Kumulatiivinen vakuutus Euroopassa: arvostelut

2024 Kirjoittaja: Howard Calhoun | [email protected]. Viimeksi muokattu: 2023-12-17 10:26

Kaikenlaiset vakuutuspalvelut ovat tulleet elämäämme pitkään ja lujasti. Joka vuosi suojelemme terveyttämme vakuutuksilla, vakuutamme auton ja ostamme joskus lisäohjelmia. Omavaraisuusvakuutus on yksi harvoista palveluista, joista v altaosa venäläisistä ei tiedä. Vaikka Euroopan maissa tällainen politiikka on yleistä ja jossain määrin jopa tarpeellista. Monien vuosien käytännön aikana ihmiset ovat tottuneet säästämään rahaa tällä tavalla. Lisäksi asuntovakuutus suojaa arvokkainta mitä ihmisellä on - hänen henkeään ja terveyttään.

Vaikka ihmiselämä on korvaamaton, tämä ei tarkoita ollenkaan, etteikö sitä tarvitsisi arvostaa. Tämä ajattelutapa on noin joka kolmas eurooppalainen. Tämän ansiosta pääomasijoitushenkivakuutus on Euroopassa kehittynyt useiden vuosien ajan.

Mikä tämä on?

Tämä käytäntö on vähän kuin talletus. NSJ -varojen pitkäaikainen sijoittaminen niiden myöhempään kertymiseen ja sijoittamiseen ylitulon saamiseksi.

Voit tehdä tällaisen sopimuksen 3-35-40 vuodeksi. Sitä voidaan pitää eräänlaisena säästöpossuna, joka lisäksi suojaa sinua kustannuksilta kuoleman, vakavan sairauden, loukkaantumisen, vamman ja muiden mahdollisten riskien sattuessa. Jos jokin edellä mainituista tapahtuu sinulle, yritys maksaa sinulle koko summan. Jos kaikki menee hyvin, varojen kertyminen jatkuu.

Säätevakuutuksen kuukausimaksut on jaettu kahteen osaan:

• maksamaan mahdolliset riskit;
• muodostamaan säästöpossu.

Säästöt voidaan sijoittaa erilaisiin rahoitusmalleihin lisätulojen saamiseksi. Sopimuksen päätyttyä asiakas voi itsenäisesti päättää, haluaako hän saada koko kertyneen summan kerralla vai mieluummin tasaisia maksuja eläkkeenkorotuksen muodossa.

Jos puhumme Venäjän lainsäädännöstä, voidaan väittää, että tällaiset summat eivät ole veronalaisia. Niitä ei myöskään voida periä kolmansien osapuolten hyväksi edes tuomioistuimessa. Eli vain asiakas itse eikä kukaan muu voi hallita varoja. Vakuutuksella (kumulatiivisella) Euroopassa on lähes samat edut.

Mitä eroa on riskivakuutuksella ja rahastoidulla vakuutuksella?

Riskipolitiikan alla ymmärretään tämäntyyppinen sopimus, jolloin vakuutussumma maksetaan 1 kerran. Samalla sopimuksessa määrätään melkosuuri summa, joka maksetaan asiakkaalle vakuutustapahtuman sattuessa. Jos sinulle ei kuitenkaan tapahtunut mitään ennen sopimuksen päättymistä, talletetut rahat jäävät vakuutuksenantajalle.

Tilanne näyttää erilaiselta, kun vakuutus on kumulatiivinen. Euroopassa ostit vakuutuksen tai Moskovassa, sillä ei ole väliä. Täällä sinun on maksettava kuukausittain. Jos sinulla on vapaita varoja, voit tallettaa summan heti vuodelle.

Yritys sijoittaa jatkuvasti tilillesi kertyneet varat ja yrittää lisätä niitä. Tässä ovat vakuutuksenantajan tulot. Rahat jaetaan uudelleen kahdelle tulotyypille:

• Taattu. Tulot täällä ovat melko pienet, ne voivat vaihdella 3-5%.
• Valinnainen. Tämä osa riippuu siitä, kuinka onnistuneesti yritys on pystynyt sijoittamaan varojasi. Se voi olla joko 2 % tai 15 %.

Jos vakuutustapahtuma sattuu, asiakas saa välittömästi asiakirjassa mainitun summan kokonaisuudessaan. Ei ole väliä kuinka paljon rahaa hän onnistui tallettamaan.

Esimerkiksi teit HA-sopimuksen 10 vuodeksi ja joudut maksamaan 5 000 Yhdysv altain dollaria vuosittain. Mutta kaksi vuotta myöhemmin jouduit onnettomuuteen, vammautuit ja menetit työkyvyn. Sopimuksen ehtojen mukaan saat kaikki 50 000 dollaria huolimatta siitä, että onnistuit tallettamaan vain 10 000 dollaria. Jos sinulle ei ole tapahtunut mitään pahaa kaikkien kymmenen vuoden aikana, yritys palauttaa sinulle kaikki 50 tuhatta ja perii jopa korkoa, jos sopimuksessa niin määrätään. Siksi vakuutus on kumulatiivinen. Euroopassa tällaista politiikkaa onjoka kolmas. Katsotaanpa miksi.

