Vastuuvakuutuksen käsite ja tyypit

2024 Kirjoittaja: Howard Calhoun | [email protected]. Viimeksi muokattu: 2023-12-17 10:26

Suurin osalle kansalaisista ja yritysjohtajista on tullut tavaksi tehdä henki-, auto- ja omaisuusvakuutussopimuksia. Edessä sellaisen luokan kuin "vastuuvakuutus", monet eivät ymmärrä tämäntyyppisen suojan tarvetta. Vaikka, kuten käytäntö osoittaa, nykymaailmassa olemassa olevat vastuuvakuutustyypit antavat sinun suojautua mahdollisilta odottamattomilta kuluilta suorittaessasi erilaisia toimintoja ja jopa ajaessasi autoa. Siviilioikeuden normien perusteella ne erottavat sopimuksen ja lain mukaisen vastuun.

Lain mukainen vastuu

Sopimuksen ulkopuolinen eli vahingonkorvausvelvollisuus tai lain mukainen vastuu ilmenee, kun vahinkoa aiheutuu henkilölle, joka ei ole sopimussuhteessa tapahtuman alullepanijan kanssa. Tämäntyyppinen vastuu syntyy riippumatta siitä, onko allekirjoitettu sopimusoikeussuhteet.

Tällaisten riskien vakuuttaminen sisältää tietyt ehdot:

• vakuutetun itsensä tai muun osallistujan, joka voi olla myös vastuuhenkilö, vastuu on vakuutettu;
• kaikki osallistujat, jotka voivat toiminnallaan aiheuttaa vahinkoa, on ilmoitettava vakuutusasiakirjassa;
• edunsaaja voi olla sekä vakuutuksenottaja että vakuutetut osallistujat sekä kolmannet osapuolet, jos niin on vakuutussopimuksessa mainittu;
• Vahinkovahingon kärsineellä on oikeus vaatia vahingonkorvauksen määrä suoraan vakuutusyhtiöltä, jos sellaisista ehdoista on määrätty osapuolten välisessä vakuutussopimuksessa.

Sopimusvastuu

Sopimusvastuu syntyy osapuolten välisessä sopimuksessa määrättyjen tehtävien täyttämättä jättämisestä, puutteellisesta suorittamisesta. Tämäntyyppinen vastuuvakuutus edellyttää myös tiettyjä ehtoja:

• vastuu määräytyy voimassa olevissa lainsäädäntöasiakirjoissa;
• vain vakuutuksenottajan vastuu on vakuutettu, kaikki muut sopimukset katsotaan mitättömiksi;
• vakuutussopimuksen edunsaaja ilmoittaa, kenen kanssa vakuutuksenottaja on solminut sopimussuhteen.

Vakuutusyhtiön ja sen asiakkaiden välillä syntyvän oikeussuhteen perusteella vakuutuksenantaja ottaa korvausvelvollisuuden kolmansille osapuolille aiheutuneista omaisuus- tai terveysvahingoistahenkilöitä.

Vastuu

Vakuutuslainsäädännön vaatimusten mukaisesti vastuuvakuutuksen kohteen määräävät vakuutettuun ja hänen toiminnan seurauksena vaikuttaviin henkilöihin välittömästi liittyvät omaisuusedut. Lakimääräykset määrittelevät selkeästi, mitkä vakuutustyypit vastuuvakuutuksella katetaan.

Tästä on olemassa vastuutyyppien luokitus:

• hallinnollinen - tapahtuu, kun tehdään hallinnollinen rikkomus tai rikkomus;
• materiaali - velvoittaa työntekijän korvaamaan organisaatiolle sovellettavien lakien noudattamatta jättämisestä tai rikkomisesta aiheutuneet vahingot;
• siviilioikeus - ilmestyy, kun siviilioikeudellisia säädöksiä koskevia normeja rikotaan ja se johtaa kolmansien osapuolten subjektiivisten oikeuksien noudattamatta jättämiseen;
• ammattilainen - edustaa erikoistuneiden asiantuntijoiden etuja mahdollisten aineellisten vahinkojen var alta heidän tehtäviään suorittaessaan tai sopimuksessa määritellyn palveluluettelon toimittamisessa.

