Kuinka monta kertaa voit ottaa asuntolainan: rajoitukset ja lailliset mahdollisuudet, asuntolainaehdot

2025 Kirjoittaja: Howard Calhoun | [email protected]. Viimeksi muokattu: 2025-01-24 13:15

Useimmat maamme kansalaiset joutuvat ottamaan asuntolainan ostaakseen asunnon. Monille tämä oman kodin ostaminen on ainoa vaihtoehto. Asuntotilaston mukaan 7 asuntoa 10:stä ostetaan asuntolainalla. Samalla herää usein looginen kysymys: "Kuinka monta kertaa voin ottaa asuntolainaa ja mitä tarvitaan sen uudelleenrekisteröintiin?"

Pankkiasema

Aluksi oletettiin, että yhdellä asiakkaalla ei voi olla enempää kuin yksi laina. Uusien pankkien avaamisen ja lisääntyneen kilpailun vuoksi jokainen rahoituslaitos kuitenkin pyrkii saamaan asiakkaita ja tarjoaa useita luottolimiittejä. Lainaajalla on oikeus ottaa useita lainoja, jos hänen tulotasonsa sen sallii. Tässä mielessä on kuitenkin syytä erottaa tavallinen kulutusluotto ja asuntolaina. Jälkimmäinen myönnetään tiukempien ehtojen mukaisesti.velan koon ja ajan pituuden perusteella. Tällaiset hakemukset harkitaan huolellisesti, eikä panos ole vakuudessa, vaan asiakkaan maksukyvyssä.

Yleisiä syitä uudelleenlainaukseen

Jotkut lainanottajat määrittävät, kuinka monta kertaa yksi henkilö voi ottaa asuntolainan ennen alkuperäisen velan maksamista. Tähän on useita syitä:

• Henkilöllä tai perheellä on riittävä tulotaso ja ikä mahdollistaa toisen asunnon ostamisen kiinteistöön.
• Toinen syy selvittää, kuinka monta kertaa voit ottaa asuntolainaa, on avioliitto. Tässä tapauksessa puoliso on lainanottaja.
• Lainaaja käyttää aiemmin ostettuja tiloja tulonlähteenä kaupallisiin tarkoituksiin ja saa aineellista hyötyä.
• Pankkiasiakas määrittelee, kuinka monta kertaa voit ottaa asuntolainaa myös, jos aiot käyttää ostettua asuntoa vuokraamiseen ja tulonhankintaan.

Kiinteistön vuokraus negatiivisena tekijänä

Lainaajalla ei ole oikeutta vuokrata pankin antamaa kiinteistöä ilman hänen suostumustaan. Muuten pankki arvioi tämän tekijän negatiiviseksi, eikä toista asuntolainaa hyväksytä. Jos määrittelet kuinka monta kertaa voit ottaa asuntolainaa toisen huoneen vuokraamiseksi, niin myös tästä asiasta on keskusteltava etukäteen sopimusta allekirjoitettaessa.

Suunnittelukriteerit

Jos mietit, kuinka monta kertaa voit ottaa asuntolainaa, sinun on kiinnitettävä huomiota useisiin tekijöihin:

• Tärkein indikaattori on lainanottajan tulotaso. Jokaisella pankilla on oma asiakasvelkasuhde. Kuukausimaksun maksamisen jälkeen asiakkaalla pitäisi olla 40-60% tuloista jäljellä.
• Työhistoria, jäljitettävät tulot ja luotettava työnantaja. Pankit luottavat palkansaajiinsa enemmän. Pankit suosivat myös julkisella sektorilla toimivia organisaatioita.
• "Puhdas" luottohistoria. Toinen tärkeä tekijä, johon asuntolainaa myöntävä rahoituslaitos kiinnittää huomiota. Ensinnäkin tarkastellaan maksuaikataulua ja viivästysten puuttumista.
• Takaajan läsnäolo. Toinen edellytys asuntolainan uudelleenrekisteröinnille useimmissa pankeissa. Tässä tapauksessa ei riitä, että tuot mukanasi henkilön, joka on valmis takaamaan puolestasi. Toisella henkilöllä ei pitäisi olla aktiivisia lainoja muissa pankeissa ja "valkoista" luottohistoriaa.
• Toissijaisen asuntolainan käsiraha voi olla jopa 40 % ostetun tilan hinnasta ja enemmän.
• Pankki ottaa ostetut tilat ehdottomasti pantiksi. Lainanottajan jo hallussa olevaa menneisyyttä ei pidetä vakuutena.

Jos ensimmäistä asuntolainaa ei makseta takaisin

Pankin näkökulmasta on lähes turhaa miettiä, kuinka monta kertaa voit ottaa asuntolainaa, jos ensimmäistä asuntolainaa ei makseta takaisin. Mutta vielä on mahdollisuus saada hyväksyntä. Jotta voit tehdä tämän, sinun on pidettävä mielessä useita tekijöitä:

• molemmat tulot kutensekä lainanottajan että lainanottajan on kyettävä maksamaan asuntolaina;
• asuntolainasopimus laaditaan kaupalliseen kiinteistötyyppiin, joka tuottaa tuloa lainaajille;
• Ensimmäinen asuntolaina otettiin omaisuuden vuokraamiseksi ja tulon saamiseksi.

Poikkeukset

Rahoituslaitos voi harkita lainanottajien hakemista tapauskohtaisesti. Perheet, joilla on lisätulolähde tai varakas kanssalainaaja (esimerkiksi yksittäinen yrittäjä), voivat hyvinkin saada pankin hyväksynnän. Sotilaslainat käsitellään erikseen.

