2024 Kirjoittaja: Howard Calhoun | [email protected]. Viimeksi muokattu: 2023-12-17 10:26
Todennäköisesti nykyään ei ole sellaista henkilöä, joka ei olisi käyttänyt lainaa ainakin kerran elämässään. Joskus pankin työntekijät voivat tehdä päätöksen lainan myöntämisestä 15-20 minuutin kuluessa hakemuksen jättämisestä.
Miten he tekevät sen, kuinka he voivat arvostaa lainaajaa niin lyhyessä ajassa? He eivät tee sitä itse - päätöksen tekee puolueeton tietokoneohjelma - pisteytysjärjestelmä. Hän arvioi syötettyjen tietojen perusteella asiakkaan luotettavuustason.
Mikä outo sana
Tämä ei liian selkeä nimi tulee englannin sanasta score, joka tarkoittaa "tiliä". Scoring on tietokoneohjelma, joka on eräänlainen lainanottajaa kuvaava kyselylomake. Ennen lainapäätöksen tekemistä pankin työntekijä pyytää sinua vastaamaan joihinkin kysymyksiin ja syöttämään vastaukset tietokoneelle, minkä jälkeen ohjelma arvioi tulokset ja antaa kullekin tuotteelle tietyn määrän pisteitä. Kaikkien arvioiden lisäämisen seurauksenasaadaan tietty yleinen indikaattori, joka määritellään pisteytyspisteeksi. Mitä korkeampi tämä pistemäärä, sitä suurempi on todennäköisyys saada myönteinen päätös lainan myöntämisestä. Useimmiten ei käytetä yhtä, vaan useita pisteytystyyppejä kerralla, arvioitaessa asiakasta eri suuntiin tai käytetään monimutkaista monitasoista järjestelmää.
Arviointityypit
Tärkein ja yleisin niistä on Application scoring, asiakkaan maksukykyä arvioiva varmistusmenetelmä. Jos et saanut tarpeeksi pisteitä tämäntyyppisestä arvioinnista, lainan saaminen on erittäin vaikeaa. Vaihtoehtoisesti sinulle voidaan tarjota muita lainaehtoja - korkeampi korko tai pienempi lainasumma.
Arvioinnin seuraava vaihe on selvittää mahdollisen lainanottajan taipumus petoksiin. Se arvioidaan Fraud-pisteytysjärjestelmällä. Tämän parametrin laskemiseen käytetyt kriteerit ovat kunkin pankin liikesalaisuuksia.
Käyttäytymispisteytys on eräänlainen vahvistus, jonka avulla voit ennustaa asiakkaan maksukyvyn tulevaisuudessa. Tämän analyysijärjestelmän avulla voit myös tunnistaa joitakin "käyttäytymiseen liittyviä" tekijöitä: kuinka asiakas hoitaa lainan, suorittaako hän maksut tarkasti ja ajallaan, valitseeko hän luottokorttirajan heti vai käyttääkö hän rahat erissä, ja paljon muuta.
On olemassa vielä yksi, epämiellyttävin varmistustyyppi - lainanottajan perintä-pisteytys, joka on erittäin tärkeä toimenpiteiden kehittämisessä, jotta voidaan työskennellä myöhässä olevien velkojen kanssa. Sitä tarvitaan asianmukaisesti arvioimaan lainan maksukyvyttömyyden riskiäja enn altaehkäisevien toimenpiteiden oikea-aikainen soveltaminen.
Onko mahdollista "huijata"?
Koska luottopisteytys suoritetaan koneella, saattaa vaikuttaa siltä, että järjestelmän huijaaminen ei ole vaikeaa - riittää, että antaa "oikeat" vastaukset pankin näkökulmasta. Näin ei kuitenkaan ole, tällainen yritys voi onnistua vain tapauksissa, joissa ohjelma on rakennettu siten, että joitain tietoja sinusta ei ole mahdollista tarkistaa välittömästi. Jos pisteytys edellyttää vain dokumentoitujen tietojen syöttämistä, järjestelmää on lähes mahdotonta pettää.
