Asuntoluottojen ongelmat Venäjällä

2024 Kirjoittaja: Howard Calhoun | [email protected]. Viimeksi muokattu: 2023-12-17 10:26

Kante "asuntolaina" ilmestyi venäjäksi ei niin kauan sitten. Kuitenkin harvat tietävät, että palveluita maan asukkaiden käteislainojen myöntämiseksi asunnon hankintaa varten on ollut olemassa vuodesta 1917 lähtien. On syytä sanoa, että noina aikoina tällaiset toiminnot olivat erittäin suosittuja, koska tällaiset liiketoimet olivat tiukasti säänneltyjä. Kun asuntoja alettiin jakaa, tämä käytäntö kuitenkin katosi, ja sitä alettiin jatkaa vasta suhteellisen hiljattain.

Tänä päivänä tällaiset liiketoimet liittyvät kansalaisten keskuudessa valitettavasti kaikkein epämiellyttävimpiin asioihin. Tämä ei ole yllättävää, koska nyt asuntoluottojen ongelmat Venäjällä ja tällaisten palvelujen kehitysnäkymät ovat melko akuutteja. Mitä lainoille tapahtuu. Miksi ne ovat vähemmän suosittuja ja saavat niin paljon kritiikkiä nyt?

Kansalaisten oma kiinteistö ja tuet

Ensinnäkin asuntolainauksen ongelmat alkavat siitä, että nykyään vain 10 %:lla kansalaisista on oma asuinpinta-ala, joka on yhteensä yli 18 m² henkeä kohden. Tämän perusteella vain 1 % ihmisistä voi ostaa kiinteistöjäansaitut rahat.

Kansalaiset eivät lopulta näe muuta ulospääsyä, kuinka saada asuntolaina, vaikkakin kaikkein epäedullisimmissa olosuhteissa. Samaan aikaan suurimman osan lainaajista tulisi taloudellisen tilanteen perusteella saada v altion tukea. Tämä ei kuitenkaan aina ole mahdollista, koska maassa on v altava määrä ihmisiä, jotka haluavat saada v altion tukea. Tähän mennessä yli 20 miljoonaa Venäjän federaation kansalaista haluaa saada asuntolainaa. Näiden hullujen lukujen perusteella käy selväksi, että kehittäjien on jatkuvasti rakennettava taloja, mikä on myös lähes mahdotonta tehdä niin lyhyessä ajassa.

Venäjän asuntoluottojen pääongelma on, että v altio pystyy tässä tilanteessa tarjoamaan kaikille apua tarvitseville asuntoja sosiaaliohjelmien puitteissa vain 26 vuodeksi.

On myös syytä ottaa huomioon, että asuntoluottojen lainsäädäntökehys maassa on vielä melko raaka. Tästä johtuen lisäongelmia syntyy sekä asuntolainoissa että tukien myöntämisessä.

Inflaatio

Näyttää siltä, mikä suhde on maan parantuneen taloudellisen tilanteen ja asuntoluottojen kehityksen ongelmien välillä? Kyllä, itse asiassa noin 15 vuotta sitten tilanne osav altiossa oli erittäin vaikea, ja inflaation taso sanan varsinaisessa merkityksessä laski mittakaavassa. Nykyään tilanne näyttää paljon positiivisemm alta, mutta se on vielä kaukana täydellisestä vakaudesta. Ensinnäkin tämä koskee luottojärjestelmää.

Epävakaan tilanteen vuoksiKansalaiset eivät yksinkertaisesti halua pitää rahojaan pankeissa. Näin ollen v altion omistamilla luottolaitoksilla ei yksinkertaisesti ole mistä ottaa rahaa lainaakseen väestölle. Tämä johtaa myös korkeampiin vuosikorkoihin ja muihin epäsuotuisiin lainaehtoihin.

Viime kädessä asuntolainoista ei ole tulossa massatuote, vaan palvelu, johon kaikilla ei ole varaa.

Yleinen taloudellinen tilanne

Kaikki tietävät, että asuntolaina on laina, joka maksaa itsensä takaisin melko pitkän ajan jälkeen. Pääsääntöisesti tällainen laina myönnetään enintään 20-30 vuodeksi. Tästä syystä Venäjän federaation asuntoluottojen ongelmat syntyvät.

