Kiinnityslainan ennenaikainen takaisinmaksu: ehdot, asiakirjat

2024 Kirjoittaja: Howard Calhoun | [email protected]. Viimeksi muokattu: 2023-12-17 10:26

Jos päätät maksaa lainan takaisin etuajassa, sinun on tutustuttava kaikkiin sopimuksen yksityiskohtiin. Pankit ovat kannattamattomia ennenaikainen takaisinmaksu asuntolainoista. Siksi he määräävät asiakirjoissa rajoittavia ehtoja.

Essence

Lainan ennenaikainen maksaminen tarkoittaa, että laina maksetaan takaisin etuajassa. Sitä kutsutaan täydelliseksi, jos asiakas tallettaa koko summan kerralla. Asuntolainan osittainen ennenaikainen takaisinmaksu tarkoittaa kuukausimaksujen kasvua 2-3 kertaa (riippuen sopimuksen ehdoista). Toisessa tapauksessa velan vähenemisen myötä maksuaikataulu muuttuu.

Järjestelmät

Kyky maksaa velkaa ennenaikaisesti riippuu lainajärjestelmästä: on annuiteetti tai eriytetyt maksut. Jos velkaa maksetaan koko ajan tasasuuruisina, niin muutaman ensimmäisen vuoden aikana lähes kaikki varat ohjataan korkojen takaisinmaksuun. Näin pankki maksimoi voittonsa ja minimoi riskit.

Hyödyllisempi asiakkaalle on järjestelmä, jossa maksut eriytetään. Ensimmäiset maksut ovat erittäin suuria, koska ne koostuvat lainasummasta ja korosta, jokaveloitetaan saldosta. Kun velka maksetaan takaisin, määrä pienenee vähitellen.

velallisen etuus

Asiakkaan kann alta houkuttelevin on eriytetty järjestelmä. Lainan ruumis ja korot maksetaan tasaerissä. Ei ole väliä kuinka monta vuotta (3, 5 tai 10) velallinen haluaa sulkea lainan. Hänen on vain maksettava loput summasta.

Annuiteettijärjestelmässä on vähemmän etuja. Muutaman ensimmäisen vuoden aikana lähes kaikki varat käytetään korkojen maksamiseen. Kun asiakas päättää velan sulkea, hän on jo maksanut sellaisen välityspalkkion, että loppusumman maksaminen heti ei säästä perheen budjettia.

Jos velallinen kuitenkin päättää maksaa asuntolainan ennenaikaisesti takaisin (esimerkiksi Sberbankissa), luottolaitos laskee uudelleen. Sitten on kaksi vaihtoehtoa:

• asiakas säilyttää alkuperäisen asuntolaina-ajan, mutta kuukausierät pienenevät;
• sopimuskausi lyhenee ja maksujen määrä pysyy ennallaan.

Asuntolainan lyhennyslaskuri löytyy minkä tahansa luottolaitoksen verkkosivuilta. Sen avulla voit laskea likimääräisen maksun ja verrata kahta lainajärjestelmää. Mutta voit tehdä laskennan itse.

Esimerkki

Asiakas haluaa saada asuntolainaa miljoonalla ruplalla. 20 vuoden (240 kuukauden) ajan 12 % vuodessa. Määritä ensin kuukausimaksun ja koron määrä.

Erillisen järjestelmän mukaan:

1000: 240=4 166 tuhatta ruplaa – lainakappale.

Korko lasketaan kertomalla saldo vuosikorolla ja jakamalla arvo 12 kuukaudella:

1000 x 0, 12: 12=10 tuhatta ruplaa. – prosenttimäärä.

Siten normaalin kuukausimaksun määrä on:

4 166 + 10 000=14 166 tuhatta ruplaa.

Annuiteettijärjestelmän mukaan:

1000 x (0,01 + (0,01: (1 + 0,01)240 -1))=11 011 tuhatta ruplaa. - annuiteettimaksun määrä, jossa:

• 0, 01=1:12;
• 240 - lainakuukausien määrä.

Vertailua varten lasketaan ensimmäisen maksun prosenttiosuus:

1000 x 0, 12: 12=10 tuhatta ruplaa.

T. e. 11 011 tuhannesta ruplasta. ensimmäisen kuukauden aikana vain 1 011 ruplaa. käytetään lainan takaisinmaksuun ja loput korkoon.

10 vuoden kuluttua asiakas maksaa pankille: 11 011 x 120=1321,32 tuhatta ruplaa.

Saman ajanjakson jälkeen asiakas maksaa eriytetyn järjestelmän mukaisesti kuukausittain:

4, 166 + (1000 - (4, 166 x 120)) x 0, 12: 12=9, 167 tuhatta ruplaa

Kiinnityslainan ennenaikainen takaisinmaksu, jossa käytettiin järjestelmää eriytetyillä maksuilla, on edullinen vain sopimuksen ensimmäisellä puoliskolla. Vuosien mittaan maksun määrä pienenee, suurin osa koroista on jo maksettu takaisin.

