Asuntoluottojen jälleenrahoitus: ehdot, parhaat tarjoukset

2024 Kirjoittaja: Howard Calhoun | [email protected]. Viimeksi muokattu: 2023-12-17 10:26

Huolimatta siitä, että lainojen jälleenrahoitus on ollut pankkipalveluiden listalla pitkään, se ilmestyi Venäjän todellisuudessa suhteellisen hiljattain. Kirjaimellisesti asuntoluottojen kehityksestä lähtien. Kiinteistöjen kysynnän kasvun myötä myös finanssipalvelusektori on kehittynyt. Asuntolainalla on kunkin pankin palveluluettelossa johtava asema.

Asuntoluottojen jälleenrahoitus: ehdot, parhaat tarjoukset

Rahoitusmarkkinat kehittyvät ja tarjoavat uusia työkaluja säästämiseen ja varojen kasvattamiseen. Asuntolainat auttavat asunnon hankinnassa ja talletukset lisäävät säästöjä.

Tällaisen palvelun, kuten asuntoluottojen jälleenrahoituksen, soveltamista käytännössä helpotti viime vuosien markkinatrendi, kun erääntyneiden lainojen määrä alkoi nousta. Siten palvelu on nykyään yleistymässä, ja yhä useammat pankit ovat valmiita harkitsemaan jälleenrahoituspyyntöjä.

Toimenpiteen ydin

Antaalainaa, pankki odottaa saavansa voittoa, joka kattaa kaikki palvelukulut sekä omat tulonsa. Asuntolainaa käyttämällä lainanottaja uskoo voivansa tällä tavalla muuttaa asuntoon nyt ja maksaa itsensä takaisin muutaman seuraavan vuoden aikana. Mutta kun on kyse taloudesta, on aina riskejä. Tässä tapauksessa lainanottajalla on oikeus käyttää edelleenlainausta.

Toimenpide on, että lainanottaja hakee uutta lainaa om alta tai toiselta pankilta, jonka varat käytetään vanhan lainan takaisinmaksuun. Lain mukaan pankilla ei ole oikeutta kieltäytyä myöntämästä lainaa, jos hakija täyttää kaikki vaatimukset.

Asuntolainan uudelleenrahoitus on tarkoituksenmukaista seuraavissa tapauksissa:

• toinen pankki tarjoaa alhaisempia korkoja;
• on mahdollisuus saada lainaa pidemmäksi ajaksi ja pienin maksuin;
• vanhan lainan kuukausittaisesta takaisinmaksusta tulee sietämätön;
• on lainanottajalle edullinen tarjous toisessa valuutassa.

Mutta on tärkeää ottaa huomioon toinen seikka. Asuntolainan jälleenrahoitus voidaan suorittaa samassa pankissa, jossa olemassa oleva laina maksetaan takaisin, tai uudessa pankissa. Menettelyn tarkoituksena on keventää lainanottajan luottotaakkaa.

Kun on kyse toisesta laitoksesta, "heidän" pankkinsa voi kieltäytyä siirtämästä asiakirjoja ja ennenaikaista takaisinmaksua, koska tällöin se menettää voittonsa ja asiakkaan. Tämä menettely ei ole laissa kielletty.

Lakipohja

Menettely perustuu useisiin laki- ja asetusluonnoksiin. Asuntolainojen jälleenrahoituslaki ottaa huomioon:

• liittov altion laki nro 122, 1997;
• Venäjän federaation keskuspankin asetus nro 54, 1998;
• Venäjän federaation keskuspankin asetus nro 254, 2004;
• liittov altion kiinnityslaki nro 102, 1998;
• siviililaki, 355, 390 ja 382 §;
• Venäjän federaation oikeusministeriön määräys nro 289/235/290, 2000;
• liittov altion laki nro 152-FZ, 2003

Yllä olevat asiakirjat kuvaavat rekisteröintimenettelyä, lainanottajan ja lainanantajan oikeuksia ja velvollisuuksia.

Tärkeä seikka: mahdollistaako nykyinen sopimus jälleenrahoituksen? Jotkut pankit määräävät alun perin tällaisen menettelyn mahdottomuudesta tai seuraamuksista. Jos sitä ei ole saatavilla tai se on kielletty, asiakkaalla on oikeus vaatia sisällyttämistä sopimukseen.

Toimenpiteen vaiheet

Asuntolainan jälleenrahoitus on pitkä prosessi, joka vaatii useiden juridisten kysymysten ratkaisemista. Ensimmäinen vaihe on markkinoiden tarjousten tutkiminen ja laskelmat. Tässä on tärkeää ottaa huomioon, että menettely vaatii joitain kustannuksia, joita käsitellään jäljempänä. Toteutettavuus määritetään laskelmien perusteella, joissa on huomioitu kaikki liittyvät kustannukset.

