Vakuutus: olemus, toiminnot, muodot, vakuutuksen käsite ja vakuutustyypit. Sosiaalivakuutuksen käsite ja tyypit

2024 Kirjoittaja: Howard Calhoun | [email protected]. Viimeksi muokattu: 2024-01-17 18:49

Tänään vakuutuksella on tärkeä rooli kaikilla kansalaisten elämänalueilla. Tällaisten suhteiden käsite, olemus, tyypit ovat erilaisia, koska sopimuksen ehdot ja sisältö riippuvat suoraan sen kohteesta ja osapuolista. Vakuutuksen keskeinen osatekijä on riski. Tämä sana viittaa tilanteisiin, joissa sopimuksen kohde on vaurioitunut. On olemassa monia riskejä, jotka määräävät sen, mikä ero vakuutuksen käsitteen ja vakuutustyyppien välillä on. Sopimuksen tekevillä henkilöillä on merkittävä aineellinen etu - suojautua menetyksiltä, jotka liittyvät merkittävän vahingon aiheuttamiseen heidän terveydelle, hengelle tai omaisuudelle.

Konsepti

Vakuutuksen käsite ja vakuutustyypit yleisesti ottaen ovat kaikkien tiedossa. Se on taloudellisten suhteiden järjestelmä, joka on suunniteltu vähentämään omaisuustappioita epäsuotuisissa olosuhteissa. Toisin sanoen tällainen sopimus auttaa suojaamaan itseäsi suuren summan menettämiseltä onnettomuuden seurauksena. Osallistujat tekevät lahjoituksia, joistaperustetaan vararahasto. Jos vakuutuskohde (kiinteistö, terveys jne.) on vaurioitunut, järjestö maksaa tarvittavan summan vahingon korvaamiseksi.

Kohteellinen ei kuitenkaan saa korvausta vain erilaisista vahingoista, vaan vain sellaisissa tilanteissa, jotka on etukäteen määritelty sopimuksessa. Vahingonkorvaukseen johtavaa tapahtumaa kutsutaan vakuutustapahtumaksi. Tämä käsite tarkoittaa satunnaista tilannetta, joka voi johtaa merkittäviin aineellisiin menetyksiin.

Tällaisia palveluja tarjoavia oikeushenkilöitä kutsutaan vakuuttajiksi. Toimintansa suorittamiseksi heidän on täytettävä v altion vaatimukset ja hankittava lupa. Vakuutuksen käsite, sen tehtävät ja tyypit määritellään asiaa koskevassa Venäjän federaation laissa. Näin ollen henkilö, joka päättää tehdä sopimuksen virallisen yrityksen kanssa, ei välttämättä pelkää, että heidän oikeuksiaan loukataan. Järjestöjen toiminta maksaa itsensä takaisin bonuksen - sopimusehtojen mukaisen korvauksen - kustannuksella.

Toiminnot

Primitiivisessä muodossa vakuutuksen käsite ja vakuutustyypit ilmestyivät muinaisina aikoina, jolloin ihmiset varastoivat viljaa ja rakennusmateriaaleja huonon sään ja luonnonkatastrofien var alta. Nykyään tämäntyyppiset sopimukset ovat talouden perusta, joka takaa taloudellisen vakauden yksityisille ja oikeushenkilöille. Nykyaikainen vakuutuskonsepti ja vakuutustyypit ovat kehittyneet vaiheittain, ja niitä on täydennetty uusien taloudellisten suhteiden syntymisellä. Tällä hetkellä se on ennenEnsinnäkin yrittäjien mahdollisuus turvata liiketoimintansa ja kansalaisten elättää itseään tilapäisen tai lopullisen työkyvyn menetyksen sattuessa. Tämäntyyppinen suhde suorittaa tärkeitä tehtäviä, joihin kuuluvat seuraavat.