Armeijan asuntolaina

Kuinka monta kertaa voit ottaa sotilaslainan? Jokaisella työntekijällä on oikeus antaa uusi asuntolaina, jos ensimmäinen asuntolainavelka on sopimuksen tekohetkellä maksettu ja sotilas on enintään 42-vuotias. Velka maksetaan takaisin lainatuilla tai henkilökohtaisilla varoilla sekä äitiyspääoman avulla.

Toisen sotilaslainan hakemisen vaiheet

Toisen kerran sotilaslaina myönnetään useassa vaiheessa:

• ensimmäisen asuntolainan maksamisen jälkeen virkailijan tulee kirjoittaa hakemus toisesta;
• ohjelman osallistuja saa NIS:n (kumulatiivisen asuntolainajärjestelmän) todistuksen, allekirjoittaa sopimuksen Central Housing Loanista (Targeted Housing Loan);
• sen jälkeen voit alkaa ostaa uutta asuintilaa.

Toisen sotilaslainan vivahteet

Vaikkaettä armeijan hallituksen ohjelma sallii toisen asuntolainauksen, ehdot ovat täällä erilaiset:

1. Toisen asuntolaina-aika on lyhyempi kuin ensimmäisen.
2. Toinen laina myönnetään pienemmälle rahasummalle verrattuna ensimmäiseen.
3. Kun tavoiteasuntolaina on maksettu takaisin, rahat menevät upseerin tilille - kasautuvaan asuntolainajärjestelmään osallistuvan. Hetken kuluttua summa riittää käsirahaan.

Julkisilla varoilla maksettu sotilaslaina. Jos virkailijalla on rahaa maksaa tavoiteasuntomaksu, mahdollisuus toiseen asuntolainaan tulee todenmukaisemmaksi.

Sotilaslaina ja siviililaina

NIS ei kiellä sotilaslainan myöntämistä, jos asunnon hankintaan on myönnetty siviililaina. Päätöksen tekee lainan myöntänyt pankki. Rahoituslaitos ottaa riskejä ja asettaa siksi useita vaatimuksia:

• siviiliasuntolaina suljetaan 80-90 %;
• upseeri ei ole saavuttanut asepalveluksen ikärajaa;
• upseerilla ei ole velkaa muista lainoista.

Toinen asuntolaina vakuutussopimuksen perusteella

Toinen asuntolaina myönnetään yleensä vakuutussopimuksen perusteella. Mitään ei tehdä erikseen. Lause solmitaan kiinnityssopimukseen. Vakuutuksen olemassaolo vaikuttaa positiivisesti koron arvoon. Ilman sitä korkotaso voi olla lainanottajalle kohtuuton. Tämä ei koske vain asuntoa, vaan myös huonetta.

Asiakirjat

Toiseen asuntolainaan vaadittavat asiakirjat:

• passin alkuperäinen ja kopio;
• kopio ja alkuperäinen TIN-tunnus;
• tulotodistus

Yksi tai useampi pankki

Kuinka monta kertaa voit ottaa asuntolainaa, ymmärrän, mutta entä pankit? Teoriassa on mahdollista hakea toista asuntolainaa toisesta pankista, mutta käytännössä se on kannattamatonta useista syistä:

• jos sinulla ei ollut lainojen myöhästymisiä ja "valkoinen" luottohistoria ensimmäisestä asuntolainasta ensimmäisessä pankissa, tämä lisää mahdollisuutta hyväksyä hakemus samassa rahoituslaitoksessa, koska olet ansainnut hyvän maine lainanottajana;
• asiakkaat, joilla on "valkoinen" luottohistoria, pankki voi tehdä myönnytyksiä, tarjota alhaisempaa korkoa tai muita edullisia ehtoja;
• kahden lainan palveleminen yhdessä pankissa on kätevämpää ja säästää asiakkaan aikaa.

Tämä luettelo ei sisällä tilanteita, joissa yhteistyö pankin kanssa ei sopinut asiakkaalle tai toinen pankki tarjoaa edullisemmat luottoehdot.

Kun vastaus on ei

Kuinka monta kertaa elämänsä aikana voit ottaa asuntolainaa, asiakas päättää. Mutta jos pankki kieltäytyi myöntämästä lainaa, voit tehdä sopimuksen yhdessä takaajan tai lainanottajan kanssa. Äärimmäisissä tapauksissa on mahdollista ottaa yhteyttä toiseen pankkiin.

Uudelleenlainan haitat

Lainsäädännöllisesti ei ole tarkkaa lukua, joka kertoisi kuinka monta kertaa voit ottaa asuntolainaa. Mutta jos olet menossatee sopimus pankin kanssa uudelleen, sinun on otettava huomioon useita kohtia:

• Ensimmäinen asuntolaina myönnetään mahdollisella osallistumisella edullisiin lainaohjelmiin (esimerkiksi "Nuori perhe"), ja pankin työntekijät valitsevat asiakkaalle edullisimmat ehdot. Toinen asuntolaina ei sisällä ohjelmiin osallistumista.
• Lainaa myöntävä pankki voi esittää melko kovia ehtoja ja itselleen edullisen koron.

Ajattele kuinka monta kertaa voit ottaa asuntolainaa, lähesty tätä asiaa järkevästi, jotta uusi lainasopimus ei tule sinulle ongelmaksi.