Lainan eriytetty maksu: laskentakaava, edut

2024 Kirjoittaja: Howard Calhoun | [email protected]. Viimeksi muokattu: 2023-12-17 10:26

Pankkilainoista on tullut niin saatavia ja suosittuja, että nyt et yllätä niillä ketään. Laajasta suosiosta huolimatta harvoilla ihmisillä on vain vähän tietoa käteislainoista. Esimerkiksi pankkien kanta-asiakkaatkaan eivät aina tiedä, mitä annuiteettimaksu ja eriytetty maksu ovat, ero näiden kahden termin välillä on vielä vähemmän ilmeinen. Korjataan tilanne ja selvitetään mikä se on, tarkastellaan kunkin velkojen takaisinmaksutavan ominaisuuksia.

Eristetyt maksut

Monille asiakkaille, jotka osaavat laskea omat kulunsa, tämä velan takaisinmaksutapa tulee usein edullisemmaksi. Ja tähän on monia syitä.

Eriteltyjen maksujen pääominaisuus on, että niiden koko on joka kuukausion kutistumassa. Tämä johtuu siitä, että summa koostuu kahdesta osasta. Ensimmäinen maksaa pääoman ja toinen koron loppusummalle. Tämän seurauksena asiakas voi maksaa huomattavasti vähemmän liikaa, jos velka maksetaan ennenaikaisesti.

Mitä on tärkeää tietää?

Eristetyt maksut lisäävät luottotaakkaa ensimmäisten kuukausien tai vuosien aikana. Tämä on erittäin tärkeää ottaa huomioon, kun arvioit järkevästi omia kykyjäsi. Jos taloudellinen taakka osoittautuu asiakkaalle sietämättömäksi, hän ei pysty suorittamaan maksuja ajallaan, tulee viivästyksiä, jotka sopimusehtojen mukaan antavat pankille mahdollisuuden määrätä sakkoja. Lisäksi, jos et suorita maksuja ajallaan, tämä vaikuttaa tulevaisuudessa uuden lainan saamiseen tai sen ehtoihin, mikä ei välttämättä ole edullisin.

Vaikka olisit täysin tyytyväinen eriytettyyn lainan maksuun, tämä ei riitä käyttämään tätä maksutapaa. Ongelmana on, että mahdollisen asiakkaan kustannusten vähentäminen johtaa pankin itsensä menetyksiin. Lainaamalla saman summan organisaatio voi ansaita enemmän annuiteettimaksulla kuin eriytetyllä maksulla. Siksi vain pieni osa venäläisistä pankeista tarjoaa tällaista järjestelmää lainojen takaisinmaksuun. Sinun on käytettävä paljon aikaa, vaivaa ja kärsivällisyyttä löytääksesi organisaatioita, joissa on sinulle suotuisat ehdot.

Annuiteettimaksu ja eriytetty maksu: ero

Jos toinen pankkivelan takaisinmaksutyyppiolet jo perehtynyt, niin sinun pitäisi puhua ensimmäisestä tarkemmin.

Mitä annuiteettimaksu siis on? Muista, että sitä kutsutaan myös klassikoksi siitä syystä, että v altaosa pankeista laatii asiakkaille maksuaikataulun juuri tämän menetelmän perusteella.

Eläke sisältää siis kiinteät maksut koko lainan takaisinmaksuajan. Aluksi suurin osa maksusta muodostuu varojen käytöstä kertyneistä koroista. Niiden osuus kokonaismaksusta kuitenkin pienenee vähitellen ja väistyy päävelan maksulle.

Tämä on tärkein ero, kun verrataan annuiteetti- ja eriytettyjä lainojen takaisinmaksujärjestelmiä. Lisäksi ensimmäisessä tapauksessa ylimaksu on suurempi. Tämä näkyy erityisesti pitkäaikaisessa luotonannossa. Esimerkiksi asuntolainaa maksettaessa.

Annuiteettimaksusta voi olla hyötyä asiakkaalle, jos laina myönnetään alle viiden vuoden ajalle.

Laskentakaava

Potentiaalisille asiakkaille, jotka ovat kiinnostuneita eriytetystä lainan maksusta, on hyödyllistä tietää kuinka kuukausimaksujen määrä lasketaan. Näin jo ennen pankkiin ottamista voidaan arvioida likimääräinen velkataakka ja tällaisen lainan takaisinmaksutavan toteutettavuus.

