Mitä on eriytetty maksu: määritelmä, kaava ja laskentaesimerkkejä

2024 Kirjoittaja: Howard Calhoun | [email protected]. Viimeksi muokattu: 2023-12-17 10:26

Meidän aikanamme harvat ihmiset eivät ole käsitelleet pankkilainojen saamista, olipa kyseessä sitten asuntolaina, laina auton ostoon tai pelkkä rahasumma tiettyihin tarpeisiin. Mutta lukevatko pankin kanssa sopimusta tehdessään aina ehdot huolellisesti? Yleensä lainanottaja on kiinnostunut hyväksytystä summasta, lainan myöntämiskorosta, kuukausimaksun määrästä, mahdollisuudesta maksaa ennenaikaisesti takaisin. Mietikö tuleva lainanottaja aina pankin tarjoamia kuukausimaksun laskentamenetelmiä? Onko annuiteetti vai eriytetty maksu kannattavampaa? Loppujen lopuksi joskus pankit antavat sinun valita myös tämän vaihtoehdon.

Suosittu annuiteetti

Useimmiten joudut käsittelemään annuiteettimaksuja. Se ei ole yllättävää, koska juuri tämä menetelmä kiinnostaa pankkia eniten. Lainaa myönnettäessä kukaan ei tietenkään kerro tulevalle lainanottajalle siitä, mikä on hänelle hyödyllistä ja päinvastoin epäedullista lainanantajalle. On selvää, että rahan tarjoaminen luotolla -tämä on ensisijaisesti rahoitustapahtuma, jonka avulla toinen osapuoli voi saada halutun summan ilman pitkäaikaista odottelua ja kertymistä, ja toinen osapuoli - voittoa, voittoa.

Ja tietysti, jos on mahdollisuus lisätä voittoja, kukaan ei menetä sitä. Useimmiten lainasopimuksessa mainitaan aluksi takaisinmaksutapa: annuiteettimaksut. Lainanottajalle ei edes tarjota eriytettyä maksua.

Mitä annuiteettimaksut ovat?

Annuiteettimaksut näyttävät houkuttelevammilta mukavuuden vuoksi. Kaikki pankista lainaa hakevat eivät tietenkään perehdy kaikkiin pankki- ja muihin taloudellisiin termeihin ja käsitteisiin. On paljon rauhallisempaa kuunnella konsultin yksinkertaisella ja ymmärrettävällä kielellä esiteltyjä selityksiä siitä, että on mahdollista saada vaadittu rahamäärä kerralla ja maksaa se sitten takaisin tietyn, etukäteen sovitun ajan. sopimuksen liitteessä mainitut määrät. Nämä ovat annuiteettimaksut.

Nämä ovat yhtä suuria summia, jotka maksetaan kuukausittain. On niin kätevää selvittää, sallivatko kuukausitulot maksaa tämän tietyn summan, kunnes velka on lopullisesti suljettu. Mutta mitä ovat tällaiset "yhtäsuuret summat"? Ja ne ajoitetaan siten, että lainanottaja maksaa velan takaisinmaksun ensimmäisinä kuukausina suuria määriä pankkikorkoja ja hyvin pieniä määriä päävelkaa.

Mitä ovat eriytetyt maksut?

Tämä on päinvastoin ensisilmäyksellä täysin käsittämätön määrä, suurilainan takaisinmaksun alkuvaiheessa ja pienenee sen pienentyessä. Mutta tämä on vain ensi silmäyksellä. Seuraavaksi analysoidaan tarkemmin erotettavan maksun laskentaa. Ja kaikki loksahtaa lopulta paikoilleen.

Eriytetyt maksut - tämä on velan takaisinmaksutapa, jossa lainavelka pienenee tasaisesti kuukausittain ja saldosta veloitetaan kuukausittain korkoa. Osoittautuu, että tällä menetelmällä kaikki on "läpinäkyvää", mutta monimutkaisempaa.

Mitä hyödyt ovat?

Yllä olevasta seuraa, että jos tarkastellaan annuiteettia ja eriytettävää maksua, ero on siinä, että ensimmäinen on yksinkertaisempi ja kätevämpi ja toinen on "rehellisempi" suhteessa lainanottajaan. Maksa lainan saldolle korkoa - tämä näyttää oikeamm alta.