Tärkeimmät vastuuvakuutukset, kuten yksityis- ja ammattivakuutus, kiinnostavat rahoitusmarkkinoita.

Julkinen vastuuvakuutus

Teollisuusyritys voi tavallisen kansalaisen tavoin sille määrättyjä tuotantotehtäviä suorittaessaan tai jokapäiväisessä elämässä toiminnallaan vahingoittaa asiattomien henkilöiden omaisuutta tai vahingoittaa heidän terveyttään. Lain mukaan tekijöiden onkorvaamaan aiheutuneet vahingot. Tällaisten kustannusten minimoimiseksi vakuutusyhtiöt ovat hyväksyneet vastuuvakuutussopimustyypit.

Vakuutuskirjaa allekirjoitettaessa tulee muistaa, että siviilioikeudelliset velvoitteet ovat luonteeltaan yksinomaan omaisuutta. Nykyiset vastuuvakuutukset tarjoavat mahdollisuuden siirtää mahdolliset vahingot vakuutuksenantajalle. Samalla on ymmärrettävä, että tällaisen sopimuksen olemassaolo ei vapauta vakuutuksenottajaa mahdollisesta hallinnollisesta tai rikosoikeudellisesta syytteestä.

Vakuutuslainsäädännön normien perusteella erotetaan seuraavat vastuuvakuutustyypit:

• ajoneuvon omistajat;
• rahtirahti;
• teollisuusyritysten omistajat, organisaatiot, jotka toimintansa seurauksena on luokiteltu lisääntyneen vaaran kohteiksi;
• vesilaitoksen omistajat tai vuokralaiset.

Ammattivastuuvakuutus

Jotkin ammatit luokitellaan vaarallisiksi toimiksi, koska työntekijä voi toiminnallaan vahingoittaa asiakasta. Omaisuusvahinkoja voi aiheutua huonolaatuisesta palvelujen tai työn suorittamisesta, ammattitehtävien epäoikeudenmukaisuudesta. Vakuutusyhtiö voi korvata asiakkaille aiheutuvat aineelliset vahingot, jos syyllisellä on vakuutus.

Nykyiset vakuutustyypitammatillinen vastuu on sidottu vakuutusyhtiön tulevan asiakkaan ammattiin. Ammateissa, kuten notaari, yksityislääkäri, tullimeklari, arvioija, tilintarkastaja, vaaditaan lupien joukossa vakuutusasiakirja, jonka ansiosta vastuu tulevista virheistä ja puutteista siirtyy vakuutuksenantajalle.

Autonomistajien vastuu

Olemassa olevista vastuuvakuutustyypeistä kysytyin on pakollinen liikennevakuutus. Tämä sopimus oikeuttaa kuljettajan ajamaan ajoneuvoa. Vakuutusyhtiöt tarjoavat sekä vapaaehtoisia että pakollisia vastuuvakuutuksia. Vakuutusyhtiön asiakas voi vapaaehtoisesti korottaa vakuutuksenantajan vastuun määrää tieliikennetapahtuman sattuessa.

Kun "suoran vahingonkorvauksen" järjestelmä tulee voimaan OSAGO-sopimuksen läsnä ollessa, ei vain yrityksen syyllisellä, vaan myös loukkaantuneella asiakkaalla on oikeus saada vakuutuskorvaus vakuutuksestaan yritys.

Vakuutusmaksun karttuminen suoritetaan, jos vakuutusasiakirjan omistaja on joutunut onnettomuuteen. Tämän tyyppinen pakollinen vastuuvakuutus sisältää paitsi vahingoittuneen omaisuuden (autot, talot, sähköpylväät, aidat) korvaamisen myös matkustajien tai muiden tietapahtumaan osallistujien terveysvahingoista.

Vakuutuskorvauksen saamiseksi tai maksun kerryttämiseksi vahingon kärsineelle osapuolelleuseita ehtoja:

• autoa ajaa vakuutussopimuksessa mainittu henkilö;
• epäpalautettava moraalinen vahinko;
• ajoneuvoa ei käytetä rallissa, opiskelussa tai kilpailussa;
• vakuutetun tahallinen laiton toiminta;
• rattijuopumus, huumeiden tai opiaattien vaikutuksen alaisena.

