Pankkilainat: tyypit ja ehdot

2024 Kirjoittaja: Howard Calhoun | [email protected]. Viimeksi muokattu: 2023-12-17 10:26

Tällä hetkellä pankkilainoista on tullut yleinen rahoituslähde suuriin hankintoihin sekä kotitalouksille että yrityksille. Asiattoman ihmisen on usein vaikea ymmärtää lainatarjousten ja lainaehtojen monipuolisuutta.

Pankkilaina - luottolaitoksen suorittama maksullinen varojen siirto yksityiselle tai oikeushenkilölle ehdolla, että ne palautetaan tietyn ajan kuluttua.

Pankkilainatyypit

Taloudessa ei ole olemassa yhtä lainojen jakoa tiettyihin tyyppeihin. Useimmiten erotetaan seuraavat luokitusominaisuudet:

• lainauksen kohde (yksityishenkilöt, oikeushenkilöt);
• termi (lyhytaikainen, keskipitkä, pitkäaikainen, pyynnöstä);
• tarkoitus (kuluttaja-, autolainat, investoinnit, asuntolainat, vähittäiskauppa, teollisuus, maatalous);
• vakuuden olemassaolo (vakuus, vakuudeton);
• koko (pieni, keskikokoinen, suuri);
• takaisinmaksutapa (maksetaan takaisin yhtenä summana, maksetaan takaisin aikataulun mukaan);
• katselukorot (kiinteä korko, vaihtuva korko).

Tällä hetkellä pankkilainoissa, Venäjän pankkijärjestelmässä on käynnissä muutoksia: lainatarjousten määrä kasvaa, niiden ehdot monipuolistuvat.

Myöhemmin artikkelissa tarkastellaan yksityiskohtaisesti yleisimpiä pankkien käteislainoja yksityishenkilöille ja merkittäviä lainaohjelmien parametreja.

Kulutuslainat

Kulutuslainat ovat pankkilainoja kiireellisiin tarpeisiin, joiden varat voidaan käyttää mihin tahansa tarkoitukseen oman harkintasi mukaan. Kulutuslaina voi olla paras vaihtoehto, jos vaadittava summa ei ole suuri ja rahan saamisen nopeus ja helppous ovat erittäin tärkeitä. Halutessasi voit saada lainaa pankkikortilla, tilillä tai käteisellä. Maksaminen onnistuu kassalla, pankkiautomaateilla ja Internetin kautta. Voit maksaa lainan pankkikortilla, käteisellä tai tilisiirrolla.

Ehdot:

• Lainakoko: vähimmäismäärä vaihtelee välillä 15-50 tuhatta ruplaa, enimmäismäärä - 500 tuhatta ruplaa 3 miljoonaan. Moitteeton luottohistorian ja palkanlaskennan asiakkailla summaa voidaan korottaa.
• Korko: riippuu useista parametreistä ja vaihtelee suuresti pankkien välillä.
• Laina-aika: myönnetään yleensä enintään 5 vuodeksi, mutta sitä voidaan jatkaa tietyille lainanottajaryhmille tai kalliilla vakuuksilla. Esimerkiksi Sberbank myöntää kuluttajapankkilainan enintään20 vuotta asuntolainalla.
• Vakuus: mahdollinen pantti, yksityisten tai oikeushenkilöiden takaus, liikkeeseenlasku ilman vakuuksia.
• Määräaika: 30 minuutista useisiin päiviin.

Edut:

• Pieni paketti asiakirjoja.
• Yksinkertaistettu menettely lainahakemuksen käsittelyssä.
• Lyhyt aika luovutuspäätökselle.
• Rahan käyttötarkoitusta ei voi hallita.
• Mahdollisuus vastaanottaa rahaa käteen.

Epäkohdat:

• Korkeat lainakorot.
• Matala luottoraja.
• Lyhytaikainen laina ja sen seurauksena suuri kuukausierä.
• Lainaajan enimmäisikä on pienempi kuin muiden lainojen kohdalla.

