Kiinnitys: enimmäismaturiteetti

2024 Kirjoittaja: Howard Calhoun | [email protected]. Viimeksi muokattu: 2023-12-17 10:26

Asuntoluotto monille maamme kansalaisille on ainoa vaihtoehto asuintilan hankintaan. Sitä pidetään pitkän aikavälin pankkituotteena, johon liittyy monia riskejä. Asuntolaina myönnetään yleensä 10-15 vuodeksi. Maksimi takaisinmaksuaika vaihtelee pankeittain. On tarpeen valita sopiva aika, jotta asuntolaina voidaan maksaa kokonaan ilman maksuhäiriötä.

Konsepti

Mikä on asuntolaina-aika? Tämä on hyväksytty ajanjakso, jonka aikana asiakkaan on maksettava asumiskustannukset korkoineen. Nämä tiedot on määritelty lainasopimuksessa. Asiakas voi itse valita ajanjakson, jonka aikana asuntolaina myönnetään. Maksimi takaisinmaksuaika on yleensä melko pitkä.

Pankkisääntöjen mukaan mitä lyhyempi aika, sitä vähemmän ylimaksua. Lyhytaikaiset maksut ovat melko suuria, mikä luo riskin maksamatta jättämisestä, jos lainanottajalla on taloudellisia vaikeuksia. Vakailla tuloillakin kannattaa varmistaa, että otat lainaa pitkäksi ajaksi. Jos varat riittävät, voit maksaa asuntolainanaikataulua edellä, säästät koroissa.

Mitä pankit tarjoavat?

Jos sinun on haettava asuntolainaa, sinun tulee tietää, kuinka paljon venäläiset pankit myöntävät lainaa. Mikä on asuntolainan enimmäisaika Sberbankissa? Se vastaa 30 vuotta. Ja se on asennettu melkein kaikkiin ohjelmiin. Jos valitset suurimman asuntolaina-ajan Sberbankissa ja maksat ilman ennenaikaista takaisinmaksua, ylimaksu on suuri. Siksi sinun tulee harkita huolellisesti ennen hakemuksen jättämistä.

Muissakin pankeissa asuntolainalle on asetettu enimmäisaika. VTB 24 tarjoaa asuntolainoja jopa 50 vuodeksi. Kaikki luottolaitokset eivät tarjoa tällaisia ehtoja. Ohjelmat on tarkoitettu 25-35-vuotiaille nuorille ammattilaisille ja nuorille vanhemmille, sillä ne auttavat saamaan kiinteistön ostosumman edulliseen hintaan.

Mikä on pisin asuntolaina-aika muissa pankeissa? Muut laitokset tarjoavat lainaa jopa 30-35 vuodeksi. Asuntolainoja myönnetään myös Raiffeisenbankissa ja Promsvyazbankissa. Maksimi takaisinmaksuaika on siellä 25 vuotta. Rosselkhozbankissa ja Gazprombankissa se on 30 vuotta.

Vedot

Ehdosta riippuen kurssi voi muuttua. Venäläisissä pankeissa se vaihtelee 11-16 %. Sen koko on suurempi, jos käsirahaa ei ole. On myös ohjelmia kiinteistöille, joita varten sinun on toimitettava vähintään asiakirjat. Silloin korko voi olla 18 %:sta. Osallistumalla hallituksen ohjelmiin on mahdollista saada asuntolaina alhaisella korolla -8-14 %.

Vaatimukset

Jotta voit hakea asuntolainaa, sinun on täytettävä tietyt vaatimukset:

• ikä 21+;
• Venäjän federaation kansalaisuus;
• viralliset tulot;
• ilmoittautuminen ennen eläkeikää;
• viimeisen erän maksuaika viimeistään 75 vuotta.

Vaatimukset voivat vaihdella pankeittain. Joskus sinun on vahvistettava 6 kuukauden kokemus viimeisestä työpaikasta. Jos asiakkaalla on kiinteistöjä, tämä auttaa asuntolainan järjestämisessä. Kiinteistöä käytetään vakuutena.

Pankkien tärkeä vaatimus on positiivinen luottohistoria. Jos lainat on myönnetty aiemmin, mutta niitä ei ole maksettu määritetyn ajan kuluessa, voidaan kieltäytyä. Tällaisen historian puuttuminen voi myös aiheuttaa hakemuksen hylkäämisen. Usein on tarpeen olla takaaja, jotta maksun laiminlyönnissä velvoitteet siirtyvät hänelle.

Valitaanpa termi mikä tahansa, monet ohjelmat edellyttävät käsirahaa. Se voi olla 10-25 % asunnon hinnasta. Usein sinulla on oltava tietty tulotaso, esimerkiksi 25 tuhannesta ruplasta. Mitä korkeampi palkkataso, sitä paremmat mahdollisuudet saada asuntolaina ja sitä suurempi lainasumma. Myös muut tulot huomioidaan: liiketoiminnasta, osa-aikatyöstä, kiinteistöjen vuokrauksesta.

Vähimmäiskausi

Asuntolainat myönnetään 1 vuoden ajaksi. Käytännössä vuosilainaa ei käytetä lähes koskaan. Syitä ovat:

• suuret maksut;
• korkeat panokset;
• varausrahat takaisin -takuu.

Jos sinulla on tasaiset ja suuret tulot, voit ottaa kulutuslainan saadaksesi puuttuvan summan. Lyhytaikaisen sopimuksen haittana on vaikeus säännellä aikataulua ja käyttää ennakkomaksua. Lainanottajan on maksettava suuria summia kuukausittain.

Asiakkaiden huomioitavaa:

• tuloriski;
• työpaikan menettämisen todennäköisyys;
• lisäkulut;
• tulojen kasvun puute;
• inflaatio.