On huomattava, että autonomistajille on olemassa kahdenlaisia pakollisia vastuuvakuutuksia: kotimaisia ja kansainvälisiä sopimuksia. Ulkomaille matkustaessaan ajoneuvon kuljettaja on myös velvollinen vakuuttamaan vastuunsa. Tätä varten on tehty sopimus Green Cardista, jonka ansiosta yhtenäinen vakuutus toimii 31 v altion alueella. Vakuutusyhtiön tekemien velvoitteiden määrä riippuu v altiosta, jonka alueella hätätapahtuma sattui. Vakuutussopimus koskee kaikkia henkilöitä, jotka ajavat vakuutuksessa mainitulla autolla.

Arvioitsijan vastuu

Toinen pakollinen ja laillisesti hyväksytty vastuuvakuutus on arvioijan vastuu. Arvostustoimintaansa suorittaessaan hän voi vahingossa aiheuttaa aineellisia menetyksiä asiakkailleen. Tämän ammatin tappioiden minimoimiseksi arviointitoiminnan suorittamiseen lupaa hankittaessa on välttämättä tehtävä vakuutussopimus erikoistuneen rahoitusyhtiön kanssa.

Tällaisen pakollisen vastuuvakuutuksen vakuutuskorvauksen maksaminen suoritetaan tuomioistuimen päätöksellä. Asiakkaan aiheuttamat vahingot on myös mahdollista korvata, jos vakuutuksenantaja hyväksyy, että vakuutustapahtuma todella tapahtui ilman tuomioistuimen päätöstä. Vakuutussumma maksetaan kolmannelle osapuolelle. Maksun suuruus riippuu todellisista aineellisista vahingoista, mutta se ei voi ylittää rahoitusyhtiön vakuutusvastuuta tehdyn sopimuksen ehtojen mukaisesti.

Kuljettajan vastuu

Olemassa olevista pakollisista vastuuvakuutustyypeistä tulee kiinnittää huomiota maantie-, meri- ja lentoliikenteen rahdinkuljettajien vastuuvakuutuksiin. Tärkeimmät vakuutusvastuun ja maksujen suuruuden määrittävät sääntelyasiakirjat ovat tavarankuljetusta koskevat kansainväliset sopimukset ja kotimainen lainsäädäntökehys.

Tämäntyyppinen rahdinkuljettajan vastuuvakuutus on pakollinen suojaamaan vastaanottajia tai matkustajia mahdollisilta rikkomuksilta, jotka johtuvat rahdin tai matkatavaroiden toimituksesta tai vahingoittamisesta heidän terveydelleen. Vakuutuskorvausta maksetaan loukkaantuneille tai edunsaajille tosiasiallisesti aiheutuneiden omaisuusvahinkojen, hoitokustannusten tai kuolemantapauksen suuruisena.

Yritysten vastuullisuus – lisääntyneen vaaran lähteitä

Joidenkin yritysten ja järjestöjen toiminta on aluksi vaarallista heidän tekemänsä työn perusteella. Kyllä, täyttöjä.polttoaineet, voiteluaineet ja kaasu voivat aiheuttaa hätätilan bensiinivuodon tai säiliöiden räjähdyksen seurauksena. Ydin- ja voimalaitokset ovat myös välttämättä tällaisia vaarallisia tiloja. Tällaisten yritysten omistajilla on oltava vakuutussopimus profiiliyhtiön kanssa, joka otti vastuun suoraan vakuutetun tuotantotoimintaan liittyvistä vahingoista.

Nykyisen siviililain mukaan vaarallisia lähteitä ovat:

• mekaaniset laitteet, laitteet, joiden toimintaa ei voida täysin ohjata;
• ihmisen teollinen toiminta, joka liittyy atomi-, ydin-, sähköenergiaan, syttyviin ja räjähtäviin aineisiin.

