Onko asuntoluottojen jälleenrahoitus kannattavaa? Plussat ja miinukset, pankkiarviot

2024 Kirjoittaja: Howard Calhoun | [email protected]. Viimeksi muokattu: 2023-12-17 10:26

Asuntolainojen korkojen lasku on johtanut siihen, että venäläiset alkoivat hakea jälleenrahoituslainoja useammin. Pankit eivät täytä näitä pyyntöjä. Heinäkuussa 2017 lainan keskikorko oli 11 %. Tämä on uusi ennätys keskuspankin historiassa. Kaksi vuotta sitten asuntolainoja myönnettiin 15 prosentilla. Miten kansalaiset saavuttavat edulliset luottoehdot?

Essence

Jälleenrahoitus on ohjelma, jolla voit maksaa vanhan lainasi pois hakemalla uutta lainaa. Palvelu on jaettu kahteen tyyppiin:

1. Lainan sisäinen uusiminen uusilla ehdoilla tekemällä lisäsopimus.
2. Ulkoinen uudelleenrekisteröinti on lainan saaminen toisesta pankista. Tässä tapauksessa asiakkaan on käytävä uudelleen sopimuksen rekisteröintimenettelyn läpi. Prosessi sisältää uuden lainatilin myöntämisen ja sen vakuuden omistuksen vahvistavien asiakirjojen läsnä ollessa.

Onko se kannattavaaasuntolainan jälleenrahoitus?

Sopimus on järkevää rekisteröidä uudelleen, jos normaalimaksun suuruutta tai korkoa pienennetään. Esimerkiksi asiakas on saanut 200 000 dollarin asuntolainan, joka hänen on maksettava takaisin 30 vuodessa. Sopimus huolletaan 12 % vuodessa. Kuukausimaksu on $ 2 057. Onko asuntolainan uudelleenrahoitus kannattavaa, jos lainan korko laskee 9 prosenttiin? Kyllä, tämä säästää lainanottaj alta 488 dollaria kuukaudessa. Kolmenkymmenen vuoden aikana säästöt ovat 16 000 dollaria.

Asiantuntijat suosittelevat asuntolainojen jälleenrahoitusta, jos korko laskee vähintään 2 prosenttiyksikköä. Keskimääräinen markkinakorko markkinoilla on nykyään 10 %. Näin ollen on kannattavampaa käsitellä jälleenrahoituskysymystä asiakkaille, jotka ottivat asuntolainan vuonna 2015. Silloin keskimääräinen markkinakorko oli 12 %. Vain vuosi sitten asunnon ostaneiden kannattaa odottaa koron laskua 9 %.

Onko asuntolainan uudelleenrahoitus kannattavaa, jos sopimuksessa määrätään annuiteettimaksuista? Ei, tämän selvitysjärjestelmän mukaan ensimmäiset maksut käytetään korkojen maksamiseen. Jos sopimuksen toteuttamisesta on kulunut yli puolet määräajasta, niin jälleenrahoitus tuottaa vain tappioita.

Tarkista, onko kannattavaa järjestää asuntolainan jälleenrahoitus VTB Bankissa seuraavasti:

1. On tarpeen ottaa nykyinen maksuaikataulu ja laskea yhteen kaikki jäljellä olevat sopimuksen mukaiset maksut.
2. Syötä seuraavaksi alkuehdot pankin verkkosivuilla olevaan lainalaskuriin: nykyisen sopimuksen jäljellä oleva aika, laskettu saldovelka.
3. Laskin laskee kuukausimaksusi.
4. Tämä summa tulee kertoa uuden laina-aikaa vastaavalla kuukausien määrällä.
5. Tuloksia on verrattava. Jos ero on merkittävä, jälleenrahoitus on kannattavaa.

