Pankkien käteis- ja luottotoiminta. Pankkitoimintojen tyypit

2024 Kirjoittaja: Howard Calhoun | [email protected]. Viimeksi muokattu: 2023-12-17 10:26

Pankki kaupallisena laitoksena voi tarjota asiakkaille suuren määrän rahoituspalveluita, mutta samalla suoritetaan 2 pääasiallista toimintotyyppiä - käteinen ja luotto. Mikä on kummankin erityispiirre? Mistä voidaan jäljittää molempien toimintojen merkitys luottolaitoksen kehityksen kann alta?

Käteismaksujen erityispiirteet pankeissa

Mitä ovat pankkien käteismaksut? Näitä ovat käteisen ja muiden arvoesineiden vastaanottaminen rahoituslaitosten asiakkailta sekä asiaankuuluvien omaisuuserien myöntäminen heille tai muille hakeville kansalaisille. Pankin kassaa pidetään usein yhtenä laitoksen likvideimmistä varoista, mutta se luokitellaan pienituloiseksi. Kyseisen toiminnan päätarkoituksena on luottolaitoksen asiakaspalvelujärjestelmän järjestäminen. Rahankiertoa säätelevät tässä tapauksessa pääosin kansallisen päästökeskuksen aseman omaavan keskuspankin säädökset.

Venäläisten pankkien käteissiirrot ovat tärkeimpiä taloudellisen toiminnan alojaasiaankuuluvat instituutiot. Ottamalla vastaan varoja asiakkailta - yksityishenkilöiltä, oikeushenkilöiltä, organisaatio lisää käytettävissä olevia varoja, joita voidaan myöhemmin käyttää erittäin kannattavaan toimintaan, joka liittyy ensisijaisesti lainojen - yksityisten, yritysten - myöntämiseen. Pankki voi saada lisätuloa kassaliikenteestä esimerkiksi veloittamalla tietyissä tapauksissa provisiota varojen liikkeeseenlaskusta (pääsääntöisesti kyseessä on varojen nostaminen yritysten selvitys- ja kassatileiltä).

Pankkien käteismaksut suoritetaan seuraavien periaatteiden mukaisesti:

- varojen kierto tapahtuu Venäjän federaation keskuspankin hyväksymien standardien mukaisesti;

- käteistä on sijoitettu luottolaitoksen sisäisille tileille;

- saldorajojen asettaminen toteutetaan annettujen määräysten mukaisesti.

Käteismaksuilla on erityinen alalaji – sääntelijän, keskuspankin, suorittamat. Niiden erityispiirteitä on hyödyllistä tutkia tarkemmin.

Venäjän pankin käteismaksut

Siksi liikepankit eivät suorita käteismaksuja, vaan myös luottojen sääntelyviranomainen - Venäjän federaation keskuspankki. Ne toteutetaan osana yksityisten laitosten palvelua sopimuksen perusteella. Nämä toiminnot mahdollistavat:

- optimoi kaupallisen luottolaitoksen kassavirran;

- varmista nopeat maksut yksityishenkilöiden tai oikeushenkilöiden omistamilla asiakastileillä;

- varojen oikea-aikainen siirto pankkeihin rajallavaatimukset.

Venäjän federaation keskuspankin jokaisen tehtävän ratkaiseminen edellyttää, että sääntelijä noudattaa virallisia lain sääntöjä tai paikallisia määräyksiä. Pohdittuamme, mitä luotto- ja rahoitusmarkkinoilla valvonta- ja valvontatehtäviä suorittavan pankin kassatoiminta muodostaa, tutkimme kaupallisten laitosten toteuttamien tällaisten menettelyjen erityispiirteitä.

Käteismaksut kaupallisissa luottolaitoksissa

Yksityispankit suorittavat käteismaksuja, jotka on tarkoitettu palvelemaan asiakkaita – yksityisiä tai juridisia henkilöitä. Tässä tapauksessa sovelletaan sääntelijän, Venäjän federaation keskuspankin, antamia sääntöjä. Pankkien päätoiminnot, joita harjoitetaan luotto- ja rahoitussektorin kaupallisella segmentillä, on tiivistetty:

- ottaa vastaan käteistä;

- antaa käteistä.

Ensimmäinen toimintaryhmä olettaa, että laitoksen asiakas tai yhteistyökumppani siirtää käteistä:

- kassalle;

- keräilijät, jotka siirtävät varoja myöhemmin pankkiin;

- kumppaniorganisaatioille, jotka sitten siirtävät käteistä luottolaitokselle pankkisiirrolla.

