Talletusvakuutusjärjestelmä: järjestelmän osallistujat, pankkirekisteri ja kehitys Venäjällä

2024 Kirjoittaja: Howard Calhoun | [email protected]. Viimeksi muokattu: 2023-12-17 10:26

27. joulukuuta 2003 Venäjän federaatiossa tuli voimaan liittov altiolaki "Yksityishenkilöiden talletusten vakuuttamisesta Venäjän federaation pankeissa" (jäljempänä "laki". Noin kymmenen vuoden huolellinen työ, kiivaat keskustelut ja kiistat mahdollistivat kuitenkin uuden rahoitusmekanismin kehittämisen Venäjän pankkijärjestelmään - talletussuojajärjestelmän (DIS). Viime vuosisadan 30-luvun maailmantalouden kriisistä tuli perusta DIS:n syntymiselle. Ensimmäistä kertaa tämä toimintamuoto ilmestyi Yhdysv altain pankkisektorille vuonna 1933. V altion järjestelmän olemassaolo, joka varmistaa talletusten luotettavuuden EU-maiden pankeissa, on edellytys v altion rahoitussektorin menestykselle.

Maailman käytännön taustaa vasten Venäjän federaation pankkirahoitusjärjestelmän työ ei näyttänyt riittävän luotettav alta tallettajien näkökulmasta. Tämä tilanne vähensi merkittävästi vapaan pääoman virtaa pankkisektorille.

Talletusvakuutusjärjestelmän kehittäminen on suunniteltu vakauttamaan koko pankkijärjestelmää. Vuoden 1998 tapahtumien jälkeen, jolloin merkittävä osa tallettajistamenetti säästönsä, luottamus Venäjän pankkeihin heikkeni. Tällä ei voi olla muuta kuin kielteinen vaikutus vapaan pääoman virtaamiseen pankkisektorille.

Tämä sai aikaan kotitalouksien talletusten pakollista vakuutusta koskevan sääntelykehyksen kehittämisen. Venäjän rahoitusjärjestelmälle tämä on tärkein pankkiyhteisön yhdessä v altion kanssa toteuttama ohjelma. Tällaisen yhteistoiminnan tulos on yksilöiden luottamuksen kasvu pankkisektoriin.

CER-tavoitteet

Oikeaa rahoituspolitiikkaa noudattamalla saavutat pakollisen talletusvakuutuksen järjestelmän asettamat tavoitteet:

• lisää luottamusta pankkien työhön ja motivoi siten mahdollisia tallettajia;
• suojella venäläisten pankkien tallettajien oikeuksia;
• houkutella kansalaisten säästöjä pankkisektorille.

Samalla on erittäin tärkeää, että mikään tavoitteista ei ole prioriteetti. Koska heti kun jonkin tavoitteen saavuttamisessa tapahtuu muutos, pankkisektorilla alkaa ilmaantua kriisiilmiöitä, mikä merkitsee poikkeuksetta tallettajien riskien kasvua. Kaikkien asetettujen tavoitteiden saavuttamisen perustana on pankkien rahoitusjärjestelmän vakaa kehitys.

CER-periaatteet

Pääperiaatteet, joihin Venäjän talletussuojajärjestelmä perustuu, on laillisesti kirjattu lain 3 §:ään.

Kaikkien venäläisten pankkien, joilla on oikeus avata ja ylläpitää yksityishenkilöiden tilejä, on oltava DIS:n jäseniä. Pankit-talletusvakuutusjärjestelmän jäsenten on:

• Siirrä vakuutusmaksut säännöllisesti CER-rahastoon varmistaen rahaston täytön kertymisen. Maksujen lisäksi pankkeja määrätään seuraamuksista tehtäviensä myöhästymisestä. Rangaistusmaksut ovat myös rahaston täydennyslähde.
• Ilmoita asiakkaillesi CER:ihin osallistumisesta, vakuutusmaksujen määrästä ilmoittamalla heille osastoilla julkisilla paikoilla.
• Pidä ajan tasalla olevaa rekisteriä pankin lainavelvoitteista.
• Täytä muut laissa säädetyt velvollisuudet.

Tallettajien riskejä tulee vähentää mahdollisimman paljon tapauksissa, joissa pankit eivät pysty täyttämään velvoitteitaan asiakkaita kohtaan.

CER-toimintojen on oltava läpinäkyviä. Tämä tarkoittaa, että mahdolliset avustajat saavat tietoa CER:ien toiminnasta.

Muita CER:n toiminnan periaatteita

Yllä lueteltujen seikkojen lisäksi laista voidaan johtaa lisäperiaatteita:

• vain taloudellisesti vakailla Venäjän federaation pankeilla on mahdollisuus osallistua järjestelmään;
• vakuutusedut ovat rajoittavia;
• Maksujen enimmäismääriä on noudatettava.