Toiminto	Essence
Korvaus	Annetaan vakuutetulle määrä, joka riittää korvaamaan tiettyjen olosuhteiden sattuessa aiheutuneet vahingot
Enn altaehkäisevä	Suuret organisaatiot kohdistavat osan tuloistaan vähentääkseen epäsuotuisten tilanteiden riskiä
Säästöt	Kumulatiivinen henkivakuutus ei ainoastaan suorita korvaustehtävää, vaan tuo myös voittoa yksilölle
Osoitin	Yritykset keräävät laajaa tilastotietoa tietyistä riskeistä, niiden toteutumisen todennäköisyydestä

Luokittelu

Vakuutukset on jaettu useisiin tyyppeihin, jotka puolestaan ryhmitellään kahteen muotoon: pakollisiin ja vapaaehtoisiin. Pääasiallinen luokitteluperuste on sopimuksen kohde. Vakuutukset kattavat nykyään lähes kaikki julkisen elämän osa-alueet: aineelliset arvot, ihmisten terveyden, työelämän. Erityyppiset suhteet on yhdistetty kolmeen toimialaan, jotka on esitetty taulukossa.

Kiinteistö	Yksityinen	vastuuvakuutus
Kiinteistöt, ajoneuvot, tulipalovaara ja luonnonkatastrofit	Elämä, terveys, tapaturman todennäköisyys, sopimuksen tekeminen ulkomailla matkustaessa	Siviili, ammattilainen, valmistaja, työnantaja, auton omistaja

Kiinteistövakuutus on tärkeä sekä yrittäjälle että yksityishenkilölle. Tulipalon, onnettomuuden ja muiden odottamattomien olosuhteiden aiheuttamat omaisuusvahingot voivat aiheuttaa korkeita kustannuksia, joita yrittäjät eivät useinkaan pysty selviytymään yksin. Tästä syystä vakuutussopimuksen tekeminen on yrittäjälle normaali käytäntö. Osav altioissa, jotka eivät takaa ilmaista sairaanhoitoa, henkilövakuutukset ovat yleistyneet. Tällaisen sopimuksen käsite ja tyypit liittyvät suoraan ihmisten elämään ja terveyteen. On myös yhdistettyjä vakuutustyyppejä, jotka voidaan yhdistää useisiin vakuutustyyppeihin kerralla.

Elämä ja terveys

Länsimaissa ja IVY-maiden varakkaiden kansalaisten keskuudessa henkilövakuutukset ovat yleisiä. Tämäntyyppisten sopimusten käsitettä ja tyyppejä on vaikea kattaa yleisellä muotoilulla: eri yritykset ympäri maailmaa tarjoavat laajan valikoiman palveluita, jotka kattavat laajan valikoiman toiminta-aloja. Voimme sanoa, että tämä on eräänlainen suhde, jossa vakuutuksen kohteena on omaisuusjotka liittyvät ihmiseen ja hänen toimintaansa. Sopimuksen kohde voi olla:

• elämä;
• terveys;
• tapaturmariskit.

Terveys on tämäntyyppisten sopimusten yleisin kohde, koska vakavat sairaudet voivat aiheuttaa merkittäviä kustannuksia. Sairausvakuutuksen käsite ja tyypit vaihtelevat klinikalla tarjottavien palvelujen kirjon ja vastaavasti hinnan mukaan. Sopimuksen epätavallisin kohde on ihmisen elämä. Tämäntyyppinen vakuutus mahdollistaa rahan kertymisen, joka maksetaan henkilölle tietyn ajan kuluttua (esimerkiksi eläkkeelle siirtymisen yhteydessä) tai perillisille hänen kuolemansa jälkeen. Siten sopimus auttaa turvaamaan perheen ja takaamaan mukavan vanhuuden. Tapaturmavakuutus on voimassa lyhyen ajan. Korvaus maksetaan, kun henkilö kuolee tai menettää työkykynsä ulkoisesta syystä. Tällaisen sopimuksen tekevät usein matkustajat, yrityksen työntekijät tai turistit.

Hoito

Erilaiset ihmisten terveyteen liittyvät sopimukset ovat yleisiä, mutta yleisiä sairausvakuutuksen käsite ja tyypit voidaan erottaa. Ensinnäkin se on kansalaisten sosiaalinen suojelu, joka ilmenee lääketieteellisten palvelujen maksamisena erilaisten sairauksien yhteydessä. Tällaisia vakuutuksia on kahta päätyyppiä:

• pakollinen (CMI);
• lisä (VHI).

