Miten luottokorttikorot lasketaan: laskentasäännöt, kaavat ja esimerkit

2024 Kirjoittaja: Howard Calhoun | [email protected]. Viimeksi muokattu: 2023-12-17 10:26

Luottokortin korkokysymys on yksinkertainen ja monimutkainen samanaikaisesti. Nykyään tällaiset tuotteet ovat yleisiä, mutta usein niiden omistajat eivät ymmärrä täysin niiden käyttöehtoja. Tässä artikkelissa tarkastellaan tarkemmin, kuinka luottokortille lasketaan korko.

Luottokorttien koron laskentamekanismi

Aluksi lasketaan lainasopimuksessa määrätty korko. Ne lasketaan velan määrän, ei myönnetyn luottorajan perusteella.

Tapahtumat voivat kehittyä kahdella tavalla:

1. Ihmiset maksavat ostoksistaan luottokortilla. Tällaisessa tilanteessa korkoa alkaa kertyä vasta armonajan päätyttyä. Tällä hetkellä niitä tarjoavat lähes kaikki luottomuovia myöntävät pankkiorganisaatiot.
2. Henkilö nosti rahaa tai teki muita veloitustapahtumia tilin kauttaluottokortit. Tässä tapauksessa seuraavan päivän velan määrää korotetaan koron määrällä. Vain harvoissa tapauksissa pankit jättävät asiakkaille mahdollisuuden käyttää korotonta aikaa käteisen nostojen jälkeen.

Paljon on epäselvää

Usein luottokorttien myöntämisen jälkeen syntyy epämiellyttäviä tilanteita. Ihminen näyttää ymmärtävän prosenttiosuuden, mutta mistä velan määrät tulevat, ei ole selvää. Ja maksujen uudelleenlaskenta osoittaa, että liikaa maksettu määrä on suurempi kuin alun perin ilmoitettu summa. Miten luottokortin korko lasketaan tässä tapauksessa? On tärkeää muistaa vakuutus, joka pakollisena elementtinä liitetään lähes oletusarvoisesti kaikkiin käteislainaa sisältäviin pankkituotteisiin.

Kaikki sopimukseen sisältyvät kohdat on luettava huolellisesti ennen luottokortin vastaanottamista, jotta ei tule yllätyksiä. Asiakkaalla on aina oikeus kieltäytyä vakuutuksesta, jos ehdotetut ehdot eivät sovi hänelle. Jos pankkiorganisaatio ei ole valmis tällaisiin myönnytyksiin, voit valita toisen vakuutuksenantajan, jonka ehdot ovat hyväksyttävämpiä.

Miten luottokorttikorot kertyvät?

Ensin meidän tulisi korostaa sellaista käsitettä kuin raportointipäivä. Kaikille asiakkaille se on yksilöllistä, raportointikausi alkaa siitä. Se määritetään kolmella tavalla:

1. Ensimmäinen luottokortin nosto.
2. Kortin aktivointi asiakkaan toimesta.
3. Luottokortin myöntämispäivä (yleensämerkitty kirjekuoreen, jossa PIN-koodi on annettu).

Pankki valitsee, mitä lähestymistapaa käyttää. Joissakin tapauksissa lisäaikaa ei anneta tai se on jo päättynyt. Tällöin asiakkaan tulee maksaa käytetyn rahan lisäksi sopimuksessa määrätty korko.

Oli kuinka tahansa, pankit asettavat kuukausittaisen maksun vähimmäissumman. Yleensä se on 5 % tai enemmän olemassa olevasta velasta. Vaikka kortinh altija olisi käyttänyt hyvin pienen summan, hänen on maksettava määrätty vähimmäissumma.

Algoritmi

Analysoidaan nyt algoritmi yksityiskohtaisesti. Korko kerrotaan raportointipäivänä käytettävissä olevan velan määrällä. Saatu tulos jaetaan päivien määrällä vuodessa ja kerrotaan sitten lainapäivien määrällä.

Esimerkki: jos käytät 30 tuhatta ruplaa luottokortilta, jonka korko on 25 %. Sitten: (30 tuhatta ruplaa25%) / 36530 päivää=616,44 ruplaa. Näin paljon joudut maksamaan, kun käytät 30 tuhatta ruplaa kuukaudessa.

Miten luottokortin korko lasketaan alla olevien esimerkkien avulla.