Alle kun on oppinut, mitä eriytetyt maksut ovat, ja nähtyään niiden takaisinmaksuaikataulun, voi heti ymmärtää, että tämä on loistava tapa asteittain keventää "luottotaakkaa". Pienissä ja lyhytaikaisissa lainoissa tämä ei tietenkään ole niin havaittavissa. Mutta esimerkiksi vuosikymmeniä kestävällä asuntolainalla tämä voi olla erittäin suuri plussa. Kun olet lainannut suuren summan elinaikana, jolloin on mahdollista ansaita paljon rahaa ja maksaa laina takaisin, joudut maksamaan sen takaisin hyvin pitkään. Eikä ole varmuutta siitä, että talouskriisi tai muut olosuhteet antavat sinun ansaita yhtä paljon.

Mutta siinä ei vielä kaikki. Molempien menetelmien maksujen huolellinen harkinta ja laskeminenosoittautuu, että toinen on myös edullisempi kuin ensimmäinen. Ensimmäisellä menetelmällä pankkikorot lasketaankin heti lainan takaisinmaksuprosessin alussa eli koko velan määrälle, ja toisessa tapauksessa ne laskevat kuukausittain.

Miten lasketaan?

Jos ymmärrät, mitä erotettavat maksut ovat, niiden laskeminen ei ole vaikeaa. Maksu koostuu kahdesta numerosta - päämaksun maksumäärästä ja maksetun koron määrästä. Mitä sinun tulee tietää?

Ensimmäisessä vaiheessa riittää velan määrä ja kuinka monta kuukautta lainaa maksetaan. Molemmat luvut on mainittava lainasopimuksessa. Jaamme summan kuukausilla, saamme luvun, jolla laina pienenee joka kuukausi. Se ei muutu ja on vakio koko takaisinmaksuajan.

Miten korko lasketaan?

Kuukausimaksun laskennan toinen osa on paremmin eriytetty maksu - pankille maksetun koron määrä. Kuten edellä mainittiin, se veloitetaan velan saldolta, eli se pienenee kuukausittain, minkä vuoksi myös kuukausierä kokonaisuudessaan pienenee. Tämän indikaattorin laskemiseksi sinun on kerrottava velan saldo lainasopimuksessa määritellyllä vuosikorolla ja jaettava 12 kuukaudella.

Kuinka saada selville, kuinka paljon velkaa on tietyltä kuukaudelta? Se on myös helppoa. Vähennä alkuperäisestä lainasummasta pääomamaksu kerrottuna jo kuluneiden kuukausien määrällä.

Laskelma pienen summan esimerkissä

Kuten näet, kaikki on selvempää kuin miltä ensi silmäyksellä näyttää. Harkitse esimerkkiä tällaisesta laskelmasta. Oletetaan, että sinun on lainattava pankista 100 tuhatta ruplaa vastaava summa lyhyeksi ajaksi - 3 kuukaudeksi. Pankki antoi sinulle tämän summan 20 % vuodessa.

1. Ensin laskemme päämaksun. Kuten edellä on kuvattu, tätä varten jaamme 100 000 kolmella. Saamme 33 333,33 ruplaa - tämä on summa, jolla velka pankille pienenee kuukausittain.
2. Toinen erä on kuukausikoron laskenta. Maksuja tulee kolme, mikä tarkoittaa, että myös korkoa tulee kolme. Seuraavaksi sinun on lisättävä ne ensimmäisen kappaleen numeroon, minkä ansiosta saamme selville kunkin kuukauden kuukausimaksun.

Ensimmäinen kuukausi:

• Velan saldo on velan kokonaismäärä.
• Korko=100 000 x 0,20 / 12=1 666,67 ruplaa.
• Ensimmäisen kuukauden maksu=33 333,33 + 1 666,67=35 000,00 ruplaa.

Toinen kuukausi:

• Velkasaldo=100 000 - 33 333, 33=66 666,67 ruplaa.
• Korko=66 666,67 x 0,20/12=1 111,11 ruplaa.
• Toisen kuukauden maksu=33 333, 33 + 1 111, 11=34 444, 44 ruplaa.