Vuanssit

Kuten käytäntö osoittaa, jos lainanottaja odottaa asuntolainansa ennenaikaista takaisinmaksua, hänen ei pitäisi vain valita heti kannattavampi ohjelma, vaan myös maksaa suurempi summa kuukaudessa.

Ei ole hyötyä, vain jos rahatjonka lainanottaja aikoo käyttää lainaan, voi tällä hetkellä tuoda enemmän tuloja esimerkiksi talletuksiin tai muihin kiinteistöihin sijoittaessaan. Talletuksesta voi tulla kannattavampaa, jos laina-aika on 25 vuotta tai enemmän, koska kuukausierä laskee hitaasti.

Talletusmenettely

Kun lainanottaja päättää maksaa asuntolainan ennenaikaisesti takaisin Sberbankissa, hänen on päätettävä varojen talletusmenetelmästä. On parempi maksaa kuukausittaisia eriä suurempina määrinä kuin tallettaa määräajoin kaksi tai kolme kertaa suurempi summa. Mutta ensinnäkin, asiakas ei voi aina tallettaa varoja sellaisessa määrässä. Toiseksi pankit itse asettivat rajoituksia. Esimerkiksi he hyväksyvät ennenaikaisen takaisinmaksun vain sinä päivänä, jona varoja veloitetaan, ja sinun on ensin haettava muutosta järjestelmään. Jos lainanottaja muuttaa mieltään, hänen on maksettava sakko. Siksi ongelman ratkaisu riippuu siitä, haluaako asiakas kirjoittaa kuukausittaisen hakemuksen, mennä pankkiin uuden aikataulun saamiseksi, huolehtia odottamattomista kuluista jne.

Asuntolainan takaisinmaksu äitiyspääomalla

Laissa säädetään emopääoman käytöstä kiinteistön hankintaan tai rakentamiseen. Varoilla voidaan maksaa käsiraha, pääoma tai korko. Lainanottajan kann alta ensimmäinen järjestelmä on epäedullisin. Ensinnäkin kaikki pankit eivät hyväksy emopääomaa ennakkona, ja toiseksi korot nousevat tällaisissa ohjelmissa. Aikaisemmin uskottiin, että jos asiakas eivoi itsenäisesti suorittaa ensimmäisen maksun, mikä tarkoittaa, että hän on maksukyvytön tai epäluotettava. Nykyään pankit tekevät myönnytyksiä, mutta lisäksi vakuuttavat riskinsä.

Useimmiten julkiset varat maksavat velan pääoman. Rahaa kannattaa siirtää korkoksi, jos maksaja ei aio maksaa lainaa takaisin etuajassa. Tässä tapauksessa hän maksaa palkkion emopääoman kustannuksella, mikä vähentää kuukausittaista erää.

Seuraavat asiakirjat on toimitettava pankille asuntolainan takaisinmaksua varten:

• passi;
• todistus äitiyspääoman saamisesta;
• lainan takaisinmaksuhakemus.

Pankin työntekijä antaa todistuksen, joka sisältää tiedot jäljellä olevasta velan määrästä ja koroista, omistustodistuksen.

Eläkesäätiön tulee antaa suostumus asuntolainan takaisinmaksuun äitiyspääoman kautta. Tätä varten sinun on kerättävä ja toimitettava seuraava asiakirjapaketti:

• julkisiin varoihin oikeutetun passi;
• todistus;
• lainan takaisinmaksuvelvollisuuden vahvistavat asiakirjat: asuntolainasopimus ja todistus pankista;
• asunnon omistustodistus, kauppasopimus;
• hakemus eläkekassalle lainanottajan halusta siirtää varoja lainan maksamiseen;
• muut asiakirjat pyynnöstä.

PF:n työntekijän on annettava kuitti asiakirjojen vastaanottamisesta ja ilmoitettava siihen vastaanottopäivä. Päätös varojen maksamisesta pankille tai kieltäytymisestä tehdään kuukauden sisällä.

Vakuutus

Edellytys asuntolainalle on velka- tai omaisuusvakuutus ja joskus molemmat. Lainaajalla ennenaikaisen sulkemisen jälkeen asiakkaalla on oikeus vaatia korvausta osasta palveluiden kustannuksista. Asuntovakuutussopimus voidaan irtisanoa myös etuajassa (jos tämä ei ole ristiriidassa lainaehtojen kanssa) maksamalla suuri sakko. Silloin kuukausimaksusta vähennetään vakuutuksen määrä.

Jälleenrahoitus

Asiakas voi hakea toisesta pankista asuntolainan uusimista: muuttaa maksutapaa, ohjelman kestoa, korkoa ja muita ehtoja. Velkojan vaihtaminen ei tarkoita rasituksen poistamista. Asunto säilyy edelleen panttina, mutta jo toisessa laitoksessa. Ilmeisistä haitoista huolimatta (uuden asiakirjapaketin kerääminen, sopimuksen uusiminen, lisäpalkkiot) tämä menetelmä on sopiva, jos asiakas haluaa muuttaa lainan takaisinmaksujärjestelmän houkuttelevammaksi.