Luottoteoriat: teorioiden luokittelu, ominaisuudet, kuvaus, kehityshistoria ja toiminnot

2024 Kirjoittaja: Howard Calhoun | [email protected]. Viimeksi muokattu: 2023-12-17 10:26

Pankit ovat pitkän luotonannon historian aikana luoneet erilaisia järjestelmiä lainojen ryhmittelyyn tiettyjen kriteerien perusteella parantaakseen luotonhallinnan tehokkuutta. Näin ollen asiakas voi saada lainaa erilaisissa muodoissa tilanteesta ja ehdoista riippuen.

Luottoteorioiden evoluutio

Lainojen teoreettinen perustelu jakautuu kahteen pääalueeseen. Tätä luokittelua edustavat naturalistiset ja pääomaa luovat teoriat.

Naturalistinen teoria

Naturalistisen luottoteorian alun loivat A. Smith ja D. Ricardo, jotka pitivät lainoja yhtenä tuotantopääoman kierron muodoista. Tämän teorian päänäkökohdat sisältävät seuraavat kohdat:

• Luonnon aineelliset hyödykkeet ovat lainan kohteena.
• Lainapääoma tunnistetaan tuotantopääomaan.
• Pankit toimivat välittäjinä pääomanliikkeissä, ja luotoilla on passiivinen rooli,tuottaa tuotantopääoman kiertoa.
• Luotto itsenäisenä rahoitusyksikkönä ei tuota todellista arvoa.
• Pääoman kiertoprosessista johtuvat tarpeet rajoittavat luottokehityksen laajuutta.
• Tuotantopääoman kierron tuloksena syntynyt voitto on lainan koron lähde - tulo sijoitetusta pääomasta.

Pääoman luomisen teoria

1800-luvun puolivälissä taloudessa johtavan aseman otti pääoman luova luottoteoria, jolle oli tunnusomaista seuraavat ajatukset:

• Julkaisuprosessi ei vaikuta luottotietoihin.
• Päätekijä talouden kehityksessä on luotto.
• Pankit ovat rakenteita, jotka osallistuvat lainojen "tuotantoon".
• Luotto on tuottavaa pääomaa, koska se toimii voiton lähteenä.

Tämän luottoteorian ideat muotoilivat skotlantilainen rahoittaja ja ekonomisti J. Lo ja englantilainen taloustieteilijä G. McLeod. Saksalainen pankkiiri A. Gan, englantilaiset taloustieteilijät J. M. Keynes ja R. Hawtrey sekä amerikkalainen taloustieteilijä E. Hansen 1900-luvun alussa jatkoivat töissään pääomaluovan luottoteorian kehittämistä. Tutkijat ovat lisänneet seuraavat säännökset tämän teorian metodologiaan:

• Johtava rooli taloudessa on pankeilla.
• Aktiivinen toiminta on pankkitoiminnan perusta.
• Luotto on pankin pääoman lähde, koska se luo talletuksia.
• Luotto on talouskasvun tekijäja laajennettu tuotanto, koska se on pääoman lähde.

Kaupallisen ja teollisen pääoman vaihtuessa vapautuva rahapääoma ja väestön varojen liikkeessä muodostuvat taloudelliset säästöt muodostavat yhdessä lainapääoman. Lainaus on mahdollista vain lueteltujen resurssien perusteella. Luotosta voi tulla talouskasvua rajoittava inflaatiotekijä.

Luottorajat

Taloudessa luottotapahtumien laajuus on rajallinen. Yleisen rahan ja luoton teorian mukaan pankki- ja kaupallisen luoton rajat erotetaan toisistaan.

Kaupalliset luottorajat

Mikä määrittää kaupallisen lainan rajat? Tämä indikaattori johtuu seuraavien kriteerien ilmenemisestä:

• Lainan käytön tarkoituksena on palvella tavaroiden ja tuotteiden kiertoa ja tuotantoa eli kattaa käyttöpääoman tarve.
• Käyttösuunta - tällaisen lainan osapuolille on ominaista taloudelliset siteet.
• Kaupalainan aikaraja, joka sopii normaaliin tuotantosykliin.
• Lainaa setelikiertoon perustuva mahdollisuus laajentaa ei kumoa määrärajoituksia.

