Lainavakuuden muodot: tyypit, pankkien vaatimukset ja varmennustavat

2024 Kirjoittaja: Howard Calhoun | [email protected]. Viimeksi muokattu: 2023-12-17 10:26

Lainaa ottava henkilö ei välttämättä tiedä, että lainavakuutta on useita. Tämä on vakava aukko koulutuksessa, koska tällaiset tiedot ovat välttämättömiä ainakin etujen ja haittojen punnitsemiseksi oikein. Jotta opit ajattelemaan ennen lainan ottamista, kerromme sinulle kaiken yksityiskohtaisesti.

Määritelmä

Mikä on lainavakuus? En tiedä? Mitä on suora tuki? Etkö myöskään tiedä? Sitten sinun on ehdottomasti luettava artikkelimme.

Vakuus on siis eräänlainen vakuus, joka voidaan nostaa omistaj alta ja myydä sen jälkeen avoimessa huutokaupassa. Kaikki nämä toimet tapahtuvat, jos lainanottaja ei täytä velvoitteitaan eli maksa lainaa takaisin.

Jos katsot maamme lainsäädäntöä, se sanoo, että laina voidaan myöntää vain tietyillä lainavakuusmuodoilla. Tämä tehtiin niin, että myös lainanantajalla olitakuut, koska hänen on tiedettävä, että vaikka lainanottaja ei maksakaan mitään, rahat eivät menetä.

Yleensä lainavakuus voi olla tarpeen, jos henkilö haluaa lainata suuren summan. Varmistaakseen, että asiakkaalla on varat, ja lainan myöntämisestä ei tule pankille tappiota, allekirjoitetaan sopimus molempien osapuolten välillä. Jälkimmäinen oikeuttaa pankin käyttämään vakuudet omaan hyödykseen.

Vakuustyypit

Joten, mitkä ovat lainavakuusmuodot? Kaikkien mahdollisten riskien minimoimiseksi luottolaitokset vaativat hakij alta maksukyvyn vahvistamista ennen lainan myöntämistä. Tämä johtuu siitä, että pankki tarvitsee takeet siitä, että rahat palautetaan sille.

Mikä voi olla vakuus?

1. Takuu.
2. Takuu.
3. Vaatimusten luovutus.
4. Muut muodot.

Luettelo ei todennäköisesti selventänyt paljon. Puutteiden täyttämiseksi tarkastelemme jokaista lainavakuusmuotoa erikseen.

Takuita

Pledge on suosituin turvamenetelmä. Lainanottaja muistuttaa välittömästi kaikista velvoitteistaan pankkiorganisaatiota kohtaan. Herääkö omatunto? Ei, vaan tajuaa, että jos hän ei noudata ohjeita, hän voi menettää osan omaisuudesta.

Tämä lainan takaisinmaksuvakuus on jaettu kahteen luokkaan:

1. Omistusoikeuksien pantti.
2. Kiinteistöjen arvojen pantti.

Ensimmäisessä tapauksessa puhumme kaikenlaisista oikeuksistavelallinen, se voi olla esimerkiksi tekijänoikeuksia, sopimuksen mukaisia asiakkaan oikeuksia tai vuokralaisen oikeuksia. Se näyttää helpolta, mutta siinä on muutamia vivahteita. Esimerkiksi tekijänoikeudet voidaan pantata vain, jos ne eivät tuota osinkoa tai etuja.

Toiselle kategorialle ovat ominaisia ylellisyystuotteet, antiikki, arvoesineet, kiinteistöt tai talletukset. Osoittautuu, että tilanteessa, jossa lainanottaja ei täytä velvoitteitaan, lainanantajalla on oikeus saada omaisuuden arvo, joka voidaan myydä huutokaupassa. Silloin myynnin jälkeiset rahat käytetään velan maksamiseen, eikä pankille aiheudu tappioita. Yleensä lainan takaisinmaksun vakuudeksi valitaan kiinteistövakuus.

Toisin sanoen lainanottaja on tietoinen siitä, että silloin hän ottaa pois hänen asuntonsa ja laittaa sen huutokauppaan. Tämän hetken pitäisi stimuloida laiminlyöntiä ja näyttää pankille, että henkilö suhtautuu lainaan tosissaan.

Haluan vielä lisätä, että yleensä sekä pankit että heidän asiakkaat valitsevat vakuudeksi olennaisen asian. Tämä johtuu mahdollisuudesta myydä, koska jokin esine tai arvo on paljon helpompi myydä kuin oikeudet johonkin.

Missä talletus säilytetään?