Edut

Jälleenlainauksen seurauksena korko laskee, mutta sopimuksen voimassaoloaikaa pidennetään. Onko asuntolainan uudelleenrahoitus kannattavaa? Asiakaspalaute vahvistaa, että vakaasti korkeatuloiset lainanottajat voivat säästää rahaa merkittävästi. Jos sopimusta ei ole mahdollista uusia lainan myöntäneessä pankissa, voit aina ottaa yhteyttä toiseen rahoituslaitokseen.

Hintojen alentamisessa on joitain myönteisiä puolia. Keskuspankin mukaan asuntolainaa myönnettiin 1.8.2017 alkaen 20 % enemmän kuin viime vuoden vastaavana aikana. Luotonannon kokonaisvolyymi kasvoi 4,7 biljoonalla. ruplaa.

Valmistelu

Vastatakseen kysymykseen "Onko asuntolainan uudelleenrahoitus Sberbankissa kannattavaa?" tietyssä tapauksessa kustannukset on laskettava.

• ensinkin sinun on tutkittava sopimus, kiinnitettävä erityistä huomiota lausekkeeseen, joka koskee velan korotonta ennenaikaista takaisinmaksua;
• seuraavaksi sinun on laskettava palkkion suuruus ja arvioitava asianmukaisesti kykysi;
• jos sopimus päätetään rekisteröidä uudelleen, ota yhteyttä luotonantajaan;
• vastuullisille asiakkaille pankit käyvät kokouksessa ja laativatvelkojen uudelleenjärjestely, se ei aina sisällä edelleenlainausta;
• jos et saavuttanut tulosta yhdessä pankissa, ota yhteyttä toiseen luottolaitokseen.

Asiakirjat

Jotta voit järjestää asuntoluottojen jälleenrahoituksen Tinkoff Bankissa, sinun tulee laatia useita asiakirjoja:

• kopio passista;
• oikea kopio työtodistuksesta (sopimus, sopimus);
• todistus tuloista (2-henkilön tulovero) työpaik alta;
• lainaajan henkivakuutussopimus;
• alkusopimus ja tiliotteet velan takaisinmaksuaikatauluineen.

Kyselylomakkeen täyttämisen jälkeen pankki alkaa arvioida lainanottajan maksukykyä hänen tietojensa ja lainasopimuksen perusteella. Jos hakemus hyväksytään, lainanottajan tulee toimittaa omaisuutta koskevat asiakirjat, todistukset velan saldosta ja saneerausmenettelyn puuttumisesta, kirje, jossa on tiedot tilistä, jolta takaisinmaksu suoritetaan.

Hakemuksen laatiminen

Heti kun asiakas saa pankin suostumuksen sopimuksen uudelleen toteuttamiseen, itse prosessi alkaa. Lainaaja saa varoja edellisen lainan takaisinmaksuun. Omaisuus siirretään vakuudeksi uudelle pankkilaitokselle.

Asiakkaan tulee välittömästi varautua lisäkustannuksiin. Jos vakuutusyhtiö ei ole pankin akkreditoitu yhteistyökumppani, se on vaihdettava. Muuten lainakorko nousee. Sberbankissa elinkalainasta kieltäytyminen korvataan 1 p.p."Absolut Bank" ja vielä enemmän - 4 pp

Jos vakuutus myönnettiin ensimmäisen pankin kanssa tehdyn sopimuksen yhteydessä, asiakirjassa on vain vaihdettava edunsaaja. Myös uuden sopimuksen rekisteröintiaikana (kunnes vanha on maksettu) peritään henkivakuutuksesta korotettu korko (1-2 p.). Se kestää enintään kuukauden.

Mitä markkinoilla tapahtuu?

Sberbank alensi asuntolainojen jälleenrahoituskoron historialliselle tasolle kahdessasadassa asuinkompleksissa. Voit ostaa asuntoja uudessa rakennuksessa 7,4-10% vuodessa, jälkimarkkinoilla - 9-10%. VTB Pankkiryhmä antaa asuntolainoja 9,9-10 % ja varoja uusien asuntojen hankintaan 9,6-10 %.