Tällaista vastuuvakuutusta koskevan sopimuksen olemassaolo antaa vaaratilanteen johtajalle mahdollisuuden siirtää vahingon määrän vakuutusyhtiölle seuraavissa tapauksissa:

• omaisuuden vahingoittaminen tai tuhoaminen;
• ei saa suunniteltua voittoa;
• varallinen vahinko;
• sairaiden ihmisten sairaus tai kuolema;
• kulutus vakuutustapahtuman seurausten eliminoimiseen.

Meklarin vastuuvakuutus

Tulliedustajan työn suorittamisen edellytyksenä on mahdollisen välittäjän kirjaaminen tulliedustajien rekisteriin. Vakuutusyhtiöt hyväksyttyjen pakollisten vakuutusten perusteellavastuulla, tarjota vakuutussopimuksen täytäntöönpanoa, jota ilman tullimeklari ei voi rekisteröityä rekisteriin. Sen läsnäolo on pakollista.

Vakuutusorganisaatiot ottavat vastuun tulliedustajan toiminnallaan tai tietyn työn suorittamiseen liittyvästä toimimattomuudesta aiheuttamien omaisuusvahinkojen korvaamisesta. Omaisuusvahinkojen lisäksi vakuutusasiakirja voi kattaa asianajajien ja kutsuttujen asiantuntijoiden oikeudenkäyntikulut.

Vakuutustapahtuma katsotaan tapahtuneen, kun välittäjän asiakas on esittänyt omaisuusvaateita, jotka liittyvät suoraan palvelun huonolaatuiseen tuottamiseen, nimittäin:

• tulliasiakirjojen toimittamisen määräaikojen noudattamatta jättäminen;
• virheelliset laskelmat tulleista, jotka maksettiin liian suurena summana;
• rangaistukset tulliselvitysmenettelyjen rikkomisesta;
• kaupallisten tai muiden luottamuksellisten tietojen paljastaminen.

Tilintarkastajan vastuuvakuutus

Toinen vastuuvakuutustyyppi on tilintarkastajan vakuutus. Tilintarkastustoiminnan toteuttamiseksi voimassa oleva laki määrää pakollisen sopimuksen vakuutusyhtiön kanssa. Vakuutusorganisaatioiden asiakkailleen tarjoamat erilaiset vastuuvakuutussopimukset sisältävät myös tilintarkastajien pakollisen vastuuvakuutuksen.

Aikanaasiantuntijat voivat toimintaansa suorittaessaan tahattomalla toiminnallaan aiheuttaa omaisuusvahinkoa tai vahinkoa palveluiden asiakkaiden terveydentilalle. Vakuutustapahtumia ovat:

• virhe arvioitaessa toimintaa ja sen säädöstenmukaisuutta;
• tarkastustulosten väärintulkinta;
• ei havaitse merkittäviä puutteita rahoitusasiakirjoissa;
• hyväksyttyjen kirjanpito- ja raportointistandardien, verolakien noudattamatta jättäminen;
• taloudellisten asiakirjojen, kuten maksumääräysten, ilmoitusten, shekkien, verolaskujen ja laskujen, vahingossa tapahtuva menetys tai vahingoittuminen.

Tällaisissa vastuuvakuutuksissa vakuutuksenantaja korvaa määrättyjen sakkojen määrän. Myös toisen tilintarkastusyhtiön palvelut ovat maksullisia, jos vahinko on aiheutunut vastuuvakuutetun tilintarkastajan epäammattimaisesta toiminnasta. Asiakirjojen katoamisen yhteydessä vakuutusyhtiö korvaa uusien asiakirjojen, notaarin vahvistamien kopioiden rekisteröintikustannukset. Lisäksi, jos varoja kuluu tapahtuman olosuhteiden selvittämisen aikana, korvataan myös sellaiset kulut vakuutussumman kustannuksella.

Rahoituspalvelumarkkinoita, kuten koko vakuutusalaa, kehitetään. Ja jos omaisuusriskit tai jopa vastuuvakuutuksen yleinen käsite ja tyypit, kuten OSAGO, ovat useimmille kuluttajille tuttuja, niin vapaaehtoinen vastuuvakuutus on lähellävain kapea asiantuntijapiiri. Vaikka tällaisen sopimuksen olemassaolo antaa sinun suojautua ylimääräisiltä materiaalikustannuksilta sopimuksessa määritellyn tapahtuman sattuessa.