Vakuutussuhde: laskentakaava, hinnat ja maksut

2024 Kirjoittaja: Howard Calhoun | [email protected]. Viimeksi muokattu: 2023-12-17 10:26

Vakuutussopimuksen hinta lasketaan autokohtaisesti. Se riippuu vakuutuskertoimesta ja peruskorosta. Jotta voit laskea lopullisen palkkion itse, sinun on käytettävä kaikkia kertoimia ja tiedettävä kunkin arvo.

Lainsäädökset

Vakuutuskertoimen laskenta perustuu lakeihin.

• OSAGO-laki. Siinä kuvataan sopimusten vakuutusmaksujen laskentasäännöt ja hyväksyttiin myös sovellettavien kertoimien luettelo.
• Venäjän federaation keskuspankin ohje 3384 - U. Tämä laki ilmaisee kaikki kertoimien arvot, joita on käytettävä laskennassa.

Hinta

Lopullisen vakuutusmaksun laskemiseksi käytetään vakuutuskertoimia. Ainoa laskentaprosessissa käytetty toimenpide on kaikkien tietojen kertominen. Ominaisuuksista riippuen tariffit voivat nousta tai laskea. Siksi sopimuksen hinta vaihtelee kaikkien kuljettajien os alta.

Viimeinen bonus=peruskorkokertoimet (alueikärajabonus-malustehojakso).

Tätä kaavaa käyttävät kaikki vakuutusyhtiöt ja se on pakollinen.

Tavoitteesta riippuva hinta

Tämä ilmaisin ilmaisee auton ja henkilön rekisteröintialueen ja -paikan. Kerroin on suurempi suurissa kaupungeissa (joissa on paljon liikenneruuhkia), joissa tapahtuu paljon onnettomuuksia. Pikkukaupungeissa ja kylissä tariffin arvo on huomattavasti pienempi kuin megakaupungeissa, koska siellä on vähemmän rekisteröityjä ajoneuvoja ja vähän liikenneonnettomuuksia.

Mutta kuinka määrittää tariffin arvo, jos omistaja (yksityishenkilö) on rekisteröity yhdellä alueella ja auto toisella? Tässä tapauksessa alueen vakuutuskerroin riippuu henkilön rekisteröinnistä. Esimerkiksi auton omistaja on rekisteröity Ufaan ja ajoneuvo on rekisteröity Pietariin. Tariffia käytetään Ufa-tietojen mukaan.

Oikeushenkilön tariffin tunnistaminen on päinvastainen ja riippuu organisaation rekisteröinnistä. Esimerkiksi, jos organisaatio on rekisteröity Pietarissa ja varat on rekisteröity Moskovassa, tariffi otetaan ensimmäisen kaupungin tietojen perusteella.

KBM

Bonus-malus-kerroin on erittäin tärkeä lopullista palkkiota laskettaessa. Kuten nimestä voi päätellä, tämä korko voi nostaa tai laskea palkkion arvoa, tulos riippuu kuljettajasta. Jos kuljettaja ajaa autoa joka vuosi astumatta sisäänliikenneonnettomuuksissa vakuutusyhtiöiden on korotettava alennusta. Mitä enemmän vuosia kuljettaja ajaa ilman onnettomuuksia, sitä suurempi alennus on. Suurin alennus voi olla viisikymmentä prosenttia, kun taas MSC:ksi tulee 0,5 (henkilölle myönnetään kolmastoista arvosana).

Mutta jos kuljettaja joutuu onnettomuuteen omasta syystään, suurin osa alennuksista menetetään. Vakuutuksen korotettu kerroin on 2,45 eli vakuutuksen hinta voi nousta lähes kolminkertaiseksi kuljettajan itsensä takia. Tässä tapauksessa korotuskerroin on voimassa kolme vuotta. Ja tämän ajanjakson jälkeen se alkaa vähitellen laskea (jos muita onnettomuuksia ei tapahdu). Mutta jos useita tapaturmia sattuu vuoden aikana, vakuutussopimuksen hinta nousee moninkertaiseksi. Tämän ovat yleensä kokeneet aloittelijat.

