Vakuutuksen käsite ja organisaatio

2024 Kirjoittaja: Howard Calhoun | [email protected]. Viimeksi muokattu: 2023-12-17 10:26

Vakuutusyhtiöt (vakuutusyhtiöt) ovat kaupallisia yhteisöjä, jotka suojelevat vakuutettujen etuja ja korvaavat heille aineellisia vahinkoja vakuutustapahtuman sattuessa. Vakuutuksenantajien toimintaa säätelevät erityiset lait ja valvovat viranomaiset. Venäjällä keskuspankki toimii tällaisena sääntelijänä.

Vakuutusperiaatteet

Missä tahansa maassa vakuutusten järjestäminen perustuu tiettyihin periaatteisiin, joiden avulla voit suorittaa toiminnasi menestyksekkäästi. Ne ovat:

• vakuutusvarausten hallussa;
• vakuutusvelvoitteiden täyttämisessä;
• vakuutusvastuun osuudessa vakuutusvastuista.

Näiden kohtien täyttämiseksi vakuutuksenantaja on velvollinen punnitsemaan tiettyjen vakuutustapahtumien riskejä.

Useimmissa vakuutustilanteissa tilastot ovat vakuutuksenantajan puolella. Joissakin tapauksissa v altio puuttuu vakuutusten järjestämiseen. Yllä olevia periaatteita noudattaen vakuutustoiminta rakennetaan useimmissa maailman maissa.

Miten vakuutustoiminta on järjestetty

Lainsäädännössä säädetään, että suoran toiminnan kohdevakuutusorganisaatio voi olla vakuutus tai jälleenvakuutus. Luettelo vakuutuspalvelutyypeistä on lueteltu v altion myöntämässä luvassa. Jos vakuutuksenottaja ei täytä velvollisuuksiaan tai täyttää ne virheellisesti, toimilupa voidaan peruuttaa, tämä yhteisö menettää oikeuden vakuutuspalvelujen tarjoamiseen, mikä ei kuitenkaan estä sitä velvollisuudesta täyttää aiemmin ottamansa vakuutusvelvollisuudet.

Monet samalla talouden alalla toimivat vakuutusyhtiöt muodostavat vakuutusmarkkinat, jotka tarjoavat suojaa yksityishenkilöille, julkisille ja yksityisille kaupallisille yrityksille, rahoituslaitoksille.

Vakuutusyhtiötyypit

Maassamme vakuutusorganisaatiot voivat olla yksityisiä tai julkisia. Vakuutusmarkkinoiden kiistattomat johtajat ovat Eläkekassa ja Kansaneläkekassa, jotka keräävät kaikki työssäkäyvien kansalaisten pakolliset maksut. Yksityiset vakuutusyhtiöt perustetaan yksityishenkilöiden tai rahoituslaitosten kustannuksella.

Ainutlaatuinen toimintamuoto monille yksityisille vakuutusyhtiöille on Lloyd's-syndikaatti. Tämä on vakuutuksenantajien yksityisten vakuutusorganisaatioiden yhdistys, joka harjoittaa yhteistä vakuutus- ja jälleenvakuutustoimintaa. Syndikaatin muoto osoittautui niin käteväksi, että se toimii edelleenkin vakuuttaen pienistä kodinkoneista suuriin laivoihin.

Vapaaehtoinen ja pakollinen vakuutus

Tällä hetkellä koko vakuutuspalvelumarkkinat voidaan jakaa ehdollisesti:

• vakuutuspalvelut tarjotaanvapaaehtoinen;
• säännelty vakuutus.

Vakuutusorganisaatiosta voidaan erottaa kolmas kohta, jota kutsutaan "jälleenvakuutukseksi" tai vakuutusvastuun jakamiseksi kahden tai useamman organisaation kesken. Tämä vastuusuoja tarkoittaa mahdollisen taloudellisen edun jakamista useiden vakuutusyhtiöiden kesken. Vakuutusorganisaatioiden vakuutukset mahdollistavat maksujen jakamisen kautta velvoitteensa ilman suurta vahinkoa taloudelliselle asemalle.

Jos kaupallisessa vakuutuksessa periaatteiden noudattaminen takaa jo tietyn voiton, niin sosiaalivakuutuksen järjestäminen on v altion tiukasti hallinnassa. Yritetään käsitellä niitä vakuutustyyppejä, jotka ovat lain kann alta pakollisia.

Pakollinen vakuutus

Hallitus tekee tietyistä v altion etuihin liittyvistä vakuutusmuodoista pakollisia. Pakollisen vakuutuksen oletusjärjestelyssä otetaan huomioon kansalaisten edut, jotka on ilmoitettu maan perustuslaissa. Käytännössä se näyttää tältä:

• jokaisella kansalaisella on oikeus ihmisarvoiseen työhön – sitä tapaturmavakuutus tekee;
• jokaisella on oikeus nauttia vapaasta liikkuvuudesta - tämän vahvistamiseksi - pakollisista OSAGO-vakuutuksista, jotka vakuuttavat asianomaisten kolmansien osapuolten eduksi;
• jokainenhänellä on oikeus sairaanhoitoon - tätä normia tukee Kansaneläkekassan pakollinen vakuutus, joka takaa vakuutusmaksut sairauden var alta;
• kansalaisilla on oikeus ihmisarvoiseen vanhuuteen - tästä vastaa Eläkekassa.