Rahat lasketaan liikkeeseen useimmiten suoraan rahoituslaitoksen kassalla. Jos oikeussubjekti vaatii käteistä, se voidaan vastaanottaa tositteiden perusteella, jotka vahvistavat varojen kohdennetun käytön.

Kassatoiminnot

Käteismaksuja suorittavat pankit työllistävät asiantuntijoita, joilla onpätevyydet tämän tyyppisessä toiminnassa - kassat. He vastaavat asiakkailta saatavien määrien oikeasta laskemisesta tai päinvastoin liikkeeseenlaskusta, hyvittävät ne tilille ja todistavat tarvittavilla asiakirjoilla. Kassa tarjoaa myös varojen turvallisen säilytyksen - esimerkiksi kassakaapin avulla. Vastaavan profiilin asiantuntijan työ on myös melko tiukasti laissa säädeltyä.

Käteismaksujen rajoitukset

Venäjän lainsäädännössä on useita rajoituksia käteismaksujen käytölle. Pankkien käteismaksutapahtumat juridisten henkilöiden omistamilla tileillä voidaan siis suorittaa vain laillisesti asetettujen määrärajojen mukaisesti. Nämä yksityishenkilöiden tilien sisällä sekä kansalaisten ja järjestöjen väliset selvitykset voidaan puolestaan yleensä suorittaa vapaasti, käteisen rahan määrää ottamatta huomioon.

CCP:n käyttö käteismaksuissa

Tärkein näkökohta käsiteltävänä olevassa toiminnassa on kassojen eli kassakoneiden käyttö. Tämäntyyppinen infrastruktuuri on useimmissa tapauksissa pakollinen otettaessa vastaan ja laskettaessa liikkeeseen varoja pankeissa. Rahoituslaitoksen käyttämän keskusvastapuolen on ensinnäkin oltava rekisteröity, ja toiseksi sen on varmistettava transaktioiden oikea laskelma. Voidaan todeta, että CCP:tä käytetään myös tapauksissa, joissa asiakas maksaa jotain muovikortilla - ilman kotiutusta.

Pankkien harkitut toiminnot toteutetaan ottaen huomioon kassakuria muodostavat normit. Tutkitaan niitäominaisuuksien yksityiskohdat.

Kassakuri selvityksissä: mikä on sen erityispiirre?

Kassakuria muodostavat normit voivat olla:

- sääntelyviranomaisen myöntämä;

- pankin kehittämä sijoittajien, johtajien edut huomioiden - edellyttäen, että ne eivät ole ristiriidassa virallisissa lähteissä esitettyjen määräysten kanssa.

Nämä normit määräävät:

- pankin käteismaksujen yleinen menettely;

- säilytyssäännöt, käteisen kuljetus.

Soveltuvia määräyksiä pidetään melko tiukoina. Rahoituslaitoksissa toiminnan kirjanpito (sekä yksityiset että julkiset pankit) hoidetaan, jos kassakurin ylläpitämiseen on tarvittava infrastruktuuri. Sen läsnäolo on yksi kriteereistä, jotta sääntelyviranomainen voi myöntää toimiluvan rahoituslaitokselle. Pankilla ei ole oikeutta työskennellä ilman asianmukaista lupaa.

On olemassa lukuisia muita kriteerejä, jotka määrittävät luottolaitoksen toimiluvan oikeutuksen. Näistä - käteiskurin tiukka noudattaminen sekä käteisliiketoimia säätelevän lain säännökset. Tässä tapauksessa erittäin tärkeitä ovat tietysti laitoksen taloudelliset indikaattorit, mutta pankkien pääomanhallinnan laatu määräytyy suurelta osin kassakurin noudattamisen asteella. Organisaatiossa työskentelevien asiantuntijoiden pätevyys, sen infrastruktuurin valmiudet ja johtamisjärjestelmän tehokkuus ovat tärkeitä tässä.

Kassa -pankin kyseisten toimien suorittamiseen tarvittavan infrastruktuurin pääelementti. Se esitetään yleensä useissa eri muodoissa, mikä määräytyy rahoituslaitoksen laajuuden ja sen tarjoamien palvelujen ominaisuuksien mukaan. Tutkitaan tarkemmin pankkien kassojen työn erityispiirteitä.

Kassatyön organisoinnin piirteet

Pankkien pääasialliset käteisen liikkeeseen liittyvät maksutoimet suoritetaan seuraavien päätyyppisten kassojen puitteissa:

- luotto (he ottavat vastaan käteistä asiakkailta tai yhteistyökumppaneilta);

- kulutustarvikkeet (niissä maksetaan käteistä);

- muutos;

- käteislaskurit.