Tätä kerrointa ei ole määritetty autolle, vaan se on henkilökohtainen jokaiselle kuljettajalle. Jos vakuutussopimukseen sisältyy 2 henkilöä, niin jokaisella on oma BMF, mutta laskennassa käytetään suurinta. Esimerkiksi kuljettajat, Popov ja Sidorov, sisältyvät sopimukseen. Popovin tariffi on 0,95 (luokka 4), Sidorovin 0,85 (luokka 6). Laskennan aikana ohjelma valitsee maksimiarvon, joka on 0,95.

Vakuutuskertoimen laskemiseksi sinun on tiedettävä, mistä hetkestä lähtien kuljettaja alkoi sopeutua vakuutussopimukseen ja tapahtuiko onnettomuuksia koko ajanjaksolla. Esimerkiksi, jos kuljettaja oli mukana sopimuksessa kolmeksi vuodeksi, eikä hänen syytään sattunut liikenneonnettomuuksia, alennus on viisitoistaprosenttia, ja tariffi on 0,85.

Tärkeä edellytys alennusten saamiselle ja tapaturmaluokan nostamiselle on kuljettajan sisällyttäminen vakuutukseen. Jos hän ei ole auton omistaja eikä ole listalla, hän ei saa alennuksia.

Myös jos henkilö ei ole ollut sopimuksessa koko vuoden ajan, niin kaikki alennukset menetetään.

CBM:n tarkistaminen

Vakuutuskertoimen tarkistamiseksi sinun on käytettävä PCA:n virallista verkkosivustoa. PCA-tietokanta sisältää kaikki tiedot OSAGO-vakuutussopimuksista. Jos moottoriajoneuvojen omistajat ostavat vakuutussopimuksia toimiluvan saaneilta vakuutusyhtiöiltä, järjestelmä pystyy antamaan tarvittavat tiedot.

Vakuutuskertoimen saat myös vakuutusyhtiöiltä. Vakuutusprosessin aikana työntekijä voi antaa nämä tiedot asiakkaalleen.

OSAGO-vakuutussopimuksessa, kuljettajan nimeä vastapäätä, on merkitty hänen luokkansa, jonka avulla saat selville hinnan. Jos tapaturmaluokka on kolme, ei alennuksia ole. Neljännessä luokassa alennus on viisi prosenttia. Ja jokaisesta luokasta lisätään 5 %:n alennus. Seitsemännen onnettomuusluokan alennus on siis kolmekymmentäviisi prosenttia.

Alennusten menetys

Joskus alennukset menetetään ja tapaturmaluokka laskee. Tämä johtuu siitä, että henkilö ei sopimuksen täytäntöönpanon aikana tarkista henkilötietoja ja allekirjoita. Kaikki virheet henkilötiedoissa johtavat kaikkien alennusten menettämiseen.

Myös alennukset menetetään, josauton omistaja muutti oikeuksia eikä ilmoittanut siitä vakuutusyhtiölle. Myös vanhoja tietoja sisältävän vakuutuksen käyttäminen on lainvastaista. Luokan pelastamiseksi sinun tulee mennä ajoissa vakuutuksenantajan toimistoon ja kirjoittaa hakemus henkilötietojen muuttamisesta. Työntekijä antaa uuden käytännön päivitetyillä tiedoilla. Tämä hoito on ilmainen.

KBM:n toiminta eri yrityksissä

Usein liikenneonnettomuuteen syyllistyneet kuljettajat siirtyvät toiseen vakuutusyhtiöön toivoen, että tieto onnettomuudesta säilyy vain yhden vakuutusyhtiön tietokannassa. Itse asiassa tämä on väärä oletus. Kaikki vakuutusyhtiöt käyttävät samaa järjestelmää. Heidän on toimitettava tiedot RSA-tietokantaan. Siksi, jos auton omistaja muuttaa toiseen yritykseen, KBM säilyy.