On pidettävä mielessä, että teknisten ongelmien ja pankkiympäristössä vallitsevan kovan kilpailun vuoksi kaikki rahoituslaitokset eivät suhtaudu myönteisesti tällaiseen lainanottajan aloitteeseen.

Ei riitä, että luotamme verkkosivustolla tai julkisesti saatavilla olevaan tietoonpankkien mainosmateriaalit. Tämä voi olla yksinkertainen markkinointitemppu, vaikka asuntolainojen jälleenrahoitusohjelmaa ei ole, ja tarjous ulotetaan muihin lainoihin.

Asiakirjojen kokoelma

Asiakirjaluettelo ei eroa alkuperäisen vastaanottamisen yhteydessä toimitetusta. Ohjeellinen luettelo sisältää seuraavat asiakirjat:

• jälleenrahoitushakemus, joka täytetään paikan päällä;
• tulotodistus: 2-henkilön tuloverotodistus, tiliote tai muut maksuasiakirjat;
• hakijan kansallinen passi;
• perheelle - vihkitodistus;
• asiakirjat kiinnityskiinteistöistä: omistusoikeustodistus, kauppasopimus ja v altion virastojen todistukset oikeuksien rekisteröinnistä;
• kopio pankin asuntolainasopimuksesta.

Jos aiotaan jälleenrahoittaa asuntolaina Sberbankissa, äitiyspääoma voi olla mukana. Näistä olosuhteista riippuen pankki voi pyytää lisäasiakirjoja:

• äitiyspääomatodistus;
• lasten syntymätodistus;
• tiliote tilisaldoista.

Jos pankki edellyttää takaajien osallistumista, näiden henkilöiden on toimitettava myös luettelo asiakirjoista, mukaan lukien todiste vakavaraisuudesta.

Vaikeudet

Kun lainanottaja hakee asuntolainan jälleenrahoitusta Sberbankilta tai muulta rahoituslaitokselta, nykyinen lainanantaja voi kieltäytyä myöntämästä lainaaasiakirjoja. Tässä tapauksessa ammattitaitoinen pankkialan lakimies voi auttaa tai uusi lainanantaja voi pyytää asiakirjoja myöntämistä varten.

On myös tärkeää ottaa huomioon, että tuloja vahvistaessasi sinun on toimitettava kahden tyyppiset asiakirjat: 2-NDFL-muodossa ja pankin muodossa. Tulolukujen on luonnollisesti ylitettävä vähimmäiseläimen suhde ja riittävät kattamaan edelleen kuukausittaiset asuntolainamaksut.

Toinen ongelma on se, että pankit voivat vaatia vakuuksia asuntolainaa jälleenrahoituksessa. Lainan määrästä johtuen vain kiinteistö voi toimia vakuudeksi. Ja asuntolainakiinteistöt ovat edelleen ensimmäisen velkojan taseessa.

Käytännössä tällaisissa tapauksissa ihmiset turvautuvat pieneen manipulointiin: neuvotellaan ystävän tai sukulaisen kanssa, jolla on vastaava omaisuus, pantitaan tämä omaisuus pantiksi ja kiinnityksen uudelleenrekisteröinnin jälkeen palautetaan kaikki paikalleen.

Tarkistusprosessi

Hyväksyminen ei tarkoita mitään. He voivat kieltäytyä jopa maksavista asiakkaista. Mutta vakuus voi olla suuri argumentti. Kannattaa muistaa, että mitä likvidimpi vakuus on, sitä todennäköisemmin se voittaa pankin suosion.

Luottohistorian tärkeydestä puhutaan myös paljon. Mutta asiantuntijat sanovat, että tämä hetki on tärkeämpi pienille lainoille, joissa ei ole vakuuksia. Hyvä luottohistoria ei koskaan vahingoita ketään. Tarkastusprosessi kestää yleensä 5-7työpäivät. Jos myönteinen päätös tehdään, rekisteröintiprosessi alkaa.

Kulut

Asuntolainan uudelleenrahoitus pankissa aiheuttaa kuluja, jotka ovat täysin hakijan vastuulla. Joissakin rahoituslaitoksissa jopa hakemuksen käsittelyprosessi tapahtuu maksullisena. Jos kieltäydytään, varoja ei palauteta.

Jos menettely hyväksytään, hakijan on varauduttava seuraaviin kuluihin:

1. Kiinteistöjen arviointi. Lain mukaan menettelyn voi suorittaa jokainen arvioija, jolla on asianmukainen lupa. Mutta pankeilla on omat pysyvät kumppaninsa henkilöstössä. Jos pankki vaatii tiettyä arvioijaa, hakijan on pakko hyväksyä tämä.
2. Pankki määrää hakemuksen käsittelystä ja tietyn asiakkaan palvelusta aiheutuvat kulut asiakkaille. Joten joudut maksamaan provisiota asuntolainan myöntämisestä.
3. Vanhan lainanantajan taseesta peritään myös asunnon siirtomaksu.
4. Uuden pantin tai saman kohteen rekisteröinti on myös maksettu.
5. Saan jonkinlaista apua.
6. Luotto-, kiinteistö- tai omatulovakuutus - pankin sääntöjen mukaan.
7. V altioveron maksu, jos notaarin vahvistamat asiakirjat ovat olemassa.

