Tapaturmavakuutus. Tapaturmavakuutussopimus

2024 Kirjoittaja: Howard Calhoun | [email protected]. Viimeksi muokattu: 2023-12-17 10:26

Venäjän vakuutusmarkkinoiden kehitys kiihtyy joka vuosi. Tämä ei ole yllättävää, sillä vakuutus on käytännössä ainoa tapa tukea itseäsi ja läheisiäsi taloudellisesti odottamattomien tilanteiden sattuessa. Yksi suosituimmista tukityypeistä on tapaturmavakuutus.

Matka historiaan

Tällä vakuutustyypillä on melko syvät juuret, mutta jos ei mene liian syvälle historiaan, voidaan sanoa, että sen ulkonäkö liittyy Wisbyn merilain vaatimukseen, joka kirjattiin vuonna 1541 Isossa-Britanniassa. Siinä sanotaan, että merialuksen omistaja on miehistöä palkkaaessaan velvollinen vakuuttamaan kapteenin hengen ja terveyden mahdollisten onnettomuuksien var alta.

Hollanti kehitti jo 1600-luvulla vapaaehtoisia sotilaita varten erityisen asteikon, jonka mukaan he olivat oikeutettuja erilaisiin rahallisiin korvauksiin vamman asteesta riippuen. 1700- ja 1800-luvuilla tuli myös tapaturmavakuutuslaajalle levinnyt Saksassa ja Englannissa, missä ns. keskinäisiä avustusliittoja alettiin luoda.

Tämäntyyppinen vakuutus tuli Venäjälle 1900-luvun aamunkoitteessa, kun vuonna 1903 hyväksyttiin laki, joka takasi kaivosteollisuuden työntekijöille ja eri tehtaiden työntekijöille sekä heidän perheenjäsenilleen rahallinen korvaus työkyvyttömyyden tai työssäkuoleman sattuessa. Tapaturmavakuutus oli pitkään osa henkivakuutusta, ja vasta ajan myötä, lähes sadan vuoden jälkeen, se itsenäistyi.

Peruskäsitteet

Tapaturmavakuutustyyppejä on useita, mutta ne kaikki voidaan jakaa kahteen laajaan luokkaan: pakollinen (laillisesti taattu) vakuutus tietyille kansalaisryhmille ja vapaaehtoinen, joka koostuu sopimuksen täytäntöönpanosta molempia osapuolia hyödyttävin ehdoin. Ensimmäisessä tapauksessa sopimuksen mukaiset maksut suorittaa Tapaturmavakuutusrahasto ja toisessa tapauksessa taloudelliset riskit ottaa vakuutusyhtiö. Joka tapauksessa vakuutuksen kohteena ovat kansalaisten omaisuusedut, jotka liittyvät työkyvyttömyyteen, loukkaantumiseen tai tapaturman seurauksena kuolemaan.

Tapaturma voidaan tunnistaa tilanteeksi, jossa ulkoinen vaikutus vakuutetun kehoon oli äkillinen ja odottamaton. Avain tässä on yllätystekijä, koska jos henkilö oli tietoinen epämiellyttävien seurausten alkamisesta eikä estänyt niitä, vakuutusmaksu evätään useimmiten. Jos esimerkiksi kompastuit kiveen hiihtäessäsi ja mursit jalkasi, se on onnettomuus, ja kun palovammasi useiden tuntien rannalla vietettyäsi, nämä ovat jo ongelmiasi, koska tiesit todennäköisesti seurauksia ja se voi pysähtyä milloin tahansa. tuhoisa toiminta.

vastuun laajuus

Koska vakuutusehdot on kirjoitettu sopimuksessa selkeästi, vastuun piiriin ei kuulu vain odottamattomasta ulkopuolisesta vaikutuksesta aiheutunut vahinko, vaan vakuutettu tapaturma, eli vain se, mikä on määrätty sopimus. Tällaisten olosuhteiden esiintymisen seuraukset voidaan jakaa kolmeen suureen luokkaan:

• väliaikainen vamma;
• osittainen tai täydellinen vamma;
• kuolema.

Kaikki nämä seuraukset muodostavat vakuutusvastuun ja ne voidaan sisällyttää sopimukseen yhdessä, erikseen (esim. maksut suoritetaan vasta työkyvyttömyyden saatuaan) tai eri yhdistelminä.

