Annuiteetti on maksu, jota kohtaamme kaikkialla

2024 Kirjoittaja: Howard Calhoun | [email protected]. Viimeksi muokattu: 2024-01-02 13:54

Nykyään monet ovat tuttuja annuiteettimaksuista, koska tämä luottovelvoitteiden takaisinmaksutapa on laaj alti käytössä. Annuiteetti ei kuitenkaan ole vain pankkitermi. Sitä löytyy eri aloilta - vakuutuksista eläkkeisiin, joissa sitä käytetään merkitsemään säännöllisiä maksuja / maksuja. Alun perin tämä sana tarkoitti vuotuista jaksotusta (latinan sanasta "annuus" - "vuosittain"). Kuitenkin nykyisessä tulkinnassa selkeät rajat huuhtoutuvat pois, ja annuiteetti on mikä tahansa säännöllinen identtinen maksu (päivittäin, kuukausittain, neljännesvuosittain jne.). Tämäntyyppisten maksujen kaksi pääpiirrettä ovat maksetun summan tiheys ja muuttumattomuus.

Kaikki annuiteetin osatekijät eivät kuitenkaan ole vakioita. Otetaan esimerkiksi pankkiorganisaation kanssa tehty sopimus. Lainaa hakiessaan lainanottaja sitoutuu siis maksamaan lainanantajalle säännöllisesti (yleensä kuukausittain) tietyn määrän varoja (annuiteettimaksuja) lainan takaisinmaksuun. Tämä arvo sisältää molemmatosa lainan pääomasta sekä sen käyttökorko. Ne ovat niitä, jotka muuttuvat ajan myötä. Aluksi (laina-ajan puoliväliin asti) maksetun koron määrä ylittää pääoman lyhennyksen, sitten (laina-ajan puolenvälin jälkeen) tilanne muuttuu dramaattisesti ja suurin osa annuiteetista on jo lainanottajan velkaa.

Miten annuiteetti lasketaan tässä tapauksessa? Selvemmän selityksen saamiseksi otetaan esimerkki. Oletetaan, että lainasopimus tehdään seuraavin ehdoin: laina-aika on vuosi (28.11.2013-28.11.2014); korko - 20% vuodessa; lainan määrä (pääoma) - 150 tuhatta ruplaa. Olemme kiinnostuneita kuukausimaksujen (annuiteetti) ja lainan ylilyhennysten määrästä (lainattujen varojen hinta). 28. joulukuuta (ja sen jälkeen joka kuukausi) erääntyvä maksu lasketaan seuraavan kaavan mukaan:

PA_post =R(1 – (1 + i)^{- ) /i, missä}

PA_{postitus – lainan määrä (tai annuiteetin nykyarvo on 150 tuhatta ruplaa);}

R – kuukausimaksun määrä;

i – kuukausikorko (20 %/12=1,67);

n – laina-aikojen lukumäärä (12 kuukautta).

Siksi R (tai annuiteetti) on arvo, joka on yhtä suuri kuin:

PA_posti/(1 – (1 + i)^-)=1500000.0167/(1 - (1 + 0.0167)^{-12)=13898 ruplaa.}

Nyt on helppo määrittää, kuinka suuri lainan ylilyhennys on meidän ehdoillamme:

1389812 – 150000=16776.

Tämä on hinta, joka sinun on maksettava pankin rahojen käytöstä. Excelin kaavan avulla voit rakentaa taulukon, jossa luetellaan annuiteettimaksun osat (korko ja osa pääomasta, jonka maksat kuukausittain), muista, että ne muuttuvat. Niiden laskeminen ei ole vaikeaa, vain kuukausittain kannattaa pienentää päävelkaa jo maksetulla määrällä ja kertoa korolla (kuten tiedätte, se veloitetaan juuri velan saldosta).

Annuiteettimenetelmä tuo pankille tietysti merkittäviä etuja, sillä lainanottaja maksaa aluksi pääosin korkoa ja vasta sen jälkeen alkaa pääoman takaisinmaksu. Ja mitä kauemmin asiakas maksaa lainaa takaisin, sitä enemmän luottolaitos ansaitsee. Siksi pankit eivät todellakaan pidä siitä, että laina maksetaan takaisin etuajassa (aikoihin asti tässä tapauksessa veloitettiin usein maksu, joka poistettiin lailla).

Tämä annuiteettimaksujen ominaisuus (muuttuvat komponentit) on tyypillistä lainoille. Yleensä annuiteetti on vain kiinteä summa, jonka maksut suoritetaan tietyin väliajoin. Esimerkki siitä muilla aloilla: vuokra, vuokra, eläke, poistomaksut, vakuutuslaitoksen säännölliset maksut vakuutuksenottajille tai päinvastoin vakuutusmaksut, vuosimaksu jne.