Voima

Mikä vakuutustekijä vaikuttaa myös maksulaskelmaan? Vakuutussopimuksen hintaa laskettaessa käytetään myös auton tehoa. Mitä suurempi teho, sitä korkeampi tariffi on.

n/n	Teho hevosvoimissa mitattuna	Lippu
1	Jopa 50	0, 6
2	yli 50–70	1, 0
3	yli 70–100	1, 1
4	yli 100 to120	1, 2
5	yli 120–150	1, 4
6	yli 150	1, 6

Käytäntöehto

Sopimuksen vakioaika on kaksitoista kuukautta. Mutta aina omistajat eivät tarvitse autoa vuoden aikana. Jos henkilö käyttää autoa vain sesongin aikana, esimerkiksi kesällä, hän voi tehdä sopimuksen kolmeksi kuukaudeksi. Tässä tapauksessa tariffi on 0,5. Jos kuljettaja tulevaisuudessa muuttaa mieltään, hän voi jatkaa sopimusta. Tässä tapauksessa hänen on maksettava loppusumma.

Sopimuskausi	Lippu
3 kuukautta	0, 5
4	0, 6
5	0, 65
6	0, 7
7	0, 8
8	0, 9
9	0, 95
10 tai enemmän	1, 0

Rajoitustekijä

Jos auton omistaja haluaa ostaa vakuutussopimuksen, jossa on kuljettajaluettelo, lain mukaan sovelletaan tariffia 1. Mutta valittaessa vakuutus listaa rajoittamatta, otetaan tariffi 1, 8.vakuutuskerroin määräytyy sen perusteella, että kuka tahansa kuljettaja voi käyttää ajoneuvoa kokemuksesta ja iästä riippumatta. Käyttämällä korkeampaa korkoa vakuutusyhtiöt yrittävät välttää lisäkustannuksia.

Kerroin iän ja kokemuksen mukaan

Mitä vanhempi henkilö ja mitä enemmän hänellä on kokemusta moottoriajoneuvon ajamisesta, sitä halvempi vakuutus on. Lainsäädäntöön on asetettu eräänlainen kolmen vuoden kynnys. Jos henkilö on ajanut moottoriajoneuvoa kolme vuotta eikä ole joutunut liikenneonnettomuuteen, hintaa alennetaan.

Hinnoittelu riippuu myös aloittelijan iästä. Jos kuljettaja on saavuttanut tietyn iän (kaksikymmentäkaksi vuotta), tariffi laskee. Nämä kynnysarvot ovat asiantuntijoiden asettamia liikenneonnettomuustilastojen perusteella. Tilastojen mukaan merkittävä osa onnettomuuksista on uusien tulokkaiden aiheuttamia.

Ikä/ työikä	Lippu
Alle 22-vuotiaat ja ajokokemusta enintään 3 vuotta	1, 8
Yli 22 vuoden ajokokemus 3 vuoteen asti	1, 7
Alle 22-vuotias ajokokemusta yli 3 vuotta	1, 6
22+ vuotta 3+ vuoden ajokokemuksella	1, 0

Peruskorko

Peruskoron määrittää keskuspankki. Pankki on perustanut eräänlaisen käytävän, joka auttaa vakuutusyhtiöitä muuttamaan summaa. Joten nykyään yrityksillä on oikeus valita summa 3432 - 4118 ruplaa.

Itse asiassa melkein kaikki vakuutusyhtiöt käyttävät enimmäisarvoa.

Käytävä luotiin, jotta yritykset voisivat kilpailla keskenään. Vakuutuksenantajat eivät voi kilpailla asiakkaista kiinteällä summalla.

Mutta yritykset, jotka ovat olleet rahoitusmarkkinoilla pitkään ja joilla on riittävä määrä asiakkaita, eivät pyri alentamaan sopimushintaa.