Tiettyjen käteismaksutapahtumien toteuttaminen on mahdollista vain sisäisten tositteiden perusteella. Ne antaa pankin työntekijä, useimmiten kassa. Nämä asiakirjat voidaan lisäksi varmentaa sinetillä, muilla käytetyn lähteen aitouden todistavilla elementeillä. Usein pankkien selvitystoimet toteutetaan yhden luukun periaatteella.

Luultavasti useimmilla nykyaikaisilla pankeilla on omat pankkiautomaattinsa, joiden kautta varoja myönnetään asiakkailleen automaattisesti. Tämä menettely edellyttää, että rahoituslaitoksen asiakkailla on pankin myöntämät muovikortit.

Yhden laitoksen pankkiautomaatista voi maksaa käteistä kansalaisille, joilla on kädessään toisen pankin myöntämät kortit. Tässä tapauksessa asianomainen laitos voi ansaita ylimääräistäperimällä välityspalkkion muiden organisaatioiden asiakkaiden palvelemisesta. Mutta tämä menettely on mahdollista vain, jos muovikortti sallii sinun käyttää jotakin niistä maksujärjestelmistä, joita tukee pankki, joka tarjoaa pankkiautomaatille vastaanottotoiminnon.

Rahoituslaitokset käyttävät pankkiautomaattien ohella aktiivisesti myös maksupäätteitä - ottaakseen puolestaan vastaan käteistä asiakkailta ja hyvittääkseen niitä heidän tililleen. Pankin seuraavaksi tärkein liiketoimintojen ryhmä on luottotapahtumat. Tarkastellaanpa niiden yksityiskohtia tarkemmin.

Lainaustoiminnan erityispiirteet

Pankkien luottotoiminta, koska se on nimen perusteella helposti jäljitettävissä, liittyy kunkin laitoksen myöntämiin lainoihin. Ne ovat oikeussuhteita, jotka on sovittu erityissopimuksilla asiakkaiden kanssa. Kuten käteismaksujenkin tapauksessa, palveluita voidaan tarjota yksityishenkilöille tai oikeushenkilöille. Tässä sopimuksessa määrätään, kuinka paljon pankki lainaa lainanottajalle ja millä ehdoilla - koron ja takaisinmaksuajan suhteen.

Luottotapahtumia on useita erilaisia. Ne voidaan luokitella sen perusteella, että ne on kohdistettu tiettyyn segmenttiin. Siten pankkien luottotoiminta voidaan yhdistää markkinoihin:

- kulutuslainat;

- asuntolainat;

- yrityslainat.

Jokaiselle merkitylle segmentille on ominaista pankin erityinen lähestymistapa lainasopimusten tekemiseen. Alueella siiskulutusluottoja myönnetään asiakkaille suhteellisen lyhyeksi ajaksi, melko korkealla korolla, mutta pääsääntöisesti ilman vakuuksia. Asuntolainat ovat yleensä pitkäaikaisia, niitä myönnetään alhaisemmalla korolla ja useimmissa tapauksissa - vakuudeksi ostettavan asunnon muodossa. Yrityslainoille - etenkin suurimpien yritysten luotonannossa - voi olla tyypillistä pankkien ja lainanottajien halu määrittää yksilölliset sopimusehdot liiketoiminnan laajuuden, kannattavuuden ja luottohistorian mukaan.

Toinen luottotapahtumien luokittelukriteeri on lainan muoto. Ne ovat:

- ensisijainen;

- toimitetut jälleenrahoitussopimukset.

Ensisijainen laina - oikeussuhde, jossa henkilö tai yhteisö tekee sopimuksen pankin kanssa ensimmäistä kertaa tai käyttääkseen saadut varat sellaisten ongelmien ratkaisemiseen, jotka eivät liity olemassa olevien lainojen takaisinmaksuun. Jälleenrahoitus puolestaan on luottooperaatio, joka on lainasopimuksen muodossa oleva oikeussuhde, jossa henkilölle myönnetään varoja olemassa olevien lainojen takaisinmaksuun.

Liikepankkeja ja pankkitoimintoja, kuten käteismaksumenettelyjä, säätelevät Venäjän federaation keskuspankin normit. V altion tärkeimmän rahoituslaitoksen markkinoiden tärkeimpiä vaikutusvälineitä on ohjauskorko. Se määrää monella tapaa, kuinka kaupalliset organisaatiot toteuttavat politiikkaa luottotoiminnan alalla. Tutkitaanpa sen ominaisuuksia tarkemmin.