Periaate hyväksyä taloudellisesti vahvoja pankkeja varmistaa, että vain ne rahoituslaitokset, jotka täyttävät korkeat taloudelliset edellytykset, voivat tulla DIS-jäseniksi. Siten tämän tavoitteen saavuttamiseksi Venäjän federaation keskuspankki tarkastaa säännöllisesti ja perusteellisesti olemassa olevia pankkeja. Tarkistuksen aikanaarvioi laitoksen varojen likviditeetin, kannattavuuden, johtamisen tason ja paljon muuta. Näin voit sulkea pois "ongelmapankit" ja minimoida rahoituksen maksamatta jättämisen riskit.

Talletusvakuutusjärjestelmä on palautusmekanismi rajoitetulla korvauksella. Lain 11 §:n mukaan tallettaja voi vakuutustapahtumissa (jos pankki ei täytä velvoitteitaan) luottaa maksavansa 100 % kaikista pankkiin tehdyistä talletuksista, ottaen huomioon kertyneet korot.

Varojen ja kertyneen koron palautus suoritetaan ruplissa. Valuuttamääräiset talletukset muunnetaan Venäjän keskuspankin vakuutustapahtuman kurssiin. Edellyttäen, että asiakkaalla on tilit useissa pankeissa, korvaus suoritetaan kullekin rahoituslaitokselle erikseen. Lainasopimuksen olemassaolo pankissa antaa mahdollisuuden pienentää korvauksen määrää lainan määrällä.

Talletusten vakuutusmaksut suoritetaan maailmankäytännössä 30 päivän sisällä. On olemassa mielipide, että pidempi takaisinmaksuaika voi aiheuttaa paniikkia ja heikentää CER:ien uskottavuutta.

Talletusvakuutusjärjestelmän jäsenet

Määritetyistä velvoitteista riippuen seuraavat CER-osallistujat jaetaan:

• Vakuutetut - talletusvakuutusjärjestelmään kuuluvat pankit, kirjattu järjestelmän rekisteriin. Jokaisella pankilla on oikeus liittyä DIS:n jäseneksi edellyttäen, että sillä on Venäjän federaation keskuspankin myöntämä lupa houkutella väestöltä vapaita varoja käteistalletusten avaamiseen. Hanki tietoa pankin osallistumisesta järjestelmääntalletusvakuutus Venäjän federaatiossa on saatavilla DIA:n verkkosivuilla itse pankissa.
• Edunsaajat ovat tallettajia, pankkiasiakkaita, joilla on oikeus saada vakuutusmaksuja.
• Vakuutuksenantaja on DIS:n työn valvonnasta vastaava elin, nimittäin talletusvakuutusvirasto (DIA).
• Venäjän pankki on elin, jolle on uskottu valvontavelvollisuuksia.

Lisäksi Venäjän federaation hallitus osallistuu aktiivisesti järjestelmän toimintaan ja erityisesti sille on uskottu CER:n toiminnan valvonta.

Talletusvakuutusvirasto

DIA on avainasemassa talletusvakuutusjärjestelmän tarjoamisessa. Lain 15 §:n 2 osassa määritellään viraston toimiv altuudet:

• kirjanpito ja pankkiorganisaatioiden rekisteri;
• vakuutusmaksujen kertyminen, rahaston valvonnan ja turvallisuuden varmistaminen;
• tallettajien valitusten huomioon ottaminen ja heidän lakisääteisten vaatimusten täyttäminen;
• veto Venäjän keskuspankille tapauksissa, joissa pankki rikkoo lakia ja velvollisuutta soveltaa vastuullisia toimenpiteitä;
• rahaston vapaiden varojen sijoittaminen;
• pankkien valvonta laissa asetettujen vaatimusten täyttymisen suhteen;
• pankkien pakollisten maksuosuuksien laskenta- ja maksumekanismin määrittäminen.

Sivut, jotka eivät ole SHS:n jäseniä

Lain 5 §:ssä säädetään, että yksityishenkilöiden talletussuojajärjestelmä kattaa suurimman osan heistä, lukuun ottamatta:

• tilit avattu venäläisten pankkien konttoreihin,sijaitsee ulkomailla;
• h altijatalletukset;
• yrittäjien, lakimiesten, notaarien talletukset, jotka ovat avoinna liiketoimintaa varten;
• talletukset siirretty pankkiin luottamuksenhallintaa varten;
• rahat sähköisillä tileillä;
• persoonalliset metallitilit.

Talletusvakuutuksesta säädetään laissa, eikä se edellytä erityissopimuksen tekemistä.