Tämä pankkilainojen vakuus, kuten vakuudet, voi jäädä asiakkaan h altuun tai siirtyä pankkiin. Tämä kysymys perustuu useisiin tekijöihin. Ensinnäkin lainan koko. Mitä suurempi summa, sitä rauhallisempi pankki, jos arvokas on hänen kanssaan. Toiseksi pankkiorganisaation politiikka.

Mutta vaikka sattuisikin, että esine jää omistajalleen, niin vapaus käyttää sitätulee olemaan rajoitettu. Esimerkiksi arvoa ei voi enää lahjoittaa tai myydä ennen kuin laina on kokonaan maksettu.

velkojan oikeudet

Koska vakuudet ovat suosittuja pankkilainojen vakuuksia, asianmukaisia lakeja on hyväksytty. Lainanantaja voi esimerkiksi aika ajoin tarkistaa vakuudeksi jätetyn arvon olemassaolon tai seurata sen kuntoa. Jos vakuus vahingoittuu tai katoaa, pankkiorganisaatiolla on oikeus vaatia lainanottajaa maksamaan laina nopeasti takaisin. Toinen skenaario on vakuuden korvaaminen toisella samalla hinnalla.

Vakuus on lainan päävakuusmuoto, mikä tarkoittaa, että sen on täytettävä tietyt vaatimukset. Mitä nämä vaatimukset ovat?

1. Arvon on oltava lainanottajan omistuksessa. Muut omistajat kuin velalliset eivät ole sallittuja. Yksinomainen elinkeinonharjoittaja voidaan vahvistaa vain asiakirjojen avulla, kukaan ei usko sanaakaan.
2. Tuote on arvioitu tiettyyn summaan, mikä vahvistetaan asiaankuuluvilla asiakirjoilla.
3. Arvo ei näy omistajan muiden lainojen vakuutena.
4. Tuotteen pitäisi olla kysyntää, jos se yhtäkkiä joutuu myymään. Useimmiten pankit asettavat tämän ehdon pakolliseksi, koska ne ovat kiinnostuneita nopeasta myynnistä.

Takuu

Lainan päävakuusmuotoihin kuuluu takaus. Mikä tämä on? Tämä on kolmannen osapuolen kirjallisen velan takaisinmaksuvelvollisuuden nimi, jos lainasopimukseen osallistuj altalainaa ei ole mahdollista saada. Mielenkiintoista on, että tätä suojausmenetelmää käyttävät yksilöiden lisäksi myös organisaatiot ja yritykset.

Vakuus on sellainen, että kauppa on kolmen osapuolen välinen. Lisäksi kolmannen osapuolen on oltava tietoinen siitä, että kaikissa epämiellyttävissä tilanteissa kaikki velvoitteet kuuluvat sille. Takaaja on myös velvollinen kattamaan osan tai kaikki lainanottajan maksut ja valvomaan koko velan takaisinmaksuprosessia.

Kolmas osapuoli vahvistaa velvollisuutensa kirjallisesti vakiolainasopimuksen lisäksi. Jos sinun on tehtävä muutoksia asiakirjaan, pankkiorganisaation on ensin ilmoitettava asiasta takaajalle ja hankittava hänen suostumustaan. Jos tätä järjestystä ei noudateta, kaikki sopimukseen tehdyt muutokset ovat mitättömiä.

Lopeta takaus

Takaus pankkilainan takaisinmaksun turvaamiseksi katsotaan päättyneeksi seuraavissa tilanteissa:

1. Sopimus on umpeutunut.
2. Sopimuksen tekstiin tehtiin muutoksia, mutta takaajalle ei ilmoitettu, eikä kukaan kysynyt hänen suostumustaan.
3. Pankkiorganisaatio sai kaikki rahat kokonaisuudessaan, eikä sillä ole vaateita.
4. Velka siirrettiin toiselle henkilölle. Tärkeä edellytys tälle on takaajan tiedon puute ja hänen suostumuksensa puuttuminen tällaisiin muutoksiin.

Pankkitakaus

Toinen luottoturvan muoto. Sen ydin on huolellinen suorittaminenkaikki lainasopimuksen ehdot luottorakenteen kanssa. Tässä tapauksessa takaaja on rahoituslaitokset, erilaiset vakuutuspalveluja tarjoavat rakenteet. Tämä kohta on kirjattu maamme siviililain pykälässä 368.

Yksinkertaisesti sanottuna takaus on yksisuuntainen sopimus, jossa takaaja antaa luottolaitokselle kirjalliset lausunnot.