Samoin ehdoin kuin Sberbankissa voit järjestää asuntolainan jälleenrahoituksen Otkritie Bankissa - 10,2 %. Absolut Bank ja Uralsib laskivat myös korkoja 6,5 prosenttiin rajoitetulle määrälle uusia asuntoja.

Venäläisten pankkien jälleenrahoituskorot on esitetty alla olevassa taulukossa.

Pankki	Arvosto, %
Sberbank	10, 9
VTB	9, 7
Gazprombank	10, 2
Deltacredit	9, 5
Raiffeisenbank	10, 5
Uralsib	9, 9
"Avaaminen"	10, 25
"Absoluuttinen"	10
Pietari	10, 9
Zapsibkombank	10

Yksi tärkeistä edelleenlainauksen edellytyksistä on viivästysten, sakkojen ja sakkojen puuttuminen. Jos niitä on, sinun on ensin maksettava velka ja haettava sitten.

Ongelma

Onko asuntoluottojen jälleenrahoitus kannattavaa luottolaitoksille? Useimmissa tapauksissa ei. Markkinakorkojen laskeessa pankit yrittävät säilyttää korkotulot, mikä on erittäin tärkeää epävakaassa järjestelmässä. Siksi he kieltäytyvät muuttamasta luottoehtoja. Asiakkaille ei anneta edes muodollisia syitä hylkäämiseen.

Lain mukaan lainanottajalla on oikeus jälleenrahoittaa laina, jos sopimuksessa ei ole tätä toimintaa koskevaa suoraa kieltoa. Nykyään pankit sisällyttävät kuitenkin yhä useammin tämän lausekkeen sopimukseen. Tämä on jo kiinnittänyt sääntelyviranomaisen huomion.

Asiakkaalla on vain yksi mahdollisuus muuttaa pankin päätöstä. On toimitettava toisen luottolaitoksen takauskirje tai esisopimus, jonka ehdoilla pankki sitoutuu sulkemaan lainan etuajassa ja myöntämään lainanottajalle uuden kiinnityksen samoin ehdoin, mutta alennetuin ehdoin. korko. Tässä tapauksessa lainanantaja tapaa asiakkaan puolivälissä, koska sopimuksen ennenaikainen takaisinmaksu vähentää huomattavasti hänen korkotuloaan. Kauppa tulee kannattamattomaksi.

Onko jälleenrahoitus kannattavaaasuntolainat: haitat

Sopimuksen ehtojen tarkistaminen on lähes mahdotonta, jos osa velasta maksettiin äitiyspääomalla, omaisuus on rekisteröity vanhempien ja alaikäisten yhteisomistukseen. Tällaisen objektin toteuttaminen on erittäin vaikeaa.

Sopimusehtojen tarkistaminen voi vaikuttaa Venäjän keskuspankin vaatimuksiin. Sääntelyviranomaisen määräysten mukaan rahoituslaitoksen on muodostettava varaus jokaista myönnettyä lainaa kohden. Tämä johtaa varojen jäädyttämiseen ja voi vaikuttaa noudattamiseen.

Onko asuntolainan uudelleenrahoitus kannattavaa? Ei aina, koska joudut maksamaan rahaa asiakirjojen uudelleen myöntämismenettelystä. Uuden lainan ensimmäiset maksut käytetään alennettujen korkojen maksamiseen. Ja lopuksi, tärkein haittapuoli on se, että lainanottaja menettää veroedut. Jälleenrahoituksen tapauksessa kyseessä ei ole enää asuntolaina, vaan lainasopimus kiinteistövakuudella. Siksi lainanottajat jäävät ilman verovähennyksiä.

Milloin asuntolainan uudelleenrahoitus on kannattavaa? Tällainen toiminta on taloudellisesti perusteltua vain yhdessä tapauksessa: jos uuden velkojan korko on vähintään 2 prosenttiyksikköä alempi kuin edellinen. Siksi on niin monia, jotka haluavat saada jälleenrahoitusta.