Luottokortit

Ehdot:

• Lainasumma: Luottokorttien enimmäissummat ovat yleensä pieniä ja ovat 100-700 tuhatta ruplaa.
• Korko: kaikkien lainojen korkeimmat korot, jotka vaihtelevat 17,9 %:sta 79 %:iin vuodessa.
• Laina-aika: jopa 3 vuotta
• Turvallisuus: ei vaadita.
• Määräaika: muutamasta minuutista yhteen päivään.
• Armonaika: 50-56 päivää, jonka aikana ei peritä korkoa, jos se maksetaan ajallaan.
• Lisämaksut: nostosta ja kortin mukana toimittamisesta peritään usein maksuja. Esimerkiksi "Kotiluotto"-pankkikortti "Edullinen kortti" maksaa vuosittain 990 ruplaa ja "Hyödylliset ostokset" -kortti on ilmainen.

Edut:

• Armonaika.
• Yksinkertainen hakemuksen hyväksymisprosessi.
• Minimikäsittelyajat.
• Asiakirjojen vähimmäismäärä.
• Ei voi hallita rahankäyttöä.
• Saatavilla kuriirilla tai postitse.

Epäkohdat:

• Korkeat korot.
• Korkeat myöhästymismaksut.
• Pankkiautomaattinostomaksut.
• Pieni lainasumma.
• Kortin vuosihuoltomaksu.

Autolainat

Autoista on tullut kiireellinen tarve, mutta rahat eivät aina riitä sellaiseen hankintaan. Pankkilainoja moottoriajoneuvojen hankintaan kutsutaan autolainoiksi.

Ehdot:

• Lainakoko: raja 1-5 miljoonaa ruplaa.
• Korko: uusille 10 % vuodessa ja käytetyille autoille 20 % vuodessa.
• Luottoaika: jopa 5 vuotta, suuremmilla summilla laina-aikaa voidaan jatkaa.
• Tarjous: ostettu ajoneuvo.
• Määräaika: 30 minuutista useisiin päiviin.
• Etumaksu: yleensä 10-25%, mutta jotkut pankit tarjoavat myös ohjelmia ilman käsirahaa.

Edut:

• Matalat lainakorot.
• Enemmän kuin kulutuslaina.
• Lyhyt hakemusten käsittelyajat.

Epäkohdat:

• Asiakirjapaketti on suurempi kuin kuluttajallalainaus.
• Lyhyt laina-aika ja sen seurauksena suuri kuukausierä.
• Alkusäästöjen tarve.
• Hallitse vastaanotettujen varojen käyttöä.

Asuntolainat

Kiinteistömarkkinat kehittyvät aktiivisesti, ihmiset ostavat asuntoja ja rakentavat taloja. Suurin osa asuntojen hankinnoista tapahtuu pankkien osallistuessa. Juuri tähän asuntolaina on tarkoitettu - laina kiinteistön hankintaan.

Ehdot:

• Lainakoko: asuntolainan määrä vaihtelee 100-300 tuhannesta 500-15 miljoonaan ruplaan.
• Korko: lainaohjelmasta riippuen 10,5–25 % vuodessa. Kaikista lainoista asuntolainojen korot ovat alhaisimmat.
• Laina-aika: vaihtelee 15-30 vuoden välillä eri pankeissa.
• Vakuus: ostetun tai olemassa olevan kodin pantti.
• Ennakkomaksu: 10-25 % asumiskustannuksista.
• Harkinta-aika: viikosta kuukauteen.

Edut:

• Mahdollisuus käsitellä suuria määriä.
• Pitkäaikainen laina.
• Matalat korot
• Mahdollisuus houkutella yhteislainaajia.

Epäkohdat:

• Suuri paketti asiakirjoja.
• Pitkä hakemuksen käsittelyaika.
• Tarve panttaa kiinteistö.
• Varojen kohdennetun käytön hallinta.

Parametritkrediittejä

Ennen kuin valitset tietyntyyppisen lainan ja lainaohjelman, sinun on arvioitava sen kannattavuus ja analysoitava sen pääparametrit:

• Korko.
• Takaisinmaksutapa.
• Katso takaisinmaksuaikataulu.
• Korkolaskennan peruste.
• Lisämaksut.
• Liittyneet kulut.