Historiallista taustaa

Ensimmäiset vakuutukset ilmestyivät muinaisessa Kreikassa. Mutta Euroopassa tällainen ilmiö tuli suosituksi vasta 1700-luvun alussa. Henkivakuutuksen edelläkävijä oli James Dodson. Hän matkusti henkilökohtaisesti kaikille Lontoon hautausmaille ja kirjoitti uudelleen elämän ja kuoleman päivämäärät kaikkiin hautauksiin vuosi sitten. Tällä tavalla hän laski keskivertolontoolaisen likimääräisen elinajanodotteen ja vakuutusmaksun suuruuden. Mutta vasta 77 vuoden jälkeen (kumulatiivisista) vakuutuksista Euroopassa on tullut enemmän tai vähemmän massiivista. Sen jälkeen monet vakuutusyhtiöt ovat tarjonneet tätä palvelua. Ja jotkut heistä toimivat edelleen tänään.

Ajankohtaista

Noin 70 % kaikista maksuista nykyään tapahtuu Isossa-Britanniassa, Saksassa, Italiassa ja Ranskassa. Useimmilla tämän segmentin yrityksillä on vankka maine ja laaja kokemus. Tämä tosiasia tekee pääomavakuutuksesta niin suositun.

Vakuutusyhtiöt kattavat palveluillaan lähes koko väestön. Kahdeksassa kymmenestä perheestä kaikilla jäsenillä, myös vauvoilla, on vakuutus. Joillakin eurooppalaisilla on useita vakuutuksia samanaikaisesti erilaisilla karttumisehdoilla. Eurooppalaiset käyttävät keskimäärin neljänneksen tuloistaan vakuutusohjelmiin. Täällä tällainen työkalu on syy kerätä lisävaroja lapsen koulutukseen ja eläkkeen korotukseen. Siksi iloiset isovanhemmat, matkustavat ympäri maailmaa ja napsauttavat iloisestikamerat, kukaan ei ole enää yllättynyt. Heillä on siihen varaa.

Euroopan lainsäädäntö sallii asiakkaiden rahojen sijoittamisen yksinomaan suurimpien pankkien tileille tai kannattavien yritysten osakkeisiin. IC:n vastuun takaavat lisäksi kansainväliset jälleenvakuutusyhtiöt. Tämä tarkoittaa, että asiakkaiden rahat eivät missään tapauksessa mene minnekään. Tällä luotettavuustasolla tällainen vakuutus muistuttaa erittäin kannattavaa talletusta.

Yhteiset Euroopan vakuutusmarkkinat

Kuten luultavasti ymmärsit, pääomavakuutus on Euroopassa erittäin vastuullista liiketoimintaa. Jo 1900-luvun puolivälissä useat Euroopan maat alkoivat muodostaa yhtenäisiä vakuutusmarkkinoita. Keskuselin on nimeltään Euroopan vakuutuskomitea, ja sen pääkonttori sijaitsee Brysselissä. Tällaisen tapahtuman tavoitteet ovat melko vakavat:

• yhteisten standardien kehittäminen kaikkien vakuutusalan organisaatioiden työhön;
• kehitettyjen sopimusten noudattamisen tiukimman valvonnan toteuttaminen.

Organisaatioiden vaatimukset

Vakuutuksenantajien on noudatettava seuraavia sääntöjä:

• kielletään lisäksi muun toiminnan harjoittaminen paitsi vakuutuspalvelujen tarjoaminen;
• yritysten huippujohtajien ja omistajien on kannettava täysi pakollinen vastuu asiakkaiden menetyksistä, heillä ei ole rikosrekisteriä ja he kunnioittavat pyhästi lain kirjainta;
• yrityksellä on oltava takuurahasto, joka pystyyvarmista kaikki tarvittavat maksut.

Tänä päivänä kaikki vakuutusyhtiöt, joilla on lupa tarjota vakuutuspalveluja missä tahansa EU-v altiossa, voivat tarjota samanlaisia palveluita muissa tämän liiton jäsenmaissa.

Suositut yritykset

Lista suosituimmista eurooppalaisista pääomasijoitusvakuutusyhtiöistä (niillä on positiivisimmat arvostelut) näyttää suunnilleen tältä:

• München Re - Saksa;
• AXA - Ranska;
• Powszechny Zakład Ubezpieczeń (PZU) - Puola;
• Assicurazioni Generali - Italia;
• Vienna Insurance Group - Itäv alta;
• GRAWE - Itäv alta;
• Allianz - Saksa;
• Legal & General Group - Yhdistynyt kuningaskunta.

Nämä yritykset tarjoavat laajan valikoiman ohjelmia sekä aikuisille että lapsille. Käyttämällä yhtä niistä voit helposti säästää rahaa vamman var alta tai mihin tahansa tiettyyn tapahtumaan (koulutus, häät).

Viime vuosisadan puolivälissä niin sanottu sijoitusvakuutus alkoi nousta Euroopassa. Sen tärkein ero kuvaamaan kumulatiiviseen on se, että asiakas voi itse hoitaa varoja koko sopimuskauden ajan. Eli voit itse päättää mihin sijoittaa rahaa ja minne ei. Mutta on myös negatiivinen asia: vastuu päätöksestämyös vakuutuksenottaja maksaa.

Johtopäätös

On todennäköistä, että ajan myötä kasautuvasta vakuutuksesta tulee Venäjällä yhtä suosittua kuin Euroopassa. Ja pian Venäjän kansalaiset ymmärtävät ilmaisun "elämän arvo" kirjaimellisen merkityksen.