KBM:n laskenta: määritämme OSAGO-alennuksen itse

2024 Kirjoittaja: Howard Calhoun | [email protected]. Viimeksi muokattu: 2024-01-17 18:49

OSAGO-vakuutuksen hinta ei riipu pelkästään ajoneuvon tehosta, ajokokemuksesta, kuljettajan iästä ja asuinpaikasta, vaan myös siitä, kuinka varovaisesti hän käyttäytyy tiellä. Autonomistajat, jotka eivät joudu onnettomuuksiin (ainakin omasta syystään), voivat luottaa OSAGO-alennukseen jopa 50%. Mutta ne, jotka ovat usein syyllisiä onnettomuuteen, maksavat vakuutuksista 2,5 kertaa enemmän. Kuinka paljon alennus tai lisämaksu tarkalleen ottaen on, riippuu bonus-malus-kertoimesta (MBM). Mitkä ovat siis KBM:n laskentasäännöt?

Alennus vai sakko?

KBM:tä kutsutaan muuten alennukseksi onnettomuusvapaaseen ajoon. Jos kuljettaja ei ole koskaan ollut syyllinen onnettomuuteen viimeisen vuoden aikana, se tarkoittaa, että vakuutusyhtiön ei tarvinnut käyttää rahaa korvauksiin. Tätä varten asiakasta voidaan kannustaa ja ensi vuonna myydä hänelle vakuutukset alennuksella - anna bonus.

Jos kuljettaja joutui onnettomuuteen, vakuutuksenantaja joutui maksamaan maksuja. Ja korvatakseen kustannukset ja samalla rohkaistakseen onnetonta kuljettajaa varovaisempiin tiellä, vakuutusyhtiö laajentaapolitiikka, nostaa OSAGOn hintaa - antaa maluksen.

Mitkä onnettomuudet lasketaan?

Aluksi huomaamme, että kaikki onnettomuudet eivät vaikuta MSC:n laskemiseen. OSAGO on vastuuvakuutus, ei omaisuusvakuutus. Siksi laskennassa otetaan huomioon vain ne tapaturmat, joissa vakuutuksenantaja joutui suorittamaan vakuutusmaksun asiakkaalleen.

Jos kuljettaja ei ole syyllinen onnettomuuteen tai tapausta ei ole rekisteröity liikennepoliisille tai asia on ratkaistu eurooppalaisen protokollan mukaisesti, tämä ei uhkaa auton omistajaa lisääntymällä OSAGO.

Bonus-malus-kertoimien taulukko

Kertoimen määrittämiseen käytetään tällaista taulukkoa KBM:n laskemiseen.

Lisämaksut ja alennukset	Bonus-malus-kerroin	Lähdeluokka	Uusi luokka
			0 pelko. maksut	1 pelko. maksu	2 pelko. maksut	3 pelko. maksut	4 tai enemmän vakuutusmaksuja
145%	2, 45	M	0	M	M	M	M
130%	2, 3	0	1	M	M	M	M
55%	1, 55	1.	2	M	M	M	M
40%	1, 4	2.	3	1	M	M	M
100%	1	3.	4	1	M	M	M
-5%	0, 95	4.	5	2	1	M	M
-10 %	0, 9	5.	6	3	1	M	M
-15 %	0, 85	6.	7	4	2	M	M
-20%	0, 8	7.	8	4	2	M	M
-25 %	0, 75	8.	9	5	2	M	M
-30%	0, 7	9.	10	5	2	1	M
-35 %	0, 65	10.	11	6	3	1	M
-40%	0, 6	11.	12	6	3	1	M
-45 %	0, 55	12.	13	6	3	1	M

Kahdessa ensimmäisessä sarakkeessa ilmoitetaan vakuutuksen alkaessa oleva luokka ja vastaava kerroin. Taulukon muiden sarakkeiden avulla voit määrittää, kuinka luokka ja KBM muuttuvat, jos onnettomuuksia tapahtuu tai ei.

Sarakkeiden otsikot osoittavat niiden tapausten lukumäärän kuluneen ajanjakson aikana, jolloin korvausta on maksettu. Vastaavasti ensimmäinen sarake numerolla 0 tarkoittaa, että onnettomuuksia ei tapahtunut, ja viides sarake numerolla 4+ tarkoittaa, että henkilö on joutunut onnettomuuteen yli neljä kertaa. Numerot ja kirjaimet taulukon rungossa osoittavat, kuinka OSAGO-luokka muuttuu sen aiheuttamien onnettomuuksien lukumäärän mukaan.