Esimerkki

Laskenta-algoritmin ymmärtämiseksi on tarpeen harkita toimenpiteitä esimerkissä.

Esimerkiksi rahastojen omistaja on rekisteröity Ufan kaupunkiin. Hän omistaa 125 hevosvoiman Skoda rapidin. Omistaja on 55 vuotta vanha, kokemus on 20 vuotta (ei ole koskaan sattunut onnettomuuksia). Kokonaissumman saamiseksi sinun on korvattava arvot kaavassa.

• Peruskorko on enintään - 4118 ruplaa.
• Aluevakuutuskerroin on 1, 8.
• Ikä ja työikä antavat omistajalle 50 %:n enimmäisalennuksen. Tässä tapauksessa tariffi on 0, 5.
• Rajoituksen tariffi on yksi, koska vain omistaja on mukana sopimuksessa.
• Vakuutuksen voimassaoloaika on yksi vuosi, joten korko on 1.
• Autovakuutuksen tehokerroin määritetään taulukosta ja on yhtä suuri1, 4.

Premium=41181, 8051, 4=5188, 68 ruplaa.

Esimerkki osoittaa, että KBM:n ansiosta auton omistaja pystyi vähentämään kokonaissummaa merkittävästi.

Verkkolaskenta

Vakuutusmaksun laskeminen yksin voi olla vaikeaa. Jotta et tuhlaa aikaa, voit käyttää vakuutusyhtiöiden virallisia verkkosivustoja tai PCA-järjestelmää. Jotta saat tarkan vastauksen, sinun on syötettävä henkilötiedot ja tiedot autosta. Jos sinun on sisällytettävä sopimukseen useita henkilöitä, sinun on annettava heistä täydelliset tiedot. Lisäksi PCA-järjestelmä auttaa sinua tarkistamaan vakuutuksen kertoimet ja ymmärtämään arvot. Jos auton omistaja uskoo, että hänellä on väärä KBM-arvo, hän voi kirjoittaa pyynnön. Liitto harkitsee kirjettä ja vastaa viikon kuluessa. Jos alennukset todella menetettiin, ne palautetaan.

Maksut

OSAGO-vakuutuksen maksuilla on raja. Se on:

• 500000 ruplaa - elämälle ja terveydelle;
• 400 000 ruplaa - ajoneuvon palauttamiseen.

Jos vakuutustapahtuma sattui ja vahinko vahingon kärsineelle oli suurin, yhtiö maksaa enintään 400 000 ruplaa. Loppusumman maksaa onnettomuudesta vastuussa oleva henkilö.

Maksun suuruus ei riipu vakuutusmaksun suuruudesta. Eli huolimatta siitä, että ostaessaan OSAGOa joku maksaa enemmän, joku vähemmän, kaikilla on sama raja.

Johtopäätös

Vakuutuskertoimet ovat suuretarvoa lopullista palkkiota laskettaessa. On tariffeja, joita ei voi muuttaa (kapasiteetti). Mutta on myös monia tariffeja, joihin moottoriajoneuvojen kuljettajat vaikuttavat. Jotta et maksa liikaa OSAGO-vakuutussopimuksen perusteella, sinun on noudatettava liikennesääntöjä ja määräyksiä. Älä missään tapauksessa poistu liikenneonnettomuuspaik alta, sillä nämä toimet ovat myöhemmin tärkeitä kokonaissummaa laskettaessa. On syytä huomata, että lainvalvontaviranomaiset voivat löytää paik alta poistuneen henkilön kolmen päivän sisällä. Kuljettajien kaikki laittomat toimet tiellä tunnistetaan ja johtavat OSAGO-vakuutussopimuksen mukaisen vakuutusmaksun nousuun.

Myös, jotta kuljettaja ei menetä kertyneitä alennuksia, hänen tulee olla joka vuosi vakuutussopimuksen mukaisessa listassa. Muuten kaikki alennukset menetetään ja luokka laskee 3.