Kolmas kuukausi:

• Velkasaldo=100 000 - 33 333,33 x 2=33 333,34 ruplaa.
• Korko=33 333,34 x 0,20/12=555,56 ruplaa.
• Viimeinen maksu=33 333, 33 + 555, 56=33 888,89 ruplaa.

Lainasta maksetaan yhteensä kolme maksua, yhteensä 103 333,33 ruplaa. Ylimaksulainan määrä on 3 333,33 ruplaa.

Esimerkki asuntolainasta

Standardoitu asuntolainan maksu on todella järkevää. Yllä olevassa esimerkissä lainan ylilyhennys ei ole niin suuri. Mutta kun maksetaan useiden miljoonien suuruista velkaa, useiden satojen tuhansien ruplan korkomaksujen ero voi olla tärkeä syy tämäntyyppiseen maksuun. Harkitse esimerkkiä tällaisesta lainasta. Emme tietenkään ajoita maksuja kuukausittain - tässä ei ole järkeä, koska on jo selvää, mitä eriytetyt maksut ovat.

Otetaan esimerkiksi 3 000 000 (kolme miljoonaa) ruplaa vastaava laina. Ohitetaan yksityiskohdat muista sopimusehdoista, kuten asuntolainasta ja hyväksytystä summasta. Lainasumma - 3 000 000 - saatu 10 %:lla vuodessa ajanjaksolle, joka vastaa 120 kuukautta (10 vuotta):

1. Tällaisen lainan päämaksun määrä on -25 000 ruplaa, eli joka kuukausi velan määrä pienenee tällä määrällä.
2. Ensimmäinen, suurin maksu on 50 000 ruplaa (25 000 pääoma + 25 000 lainan korko)
3. Kahdestoista maksu, eli maksu maksujen jälkeen vuoden aikana koron jatkuvalla laskulla - 47 708,33 ruplaa. Jo alle 2 000.
4. 5 vuoden tai 60 kuukauden kuluttua maksu on 37 708,33 ruplaa.
5. Seuraavien viiden vuoden aikana koron määrä laskee minimiin ja viimeisellä maksulla ne ovat 208,33 ruplaa. Pienimmän, viimeisen lainaerän summa on 25 208,33 ruplaa.
6. Kiinnityskulujen kokonaismäärä on 4 512 500 ruplaa, ylimääräinen maksu - 1 512 500 ruplaa.

Vertailuksi: täsmälleen samoilla ehdoilla, mutta annuiteettimaksuilla, kuukausimaksun määrä on noin 39 000 ruplaa kaikilta 10 vuodelta, ja lainan ylimaksu on vielä 160 tuhatta ruplaa suurempi.

Johtopäätös

Nyt, kun tiedät, mitä eriytetyt maksut ovat, voit valita, mikä on sinulle tärkeämpää lainaa haettaessa: säästö vai mukavuus, laskelmien läpinäkyvyys vai yksinkertaisuus. Kumpi on parempi: maksaa koko lainan takaisinmaksuajan kuukausittain rasittamaton summa vai "kiristää vyötä" hieman ensimmäisillä maksuilla, mutta huokaista helpotuksesta jatkossa? Kaiken tämän voit miettiä, kun olet ottanut lainan takaisinmaksuvelvollisuuden ja sinulla on tarvittavat tiedot. Ja tämä on paljon oikeampaa kuin hyväksyä kaikki pankin ehdot ymmärtämättä, että sinulla on valinnanvaraa.

Päätöstä tehdessä kannattaa ottaa huomioon, että eriytettyä maksua valitessaan riskeeraat suurimman hyväksytyn lainasumman. Loppujen lopuksi pankit asettavat tämän luvun palkkasi ja maksukykysi mukaan. Kuukausierä ei voi ylittää tiettyä baaria, jonka jokainen lainanantaja asettaa oman harkintansa mukaan, yleensä 40-60 % tuloistasi. Jos esimerkiksi aiot maksaa 40 000 ruplaa kuukaudessa, vaikka maksu pienenisikin sen vuoksi, että olet valinnut eriytetyn maksun, pankit voivatvaatia sinulta todistusta, jonka mukaan saat vähintään 100 tuhatta ruplaa.