Tosiasia on, että tällaisia pitkäaikaisia lainoja myöntävillä pankeilla on oltava ainakin jonkin verran maksutakuuta, jotta ne eivät menetä taloudellista vakautta. Lainaajat puolestaan haluavat myös itse olla varmoja siitä, että he pystyvät maksamaan pois asunnon, josta he ovat jo tehneet varsin vaikuttavan käsirahan. Mutta kuinka voit saada takeita, jos väestön tulot muuttuvat ajoittain? Tämä johtaa taloudellisiin nousuihin ja laskuihin, jotka puolestaan liittyvät läheisesti yleiseen taloudelliseen tilanteeseen ympäri maailmaa.

Tämän perusteella luottolaitokset ovat pakotettuja ottamaan huomioon riskit ja perimään lainan maksamatta jättämisen yhteydessä lainanottaj alta sakkoja. Siksi kaikki eivät voi saada asuntolainaa tänään, koska otetun lainan takaisinmaksun viivästyessä tai kyvyttömyyden tapauksessa henkilön on hankittava muut resurssit, jotka pankki voi ottaa huomioonmaksamaton velka.

Kansalaisten alhainen vakavaraisuus

Jos puhumme asuntoluottojen ongelmista ja kehitysnäkymistä, sinun on ymmärrettävä, että tämä toimiala riippuu suoraan maan asukkaista itsestään tai pikemminkin heidän tuloistaan. Nykyään yli 60 prosentilla väestöstä on parannettava asumisoloja. Vaikuttaa siltä, että asuntolaina voi olla todellinen pelastus näille ihmisille. Mutta valitettavasti kaikki eivät voi toimittaa pankille tarvittavia asiakirjoja, jotka vahvistavat tulotason.

Asuntoluottoehtojen mukaan lainaa myönnetään henkilölle, jos kuukausierä on enintään 40 % kansalaisen ja hänen omaistensa virallisista tuloista. Joten jos lainanottaja maksaa joka kuukausi noin 30 tuhatta ruplaa, hänen pitäisi ansaita vähintään 75 tuhatta ruplaa.

Valitettavasti tänään keskipalkka ei saavuta tätä tasoa. Tämä aiheuttaa lisäongelmia asuntolainalle. Monet kansalaiset yrittäessään saada halutun lainan ilmoittavat todistuksissa paisutetut palkat ja eivät sitten selviä lainavelvoitteista.

Markkinoiden monopolisointi

Venäjän pääasialliset asuntomarkkinat ovat edelleen "läpinäkymättömät". Talojen rakentamiseen osallistuvia yrityksiä ei ole niin paljon, joten yritysten välillä ei käytännössä ole kilpailua. Tästä johtuen rakentajilla on varaa pitää kiinteistöjen hinnat melko korkealla tasolla, mikäjohtaa virtuaaliseen monopolisoitumiseen ja korkeampiin lainojen alku- ja myöhempien maksuerien korkoihin.

Ainoa ratkaisu asuntoluottojen ongelmiin on siis uusien rakennusten hintojen alentaminen. Jotta tämä toteutuisi, tarvitaan rakennusmarkkinoiden kehitystä. Jos maahan ilmestyy uusia kehittäjäyrityksiä, se ei vain vähennä asumiskustannuksia, vaan myös hyödyttää väestöä. Vasta silloin asuntolainasta tulee julkinen tuote.

Sijoitustavat

Asuntoluottojen ongelmien tarkastelua jatkettaessa kannattaa ottaa huomioon, että yksityishenkilöiltä pankkeihin tulevat rahat säilyvät siellä yleensä enintään 1 vuoden.

V altion budjetilla ja rahoituslaitoksilla ei yksinkertaisesti ole tarpeeksi rahaa etuustukien myöntämiseen. Osakemarkkinoiden vakauttaminen on välttämätöntä v altion ohjelmien perustamiseksi asuntolainojen tukemiseksi. Tämä tarkoittaa, että asuntoluottojen ongelmat Venäjällä ratkeavat osittain, kun arvokkaita osakkeita ja papereita aletaan myydä ja ostaa aktiivisesti.