Pakollinen vakuutus Venäjällä

Joillekin Venäjän federaation kansalaisluokille tarjotaan työalueesta riippuen sosiaalinen tapaturmavakuutus, jota säännellään 24. heinäkuuta 1998 annetulla liittov altion lailla nro 125. Tämän vakuutustyypin vaikutus rajoittuu tapauksiin, jotka liittyvät vammoihin ja vammoihin suoraan työssä tai yrityksen ulkopuolella, mutta työaikana (sekä matkalla töihin ja kotiin). Tämän tyyppisen vakuutuksen erikoisuus on sesen maksut suorittaa yksinomaan työnantaja.

Viime aikoihin asti pakollinen vakuutus saattoi sisältää sairausvakuutuksen kaikille vesi-, lento- ja maaliikenteen palveluja käyttäville matkustajille. Jo jonkin aikaa tällainen vakuutus on korvattu kuljetusvastuuvakuutuksella.

Erikoisvakuutus armeijalle

Tällainen pakollinen vakuutus suojaa kansalaisia, joiden ammattitoimintaan liittyy alun perin hengenvaara. Näitä ovat hätätilanneministeriön työntekijät, sotilaat, pelastajat, sisäasiainministeriön sekä oikeus- ja verojärjestelmän työntekijät ja muut. Tämäntyyppisten vakuutusten riskit katetaan liittov altion budjetilla.

Joten, mikä takaa sotilaiden tapaturmavakuutuksen (liittov altion laki nro 52, 28.3.1998):

• pienen vamman saaminen - 5 palkkaa;
• vakavan vamman (vamman, vamman) sattuessa - 10 palkkaa;
• vamma (vamma), joka johti vamman alkamiseen III gr. - 25 palkkaa;
• määritettäessä vammaisuus II gr. - 50 palkkaa;
• vammaisuus I gr. - 75 kuukausipalkkaa;
• Vakuutetun kuolemaan johtanut vahinko takaa 25 kuukausipalkkaa jokaiselle edunsaajalle.

Vakuutetaan lisäksi

Jos olet tottunut huolehtimaan itsestäsi ja läheisistäsi yksin, vakuutussopimus sopii sinulleonnettomuuksista, jotka on tehty vapaaehtoisesti. Tällaisen sopimuksen pääominaisuus on, että voit itse valita listan riskeistä, jotka haluat vakuuttaa, sekä vakuutusmäärän ja -ajan.

Valitsemasi mukaan voit tehdä vakuutuksen useiksi päiviksi (jos esimerkiksi aiot rentoutua vuoristossa) tai valita vakuutusvaihtoehdon, joka kattaa täysin kaikki riskisi kellon ympäri useiden vuosien ajan - kaikki riippuu siitä, kuinka suuriin maksuihin sinulla on varaa.

Koko vapaaehtoisten vakuutusten markkinat voidaan jakaa ehdollisesti kahteen ryhmään - yksilöllisiin ja kollektiivisiin. Mitä eroja niillä on?

Jokainen mies itselleen

Yksittäisen tapaturmavakuutuksen yhteydessä tehdään sopimus yksityishenkilön kanssa, ja sen vaikutus koskee tässä tapauksessa sekä vakuutettua itseään että hänen perheenjäseniään (vakuutetun kuoleman sattuessa). Se voi olla täydellinen tai osittainen.

Ensimmäisessä tapauksessa sopimuksen takuu kattaa kaikki vakuutetun elämän osa-alueet (sekä yksityiset että ammattimaiset) koko sopimuskauden ajan. Osavakuutuksella voit valita tietyn ajanjakson elämästäsi: loman tai työmatkan aikana, urheilun ajaksi ja niin edelleen.

Lisäksi tapaturmavakuutus voidaan sisällyttää kattavampaan pakettiin.

Yhteisvakuutus

Yhteisvakuutuksista on tullut nykyään melko suosittujaonnettomuuksista joutuneita työntekijöitä, monet suuret yritykset tarjoavat nykyään tämän vaihtoehdon sosiaalipaketin lisäksi. Tämän vakuutustyypin erikoisuus on, että tässä tapauksessa vakuutettu on työnantaja ja edunsaaja on vakuutettu tai hänen perheenjäsenensä.

Aiempina vuosina Venäjän federaation kollektiivisista vakuutuksista on tullut varsin suosittu verolainsäädännön erityispiirteiden vuoksi, mikä takasi vakuutusmaksujen palautusmahdollisuuden ja vakuutusmaksujen edullisen verotuksen. Tähän mennessä tämän alan verojärjestelmää on tiukennettu huomattavasti, mikä on tehnyt kollektiivisesta vakuutuksesta vähemmän houkuttelevaa työnantajalle.

