Yksityishenkilöiden talletusten vakuutus. Talletusvakuutuslaki

2024 Kirjoittaja: Howard Calhoun | [email protected]. Viimeksi muokattu: 2023-12-17 10:26

Talletusvakuutus Venäjän federaatiossa on erityinen mekanismi kansalaisten varojen suojaamiseksi. Järjestelmän pääideana on varmistaa nopea maksu riippumattomasta rahoituslähteestä (esimerkiksi erityisrahastosta), jos säästöt sijainneen organisaation toiminta lopetetaan. Tarkastellaanpa vielä tarkemmin, miten pakollinen talletusvakuutus toteutetaan.

Järjestelmäedut

Kuten useimpien taloudellisesti kehittyneiden maiden kokemus osoittaa, pankkien talletussuoja toimii tehokkaana välineenä monien makrotaloudellisten ja sosiaalisten ongelmien ratkaisemisessa. Ensinnäkin säästötakuujärjestelmä auttaa estämään paniikkia kansalaisten keskuudessa. Tämä puolestaan varmistaa pankkijärjestelmän vakaan toiminnan. Samalla CER auttaa vähentämään sosiaalisia kustannuksia kriisin seurausten poistamiseksi. Henkilökohtaiset talletussuojat lisäävät muun muassa yleisön luottamusta rahoitus- ja luottotietoihinjärjestöt. Tämä luo edellytykset yksityisten talletusten pitkäaikaiselle kasvulle. Nykyään julkinen talletusvakuutus on olemassa 104 maassa ympäri maailmaa.

Yksityishenkilöiden talletusten vakuutus Venäjällä

Se suoritetaan asiaankuuluvan liittov altion lain mukaisesti. Talletussuojalaki hyväksyttiin vuonna 2003 23. joulukuuta. Sen määräykset määrittelevät CER:n toiminnan, takuiden antamismenettelyn. Erityisesti liittov altion lain mukaisesti kaikki kansalaisten säästöt, jotka on sijoitettu Venäjälle rekisteröityjen pankkien tilille, ovat suojan kohteena. Yksityishenkilöiden talletusvakuutus koskee myös korteilla olevia varoja (lukuun ottamatta luottokortteja), koska ne toimivat myös tavallisina tileinä. Säästöjen suojaaminen tapahtuu määritellyn liittov altion lain nojalla. Tämä tarkoittaa, että takuusopimusta ei tarvitse tehdä erikseen. DIA - Talletusvakuutuslaitos toimii Venäjän alueella. Tämä yhtiö perustettiin vuonna 2004 tammikuussa. Talletusvakuutuskeskus valvoo ja hallinnoi järjestelmää. Venäjällä DIS-toimintaan osallistuminen on olennainen osa kansalaisten säästöjä houkuttelevien ja varastoivien organisaatioiden toimintaa. Tällä hetkellä vakuutusjärjestelmässä on yli 800 pankkia.

Korvauksen määrä

Korvaus talletuksista organisaatiossa, jonka os alta on tapahtunut vakuutustapahtuma, suoritetaan 100 %:na säilytettävien varojen määrästä, mutta enintään 1 400 000 ruplaa. Valuuttatileillä olevat säästöt muunnetaan tapahtumahetken valuuttakurssiin. Korvauksen enimmäismäärä - 1,4 miljoonaa ruplaa - kertyy talletuksista, joita pidetään yhdessä pankissa eri tileillä (tai yhdellä). Eri rahoituslaitoksissa olevat säästöt hoidetaan toisistaan riippumatta.

Tärkeä hetki

Vakuutuskorvauksen maksamisen jälkeen tallettajan oikeus vaatia vakuuksien määrää ylittäviä määriä täyttyy ensisijaisten velkojien konkurssimenettelyssä. Oikeudet vaatia maksettua korvausta siirtyvät DIA:lle. Jos tallettajalle on myönnetty laina siinä pankissa, jonka os alta vakuutustapahtuma sattui, korvauksen määrästä vähennetään rahoitus- ja luottolaitoksen vastavaateiden määrä sen toiminnan päättymispäivänä.

Korvaustapaukset

Laissa säädetään seuraavista olosuhteista, joissa tallettajille maksetaan korvausta:

1. Lisenssin peruuttaminen (peruuttaminen).
2. Venäjän keskuspankin asettama moratorio rahoitustoimille.

Korvausten maksaminen alkaa kolmen arkipäivän kuluessa siitä, kun asiakirjoja on toimitettu DIA:lle, mutta aikaisintaan kahden viikon kuluessa jonkin edellä mainitun tilanteen ilmenemisestä. Talletusten takaisinmaksu suoritetaan joko viraston toimistossa (jos tallettajien kokonaismäärä ja lukumäärä on pieni), tai yhdessä tai useammassa v altuutetussa osastossa taipostitse. Kutakin yksittäistä tilannetta varten vahvistetaan erityinen menettely korvauksen maksamiseksi.

Poikkeukset

Ei vakuutettu:

1. Varat notaarien ja asianajajien tileillä, jos ne ovat avoimia liittov altion laissa säädetyn ammatillisen toiminnan harjoittamista varten.
2. Kantajatalletukset.
3. Siirrä varoja avaamatta tiliä.
4. Talletukset kotimaisten pankkien ulkomaisissa sivukonttoreissa.
5. Varat henkilökohtaisilla metallitileillä.
6. Säästöt siirretty pankkiorganisaatioon luottamushenkilölle.
7. Raha, joka on tarkoitettu suoritettavaksi vain sähköisiä maksuvälineitä käyttäen avaamatta tiliä rahoitus- ja luottoyhtiössä.