Takaajan tulee ilmoittaa olevansa valmis maksamaan velan loppuosan etukäteen, jos lainanottaja ei jostain syystä pysty tekemään sitä.

Takuiden luokittelu

Takuu on moderni luottoturvan muoto, ja kuten kaikilla nykyaikaisilla lomakkeella on luokitus.

Ne luokitellaan tiettyjen parametrien mukaan:

1. Suojaamaton ja suojattu. Toinen vaihtoehto sisältää yksinkertaisen kirjallisen velvoitteen, joka ilmaisee takuun velan takaisinmaksusta, jos lainanottaja ei jostain syystä pysty täyttämään velvoitteitaan. Toisen vaihtoehdon tapauksessa puhumme tietyn omaisuuden lainan vakuuksista. Tässä tapauksessa pankin ehto on lainan ja vakuuden vastaavuus.
2. Rajaton ja rajoitettu. Rajoittamattomia ovat ne tapaukset, joissa takaaja on velvollinen kattamaan koko velan. Jälkimmäisiin sisältyy takauksen vaikutus johonkin velan osaan. Muuten, ongelma ratkeaa sopimuksen allekirjoitusvaiheessa.
3. Osuuskunta. Puhumme pääyrityksen velkasitoumuksista sen sivukonttoreiden ja divisioonien suhteen.
4. Henkilökohtainen. Kun takuut ovat yksittäisten henkilöiden tai ryhmien antamiahenkilöitä.
5. Osav altio. Puhumme v altion sitoumuksista lainoihin yrityksille, yhteisöille tai yhteisöorganisaatioille.

Takuupolitiikka

Takuu on eräänlainen vakuus lainan takaisinmaksuun, mikä tarkoittaa, että sen myöntämisessä on tiettyjä sääntöjä. Niitä säätelee laki, eikä niitä voi rikkoa. Pääasia, joka laissa näkyy, on, että takuu alkaa toimia sopimuksen allekirjoitushetkellä. Mutta tämä sääntö toimii vain, jos takaajalle on maksettu palkkio myönnetystä tuesta.

Liikepankkien ja v altion myöntämien lainojen vakuusmuotojen analyysi on sellainen, että sen avulla voit korostaa tiettyjä tilanteita, kun kauppa peruuntuu. Ne ovat seuraavat:

1. Takuu päättyi ja osapuolet eivät uusineet yhteistyötään.
2. Lainaaja on sulkenut kaikki velat luottorakenteelta. On tärkeää, että jälkimmäisellä ei ole vaatimuksia summan palauttamisesta.
3. Luottolaitos kieltäytyi antamasta lisätakauksia lainalle.

Myönnytys

Toinen tapa turvata lainan takaisinmaksu nykyaikaisissa olosuhteissa on myönnytys. Mukavuuden vuoksi tätä lomaketta kutsutaan luovutukseksi. Mikä se on? Tämä on dokumentoitu sopimus, jonka mukaan lainanottaja esittää vaatimuksensa pankkiorganisaatiolle varmistaakseen varojen palautuksen turvallisuuden.

Asiakirjan mukaan käy ilmi, että pankki voi käyttää rahaa vainvelan takaisinmaksu. Jos saatu määrä ylittää lainavelvoitteet, pankki on velvollinen palauttamaan erotuksen lainanottajalle. On olemassa kaksi myönnytysmuotoa:

1. Avoinna. Tämän lomakkeen mukaan velalliselle on ilmoitettava saatavien luovuttamisesta. Eli lainanottaja maksaa velan takaisin pankille, ei lainanottajalle.
2. Hiljainen. Velallinen ei tiedä, että saatavat on luovutettu. Hän maksaa summat luovuttajalle, joka jo siirtää rahat pankkiorganisaatiolle. Tämä menetelmä on lainanottajalle edullisin, koska sen ansiosta et voi pilata mainettasi.

Menetelmät lainan takaisinmaksun varmistamiseksi

Jokainen pankki pyrkii minimoimaan omat riskinsä ja tätä varten se kehittää tiettyjä työkaluja, jotka auttavat paitsi hallitsemaan lainanottajaa myös vaikuttamaan häneen. Yleensä tällaiset työkalut ovat liikesalaisuuksia, mutta silti on joitain sääntöjä, joita pankkiorganisaatiot käyttävät useimmiten.