Jälkimmäinen sisältää myös sopimuksia, jotkakansalaisten tekemät ulkomaille matkustaessaan. Useimmissa maissa, myös Venäjän federaatiossa, on pakollinen sairausvakuutus. Sen avulla kaikilla v altion kansalaisilla on yhtäläiset mahdollisuudet hoitoon ja lääkkeiden saamiseen. Alueellinen MHI-rahasto siirtää rahaa MHI-vakuuttajien tilille riippuen vakuutettujen määrästä tietyllä alueella.

Harkitse vapaaehtoista sairausvakuutusta, jonka käsite, tyypit, joiden muodot eivät juuri poikkea v altiosta. Ero on siinä, että tämäntyyppisissä suhteissa asiakkaille tarjotaan lisäpalveluita yksittäisissä lääketieteellisissä ja ehkäisevässä laitoksessa. Sopimus toimii kaupallisin perustein ja mahdollistaa paremman hoidon kapeilta asiantuntijoilta. Sairausvakuutussopimus tehdään myös ulkomaille matkustettaessa. Joissakin maissa tämä menettely on pakollinen.

Kiinteistövakuutus

Tämäntyyppinen sopimus on suunniteltu suojaamaan aineellisia arvoja - tavaroita, ajoneuvoja, kiinteistöjä. Kiinteistövakuutuksen voivat ottaa sekä yksityiset että juridiset henkilöt. Sopimuksen käsite ja tyypit ovat samank altaisia kuin aikaisempi sopimustyyppi, vain sopimuksen kohteena on aineelliset riskit, ei ihmishenkiä. Omaisuusvakuutus on tavaroiden hallussapitoon, luovuttamiseen ja käyttöön liittyvän edun suojaa. Jos sopimuksessa määrätyt aineelliset arvot vahingoittuvat, asiakkaalle maksetaan korvaus. Kuten henkilökohtaisella sopimuksella, sopimuksella on kaksi muotoa:pakollinen ja vapaaehtoinen.

Katso	Essence
Tulo	Vahinkojen korvaus tulipalon, räjähdyksen, salamaniskun tai lentokoneen törmäyksen sattuessa
Tekniikat	Takuu ei-toimivien, viallisten tai tuotantoon sopimattomien laitteiden ostoon
Kaupallinen riski	Korvaus huonoista kaupankäyntiolosuhteista
Tappiot tuotantokatkoksista	Korvaus menetetyistä voitoista liiketoiminnan seisokkien yhteydessä
Kuljetusriskit	Ajoneuvojen tai niiden kuljettamien tavaroiden vakuutus
Muut lajit	Myrskyn, auton kanssa törmäyksen, ryöstön, onnettomuuden aiheuttamien vahinkojen korvaus

Jos omaisuus tuhoutui eikä sitä voida palauttaa, sen omistajalle maksetaan sen täysi arvo. Tavaroiden vaurioituessa ei korvata koko summaa, vaan vain sen korjaamiseen tarvittava osa.

vastuuvakuutus

Joskus tämäntyyppisiä sopimuksia ei kohdisteta erilliseen asemaan luokittelun aikana, vaan sitä pidetään osana kiinteistösopimusta. Siinä on kuitenkin joitain erityispiirteitä. Tämän tyyppisen vakuutuksen kohteena on henkilön vastuu kolmansille osapuolille itselleen tai omaisuudelleen aiheutuneesta vahingosta. Venäjän federaation lainsäädännön mukaan tällaisissa tilanteissa on välttämätöntä korvata aiheutuneet vahingot. Yritys, jonka kanssa asiakas on tehnyt sopimuksen, varaa korvauksen maksamiseen tarvittavan summan, mikä tyydyttää omaisuuskoron. Lisäksi pakollisen vakuutuksen käsite ja lajit sisältävät myös sopimukset, joiden kohteena on esimerkiksi autonomistajien vastuu.