Korko

Korkojen leviäminen on huomattavaa eri lainaohjelmissa, jopa samassa pankissa. Pankkilainojen korko riippuu monista tekijöistä, joista merkittävimmät ovat seuraavat:

• Asiakkaan luotettavuus. Luottolaitokset suosivat asiakkaita, jotka saavat eläkettä tai palkkaa tililleen, sekä lainaajia, joilla on positiivinen luottohistoria. Tällaisille hakijaryhmille tarjotaan aina edullisia korkoja.
• Ehdo ja määrä. Pankin on kannattavaa laskea liikkeeseen suuria määriä, joten määrän kasvaessa korko laskee. Ja päinvastoin - mitä pidempi aika, sitä korkeampi korko. Pidemmillä ajanjaksoilla hinnat ovat korkeammat, joskus jopa viisi prosenttiyksikköä.
• Suunnittelunopeus. Pikalainat vähimmäisasiakirjaluettelolla sisältävät suuren riskin pankille, joten tällaiset lainat ovat joskus 2 kertaa kalliimpia.
• tavoite. Kohdennettujen lainojen (esimerkiksi asuntolaina- tai autolainojen) korko on aina alhaisempi. Myös kulutuslainojen puitteissa on kohdennettuja ohjelmia etuoikeutettuina (esim. henkilökohtaisten tytäryhtiötonttien kehittämiseen).
• Vakuutuksen saatavuus. Henki- tai työttömyysvakuutus voi auttaa alentamaan korkoamuutama kohde.

Takaisinmaksuaikataulutyypit

Takaisinmaksuaikatauluja laadittaessa käytetään kahta erittelytapaa: annuiteetti ja eriytetty.

Jos aikataulu jaetaan samoilla summilla koko ajanjaksolle, kyseessä on annuiteetti. Tämän tyyppinen aikataulu on tällä hetkellä yleisin pankkien käytössä. Kuukausimaksu tällaisessa aikataulussa koostuu kasvavasta pääomasta ja korosta, joten se ei ole yhtä raskas lainanottajalle kuin eriytetty maksu.

Päävelan määrä jaetaan eriytetyssä aikataulussa yhtä suuriin määriin koko laina-ajalle ja koron määrä pienenee ajan myötä. Sopimuksen alussa maksut tällä erittelymenetelmällä ovat korkeampia, mutta kokonaisylimaksun kann alta se on kannattavampaa. Koron määrä eriytetyssä aikataulussa koko kaudelle on pienempi kuin annuiteetissa, jossa päävelan määrä maksetaan aluksi pieninä erinä ja maksu koostuu pääosin korosta.

Korkopohja

Venäjän keskuspankin määräysten mukaan pankkilainojen korko veloitetaan velan saldosta, mutta jotkut luottolaitokset ilmoittavat lainasopimuksissa lainan alkuperäisen määrän koronmaksun perusteeksi.

Ensimmäinen menetelmä on tietysti lainanottajan kann alta kannattavampi, koska koron määrä pienenee jokaisen päävelan takaisinmaksun yhteydessä.

Toisessa vaihtoehdossa korot eivät muutu koko takaisinmaksuajan, koska ne lasketaan alkuperäisen lainasumman perusteella.

Lisämaksut

Maksu käynnissälainaa, voi käydä ilmi, että on olemassa lisäpalkkioita, joiden olemassaolo on parempi selvittää ennen lainasopimuksen allekirjoittamista.

Pankit maksavat erilaisia palkkioita, jotka liittyvät sekä vakuuteen tai lainahakemukseen että sen huoltoon ja takaisinmaksuun.

Liittyneet kulut

Liitännäisiä kustannuksia voi syntyä lainan saamisen ja takaisinmaksun eri vaiheissa. Lainan harkinnan ja käsittelyn aikana tällaiset kulut liittyvät useimmiten vakuuksiin. Esimerkiksi kiinteistön pantti tehdään v altion rekisteröinnille, josta on maksettava v altionvero. Ajoneuvoja pantattaessa liikennepoliisille tehdään rekisteröintitoimista pidätys myös v altionveron maksamisen yhteydessä. Jotkut pankit perivät maksuja lainahakemuksen kiireellisestä käsittelystä tai vakuuden arvioinnista. Tällaiset kulut maksaa tietysti lainanottaja.

Yksi kalleimmista kuluista voidaan pitää vakuutuksena: henkilö-, omaisuus-, CASCO-, työpaikan menetys ja paljon muuta. Vakuutus on yleensä uusittava vuosittain.

Huolimatta siitä, että Venäjän talous elää vaikeaa ajanjaksoa, pankkien ja pankkilainojen kysyntä on edelleen maan väestön keskuudessa. Luottoorganisaatiot tarjoavat erilaisia lainaohjelmia, ja kun olet ymmärtänyt ehdot, voit hyödyntää niitä.