Luottokorttien efektiivisten korkojen (EPR) laskentamenettely

Ensinnäkin sinun tulee ymmärtää efektiivisen koron käsite. Yksinkertaisesti sanottuna tämä käsite viittaa luottovarojen käytöstä maksetun ylimaksun prosenttiosuuteen. Uuden pankkilain mukaisesti EPS-käsite korvattiin PSK:lla(lainan täysi hinta). Tätä muutosta säätelee 353-FZ artiklan 6 artikla, joka liittyy kulutusluottoon.

Arvo ei ole vain pankin ilmoittama prosenttiosuus. Huomioon otetaan myös mukana tulevat maksut, jotka ovat asiakkaan tiedossa lainasopimusta tehtäessä:

1. Luottokortin huoltokustannukset.
2. Kortin myöntämiskulut.
3. Vakuutus.
4. Maksa talletus- ja nostotapahtumat.
5. Muut sopimuksessa määrätyt maksut.

Kuinka paljon kortinh altija käyttää ja millä aikavälillä hän maksaa velan pois, ei ole tiedossa etukäteen. Tämä on kirjattu keskuspankin säännöksiin.

Oikea efektiivisen koron laskenta on, jos oletetaan, että lainanottaja käytti koko luottorajan kerralla. Tässä tapauksessa maksuaikataulu koostuu samoista kuukausisummista.

Tämä lähestymistapa on epäilemättä kiistanalainen, ja harvat ihmiset käyttävät luottokorttia tällä tavalla. Pääsääntöisesti pankkiasiakas käyttää sitä, jos on tarpeen käyttää lisärahoja. Lisäksi syntynyt velka mitätöidään lähitulevaisuudessa. Tämä lähestymistapa on kortinh altijan kann alta olennaisin, jos pankki on myöntänyt tuotteelleen lisäajan.

Yksi asia on yksimielinen, että tällä tavalla laskettu efektiivinen korko ei ole pienempi kuin todellinen. Eli huonoin vaihtoehto kannattaa sanoa heti, lainan käyttö ei tule kalliimmaksi.

Armonaika sisältyy hintaan

Lähempänä totuutta on luottokortille kertyneen koron laskenta ottaen huomioon armonajan käyttö. Jos tarkastelemme esimerkkiä kortilla, jonka luottoraja on 30 tuhatta ruplaa ja jonka liikkeeseenlasku maksoi 650 ruplaa, niin käy ilmi, että EPS on vain 3,2%. Tämä edellyttää, että vakuutusta ei ole, asiakas ei nostanut rahaa käteisellä, mobiilipankkipalvelut ovat maksuttomia ja kaikki velat mitätöidään korottoman ajan sisällä.

Aivan äskettäin kaikkia pankkeja vaadittiin ilmoittamaan asiakkaalle luottokortin tai lainan odotettavissa olevien liikamaksujen määrä. Rahoituslaitosten on ilmoitettava nämä tiedot velan takaisinmaksuaikataulun yhteydessä.

Luottokorttien nostojen koronlaskenta

On tärkeää selvittää etukäteen, miten luottokortille lasketaan korko, jos nostat käteistä pankkiautomaatista. Pankit veloittavat pääsääntöisesti 5 % nostetusta summasta, mutta joskus prosenttiosuus voi olla suurempikin. Yksi suurimmista ansoista on se, että joudut myös maksamaan noin 200 ruplan (joskus enemmän) palkkion käteisnostoista. Ensi silmäyksellä tällainen määrä näyttää merkityksettömältä asiakkaille, mutta jos ajattelet sitä, ylimääräiset kulut 1 tuhannen ruplan nostamisesta ovat 20%. Epäilemättä, jos nostat suuria summia luottokortilta, tämä arvo ei ole kovin havaittavissa.

Rahoituslaitokset eivät usein myönnä lisäaikaa velkojen takaisinmaksulle, jos asiakasluottokortti nosti rahaa tai teki siirtoja. Jos tarve tällaisille toiminnoille on kuitenkin ilmaantunut, sinun ei pitäisi käyttää ensimmäisiä kohtaamisia pankkiautomaatteja. Suosittelemme etsimään kortin myöntäneen pankin tai sen yhteistyökumppanina olevan rahoituslaitoksen itsepalvelulaitteita.