Objekti	Essence
Ajoneuvon omistaja	Onnettomuuden sattuessa yritys maksaa asiakkaalle kaikki kulut, mikäli ne eivät ylitä sopimuksessa määriteltyä määrää. Sillä ei ole väliä kuka ajoi hänen autoaan
Tuottajat	Korvaus vahingoista, joita ostajat ovat saaneet käyttäessään tai käyttäessään valmistajan tuotteita
Yritykset	Korvaus vahingoista, joita vakuutettu on aiheuttanut liiketoiminnassa ihmisten terveydelle, yksityisten ja oikeushenkilöiden omaisuudelle sekä ympäristölle
Ammatillinen vastuu	Korvaus asiantuntijan työn suorittamiseen liittyvistä tappioista (virheet, huolimattomuus)
Muut lajit	Eläinten, talojen ja maanomistajien, metsästäjien, rakennuttajien jne. vastuu.

Onnettomuuksia tuotannon aikana

Saastumisriskiä koskevia sopimuksia kutsutaan"ympäristövakuutus". Sopimuskäsite ja -tyypit sisältävät edellisen luokituksen kohdat. Tällaisella sopimuksella pyritään korvaamaan ympäristön saastumisen aiheuttamat vahingot. Joissakin onnettomuuksissa maan ja vesistöjen käyttö voi muuttua mahdottomaksi ja ihmisten läsnäolo tietyllä alueella voi muuttua terveydelle vaaralliseksi. Tällaiset tilanteet aiheuttavat korkeita kustannuksia. Ympäristövakuutustyypit:

• henkilökohtainen (riskialueella asuvien tai työskentelevien kansalaisten elämä);
• kiinteistö (kiinteistö, joka voi vaurioitua ympäristökatastrofin tai -onnettomuuden aikana);
• vastuu (yritykset, joiden toiminta voi vahingoittaa ympäristöä).

Joissakin osav altioissa ympäristövakuutus on pakollinen. Tämä koskee pääasiassa yrityksiä, joissa voi tapahtua tuotantohäiriöitä, jotka voivat aiheuttaa vakavia ympäristövahinkoja (esimerkiksi öljyvuotoja).

Jälleenvakuutus

Joskus yritykset tekevät sopimuksen asiakkaiden kanssa liian suurella riskillä. Suojellakseen itsensä yritykset tekevät sopimuksen toisen jälleenvakuuttajan kanssa. Osa vastuusta ja palkkiosta jää heille, loput siirtyvät toiselle yhtiölle. Näin vakuutuksenantajat saavuttavat taloudellisen tasapainon. Riskien siirtämisprosessia kutsutaan luovutukseksi. Tällainen ketju voi koostua mistä tahansa määrästä positiota, esimerkiksi toissijaisella vakuuttajalla on oikeus siirtää osakolmannen vastuun. Tämäntyyppisiä sopimuksia on erilaisia.

Jälleenvakuutuksen pakollinen luokittelu:

• neuvoteltavissa (yritys tai henkilö valitsee, haluaako hän siirtää osan vastuusta toiselle, sekä tämän osuuden suuruuden);
• automaattinen (jotkut yritykset tekevät sopimuksen jälleenvakuuttajien kanssa, minkä seurauksena kaikki tiettyjen kriteerien mukaiset liiketoimet siirtyvät niille).

Siirrettävä osuus voidaan asettaa kahdella tavalla. Suhteellinen vakuutus jakaa vastuun, korvaukset ja vakuutusmaksut oikeassa suhteessa. Näin ollen ensisijaisen ja toissijaisen vakuutuksenantajan edut ja kustannukset ovat samat. Toinen tapa määrittää osat on suhteeton, koska sopimuspuolten edut eivät ole oikeasuhteisia ja erityisesti jompikumpi niistä voi kärsiä suuria tappioita. Nämä ovat vakuutuksen käsite ja päätyypit, joissa vastuu ja palkkio jakautuvat useiden henkilöiden kesken.

V altiota sitova sopimus

Sopimusmuotoja on kaksi riippuen siitä, minkä vakuutuksenantajan kanssa sopimus on tehty. Kun organisaatio on maan omistuksessa, näitä sopimuksia kutsutaan v altioiksi, ja jos se on juridisten henkilöiden omistuksessa, yksityisiä. Samanaikaisesti ensimmäinen sopimustyyppi on Venäjän federaation lainsäädännön mukaan pakollinen. Summa, jolla sopimukset tehdään, on v altion osoittama nimenomaan näihin tarkoituksiin.