Joten, eromaksukaava on uskomattoman yksinkertainen. Se sisältää vain muutaman komponentin. Siksi potentiaalinen asiakas voi käyttää sitä itsenäisesti jalaske ainakin suunnilleen oma luottotaakasi.

Maksu=korko + kiinteä osa.

Katsotaanpa kutakin komponenttia tarkemmin, jotta opimme käyttämään niitä oikein.

Kuinka kaavaa käytetään?

Jotta tietää maksun summan, sinun on tiedettävä kaksi osaa.

• Kiinteä osa on lainan määrä ilman korkoa.
• Korko on varojen käytöstä kertynyt summa. Se riippuu pankin asettamasta korosta, laina-ajasta ja lainasummasta.

Toisin kuin kiinteä osa, tarkkaa koron määrää ei saada heti selville. Ne lasketaan uudelleen kuukausittain jäljellä olevan velan määrän mukaan. Eriytettyjä maksuja vähennetään asteittain juuri prosenttiosuutta alentamalla. Siksi joka kuukausi se on laskettava erillisellä kaavalla.

Korko=(korkosaldo) / 100 %

Tämä tarkoittaa, että ensimmäisen kuukauden aikana voit maksaa pankille ehdollisen tuhat ruplaa koron muodossa, ja lainan takaisinmaksuun mennessä niiden määrä on jo 500 ehdollista ruplaa tai jopa vähemmän, mikä saattaa olla vähintään kaksi kertaa pienempi kuin alun perin kertynyt prosentti. Tämä on erittäin tärkeä vivahde kaikille, jotka suorittavat eriytetyn maksun laskennan.

Luotettavuus

Maksujen tarkka määrä tulee pääsääntöisesti potentiaalisen asiakkaan tietoon vasta haettaessa lainaa suoraan pankista. Tämä johtuu siitä, että etukäteen se on lähes mahdotontaselvitä sinulle tarjottava tarkka korko. Lisäksi pankit lisäävät usein pääomaan vakuutusmaksun tai muita lisäkuluja.

Samasta syystä sinun ei pitäisi täysin luottaa tietoihin, jotka voidaan saada luottolaitoksen verkkosivuilla olevalla lainalaskimella. Lisäksi pankit, joilla on eriytetyt maksut, toimivat harvoin. Kuten edellä todettiin, annuiteettimaksujärjestelmä on heille paljon kannattavampi.

Edut

• Liikamaksujen vähentäminen. Tämä on tärkein ja samalla merkittävin etu, jonka eriytetty velkojen takaisinmaksujärjestelmä tarjoaa. Maksu lasketaan yksinkertaisesti, joten asiakas voi täysin hallita omaa velkansa, eikä pankki voi toimia hänen kanssaan vilpillisessä mielessä. Jo ensimmäisestä kuukaudesta lähtien pääpanostukset kohdistuvat päävelan maksamiseen, mikä mahdollistaa viime kädessä sen pienentämisen tuntuvassa tahdissa. Ja velan ohella myös kuukausittain kertyneen koron määrä pienenee.
• Pitkäaikainen laina. Eriytetty maksu on erityisen edullinen potentiaalisille asiakkaille, jotka maksavat lainan takaisin pitkän ajan kuluessa. Esimerkiksi 10 vuotta tai jopa enemmän. Tässä tapauksessa ero ylimaksussa on erityisen huomattava. Ylilyhennys tulee olemaan huomattavasti pienempi kuin pankkien suosimalla lainojen takaisinmaksumenetelmällä.
• Maksujen vähentäminen. Joka kuukausi maksettava summalainan takaisinmaksutili pienenee. Jos alun perin omaa budjettiasi laatiessasi keskityt maksujen maksimimäärään, lainataakkaa pienentämällä voit maksaa lainan takaisin nopeammin tai siitä tulee yksinkertaisesti miellyttävä yllätys, jolloin käytettävissäsi on enemmän vapaita varoja.

Onko kaikki niin täydellistä?

Eriytetty maksu ei kuitenkaan ole niin täydellinen. Esimerkiksi jos asiakas on asetettu takaisinmaksuun ennenaikaisesti, maksuaikataulusta riippumatta, tällainen laina ei tarjoa hänelle merkittäviä etuja. Samalla sen saaminen on paljon vaikeampaa kuin useimmille pankeille tuttu annuiteettivaihtoehto.