Rahoituksen perusteet

Henkilöhenkilöiden talletusten vakuuttaminen toteutetaan riippumattoman rahaston tuella. Sen koko 7. toukokuuta 2014 oli 195,7 miljardia ruplaa. (miinus luotu varaus korvausten maksamiseen tapausten esiintymisestä - 157,6 miljardia ruplaa). Tärkeimmät rahoituslähteet rahaston perustamiseen ovat v altion omaisuusosuus - 7,9 miljardia ruplaa sekä vakuutuspankkiosuudet ja sen varoista saadut sijoitustulot. Maksut ovat samat kaikille rahoitus- ja luottolaitoksille, ja ne on maksettava neljännesvuosittain. Tariffin päättää DIA:n hallitus. Tällä hetkellä korko on 0,1 % henkilöiden vastaavan vuosineljänneksen keskimääräisistä vakuutetuista säästöistä.

Historiallistatosiasiat

Siitä lähtien, kun yksityishenkilöiden talletussuoja alkoi toimia, korvauksen määrä on kasvanut 14-kertaiseksi. Alkuvaiheessa se oli 100 tuhatta ruplaa. Elokuusta 2006 lähtien maksut ovat nousseet 190 000 ruplaan, maaliskuusta 2007 - 400 000 ruplaan, lokakuusta 2008 - 700 000 ruplaan. Vuonna 2014 v altionduuma hyväksyi muutoksen, jonka mukaan korvauksen enimmäismääräksi tuli 1,4 miljoonaa ruplaa. Yli 180 vakuutustapahtumaa on sattunut koko CER:n olemassaolon aikana.

Lue lisää muutoksesta

Korvauksen määrän kaksinkertaistuminen johtui tallettajien paniikista. Pankkiirien mukaan tämä v altionduuman askel on erittäin myönteinen, mutta se ei todennäköisesti pysty edistämään talletusten virtaa. Rahoitusmarkkinavaliokunta päätti tukea tätä hanketta. Kokous pidettiin epätavallisessa tilassa ja piilotettiin toimittajilta. Kuten valiokunnan johtaja Burykina huomautti, tarkistukset eivät tuolloin olleet vielä viimeisteltyjä, ja ristiriitaisuuksien välttämiseksi keskustelu tulisi käydä ilman median edustajia.

Kokouksen esityslista

Valiokunta joutui käsittelemään kahta lakiesitystä. Ensimmäinen koski vakuutusmaksun kaksinkertaistamista ja toinen - ryhmittymien välisen kansanedustajaryhmän muodostamista, jonka tehtävänä olisi vakauttaa Venäjän rahoitusmarkkinoiden tilannetta. Keskustelussa käsiteltiin kuitenkin myös monia muita ajankohtaisia aiheita.

Syyt korotettuun korvaukseen

Tarve toimenpiteisiin olikansalaisten varojen huomattavan ulosvirtauksen vuoksi ruplatileiltä. Joten vuoden 2014 alusta lähtien se oli noin 216 miljardia ruplaa. Joulukuussa alkaneen finanssikriisin myötä ulosvirtausriski on kasvanut merkittävästi. Pankkiirit huomauttavat venäläisten v altavasta halusta siirtää varansa valuuttatileille sekä sijoittaa kiinteistöihin. Rossija-yhdistyksen puheenjohtaja Aksakovin mukaan vakuutusten määrän kasvu edistää rahan virtaamista kotimaisiin rahoitusyhtiöihin. Todisteeksi asemastaan hän mainitsee vuoden 2008 tilanteen. Tänä aikana talletusten ulosvirtaus oli 7 %. Vakuutuksen määrän lisäämisen jälkeen 700 tuhanteen ruplaan. kansalaisten talletusten määrä kasvoi 10 % lokakuussa.

DIA:n työ uusissa olosuhteissa

Vakuutuskorvausten korottamista koskevan muutoksen hyväksymisen myötä, kuten Aksakov huomauttaa, rahaston vähennysjärjestelmä ei todennäköisesti tule muuttumaan. DIA-reservin huomattavan pienentyessä se voi hakea lainaa keskuspankilta. Tämä mahdollisuus on säädetty liittov altion CER-laissa. Kuten Isaev (viraston johtaja) totesi, päätös vaikuttaa yhtiön työhön, mutta vielä ei ole ollut tarvetta ottaa yhteyttä keskuspankkiin.

Lisämahdollisuuksia kansalaisille

Kuten edellä mainittiin, pankkiirit pitävät vakuutusmaksujen nousua erittäin myönteisenä päätöksenä. Tällä hetkellä väestön talletusten keskiarvo on 500 tuhatta ruplaa. Tällainen suhteellisen pieni luku johtuu siitä, että monet jakavat varojaan ja vähentävätriskejä avannut tilejä eri rahoituslaitoksissa. Vakuutusmaksujen kasvaessa tallettajat saavat mahdollisuuden kerätä suuria summia yhteen pankkiin. Korvausten korotus toimii samalla v altion lisätakuutena. Tämä puolestaan muiden asioiden ohella lisää myös luottamusta kotimaiseen finanssisektoriin. Samanaikaisesti pankkiirien mukaan muutoksen hyväksyminen vähentää lisenssien peruuttamis- ja valintaastetta, jotta vältytään vakuutusrahaston taakan lisääntymiseltä.