1. Lainojen myöntäminen kanta-asiakkaille. Jos joku satunnainen henkilö saa lainan, se on hyvin pieni summa.
2. Lainaehtojen rajoitus. Mitä lyhyempi laina-aika, sitä nopeammin pankki saa rahansa takaisin. Pankki siis riskeeraa nykytilanteessa minimaalisesti.
3. Passiivinen vakavaraisuuden arviointi. Mikä on pointti? Ensin henkilölle myönnetään pieniä lainoja, minkä jälkeen mahdollisen lainan määrä kasvaa oletusarvoisesti.
4. Jos asiakas valitsee vakuuden, pankki valitsee tarjotut arvot huolellisesti. Pääsääntöisesti kohteet, joissa on puutteita, alhainen likviditeetti tai kysynnän puute, pankki eikestää.
5. Mitä enemmän lainoja, sitä enemmän turvaa. Tämä on lainanantajan tehtävä, koska vain tässä tapauksessa voidaan puhua pienistä riskeistä.

Epätavanomaiset muodot

Mitä epäperinteisiä lainavakuusmuotoja tiedät? Emme vetoa mihinkään. Kerromme sinulle joistakin.

Hieman epätavallinen vakuus on talletus. Jos henkilöllä on talletusta, joka ylittää lainan määrän, se voi toimia vakuutena. Vielä suurempi plussa on, että talletus on pankkiorganisaatiossa, josta asiakas haluaa ottaa lainaa.

Pankin on typerää kieltäytyä tällaisesta vaihtoehdosta, koska tällöin velan saldo voidaan poistaa talletustililtä. Jälkimmäiseltä voidaan veloittaa myös pakollisia maksuja, jos käyttötilillä ei ole rahaa.

Se on myös varsin kätevä lainanottajalle, koska talletus vahvistaa vakavaraisuuden. Mutta on myös miinus - asiakas ei voi vapaasti käyttää tilillä olevia rahoja tai sulkea talletusta etuajassa.

Vain ensisilmäyksellä menettäminen ei koske lainavakuuden muotoa. Itse asiassa kaikki on paljon yksinkertaisempaa ja mahdollista. Sakko on summa, joka velallisen on maksettava, jos hän jättää maksamatta. Se voi olla rangaistuksen tai sakon muodossa. Tämä ei kuitenkaan tarkoita, että lainasopimuksen voimassaoloaikana voidaan soveltaa vain yhdenlaista sakkoa. Laki sallii eri vaihtoehtojen käytön eri aikoina.

Voidaan sanoa, että rangaistus ei koske täysin vakuusmuotoja. Mutta hän on erikoinenmaksu aj alta, jolloin pankkiorganisaatio ei saanut korkoa ja siten tuloja.

Tästä syystä voimme päätellä, että sakko ei ole lainavakuus, mutta pienille lainoille se sopii täydellisesti. Mikä tahansa pankki vakavaa lainaa varten vaatii suuremman vakuuden.

Vakuuksien tarkistus

Olemme käsitelleet myönnettyjen lainojen palautuksen vakuusmuodot, mutta emme ole vielä puhuneet siitä, kuinka vakuudet tarkistetaan. Mielestämme nyt on aika.

Sekkien laskentalomakkeen on siis kehittänyt keskuspankki ottaen huomioon liikepankkien ehdotukset.

Tällä lomakkeella olevien lainojen turvallisuuden tarkistavat kaikenlaiset lainaajat, myös kaupalliset rakenteet. Pieniä eroja on, esimerkiksi jälkimmäisessä täytetään vain ne paikat, jotka vastaavat toiminnan luonteesta ja taseen rakenteesta.

Jos vakuudet puuttuvat, ne peritään välittömästi takaisin. Lisäksi lainananto jatkuu edelleen, mutta uusien sopimusten tekeminen kyseenalaistetaan.

Liikepankit ovat velvollisia asettamaan tiukempia vaatimuksia, koska ne ovat velvollisia tukemaan niitä yrityksiä, jotka ovat kehittäneet tehokkaita ohjelmia kriisin voittamiseen, tuotannon uudelleenprofilointiin tai uudelleensuuntaamiseen tarvittavien tavaroiden tuottamiseksi.

Tarkistuksessa on osoitettava, että käyttöpääoman muodostumisen pääasialliset lähteet ovat organisaatioiden ja yritysten voitot tai rahastot arvopapereiden myynnistä.

Lisäksi pankin tulisi miettiä riskien vähentämistävelan maksamatta jättäminen, mikä tarkoittaa huolellista lainojen myöntämistä taloustoimistoille, jotka ovat avanneet käyttötilin toisessa pankissa. Sopimusta tehtäessä on tarpeen määrittää velan lisäksi myös korkojen takaisinmaksutapa.