Vakuutustapahtumat

CER sisältää useita tapauksia, jotka tarjoavat korvauksia tallettajille:

• rahoitustoiminnan harjoittamiseen oikeuttavan pankkitoimiluvan peruuttaminen;
• Venäjän keskuspankin rajoitukset tietyille rahoitustoimille.

Virasto tekee kaikki päätökset, jotka koskevat pankin sisällyttämistä ja poistamista CER-rekisteristä.

Aputyöntekijöiden oikeudet

Liikepankkien tallettajilla on laissa vahvistetut oikeudet:

• saa vakuutuskorvauksia talletuksista;
• ilmoita DIA:lle tapauksista, joissa pankki ei täytä talletuksia koskevia velvoitteitaan;
• saa kaikki tiedot pankin osallistumisesta CER:iin.

Talletusvakuutusjärjestelmä säätelee vakuutusmaksujen suorittamismenettelyä lain 12 §:n mukaisesti. Tietoa pankin toiminnan keskeyttämisestä julkaistaan Venäjän keskuspankin tiedotteessa ja DIA:n verkkosivuilla. Velkojalla on vakuutustapahtuman sattumispäivästä konkurssimenettelyn päättymiseen saakka oikeus esittää vaatimuksensa,hakemalla kirjallisesti joko väliaikaishallintoa tai selvitysmiestä. Itse maksu suoritetaan 3 päivän kuluessa, mutta aikaisintaan 14 päivän kuluessa vakuutustapahtumasta. Tallettajan pyynnöstä korvaussumma myönnetään käteisenä tai siirretään määritetylle pankkitilille.

Positiiviset ja negatiiviset kohdat TER

Pankkien käteistalletusten turvallisuuden varmistaminen on yksi suurimmista ongelmista maan talouden myönteisen kehityksen kann alta. Ei ole mikään salaisuus, että epäluottamus pankkijärjestelmää kohtaan rohkaisee väestöä olemaan sijoittamatta varojaan peläten menettävänsä ne ikuisesti. Tämän epämiellyttävän tekijän poistamiseksi hyväksyttiin liittov altion laki, jonka tarkoituksena oli antaa tallettajille takuut.

Talletusvakuutusjärjestelmä on merkittävä askel kohti luottamusta pankkien toimintaan. Tärkeä näkökohta CER:ssä on pankkitalletuksen määritelmä tallettajan, ei pankin omaisuudeksi.

Järjestelmän toiminnan säätelemiseksi, periaatteiden ja tavoitteiden toteutumisen valvomiseksi perustettiin Talletussuojakeskus, joka puolestaan perustuu lain normeihin. Lisäksi virastolle annetaan rahaston vahvistamiseksi oikeus suorittaa itsenäisesti rahoitustoimia.

Talletusvakuutus on olennainen osa kestävää rahoitusjärjestelmää. Lisäksi pankit itse ovat kiinnostuneita osallistumisestaan DIS-järjestelmään. Koska pankin onnistunut toiminta on mahdotonta ilman konkurssin estämistä ja sen tukemista kriisiaikoina julkisten varojen kustannuksella.

Valitettavasti Venäjän federaation talletussuojajärjestelmää ei nykyään voida pitää ihanteellisena. Se vaatii lisäparannuksia. Asiantuntijat sanovat, että olisi annettava lisämääräyksiä, jotka sääntelevät:

• Tuomio, jolla tietyt pankit voivat käsitellä talletuksia huolimatta valvonnan päätöksestä keskeyttää pankki.
• "vakuutettujen" kohteiden luettelon laajentaminen kattamaan yksittäiset yrittäjät, pienet juridiset yritykset, metalliesiintymät ja niin edelleen.
• Mahimman mahdollisen korvauksen asteittainen korottaminen. Maan talouden kasvun, kansalaisten elintaso, luonnollisesti myös talletusten määrä kasvaa. Tämän tilanteen pitäisi johtaa myös pankkitalletusten v altiontakuiden lisääntymiseen, mikä varmasti lisää tallettajien luottamusta.
• Osallistuvan pankin pakollisten maksujen määrittämismenettely. Nykyään maksujen tason määrittämiseen käytetään "tasaista asteikkoa". Kaikki pankit maksavat saman prosenttiosuuden talletuksista. Pankkien erilaiset riskitasot huomioon ottaen tämä järjestelmä ei kuitenkaan ole oikeudenmukainen.
• DIA:n roolin lisääminen pankkien kaatumisen ehkäisemiseksi ja tarvittavan tuen tarjoamiseksi vaikeista taloudellisista tilanteista selviämiseksi.

Siksi talletusvakuutusjärjestelmä vaatii kokonaisv altaista lähestymistapaa tarvittavien muutosten tekemiseksija parannuksia. Lisäksi on erittäin tärkeää, että kaikki talletusvakuutusjärjestelmään osallistujat tekevät tämän työn yhdessä.