Arvostelut

Jälleenrahoituksen liikkeeseenlaskun hinnalla on suuri merkitys. Onko asuntolainojen jälleenrahoitus kannattavaa? Asiakasarviot vahvistavat, että uudelleenlähetyksestä ei peritä palkkiota. Alkuperäinen pankki voi kuitenkin veloittaa rahaa kunkin varmenteen myöntämisestä. Tällaisten asiakirjojen keskimääräiset kustannukseton 1 tuhat ruplaa.

Lainaaja joutuu itse maksamaan kaupan notaarin rekisteröinnin ja arviointiyhtiön palvelut. Ensimmäisen asiakirjan käsittelykustannukset ovat 1,5-2 tuhatta ruplaa ja toisen - 4 tuhatta ruplaa. Vasta kaikkien asiakirjojen täytäntöönpanon jälkeen kiinnityksestä poistetaan rasitus ja se rekisteröidään uudella sopimuksella Regpalatissa.

Muut edelleenlainaustyypit

Jälleenrahoitusta ei myönnetä vain asuntolainalle, vaan myös luottokortille, käteislainalle tai autolainalle. Kulutuslainat uusitaan nopeimmin ja asuntolainat ovat pisimmät. Asuntolainakiinteistö on rekisteröitävä uudelleen ja selvitettävä vakuutuksella. Yleisesti palvelun etuna on, että uusi laina myönnetään edullisemmin ehdoin ja kuukausierä pienenee. Lainaaja voi jopa vaihtaa valuutan.

Palvelumekanismi on hyvin yksinkertainen. Pankki siirtää varat sille tilille, jolta velka on poistettu. Lainanottajan tulee hakea ennenaikaista takaisinmaksua ensimmäisestä pankista ja tämä tulee tehdä ennen uuden maksun eräpäivää.

Yleensä kahden ensimmäisen kuukauden aikana lainan korko uudessa pankissa nousee. Toista järjestelmää voidaan kuitenkin soveltaa. Vanhojen lainojen takaisinmaksuajalle on varattu 40-50 päivää. Tämän ajanjakson jälkeen korko nousee. Joten he tekevät sen esimerkiksi Alfa-Pankissa. Lainaa rahoitettaessa palkkakortin h altijaa palvellaan 11,99 prosentin edullisemmalla korolla. Hän voi tehdä uuden sopimuksen 7 vuodeksi ja jälleenrahoittaa velan 3:ssamiljoonaa ruplaa. Ei-palkkaisille asiakkaille raja alennetaan 2 miljoonaan ruplaan.

Markkinatilanne

Jälleenrahoitus on yksi pankin avainpalveluista. Markkinoilla on siis kova kilpailu. Jotkut rahoituslaitokset tarjoavat palvelua verkossa. Alfa-Pankin asiakkaiden tarvitsee vain täyttää kysely Internet-pankin kautta ja saada vastaukset kaikkiin kysymyksiin chatissa.

Alustavaa laskelmaa varten sivustoille on sijoitettu online-laskimet. Uudelleenmyöntäessäsi voit korottaa lainasummaa ja saada loppusumman käteisenä. Asiakkaat voivat maksaa velkansa takaisin verkkopankin kautta.

Toimenpiteen suorittamiseen ei tarvita rahoituslaitoksen lupaa. Pankit ovat haluttomia hyväksymään asiakkaiden päätöstä tulla palvelemaan muissa luottolaitoksissa. Kukaan ei halua menettää kannattavia asiakkaita.

Pankit itse tarjoavat tätä palvelua ensisijaisesti juridisille henkilöille saadakseen asiakkaan kokonaisv altaiseen palveluun, ei vain luottoohjelman kautta. Yksityishenkilöt saavat useammin kulutuslainoja. Vakuudellisten lainojen uudelleenjärjestely on erittäin harvinaista.