleistä kuin klassinen. Miksi? Suurin haittapuoli: se on vaarallista. Jos tietyn vakuutustapahtuman vahinko on varsin suuri, niin valmisteltu vararahasto ei välttämättä riitä korvaamaan sitä. Yritys voi mennä miinuksella maksamalla siitä.

Yksi syy vielä: ei ole riittävän päteviä asiantuntijoita, konsultteja, jotka pystyisivät perustamaan itsevakuutusjärjestelmän sitä haluaville oikeushenkilöille. Heidän poissaolonsa on helppo selittää: tällaisten asiantuntijoiden läsnäolo tekee niistä vakavia kilpailijoita suurille vakuutusyhtiöille, jotka eivät halua menettää asiakkaitaan.

Ainoastaan ne yritykset, joilla on selkeät tilastot riskeistään, päättävät itsevakuutuksesta. Kenen vararahastot voivat maksaa vakuutustapahtumasta aiheutuvat vahingot. Niitä ei tietenkään ole montaa. Itsevakuutus on joskus negatiivinen tekijä tällaisten yritysten työntekijöille, koska se voi viedä heiltä heidän tavanomaiset mieltymyksensä.

Omavakuutus on ensimmäinen vakuutusmuoto. Se on kuitenkin ajankohtainen tähän päivään asti. Kaikki alkoi viljan ja muiden elintärkeiden resurssien korjaamisesta laihalle vuodelle. Nykyään melkein jokaisella meistä on kokemusta itsevakuutuksesta, monet säästävät rahaa pahamaineiseen "sadepäivään". Mutta oikeushenkilöiden os alta itsevakuutus ei ole vielä kovin kehittynyt.