Pankkiluottorajat

Rahoitus- ja luottoteorian mukaan pankkilainan rajat määräytyvät seuraavilla kriteereillä:

• Jokaisen lainan resurssipohja perustuu velkoihin, joistariippuu lainan enimmäismäärästä.
• Pankkiorganisaation lainasalkun on oltava likviditeetin periaatteiden mukainen, mikä tekee lainojen myöntämisen tietyille lainanottajaryhmille mahdottomaksi. Taloussääntelyjärjestelmä on vastuussa tällaisesta sääntelystä.
• Liiketoiminnan tarpeet rajoittavat lainan enimmäistarvetta.

Laitteita tutkivien tiedekoulujen luokitus

Perustekijä luottoteorioiden systemaattisessa tutkimisessa on sellaisten tieteellisten koulujen luokittelu, jotka eivät ole sidottu tiettyyn koulutus- ja pedagogiseen toimintaan. Luottoparadigma huomioiden on olemassa neljä päätieteellistä koulukuntaa - erityinen malli luoton sosioekonomiseen merkitykseen vaikuttavien ongelmien asettamiseen ja niiden ratkaisuihin:

1. Nihilistinen. Luotto turmelee sosioekonomista järjestelmää ja vaikuttaa siihen negatiivisesti.
2. Pääomaa luova. Luotolla on myönteinen vaikutus sosioekonomiseen järjestelmään, mikä takaa rajoittamattoman ja jatkuvan talouskasvun.
3. Naturalistinen tai neutraali. Luotto on neutraali järjestelmään nähden, koska se jakaa uudelleen olemassa olevia resursseja.
4. Investoinnit ja rahoitus. Tämän teorian mukaan luotto on olennainen osa investointirahoitusvirran muodostumista talousjärjestelmässä.

Modernit teoriat

Luottoteoriassa ennen vuosien 1929-1933 talouskriisiävuosina seuraavia esityksiä pidettiin tärkeimpänä:

• Pankkijärjestelmän luottolaajennus. Se toteutetaan alentamalla luoton kustannuksia, yksinkertaistamalla sen ehtoja, provosoi ja mahdollistaa alan nousun tukemisen.
• V altion rahan määrä rajoittaa pankkien luottolaajenemista setelien vaihtamisessa kullaksi.

Markkinatalouden suhdannekehityksen käytäntö on mennyt vastoin edellä mainittuja säännöksiä, koska tietyissä suhdannevaiheissa rajoittamattoman luotonannon inflaatiovaikutus vaikuttaa kielteisesti kriisiin ja pahentaa sitä.

Pääomaluovan luottoteorian säännökset nykyaikaisissa olosuhteissa toimivat metodologisena perustana talouden rahasääntelyn käsityksille - monetarismille ja uuskeynesiläisyydelle, jotka merkitsevät luoton laajentamista ja luottorajoituksia – kriisitoimenpiteitä. Pääomaluovan teorian pohj alta on kehitetty luotto- tai talletuskertoimen käsite, jota käytetään laajasti keskuspankkien rahoitus- ja luottopolitiikassa. Todellista pankkikäytäntöä ja mahdollisuutta muodostaa samanlaiseen määrään perustuvia talletussarjoja luottooperaation aikana on kerrontalletusten malli.

Länsimaiset taloustieteilijät eivät tällä hetkellä keskity tutkimustyössään luottosuhteiden ominaisuuksiin, vaan niiden käytännön toiminnan ominaisuuksiin, ja vastaavasti heidän toimintansa on soveltavaa.

XX vuosisadan 90-luvulle astikotimainen talous omaksui Karl Marxin ainoan luottoteorian, joka perustuu seuraaviin säännöksiin:

• Todellinen pääoma muodostuu vain tuotantoprosessissa, mutta ei luotolla.
• Kansalaisten ja v altion kassasäästöt sekä tilapäisesti vapaa ja enn alta mobilisoitu rahapääoma toimivat lainapääoman lähteinä.
• Reaalipääoman kasvuvauhti on hitaampaa kuin lainapääoman kasvuvauhti. Tämä johtuu v altion ja yksityisen sektorin tulojen kasvusta, luottojärjestelmän jatkuvasta kehityksestä ja muista tekijöistä.
• Lainauksen aikana pankit muodostavat rahapääomaa lainaamalla asiakkaille avaamalla talletuksia keräämättä ensin varoja. Tämä on tarpeen kaupallisen ja teollisen pääoman kiertokulun varmistamiseksi. Reaalipääoman palautusprosessin vaatimukset rajoittavat pankkilaitosten kykyä muodostaa talletuksia ja kerätä käteispääomaa.

Yllä mainittuja länsimaisten ja kotimaisten taloustieteilijöiden töissä luottoteoriaan vaikuttavia tutkimuksia sovelletaan nykyään pääasiassa luonnossa.