Mistä voi tulla vakuutustapahtuma

Koska tapaturmavakuutussopimuksen maksut suoritetaan kokonaan tai osittain tietyn tapahtuman jälkeen, kannattaa pohtia erikseen, mikä vakuutustapahtuma on. Nämä ovat sopimuksessa määrättyjä ja sen voimassaoloaikana tapahtuneita tapahtumia, jotka ovat johtaneet vakuutetun kuolemaan tai hänen työkyvyn osittaiseen tai täydelliseen menettämiseen.

Näitä ovat:

• onnettomuudesta johtuva vamma (silpominen);
• tahaton myrkytys kemikaaleilla, myrkyllisillä kasveilla, lääkkeillä, huonolaatuisella ruoalla (paitsi toksikologiset infektiot - punatauti, salmonelloosi jne.);
• äkillinen polion aiheuttama sairaus, punkkien välittämäenkefaliitti;
• kohdunulkoinen raskaus tai synnytyksen patologia, joka johti sukupuolielinten alueen sisäelinten (munasarjat, kohtu, munanjohtimet) poistoon;
• vahingossa tapahtuneet sisäelinten dislokaatiot, murtumat, palovammat, vammat ja repeämät sekä tapaukset, joissa elimiä on poistettu virheellisten lääketieteellisten manipulaatioiden seurauksena;
• vieraiden esineiden tahaton hengittäminen, anafylaktinen sokki, hukkuminen;
• kehon hypotermia, joka johtaa vakaviin seurauksiin (paitsi kuolema flunssasta);
• vakuutetun kuolema edellä luetelluista syistä, jotka tapahtuivat sopimuksen voimassaoloaikana.

Miksi he eivät myönnä vakuutusta

Siellä on myös luettelo tapahtumista, joiden sattumista ei voida pitää vakuutustapahtumana:

• jos vakuutettu on saanut vammoja (vammoja) laittoman teon aikana;
• kun vakuutettu tahallaan aiheutti ruumiinvamman;
• myrkytys tai loukkaantui itsemurhayrityksen seurauksena;
• jos vammoja, vammoja ja vammoja on saatu minkä tahansa ajoneuvon ajamisesta huume-, myrky- tai alkoholipäivystyksen seurauksena sekä hallinnan siirtämisestä toiselle sellaisessa tilassa olevalle henkilölle;
• kun vakuutetun aloitteesta suoritettujen enn altaehkäisevien, diagnostisten tai terapeuttisten toimenpiteiden seurauksena on ilmennyt haitallisia vaikutuksia elimistöön, jotka eivät liity saadun sairauden hoitoonvakuutustapahtuman sattumisen vuoksi;
• kuolema yllä mainituista syistä.

Paljonko se maksaa

Yksi tärkeimmistä kansalaisten huolenaiheista, jotka haluavat suojella elämäänsä ja terveyttään entisestään, on tapaturmavakuutuksen hinta. Tariffit riippuvat tässä suoraan sopimukseen sisältyvistä vakuutustapahtumien luettelosta ja vakuutetun henkilöllisyydestä. Vaihto on melko laaja - 0,10 %:sta, jos vain kuolemanriski on vakuutettu, 12-15 %:iin laaja-alaisten vakuutusten os alta.

Preemioon voi vaikuttaa:

• vakuutetun sukupuoli ja ikä - uskotaan, että miehillä on suurempi loukkaantumisriski, ja kunnioitettavamman ikäiset kansalaiset ovat yleensä haluttomia vakuuttamaan;
• lifestyle - pidätkö äärimmäisestä virkistystoiminnasta tai harrastatko urheilua, johon liittyy lisääntynyt loukkaantuminen;
• ammatti - mitä vaarallisempi se on, sitä korkeampi tariffi;
• asiakkaan terveydentila - jos sinulla on vakavia sairauksia, määrä nousee moninkertaiseksi;
• vakuutettavien riskien määrä - mitä enemmän, sitä kalliimpi;
• vakuutuskausi ja vakuutettujen määrä - perhevakuutukset ovat yleensä halvempia kuin yksittäiset;
• muut tekijät - riippuen vakuutusyhtiön politiikasta.

Maksuvälistä on myös sovittu sopimuksessa - maksut voidaan suorittaa kerta-, vuosi-, kuukausi- tai neljännesvuosittain. Vakuutusyhtiöt tarjoavat nykyään melkoLaajan suunnitelmien ja suunnitelmien ansiosta oikean löytäminen on helppoa.