Nykyisen lainanantajan ehdoista riippuen varoja lainan ennenaikaiseen takaisinmaksuun ja sakkomaksuihin voidaan nostaa.

Edut

Valitessaan toisen pankin asiakas etsii aina edullisempia ehtoja. Asiantuntijat neuvovat sitäAsuntolainaa jälleenrahoitaessa parhaat tarjoukset tuovat konkreettisia etuja, jos useissa parametreissä on eroja.

Millä kohdilla etuja tulisi arvioida?

1. Korko. Kuinka paljon alhaisempi? Pääsääntöisesti jos ero ei ylitä 3 %, asiakas ei välttämättä lopulta voita paljoa, kun otetaan huomioon rekisteröintikustannukset ja inflaatio.
2. Muuta määräaikaa. Syvä talousanalyysi, jota kaikki tavalliset kansalaiset eivät pysty tekemään, osoittaa, että mitä "pidempi" laina, sitä kalliimpi se on. Pitkä aikaväli kannattaa valita, jos ei tällä hetkellä ole mahdollista maksaa enemmän.
3. Pienennä kuukausimaksujasi. Tässä pätee sama periaate: voittamalla nyt voit lopulta antaa enemmän. Mutta jos uusi tarjous on todella kannattava, sitä tulee harkita erikseen.
4. Lainojen niputtaminen. Monet venäläiset ottavat useita lainoja. Käytäntö osoittaa, että 2-3 maksua kuukaudessa on raskas taakka. Yhdistämällä kaikki velvoitteet yhdeksi, voit elää paljon rauhallisemmin.

Minne mennä?

Kilpailu pankkiympäristössä on kovaa. Mutta tämä tilanne on vain kuluttajien käsissä: he menevät sinne, missä lainat ovat halvempia. Kun harkitset asuntolainojen jälleenrahoitusta, parhaat tarjoukset tulevat alan johtajilta:

• Sberbank – 10-12 %
• VTB -24 – 9,7 %
• Gazprombank – 9,2 %
• Rossbank – 8,7 %
• Venäjän pankki – 11,5 %

Vuonna 2018 kiinteistöjen kysynnän uudesta aallosta ja maan talousindikaattoreiden kasvusta johtuen uusien tarjousten odotetaan lisääntyvän.

Jälleenrahoitusvähennys

Verovähennys - työnantajan aiemmin maksaman tuloveron palautus. Hänen korko on 13 prosenttia. Laissa säädetään tapauksista, joissa kansalainen voi saada nämä varat takaisin. Asuntolainan jälleenrahoituksen ehdot mahdollistavat sosiaalisten takeiden, kuten äitiyspääoman ja verovähennysten käytön, mikäli niitä ei ole käytetty alkuperäisen asuntolainahakemuksen yhteydessä.

Jos aiot saada verovähennyksen, ilmoita siitä etukäteen luottovastaavalle, sillä tämän kohdan tulee näkyä pankkisopimuksessa.

Vähennys on enintään 260 000 ruplaa. Samanaikaisesti kohteen kustannuksille on asetettu vaatimuksia: hinta ei saa ylittää 2 miljoonaa ruplaa. Vähennyksen määrä jakautuu vuodelle. Jos koko summaa ei käytetä 1 kalenterivuoden kuluessa, on saajan seuraavan vuoden alussa tehtävä uudelleen hakemus verovirastolle ja perittävä loput. On kaksi tapaa palauttaa:

1. Siirto pankkitilille asuntolainan maksamiseksi.
2. Veroviraston ilmoituksen antaminen hakijan työpaikan kirjanpitoon. Tällöin rahoja ei palauteta, ja hakijan tulot ovat vapautettuja tuloverosta erääntyvän vähennyksen verran.

Johtopäätös

Hakiessaan asuntolainaa jokaisen tulee katsoa kauas eteenpäin ja tehdä objektiivinen analyysi omista tuloistaan. Riskit ovat mukana jokaisessa vaiheessa. Tässä tapauksessa sinun tulee käyttääluotettujen vakuutusyhtiöiden palvelut.

Jos jälleenrahoituksen hyöty on ilmeinen, mutta pankki kieltäytyy, ota yhteyttä toiseen pankkiin. Mutta v altava kiinnostus jälleenrahoitukseen pakottaa nämä laitokset harkitsemaan lähestymistapaansa uudelleen. Asiakkaidensa mukaan jotkut eivät ole valmiita antamaan asiakkaita kilpailijoille ja haluavat keskustella uusista lainaehdoista. Perusteellisiin muutoksiin tuskin kannattaa luottaa, mutta teoreettinen mahdollisuus on yksinkertaistaa joitain indikaattoreita.