Näissä olosuhteissa maksujen suorittaminen on vaikeaa. Siksi tämä tulee ottaa huomioon sopimusta tehtäessä. Maksuaikataulun rikkominen vaikuttaa luottohistoriaan, minkä vuoksi hakemusten hyväksyminen jatkossa on epätodennäköistä. Riskin vähentämiseksi pankit tarjoavat vakuutuksia.

Mikä termi valita?

Tämä kysymys kiinnostaa monia lainaajia. Keskimääräinen ajanjakso on 10-15 vuotta. Kuten tilastoista näkyy, tämä riittää lainan maksamiseen. Verrattuna länsimaisiin ja amerikkalaisiin asiakkaisiin, jotka maksavat asuntolainoja pitkään, venäläiset haluavat päästä eroon velasta nopeammin. Syynä ovat ylimaksut - Yhdysvalloissa korko on 1-2%, ja Venäjällä luku on 12-15%, joten suuria ylimaksuja saadaan 30 vuoden aikana. Tämä on erilainen eri maissa asuntolainassa.

Maksimaalinen takaisinmaksuaika antaa lainanottajalle mahdollisuuden valita haluamasi aika. Tässä on joitain vinkkejä, jotka kannattaa pitää mielessä:

• Lyhytaikaisen rikollisuuden riski on suuri, jostaloudellinen tilanne huononee;
• valitsemalla pitkän ajanjakson, laina voidaan maksaa etuajassa osaerissä, mikä vähentää lopullista ylimaksua;
• ennakkomaksu suoritetaan nyt useimmissa pankeissa ilman sakkoja ja palkkioita.

Ylimaksu eri aikoina

On käynyt ilmi, että asuntolainan enimmäispituus Venäjällä on jokaisessa pankissa erilainen. Jos valitset pidemmän ajanjakson, ylimaksu on suurempi. Jos esimerkiksi saat lainaa miljoonalla ruplalla 5 vuodeksi 13 %:lla, ylimaksu on 360 000 ruplaa.

Kun sopimus tehdään 15 vuodeksi, ylimaksu on 1,3 miljoonaa ruplaa ja korko on 13,5 %. Tämän seurauksena asuntolaina on parempi ottaa lyhyemmäksi ajaksi. Tässä tapauksessa sinun on otettava huomioon taloudellinen tilanne ennen asuntolainaa. Voit valita korkeimman takaisinmaksuajan, mutta sinun tulee yrittää maksaa ennenaikaisesti.

Ennakkomaksu

On parempi maksaa etuajassa jakson alussa, kun korko lasketaan. Tässä tapauksessa sinun on vähennettävä päävelan määrää, koska saldosta peritään korkoa. Takaisinmaksun toisella puoliskolla ennenaikainen maksu ei ole niin havaittavissa.

Jos tiedetään, että ennenaikaista takaisinmaksua tulee esimerkiksi äitiyspääoman saamisen tai nuoren perheen tuen saamisen jälkeen, kannattaa hakea asuntolainaa lyhyeksi ajaksi. Maksuehto tulee määrätä todellisen taloudellisen tilanteen perusteella.

Muutos maksuaikataulussa

Suurin osa koroista veloitetaan rekisteröinnin alussa, jonka jälkeen pääoma maksetaan. Venäläiset pankit myöntävät yleensä annuiteettimaksuja. Ensin maksetaan korko ja sitten velka. Jos ennenaikaista takaisinmaksua suoritetaan, velan määrä muuttuu. Osamaksulla maksuaikataulu muuttuu.

Yleensä tarjotaan asiakkaille:

• lyhennä laina-aikaa, mutta maksu pysyy samana;
• vähennä maksua jättäen kuukausien lukumäärän.

Kumpi on kannattavampaa ennenaikaisen maksun tapauksessa - määräajan vai summan lyhentäminen? Ensimmäisessä tapauksessa kuukausittainen kuormitus ei laske, ja korko pienenee lyhyen ajanjakson vuoksi. Toinen vaihtoehto sisältää kuukausimaksujen vähentämisen.

Milloin on hyödyllistä lyhentää termiä?

50-100 tuhannen ruplan ennakkomaksun vuoksi määräaika lyhenee useilla kuukausilla. Jos lasket kaiken lainalaskurilla, niin yhdellä ennenaikaisella takaisinmaksulla on edullista lyhentää laina-aikaa. Koska maksusumma on sama, ylimaksu on pienempi.

Spesialistit neuvovat hakemaan asuntolainaa enimmäisajaksi ja suorittamaan maksut etuajassa, jos mahdollista. Näin voit säästää asuntoa, vaikka maksaisit vähän liikaa. Määritä, miten asuntolaina kannattaa maksaa etuajassa tai ei, tilanteesi perusteella. On otettava huomioon inflaatio, kuinka raha heikkenee. Korkealla korolla on suositeltavaa olla maksamatta lainaa etuajassa, vaan ostaa tavaroita.

Milloin on paras aika maksaa aikaisin?

Jos asuntolaina myönnetään pitkäksi ajaksi, on parempi valita aikaisintakaisinmaksu ensimmäisen vuoden aikana. Tämä säästää paljon. Jos maksuihin ei ole ylimääräistä rahaa, kannattaa asuntolaina maksaa pois tilanteen ja pankin kanssa tehdyn sopimuksen sallimalla tavalla. Esimerkiksi Sberbank vahvistaa, että varhainen maksu on mahdollista 3 kuukauden kuluttua ensimmäisestä maksusta, koska se ei hyödy nopeasta takaisinmaksusta. Muilla pankeilla voi olla omat vaatimuksensa. Mutta mitä nopeammin maksat velkasi, sitä enemmän voit säästää koroissa.