Kyselylomakkeen tietojen yhteensopivuuden tarkistaminen todellisen asioiden kanssa ei ole turvallisuushenkilöille vaikeaa, koska v altaosa heistä on entisiä sisäministeriön, FSB:n ja muiden vastaavien osastojen työntekijöitä ja käyttää mielellään "vanhoja yhteyksiä". Lisäksi joskus riittää pelkkä soitto tulevan asiakkaan töihin tai naapureihin.
Joten ohjelmaa ei silti kannata yrittää huijata, koska se sisältää alun perin kaikki tunnetut suunnitelmat ja merkit petoksesta, ja jos tällainen yritys havaitaan, ei sinulle myönnetä lainaa tästä pankista koskaan.
Katsotaanpa sitten, mitä etuja mahdollisella lainanottajalla tulisi olla, jos hän haluaa ottaa lainaa ilman ongelmia.
Henkilötiedot – kuka onnekas
- Sukupuoli - Uskotaan, että naiset ovat vastuullisempia taloudellisten velvoitteidensa täyttämisessä.
- Ikä – tässä liiallinen nuoruus tai kypsyys voi pettää sinua. Ikäsuositus on 25-45 vuotta. Asiakkaat, jotka kuuluvat tälle alueelle, voivat saada lisäpisteitä tästä tuotteesta.
- Koulutus – jos sinulla on korkeakoulututkinto, pankki luottaa sinuun enemmän. Tällaisia asiakkaita pidetään menestyneempinä, vastuullisempina ja taloudellisesti vakaampina.
- Perhesiteet - sinkku ihmiset eivät ole etusijalla, joten jos pystyt "esittelemään" ainakin avioliittoa, saat lisäpisteen.
- Huollettavat - lasten saaminen ei tietenkään ole este lainan saamiselle, mutta mitä enemmän heitä, sitä alemman pistemäärän saat tästä tuotteesta.
Rahoitusala - mitkä ammatit suositaan
Tässä kyselylomakkeen osassa ohjelma arvioi menestystäsi työelämässä - yleistä ja työkokemusta, ammatin arvostusta, viimeaikaista palkkatasoa, lisätulolähteiden saatavuutta ja paljon muuta. Ihanteellinen vaihtoehto tässä tapauksessa on, että työkirjassa on vain yksi merkintä - mitä useammin vaihdoit työpaikkaa, mitä vähemmän olet kussakin yrityksessä, sitä vähemmän pisteitä järjestelmä antaa sinulle.
Kummallista kyllä, pankit eivät pidä yritysten johtajista, talousjohtajista eivätkä kansalaisista, jotka tarjoavat työnsä itsenäisesti (notaarit, lakimiehet, yksityisetsivät, yksittäiset yrittäjät jne.), koska heidän tulonsa eivät ole kiinteä, mutta riippuu suoraan markkinoiden kehityksestä. Etusija annetaan asiakkaille, jotka ovat työssä, -virkamiehet, ammattilaiset, työntekijät ja keskijohdot – heidän tulonsa pidetään vakaampana.
Vakavaraisuussaldo
Pisteytys-arviointi menojen ja tulojen suhteesta, myös aikaisemmin otettujen lainojen olemassaolo. Älä siis paisuta tulojasi keinotekoisesti, varsinkin jos haluamasi luoton määrä on hyvin pieni. Samaa mieltä, henkilö, joka väittää kuukausituloja 100 tuhatta ruplaa ja joka hakee lainaa 10-15 tuhatta, näyttää melko epäilyttävältä.
Mitä muuta pisteytysohjelma haluaisi tietää
Järjestelmän arvioimien kysymysten lista voi tietysti vaihdella melko paljon eri pankeissa, mutta varmasti jokaisessa niistä kysytään lisää lainavakuuslähteistä. Pankin työntekijät ovat kiinnostuneita siitä, onko sinulla lisärahoituslähteitä, oletko mökin, autotallin, maan, auton omistaja (jos on, minkä). Pankki kysyy myös ehdottomasti, miksi tarvitset rahaa, haitko lainaa aikaisemmin, kuinka hyvin täytät velvollisuutesi aiemmin lainan myöntäneitä organisaatioita kohtaan. Jokaisesta näistä kriteereistä saa myös pisteitä.