Ainoastaan yksi asia on selvä - rahojen kotiuttaminen luottokorteilta on kannattamatonta asiakkaille. Tällaisia toimintoja tulee välttää.

Katsastus eri pankkien luottokorttien korkoihin

Luottokorttien joukossa on tarjouksia, joiden avulla voit saada käyttöbonuksia, tiettyjä alennuksia eri myymälöissä, pidennetyn korottoman ajan. Ymmärtääksesi paremmin eri korteilta veloitettavia korkoja ja ymmärtääksesi tämän vaihtelun, sinun tulee harkita eri rahoituslaitosten tarjoamia tuotteita.

Alfa-Bankin luottokortin korkolaskenta on seuraava:

1. Pankki veloittaa nostosta melko suuren palkkion - ainakin tällainen operaatio maksaa 500 ruplaa, jos nostat suuria summia, joudut maksamaan alkaen 6,9 %.
2. Pankki veloittaa lainoistaan keskimäärin 23,99-38,99 % vuodessa.
3. Poikkeaa suotuisasti mahdollisuudesta käyttää pisintä (muihin pankkeihin verrattuna) armonaikaa, joka on 100 päivää. Eli kolmen ensimmäisen kuukauden aikana pankki ei veloita luottovarojen käytöstä korkoa. Tämä pankki tarjoaa myösja muut muovilainatuotteet 60 päivän armonajalla, mikä on myös pidempi kuin muissa tapauksissa.

Tinkoff Bank

Monet ovat kiinnostuneita kysymyksestä, kuinka korko lasketaan Tinkoff Bankin luottokortille:

1. Tämän pankin kortin korko riippuu siitä, miten asiakas sitä käyttää - nostaa käteistä tai maksaa ostoksia. Tämä indikaattori vaihtelee 24,9–45,9 % vuodessa.
2. Luottolaitos veloittaa huollosta 590 ruplaa vuodessa.
3. Varojen kotiuttaminen maksaa 290 ruplaa plus 2,9 % nostetusta summasta.
4. Tämän pankkilaitoksen tuotteiden armonaika on 55 päivää eikä enempää.

Nämä luottokortit ovat suosittuja ja yleisiä huolimatta siitä, että pankilla ei ole toimipisteitä ja asiakaspalvelu hoidetaan etänä Internetin kautta.

Huolimatta siitä, että Tinkoff-luottokorttien korko on yleensä korkeampi kuin kilpailijoiden, asiakkaat saavat useita etuja:

1. Kortti kotiinkuljetus.
2. Helppo muotoilu.
3. Edullinen luottokorttipalvelu.
4. Laaja kumppanipankkiverkosto.

Kertymä Sberbankissa

Katsotaan nyt kuinka Sberbankin luottokortille korko lasketaan:

1. Sberbankin luottokorttien keskikorko on 25,9=33,9 %.
2. Käteisen nosto maksaa vähintään 390 ruplaa tai 3 %.

On huomattava, että Sberbank-luottokortin koron kerryttämistarjoukset tavallisille ja etuoikeutetuille asiakkaille eivät eroa toisistaan. On olemassa Momentum-luottokortteja, jotka erottuvat nopeasta käsittelystä ja myöntämisestä. Mutta vain pankin asiakkaat voivat saada niitä ja vain erikoistarjouksella. Varojen kotiuttaminen tällaisesta tuotteesta on halvempaa - vähintään 199 ruplaa jokaisesta operaatiosta.

VTB 24

Miten korko lasketaan VTB 24 -luottokortille?

1. Tämän pankin luottokorttien korot voivat olla erilaisia - 22, 26, 28%. Tämän pankin tarjoaman klassisen tuotteen korko on 33 %.
2. Armonaika - 50 päivää.
3. Varojen kotiuttaminen maksaa vähintään 300 ruplaa tai 5,5 %.

Moskovan pankki

Tällä pankilla ei ole paljon luottokorttitarjouksia, mutta jokaisella tuotteella on 50 päivän koroton kausi. Korteissa prosenttiosuus on 29,9–36,9 %. VIP-luokan asiakkaat voivat saada pankin erikoistarjouksen alaisena kortin, jonka korko on 16%. Käteisnostossa sinun on maksettava vähintään 500 ruplaa tai 6,9 % nostetusta summasta.