V altion pakollisella vakuutuksella on suuri rooli taloudessa. Käsite, tyypit, säännöt jatämän sopimusmuodon tariffit on määritelty selkeästi. V altion mukaan pakollisella vakuutuksella tarkoitetaan suhdetta, joka syntyy sopimuksen osapuolten välille lain nojalla. Se kattaa koko maan väestön tai suuret ihmisryhmät. On olemassa seuraavanlaisia pakollisia vakuutuksia:

• lääketieteellinen;
• sosiaalinen;
• sotilashenkilöstö;
• matkustajat;
• ajoneuvon omistajien vastuu (OSAGO);
• vaarallisten tilojen omistajat.

Vapaaehtoinen vakuutus

Tällainen sopimus on valinnainen, ja se tehdään kohteen aloitteesta. Toisin kuin jo kuvattu suhteiden muoto, säännöt, joiden mukaan vapaaehtoista vakuutusta toteutetaan, tällaisen sopimuksen käsite ja tyypit määritellään laissa vain yleisesti. Sopimuksen osapuolet määrittävät erityiset tariffit ja ehdot. Sen tyyppejä ovat vakuutukset:

• elämä;
• terveys (jatkuvasti ja sairauden var alta);
• onnettomuuksista;
• ajoneuvot;
• rahti;
• luonnonilmiöistä;
• ajoneuvon omistajien vastuu;
• taloudelliset riskit jne.

Tällaiselle suhteelle on ominaista valikoiva asiakasturva, eli yritys voi kieltäytyä vakuutuksenottajasta, jos tämä ei täytä sen vaatimuksia. Samalla vapaaehtoisella sopimuksella on aina omat ehdot. Kun sopimus on tehty, sopimus voidaan toteuttaa uudelleen maksamalla palkkio uudelleen.

Sosiaalivakuutuksen käsite ja tyypit

Tällaisilla sopimuksilla tarkoitetaan sosiaaliturvajärjestelmää, joka on suunniteltu tarjoamaan taloudellisesti vammaisille kansalaisille sairauden, työttömyyden tai elättäjän menettämisen var alta. Sosiaalivakuutuksen käsite ja tyypit voivat vaihdella sopimuksen muodosta riippuen, jotka erotetaan kolmella tavalla:

• kollektiivi (ammattiliitot);
• hallitus;
• sekoitettu.

Ensimmäisessä tapauksessa sopimuksen tekeminen on vapaaehtoista ja se toteutetaan tilanteissa, joissa v altio ei tarjoa asianmukaista aineellista suojaa. Suhteet rakentuvat demokratian, kumppanuuden ja itsehallinnon periaatteelle. Maksujen määrä ei ole kiinteä ja riippuu suoraan työntekijöiden tulotasosta.

Pakollisen sosiaalivakuutuksen käsite ja tyypit ovat selkeästi säänneltyjä Venäjän federaation lainsäädännössä. Se on osa v altion sosiaaliturvajärjestelmää, jonka tavoitteena on heikentää työntekijöiden taloudellista tilannetta. Pakollisia sosiaalivakuutustyyppejä on olemassa:

• lääketieteellinen;
• eläke;
• väliaikainen vamma;
• onnettomuuksista;
• äitiys;
• perheenjäsenen kuoleman vuoksi.

Sopimuksen tekeminen

Ennen asiakirjan laatimista suoritetaan vakuutusmenettely - vakuutustapahtuman riski arvioidaan. Palkkion suuruus riippuu suoraan tästä, ja siksi prosessi vaatii huolellisia laskelmia. Väärin arvioitu riskivoi johtaa merkittävään tuhlaukseen ja yrityksen konkurssiin.

Sopimuksen tekemisen perusteena on asiakkaan hakemus, joka voi olla sekä kirjallinen että suullinen. Tässä asiakirjassa vakuutuksenottajan tulee luetella yksityiskohtaisesti ne tosiasiat, jotka auttavat tekemään mahdollisimman tarkan riskiarvion. Sopimus tehdään kahdessa muodossa: sopimuksen tai vakuutuksen muodossa. Ensimmäisessä tapauksessa asiakirjan allekirjoittavat molemmat osapuolet ja toisessa tapauksessa vain vakuutuksenantaja.