Valintakriteerit
- Kasvojenhallinta. Vaikka pisteytys on automaattinen tietokoneohjelma, tiedot syöttää silti henkilö, joten tässäkään tapauksessa "inhimillistä tekijää" ei voida täysin eliminoida. Siksi, kun menet haastatteluun, yritäpukeudu fiksummin.
- Lainauksen tarkoitus. Jos haet lainaa yksityishenkilönä, niin ihanteellinen syy tähän voisi olla remontti, kesämökin hankinta, virkistys, kiinteistön tai auton hankinta. Jos kerrot pankin työntekijöille, että otat rahaa yrityksen perustamiseen, niin todennäköisesti sinulta evätään - oikeushenkilöiden arviointikriteerit ovat täysin erilaiset.
- Luottohistoria. Useimmiten pisteytysohjelmalla ei tietenkään ole suoraa pääsyä historiaasi, mutta se voi tarkistaa sinua koskevien tietojen olemassaolon pankin työntekijöiden aiempien luottotoimistoille tekemien pyyntöjen perusteella "must alta list alta".
Milloin he eivät vielä anna lainaa
Jos olet viimeksi kuluneiden 30 päivän aikana yrittänyt ottaa lainaa kolme kertaa ja sinulle on evätty, sinun ei pitäisi yrittää tehdä sitä uudelleen. Todennäköisesti sinut hylätään uudelleen. Tosiasia on, että tällainen järjestelmä on upotettu ohjelmatietokantaan. Älä siis kärsi, vaan odota puolitoista kuukautta, niin mahdollisuutesi läpäistä luottopisteet kasvavat moninkertaisiksi.
Toinen tärkeä tekijä on asiakkaan luottokuorma. Ohjelma laskee lainanmaksujesi kokonaismäärän ja päättää, "vetätkö" toisen.
Pankit järjestävät koko pisteytysverkoston, joten useaa lainahakemusta ei kannata jättää kerralla. Jos niiden määrä ylittää 3–4, saat todennäköisesti hylkäämisen kaikilta pankeilta kerralla.
Automaattitarkistuksen plussat ja miinukset
Huolimatta siitä, että pisteytysohjelma on varsin huipputeknologiaa, mutta siinä on joitain haittoja:
- pankit käyttävät selvitysten suorittamiseen melko korkeaa asteikkoa, mikä on yksinkertaisesti monessa suhteessa saavuttamaton keskivertolainanottajalle;
- erityisiä asiakastietoja ei oteta huomioon ollenkaan, esimerkiksi Hruštšovia pääkaupungin keskustassa voidaan pitää sopivana kiinteistönä, mutta joen rannalle jonnekin Irkutskin alueelle nimetään kartano järjestelmällä "talona kylässä";
- pienet pankit, joilla ei ole riittävästi rahoitusta kalliiden pisteytysjärjestelmien hankintaan, tarkastus tehdään melko pinnallisesti;
- Pisteytysjärjestelmän normaali olemassaolo edellyttää siihen liittyvän infrastruktuurin (luottotoimistot jne.) olemassaoloa.
Jotkin haitat eivät kuitenkaan voi ohittaa tämäntyyppisen arvioinnin myönteisiä puolia:
- järjestelmä antaa puolueettoman arvion, työntekijöistä muodostuvan vaikutelman vaikutus on minimoitu;
- pisteytysjärjestelmää käyttävät rahoituslaitokset tarjoavat asiakkailleen paremman koron, koska palautumattomuuden riski on minimoitu;
- pisteytys antaa pankille mahdollisuuden vähentää hakemusten käsittelyyn osallistuvan henkilöstön määrää;
- päätösaika lyhennetty 15-20 minuuttiin;
- kielteisen päätöksen tapauksessa asiakkaalle annetaan luettelo tekijöistä, jotka vaikuttivat alhaisen pistemäärän saamiseen - tämä mahdollistaa virheiden korjaamisen, kunseuraavat puhelut.
Lopuksi on todettava, että tällainen arviointijärjestelmä on varsin uusi Venäjälle. Ja kaikki pankit eivät käytä sitä. Joten jos olet selvästi tietoinen puutteistasi ja päätät saada lainaa ilman pisteitä, niin se on täysin mahdollista, sinun tarvitsee vain löytää "oma" pankkisi.