Vakuutuksenantajien toiminta pakollisen vakuutuksen toimeenpanossa perustuu tiettyihin lakeihin ja määräyksiin, joissa säädetään:

• kohteet, joille tämäntyyppinen vakuutus on pakollinen;
• vakuutusvastuun määrät, jotka sisältävät vakuutuksen vähimmäismaksun ja laissa säädetyn vakuutusmaksun enimmäismäärän;
• vakuutuksenottajien ja vakuutettujen velvollisuudet ja oikeudet.

Pakolliset vakuutukset ja vakuutukset

Laissa on luettelo organisaatioista, joilla on oikeus harjoittaa vakuutustoimintaa pakollisen vakuutuksen puitteissa. Jotkut vakuutusorganisaatiot on perustettu v altion pohj alta (eläkekassa, sosiaalivakuutusrahasto). Joillekin vakuutuksenantajille on myönnetty oikeus harjoittaa toimintaa pakollisten vakuutusten alalla (esim. OSAGO).

Valvoessaan kansalaistensa oikeuksien suojelemisen tärkeintä aluetta, v altio suorittaa kaksi tehtävää:

• minimoi käsirahat tehden pakollisen vakuutuksen edullisen useimmille maansa kansalaisille;
• takaa aiheen enimmäiskattavuudenvakuutus, jolloin sosiaalivakuutusorganisaatiosta tulee kannattava ja taloudellisesti omavarainen.

Mietitään, miten vakuuttajat toimivat pakollisten vakuutusten alalla. Eläkekassa ja FSS ovat klassisia esimerkkejä tästä.

Vakuutusten järjestäminen v altion varoissa

Maamme eläkevakuutuksen organisaatio perustuu kahden pääjärjestelmän symbioosiin:

• solidaarisuus, jonka saimme Neuvostoliiton perintönä;
• henkilökohtainen, mikä on viimeisten viidentoista vuoden innovaatio.

Solidaarisuusjärjestelmän mukaisesti jokainen kansalainen maksoi eläkemaksuja eläkekassan yleiseen talousarvioon. Myöhemmin siitä maksettiin rahaa, riippuen palveluksesta, erilaisista kertoimista ja muista asioista. Yksinkertaisuudestaan huolimatta solidaarisuusjärjestelmä on johtanut siihen, että viisi vuotta ja neljäsosa vuosisataa työskennelleet ihmiset ovat todella saaneet saman eläkkeen.

Tämän tasoittamisen lisäksi paljastui toinenkin merkittävä solidaarisuusjärjestelmän puute: Eläkekassan kriittinen alijäämä. Eläkebudjetin tasoittamiseksi v altio päätti ottaa käyttöön eläkesäästöjen yksilöllisen kirjanpidon. Jokainen kansalainen maksaa tuloistaan riippuen tietyn prosenttiosuuden henkilökohtaiselle eläketililleen pankkitalletuksena ja eläkeiän saavuttaessa saa oman eläkkeensä.

Sairausvakuutus

Pakollisen sairausvakuutuksen järjestäminenperustuu yhteisvastuulliseen maksujärjestelmään. Jokainen kansalainen vähentää tuloistaan tietyn prosenttiosuuden sosiaalivakuutuskassalle. Näistä varoista hänelle maksetaan sairausloman korvauksena sairaudesta johtuvasta palkasta. FSS käsittelee myös "äitiysmaksuja" ja pienten lasten hoitomaksuja. Sama rahasto korvaa ammatillisen toiminnan yhteydessä sattuneesta tapaturmasta aiheutuneet työkyvyttömyydestä aiheutuvat kulut. Jos kansalaiset haluavat saada suuria korvauksia - esimerkiksi hoitokustannusten korvaamiseksi, leikkauksesta - vapaaehtoinen sairausvakuutus on heidän palveluksessaan.

vastuuvakuutus

Vastuuvakuutus on toinen tapa suojata loukkaantuneita henkilöitä. Sen erikoisuus on siinä, että vakuutussopimuksen tekevät vakuutettu ja vakuutuksenottaja. Tämän tyyppisen vakuutuksen maksut saa kolmas loukkaantunut henkilö. Klassinen esimerkki vastuuvakuutuksesta on OSAGO-vakuutus.

OSAGO ottaa vastuuvakuutuksen auto-onnettomuuden seurauksena kolmansille osapuolille aiheutuneista vahingoista.

Vastuuvakuutuksen järjestäminen kuuluu siihen oikeutettujen vakuutusyhtiöiden toimialaan. Alkumaksujen vähimmäiskertoimista ja maksun enimmäismäärästä säädetään lailla. V altiolla on myös oikeus päättää, kuinka se tarkasti korvataanvahinko - rahana tai luontoissuorituksina ja valvoa vakuutuksenottajien toimintaa.