Kannattavimpana pidetään seuraavaa tapaa: lainanottaja siirtää maksuvälineet tietyn ajan kuluessa maksumääräyksellä. Jos lainanottaja ei jostain syystä maksa velkojaan, niin pankilla on oikeus hakeutua oikeuteen seuraavana päivänä (maksupäivän umpeutumisen jälkeen).

Palattajan velvollisuudet ja oikeudet

Puhutaanpa tästä melko vakavasta aiheesta. Mitä varten? Kyllä, sillä edes takuita koskevan termin tulkinnan jälkeen jokainen ei ole tietoinen oikeuksistaan ja varsinkin velvollisuuksistaan.

Mitä pantinantaja voi tehdä:

1. Oma arvo. Puhumme asuntolainasta tai autolainasta.
2. Käytä panttia. Puhumme jälleen autosta tai kiinteistöstä.
3. Lainaaja säilyttää omistusoikeuden.

Mitä lainanottajan on tehtävä?

1. Varmista tarvittava tallennustila.
2. Vakuuta arvo omilla rahoillasi. Ja taas puhutaan autosta tai asunnosta.
3. Siirrä pantattu omaisuus.
4. Hanki omaisuus takaisin, jos kolmannet osapuolet ovat ottaneet sen laittomasti h altuunsa.
5. Tarkista arvon turvallisuus ja saatavuus.
6. Vaadi omaisuuden palauttamista, jos velvoite on asianmukaisesti täytetty.
7. Pyydä jäljellä oleva summa takaisin lainan maksamisen jälkeen, kun pankkiorganisaatio myy tuotteen.

Riskit ja vakuutuksetlainat

Mikä on luottoriski? Se, että pankille aiheutuu tappioita lainanottajan tai lainanottajan viivästyneen lainan takaisinmaksun vuoksi, kieltäytyy täysin velvoitteistaan.

Luotonantotoimintaa ei pidetä vain kannattavimpana, vaan myös riski alttiimpana. Jos useita suuria lainoja ei palauteta pankille samanaikaisesti, se voi mennä konkurssiin. Lisäksi konkurssi uhkaa paitsi organisaatiota itseään myös kaikkia yksityishenkilöitä, yrityksiä ja muita asiaan liittyviä pankkeja.

Mitkä ovat luottoriskin tasot?

1. Riski erillisellä sopimuksella. Jos lainanottaja ei täytä lainasopimuksen mukaisia velvoitteitaan.
2. Portfolion riski. Kaikkien lainasalkkusopimusten riskit.

Mikä on luottoriskin määrä? Tämä on summa, joka menetetään, kun maksu myöhästyy tai velkaa ei ole maksettu.

On olemassa myös sellainen asia kuin suurin mahdollinen tappio. Tässä tapauksessa puhumme velan koko summasta, jota asiakas ei maksanut.

On tärkeää ymmärtää, että maksuviivästykset eivät ole suoria tappioita, vaan ne katsotaan välillisiksi tappioiksi, jotka ovat korkokuluja tai tappioita.

Johtopäätös

Kuten näet, lainavakuusaiheessa on useita vivahteita. Sinun on tunnettava ne kaikki, jotta ymmärrät selvästi, mitä tavoittelet.

Jos otat ajattelemattomasti paljon lainoja, etkä sitten tiedä kuinka maksaa ne pois, tämä taktiikka päättyy erittäin, erittäin huonosti. Et vain jää rahattomaksi, vaan myös menetät jonkin verran omaisuutta ja voittoahuono maine pankkiorganisaatioiden keskuudessa. Ehkä tulee hetki, jolloin on elintärkeää ottaa lainaa, mutta tämä ei toimi menneisyyden ongelmien takia.

Tähän mennessä on hyväksytty lakiesitys, joka kieltää henkilöltä lainan yli puolet kuukausipalkasta. Ja tämä on todella oikein, koska muuten ihmisillä ei yksinkertaisesti ole mitään elämistä ja velkansa maksamista.

Oletko tavannut sellaisia perheitä, joissa ihmisillä on v altavia velkoja ja velvoitteita, kun ei ole ostettavaa edes maitoa? Jos näin on, harkitse huolellisesti ennen lainan ottamista. Ethän sinä halua elää näin? Kaikki talouteen liittyvä on tarkistettava useita kertoja, mukaan lukien mahdollisuutesi maksaa.

Laske oikein mahdollisuutesi, sekä taloudelliset että moraaliset, äläkä aja itseäsi nurkkaan v altavien velkojen kanssa, niin kaikki on hyvin.