Lainan annuiteettimaksujen laskenta: esimerkki

2024 Kirjoittaja: Howard Calhoun | [email protected]. Viimeksi muokattu: 2024-01-02 13:54

Ensimmäinen sääntö lainaa haettaessa on arvioida riittävästi omaa vakavaraisuuttasi, jotta sen maksuista ei tule ajan myötä taakkaa lainanottajalle. Mutta tässä vaiheessa joskus ilmenee vaikeuksia, koska kaikilla ei ole taloudellista koulutusta tarvittavien laskelmien tekemiseksi oikein. Tehtävän helpottamiseksi tänne on koottu kaikki mahdolliset lainan annuiteettimaksujen laskentatavat, joita voit käyttää oman budjettisi suunnitteluun.

Annuiteettimaksu on…

Ennen asian tutkimisen käytännön osaa sinun tulee tutustua teoriaan. Eläkemaksu on talousteoriassa yksi tapa maksaa lainasta kuukausierä, kun sen määrä pysyy muuttumattomana koko laina-ajan.

Tällä lainan takaisinmaksutavalla maksaja maksaa samanaikaisesti sekä kertyneen koron että osan pääomasta. Mutta pääsääntöisesti kuukausierä koostuu aluksi pääasiassa lainan koroista. Tästä syystä lainan annuiteettimaksuja laskettaessa saatat huomata, että tämä takaisinmaksutapa ei ole kovin hyödyllinen lainanottajien kann alta.

Annuiteettiluokitus

Lisälainausehdoista riippuen annuiteettimaksut jaetaan pieniin ryhmiin. Niiden luokittelu on varsin monipuolinen, mutta eräitä annuiteettityyppejä ei enää löydy tai ne ovat erittäin harvinaisia pankkipalveluiden luettelossa.

Annuiteettityypit:

• Kiinteä - ennallaan koko laina-ajan.
• Valuutta - maksun määrä voi vaihdella valuuttamarkkinoiden vaihteluiden mukaan.
• Indeksoitu - voidaan säätää nykyisen inflaatiotason mukaan.
• Muuttuja - maksut vaihtelevat rahoitusvälineen kannattavuustason mukaan.

Lainan annuiteettimaksujen laskentamekanismi riippuu niiden tyypistä. Kiinteitä annuiteetteja käytetään kuitenkin yleisimmin kulutusluottoon.

Annuiteettimaksujen edut ja haitat

Lainan annuiteettimaksujen laskenta tehdään yleensä ennen sen toteuttamista. Siksi on tärkeää tietää, kannattaako laskelmia tehdä ollenkaan vai onko parempi valita heti toinen pankki lainan saamiseksi. Päättääsinun on punnittava kaikki annuiteettimaksujen edut ja haitat.

Edut:

• summan ja maksupäivän pysyvyys koko laina-ajan ajan;
• saatavuus lähes kaikille lainaajille heidän taloudellisesta tilanteestaan riippumatta;
• mahdollisuutta alentaa inflaatiokorjattua maksua.

Annuiteettilainan takaisinmaksutapa on monelle kätevä, koska kun tietää kuukausierän tarkan suuruuden, on perheen budjettia helpompi suunnitella. Taloudellisten hyötyjen kann alta sillä on kuitenkin useita merkittäviä haittoja.

Epäkohdat:

• ylimääräinen kokonaismäärä on paljon suurempi kuin eriytetyllä velan takaisinmaksumenetelmällä;
• aikaisen takaisinmaksun vaikeus;
• uudelleenlaskennan mahdottomuus, jos lainanottaja haluaa maksaa lainan takaisin etuajassa.

Jos tarkastellaan esimerkkiä lainan annuiteettimaksun laskemisesta, käy heti selväksi, että pankkien on kannattavaa myöntää tällaisia lainoja asiakkaille. Jotkut eivät kuitenkaan tavoittele voittoa, joten ne tarjoavat lainaajille edullisemmat lainaehdot. On huomattava, että mikrorahoitusorganisaatioiden joukossa ei ole tällaisia yrityksiä. Siksi lainaa haettaessa käytetään aina annuiteettimenetelmää velan takaisinmaksussa.

Mistä lainan maksu koostuu?

Jos tarkastelemme annuiteettimaksun komponentteja, huomaat, että se on jaettu kahteen osaan. Ensimmäinen on lainan kiinteä korko, toinen osa pääomasta. Lisäksi kertyneen koron määrä yleensä ylittää menevän määränlainan takaisinmaksu.

Lainaa verrataan sen korkoon vasta puolivälissä koko laina-aikaa. Lisäksi pääomavelan takaisinmaksuun menevä määrä alkaa kasvaa ylittäen vähitellen lainan käytöstä maksettavien maksujen määrän. Kuten aiemmin mainittiin, tämä ei hyödytä lainaajia, varsinkaan kun on kyse pitkäaikaisesta lainasta.