Tämä voisi olla hyvä "syöte" rahoituslaitoksille, jotka myöntävät lainaa asunnon ostamiseen. Koska tässä tapauksessa pankit eivät saa rahaa yksityishenkilöiltä, vaan oikeushenkilöiltä, varoja säilytetään (vastaavasti ja kierrätetään) pidemmän ajan.

Maahanmuuttopolitiikka

Kaikki tietävät sen Venäjän pääkaupungissa ja suurimmissa kaupungeissaelämä on paljon parempaa kuin alueilla. Siksi ei ole yllättävää, että ihmiset haluavat muuttaa paikkoihin, joissa on vauraampi ja vakaampi tilanne. Joka vuosi v altava määrä siirtolaisia eri puolilta maata ryntää Moskovaan, Pietariin ja muihin megakaupunkeihin. Tässä suhteessa myös asuntojen kysyntä on kasvussa, mikä johtaa asuntojen entistä suurempaa arvostukseen. Vastaavasti myös lainakorot nousevat, ja väestö kohtaa uusia asuntoluottojen ongelmia.

Niiden ratkaisemiseksi tulisi toteuttaa kokonaisv altaisia toimenpiteitä, jotka eivät vaikuta pelkästään rakentamiseen ja luottoorganisaatioihin, vaan jotka tähtäävät myös maan mikrotalouden parantamiseen. Tällaisia globaaleja ongelmia ei tietenkään voida ratkaista yhdessä yössä.

Sosiaalisten ohjelmien määrä

Asuntolainat ovat yksi työkaluista, jotka on suunniteltu ratkaisemaan asuntoluottojen ongelma. Tähän mennessä on toteutettu useita toimia, joiden tarkoituksena on parantaa nuorten perheiden, opettajien, sotilashenkilöstön ja muiden väestöryhmien oloja. Tilastojen mukaan useimmat näistä ohjelmista vaativat kuitenkin vakavia parannuksia.

Lisätukea kehitetään jo nuorille lääkäreille ja suurperheille. Mutta huono uutinen on, että useimmat rahoituslaitokset eivät yksinkertaisesti ole kiinnostuneita tällaisista ohjelmista, koska tässä tapauksessa heidän tulonsa pienenevät. Ainoa tilanne, jossa pankki lähtee sosiaaliseen asuntoluottoon, on silloin, kun v altio korvaa taloudelliset tappiot itse.

Näin ollen asuntoluoton kehityksen ongelmat Venäjällä ovat todellakin luonteeltaan globaaleja, ja niitä on yksinkertaisesti mahdotonta ratkaista hetkellisesti. Siitä huolimatta v altio ryhtyy aktiivisiin toimiin asuntolainakorkojen alentamiseksi.

Viime vuosien aikana v altava määrä pankkeja on päässyt niiden listalle, jotka tarjoavat tällaisia palveluita väestölle. Monet niistä tarjoavat edullisemmat ehdot, ja ihmisillä on valinnanvaraa. Tämä viittaa siihen, että v altio on arvioinut kaikki asuntoluottojen olemassa olevat ongelmat ja keinoja niiden ratkaisemiseksi on jo hahmoteltu. Siksi asuminen on pian edullisempaa Venäjän kansalaisille. Yhteiskunnallisten ohjelmien kehittymisen ja uusien rakennusyritysten ilmaantumisen myötä kiinteistöjen ostotilanne tasaantuu vähitellen.

Asuntoluottojen kehitysnäkymät

Jos puhumme asuntoluoton tulevaisuudesta, niin kaikki riippuu suoraan kysynnästä. Koska nykyään ei ole olemassa vaihtoehtoa, joka voisi korvata asuntolainaa, on helppo päätellä, että ajan myötä tämän suunnan suosio vain kasvaa.

Asuntoluottojen ongelmista ja kehityksen näkymistä puhuttaessa useimmat asiantuntijat tekevät varsin optimistisia ennusteita. Toistaiseksi painopiste on kuitenkin pääasiassa keskijohtajissa, joiden palkat ovat vakaammat.