Keskikorko Venäjän federaation keskuspankin pääsääntelyvälineenä

Hyvin monet Venäjän keskuspankin toiminnot voivat vaikuttaa luottomarkkinoihin kansallisessa mittakaavassa, mutta taloustieteilijät pitävät ohjauskoron asettamista Venäjän keskuspankin tärkeimpänä välineenä vaikuttaa rahoitusmarkkinoihin. v altion järjestelmä. Sen arvo määrää, minkä suuruinen tulee olla yksityisten rahoituslaitosten Venäjän keskuspankille maksama luottokorko lainattujen emissiovarojen käytöstä. Tämä indikaattori puolestaan vaikuttaa suoraan prosenttiosuuteen, jonka kaupallinen laitos asettaa lainasopimuksille asiakkaidensa kanssa.

Mitä matalampi Venäjän federaation keskuspankin ohjauskorko on, sitä aktiivisemmat ovat pääsääntöisesti yksityiset luottomarkkinat. Sen merkittävä aleneminen aktivoi lisäksi yleensä jälleenrahoituksen, sillä nykyisten lainojen h altijat saavat mahdollisuuden lainata varoja uudelleen, mutta alhaisemmalla korolla.

Keskuspankki asettaa yleensä korkean ohjauskoron v altiontalouden ongelmatilanteen var alta. Indikaattorien paraneminen makrotalouden tasolla voi puolestaan ennakoida vastaavan indikaattorin laskua. Tämä voi johtaa yksityishenkilöiden tai oikeushenkilöiden lainojen kysynnän kasvuun. Joissakin osav altioissa ohjauskorko on minimaalinen tai jopa negatiivinen. Tämä johtuu rahaviranomaisten halusta lisätä mahdollisimman paljon talouden kapitalisaatiota.

Jos luottomarkkinoilla kulloinkinhidastuu, silloin pankin johto voi tehostaa asiakkaiden käteispalveluiden kehittämiseen liittyvää työtä. Tämän ongelman ratkaisua voi helpottaa se, että tarkastelemamme yleiset pankkitoimintatyypit liittyvät monissa tapauksissa toisiinsa. Tutkitaan tätä näkökohtaa tarkemmin.

Pankkien käteisen ja luottotoiminnan välinen suhde

Käteisen kierto ja lainojen myöntäminen ovat pankkien pääasiallisia voittoa tuottavia toimintoja. Niiden toteuttamisen säännöllisyys määrää sen tosiasian, että niitä pidetään usein samanaikaisesti. Yksinkertainen esimerkki: pankki, hyväksyttyään asiakkaan lainahakemuksen, allekirjoittaa sopimuksen hänen kanssaan ja pyytää häntä menemään kassalle vastaanottamaan käteistä. Jos henkilö laatii luottokortin - ehkä, kun hän pitää sen kädessään, hän haluaa nostaa rahaa pankkiautomaatista. Myöhemmin henkilön on talletettava käteistä luottotililleen lainan takaisinmaksua varten tai kortille samaa tarkoitusta varten.

Se, että pankki käyttää samaa infrastruktuuria palvellakseen asiakkaita lainoilla, jota käytetään tavallisiin käteismaksuihin, voi olla myönteinen rooli rahoituslaitoksen liiketoimintamallin monipuolistamisessa. Jos pankilla on vaikeuksia luottotuotteiden markkinoinnissa, sillä on mahdollisuus kehittää suoraan käteispalveluihin liittyvää toimintaa.

CV

Olemme siis pohtineet, mitkä ovat pankkien tärkeimmät rahatoimet - käteinen ja luotto. Ensimmäinen - riittääerittäin likvidiä, mutta ei kovin kannattavaa. Pankin käteistapahtumat tuottavat pääasiassa luottolaitoksen perimistä välityspalkkioista. Epäsuorasti ne määräävät voiton ilmestymisen pankkivarantojen muodostumisen vuoksi, joita voidaan käyttää muilla toiminta-alueilla. Toiset toiminnot päinvastoin voivat lisätä merkittävästi rahoituslaitoksen pääomitusta. Lainan myöntänyt pankki odottaa yleensä saavansa melko korkeaa voittoa, mutta on mahdollista, että asiakas ei taloudellisten vaikeuksien vuoksi pysty maksamaan lainaa takaisin.

Rahoituslaitoksen johto päättää, mikä pankkitoiminta on liiketoimintamallin toteuttamisen kann alta tiettynä ajankohtana etusijalla. Tämä riippuu pitkälti keskuspankin ohjauskoron arvosta. Mitä korkeampi se on, sitä vähemmän intensiiviset luottomarkkinat pääsääntöisesti ovat, ja pankin on järkevää kehittää aktiivisesti käteisasiakaspalveluun liittyviä alueita.