Kuukausittaisen annuiteettilainan maksun laskentamenetelmät

Itse asiassa tarkan maksusumman laskeminen on melko yksinkertaista. Ja tämä voidaan tehdä useilla tavoilla kerralla. Ainakin yhtä niistä käyttämällä voit navigoida tulevissa maksuissa ja arvioida, kuinka "nostollista" pankkilaina tulee olemaan.

Annuiteettimaksun laskentatavat:

• manuaalisesti kaavalla;
• Microsoft Excelillä;
• pankin verkkosivuilla lainalaskurin avulla.

Kukin laskentamenetelmistä oikein käytettynä antaa tarkan luvun, joka on yhtä suuri kuin tulevan maksun summa. Jos siis on epäilyksiä jo tehtyjen laskelmien oikeellisuudesta, voit tarkistaa sen laskemalla annuiteettimaksun muulla mahdollisella tavalla.

Laskentakaava

Annuiteettimaksulainan koron laskenta suoritetaan valitusta laskentatavasta riippumatta erityisellä kaavalla. Lainalaskurit, mobiilisovellukset ja muut ohjelmistovalmistajatoikeat laskelmat siitä alkaen.

Tämän kaavan yleinen muoto on seuraava:

AP=Ops / 1 - (1 + ps)-c, missä:

AP - kuukausittainen annuiteettimaksu;

O – pääomasumma;

ps - pankin kuukausikorko;

s - kuukausien lukumäärä laina-ajassa.

Kaavan tuntemalla voit helposti tehdä tarvittavat laskelmat itse. Riittää vain korvata ehdotetun lainan alkutiedot kirjainten sijasta ja tehdä tarvittavat matemaattiset laskelmat tavanomaisella laskimella. Mutta jotta lainan takaisinmaksun laskeminen annuiteettimaksuilla olisi ymmärrettävin, katsotaanpa esimerkkiä.

Laskentaesimerkki

Oletetaan, että lainanottaja otti pankista lainaa 50 000 ruplaa 5 vuoden ajaksi. Lainasopimuksen ehtojen mukaan lainan vuosikorko on 20 %.

Kaavan perusteella sinun on tiedettävä kuukausikorko laskelmia varten. Pankit ilmoittavat harvoin tämän luvun lainasopimuksessa, joten sinun on löydettävä se itse. Voit tehdä tämän käyttämällä kaavaa:

ps=P / 100 / 12, missä:

P on vuosikorko.

Laskelma:

ps=20 / 100 / 12=0, 017.

Kun tiedät kaikki alkutiedot, voit alkaa etsiä annuiteettilainaa. Se näyttää tältä:

AP=50 0000,017 / 1 - (1 + 0,017)-60=1336,47 ruplaa

Laskelmalainan annuiteettimaksut Excelissä

Excel ei ole vain suuri laskentataulukko. Siinä voit suorittaa v altavan määrän laskelmia tietäen vain, mitä kaavoja käyttää. Annuiteettimaksun laskemiseksi Excelissä on erityinen toiminto - PMT. Käyttääksesi sitä oikein, sinun on toimittava noudattamalla seuraavia vaiheita:

1. Täytä alkutiedot (lainan määrä, korko ja laina-aika soluihin B2, B3, B4, vastaavasti).
2. Tee lainan takaisinmaksuaikataulu kuukausittain (A7 -A _).
3. Suorita lainanmaksut -sarake (B7 - B _).
4. Syötä ensimmäisen kuukauden eteen sarakkeeseen "Lainamaksut" kaava

=PMT ($B3/12;$B$4;$B$2) ja paina Enter.

Laskennan tulos näkyy taulukossa punaisena "-"-merkillä. Tämä on normaalia, koska lainanottaja antaa nämä rahat pankille, ei saa niitä. Excelissä annuiteettimaksullisen lainan laskentakaavan avulla voit tehdä laskelmia siten, että arvot ovat positiivisia. Sen avulla pankin työntekijät voivat tehdä ja tulostaa maksuaikataulun lainanottajalle muutamassa minuutissa säästäen aikaa.

Jos haluat täyttää kaikki kuukaudet, sinun on venytettävä kaavan solu takaisinmaksuaikataulun loppuun. Mutta koska annuiteettimaksu ei muutu ajan myötä, solujen numerot ovat samat.

Voit tarkistaa vastaanotetut tiedot käyttämällä hyvitystäannuiteettimaksulaskuri. Se on kaikkien pankkien verkkosivuilla, jotka myöntävät lainoja tällä takaisinmaksutavalla. Lainalaskuria käyttääksesi tarvitset samat lähtötiedot kuin aiemmissa laskentamenetelmissä. Ne on syötettävä niille varattuihin kenttiin. Ja sitten ohjelma tekee itsenäisesti kaikki laskelmat muutamassa sekunnissa, jolloin potentiaalinen lainanottaja voi arvioida saamansa summan ja miettiä tarkkaan tulevaa lainaa.