Jos puhumme koronvaihteluista, ne ovat nykyään 5 % korkeammat kuin inflaatio. Pankeilla on jyrkän laskunsa myötä taloudellisia ongelmia, jotka voivat johtaaasuntolainaohjelmien pula.

On myös syytä ottaa huomioon, että nyt asuntolainauksen myötä rahoituslaitokset on vakuutettu mahdollisia riskejä vastaan kiinteistövakuudella. Tämä ei kuitenkaan suojaa heitä lainanottajan mahdolliselta konkurssilta. Jos laiminlyönti tapahtuu, lainan ottaneen henkilön vakuutusmäärä kattaa vain osan pääomalainasta. Tämän perusteella rahoitusrakenne riskiä enemmän kuin kansalainen itse. Siksi on tärkeää ottaa huomioon kaikki luottoriskit ja kehittää asianmukaiset ohjelmat.

Tapoja ratkaista ongelmia

Jos pankit ovat varmoja 100 %:n korvauksesta mahdollisista tappioista, niin lainanottajien ei aseteta niin tiukkoja vaatimuksia asuntolainalle ja käsirahaa voidaan pienentää merkittävästi.

Tänään rahoituslaitokset vaativat lainanottajien omaisuuden turvaamiseksi osittaista asumisosuutta, joka maksetaan lainaa haettaessa ja on noin 30 % koko asunnon hinnasta. Kaikki eivät tietenkään voi tallettaa tällaista määrää kerralla. Tämä pakottaa kansalaiset vuokraamaan asuntoja pitkäaikaisen pankkilainan ottamisen sijaan.

Yhdysvalloissa tämä ongelma on jo ratkaistu, ja nykyään amerikkalaiset pankit myöntävät lainoja ilman käsirahaa, eli 100 % asuntojen hinnasta. Tämä tuli mahdolliseksi heti asuntolainariskijärjestelmän kehittämisen jälkeen. Jos tämä käytäntö alkaa toimia Venäjällä, niin jonkin ajan kuluttua myös kotimaiset pankit alkavat myöntää suurempia lainoja.

Kaikki ei kuitenkaan ole niin yksinkertaista. Asuntolainasta, ongelmista ja niiden ratkaisunäkymistä puhuttaessa ei pidä unohtaa markkinariskejä. Tosiasia on, että asumiskustannusten jyrkkä lasku on mahdollista. Tämä tilanne vaikuttaa negatiivisesti sekä lainanottajaan että luottolaitokseen.

Asumitilaa ostettaessa jokainen haluaa olla varma siitä, että ajan myötä sen arvo ei vain putoa, vaan nousee huomattavasti. Tämän ansiosta voit 10 vuoden kuluttua tehdä melko hyvän kaupan myymällä asunnon. Tällainen tilanne on myös tappiollinen pankille, koska tällöin se joutuu alentamaan vuosikorkoa. Siksi, kunnes kiinteistömarkkinoilla ei ole vakautta, on vaikea saavuttaa optimaalisia lainaehtoja tällä alueella.

Lisäksi kannattaa kiinnittää huomiota esimerkiksi likviditeettiriskiin. Se tarkoittaa todennäköisyyttä, että pankki ei pysty täyttämään velvoitteitaan määrätyn ajan kuluessa olemassa olevien varojen epätasapainon vuoksi. Tällöin velat eivät riitä tarvittaviin maksuihin.

Tällaisia tilanteita tapahtuu, koska asuntolainat muodostuvat lyhytaikaisista lainoista ja talletuksista. Ja he puolestaan ovat haluttomia laatimaan kansalaisia.

Vakautta asuntoluottojen alalla on siis mahdollista saavuttaa vain, kun tähän asiaan puututaan kaikkiin edellä kuvatuihin suuntiin. Mitä enemmän kansalaiset ottavat asuntolainoja, talletuksia ja pieniä lainoja, sitä enemmän rahoituslaitoksilla on resursseja.järjestöt. Sama koskee rakennusyrityksiä sekä hallitusohjelmia, jotka alkavat hitaasti kehittyä.