CBM:n laskenta suoritetaan seuraavan periaatteen mukaisesti. Kertoimen arvostayksi vähennetään ja tulos kerrotaan 100%. Kun henkilö ostaa OSAGOn ensimmäistä kertaa, hän saa automaattisesti 3. luokan KBM 1:llä. Tällainen kuljettaja maksaa 100 % vakuutuksen kustannuksista - ilman alennuksia tai lisämaksuja.

Jos BMF määritetään tasolla 0, 9, niin se on: (0, 9 - 1)100%=-10%. Tämä tarkoittaa, että kuljettajalla on oikeus 10 % alennukseen.

Jos kerroin on 2,45, niin: (2,45 - 1) 100 %=145 %. Vakuutuksen hinta nousee 145%, eli auton omistaja maksaa vakuutuksesta 2,45 kertaa enemmän. Tämä on rangaistus onnettomuuden aiheuttamisesta tiellä.

Miten kerroin määritetään taulukosta?

Ennen kuin lasket MBM:n, tai pikemminkin alennukset tai lisämaksut vakuutushistorian mukaan, sinun on määritettävä kuljettajan luokka, jotta tiedät käytettävän kertoimen.

Oletetaan, että auton omistaja on äskettäin saanut ajokortin, ostanut auton ja tullut laatimaan OSAGOn. Hänelle on annettu perusluokka 3. Kului vuosi, ja hän tuli uusimaan vakuutuksen. Työntekijä tarkastelee vakuutushistoriaa ja saa selville, että asiakas ei kuluneen vuoden aikana joutunut tapaturmiin.

Taulukko osoittaa, että jos vuosivakuutuskauden päätyttyä ei tapahdu onnettomuutta, kuljettaja siirtyy 4. luokkaan ja sen kerroin laskee 1:stä 0,95. Uusittaessa sopimusta auton omistaja voi maksaa vakuutuksiin 5 % alennuksella. Seuraavalla kerralla OSAGOa hakiessaan vakuutuksenantaja ohjaa jo 4. luokkaa vastaavan taulukon rivin.

Jos käy ilmi, että tänä aikana tapahtui yksi onnettomuus, joka johtuikuljettaja, hänen luokkansa muuttuu 3:sta 1: ksi ja MSC nousee 1: stä 1,55. Uuden vuoden vakuutuksesta joudut maksamaan 55% enemmän. Lisäksi KBM:n laskenta tehdään 2. luokkaa vastaavan rivin perusteella. Vain kaksi vuotta myöhemmin henkilö voi palata 3. luokkaan ja alkaa ansaita alennusta.

Jos kuljettaja pääsee M-luokkaan, häneltä kestää viisi vuotta päästä taas normaaliin 3. luokkaan.

Jos vakuutuksessa on useita henkilöitä, alennus tai lisämaksu määräytyy kertoimien huonoimman mukaan.

Kuinka saan kertoimeni selville?

Erittäin harvoin KBM mainitaan vakuutuksessa. Siksi OSAGO-luokkasi ja vastaavasti alennuksen tai lisämaksun koon määrittämiseksi sinun on otettava yhteyttä vakuutuksenantajaan, laskettava KBM itse taulukon avulla tai käytettävä PCA-pohjaa.

Ajoluokkaa pyytäessä vakuutusyhtiö on velvollinen toimittamaan viiden päivän kuluessa lomakkeen nro 4 todistuksen, jossa on kaikki tarvittavat tiedot. Tämä asiakirja on hyödyllinen, jos auton omistaja aikoo vaihtaa vakuutusyhtiötä.

PCA-verkkosivustolla saadaksesi kertoimen selville siirtymällä "OSAGO"-osioon ja napsauttamalla "Tietoja vakuutuksenottajille ja uhreille" -välilehteä. Muiden tietopalvelujen joukosta löydät myös kertoimen määrityksen. Saadaksesi tiedot, kirjoita koko nimesi ja ajokorttinumerosi avautuvaan lomakkeeseen.

Joten opimme, mitä CBM on, miksi sitä tarvitaan ja kuinka se lasketaan.