Miten parantaa luottohistoriaasi: tehokkaita tapoja

2024 Kirjoittaja: Howard Calhoun | [email protected]. Viimeksi muokattu: 2023-12-17 10:26

Asiakkaat, jotka haluavat hakea kulutuslainoja, kohtaavat usein pankin kieltäytymisen huonon luottohistorian vuoksi. Useimmille lainanottajille tämä tarkoittaa kielteistä päätöstä yhdeksässä kymmenestä lainayrityksestä. Niiden, jotka eivät aio kieltäytyä mahdollisuudesta saada lainattuja varoja, tulisi tietää, kuinka parantaa vahingoittunutta luottohistoriaa.

Lainaajan luokitus: miten se muodostuu?

Lainahakemuksen jälkeen johtajat ottavat yhteyttä BKI - luottotoimistoon. Organisaatio kerää ja analysoi tietoja maksajista. Kaikki tiedot muodostetaan pisteyttämällä asiakkaan aktiivisuus.

Tiedot analysoidaan tietyltä ajanjaksolta, esim. 2 vuoden aj alta. Jos maksaja viivästyi määritellyn ajanjakson aikana, hänen BCI-luokitustaan pienennetään useilla pisteillä. Luottohistoriakeskuksen tiedot saavat kaikilta lainoihin osallistuvilta rahoituslaitoksilta.

Matala luottoluokitus on yksi tärkeimmistä syistä lainan epäämiseen. Tietoja ei-maksajista säilytetään vuosia: tietojen päivitysaika CBI:ssä kestää vähintään 5 vuotta. Jos lainanottaja tarvitsee kipeästi rahoitusta, hänen tulee yrittää parantaa luottohistoriaansa mahdollisimman nopeasti.

Tietoja BCI:ssä: voiko olla virheitä?

Tietoportaalit, jotka yhdistävät tiedot maksajista ja heidän suhteistaan pankkiin, toimivat liittov altion lain nro 218-FZ "luottohistoriasta" perusteella. Analyyttinen osasto käsittelee ja vahvistaa lainanantajien toimittamat tiedot automaattisesti.

Mutta jopa suurimmissa keskuksissa, esimerkiksi "National Bureau of Credit Histories", virheitä tapahtuu ajoittain. Seurauksena pankin virheellisesti välittämistä tiedoista on kieltäytyminen myöntämästä lainaa asiakkaalle lainanottajan huonon luokituksen perusteella.

Virheet voivat johtua maksajan tietojen virheellisestä syötöstä (esimerkiksi koko nimeä, ikää tai syntymäaikaa kirjoitettaessa) tai teknisestä viasta. Ensimmäisessä tapauksessa luotettavuuteensa luottavan lainanottajan tulee hakea BKI:ltä hakemus ajantasaisten tietojen syöttämiseksi.

Toisessa tapauksessa asiakkaiden ei tarvitse huolehtia luottohistorian parantamisesta: tietokeskus välittää uudet tiedot pankille vianmäärityksen jälkeen.

Kuinka saan tietoa maksajaluokituksesta?

Jos monet kieltäytyvät lainan saamisesta huonon luottohistorian vuoksi, lainanottaja voi hakeaviitetietojen hankkiminen sekä CBI:stä että pankista.

Lain nro 218-FZ "Luottohistoriasta" mukaan lainanottajalla on oikeus tilata ote jostakin toimistosta kerran vuodessa ilmaiseksi. On suositeltavaa ottaa yhteyttä suurimpiin keskuksiin: NBKI, Equifax, Russian Standard, United Credit Bureau.

Pankit tarjoavat myös tietopalveluja lainaajille. Esimerkiksi Sberbankissa verkkopankissa asiakkaat voivat tilata itsenäisesti maksetun tiliotteen CBI:ltä. Palvelun nimi on "Luottohistoria".

Mitä BKI:n tiedot sisältävät?

Ennen kuin yrittää saada uutta lainaa rahoituslaitoksen uskollisuudesta toivoen, lainanottajan tulee tietää, mitä luottohistoria sisältää.

BKI:n tiedot ja tiedot suhteista pankkeihin ja muihin lainanantajiin maksaja voi helposti määrittää, kuinka parantaa luottohistoriaa Sberbankissa, VTB:ssä, Sovcombankissa ja muissa rahoituslaitoksissa, esimerkiksi mikrorahoitusorganisaatioissa (MFI)).

Lainanottajan luokitus koostuu useista indikaattoreista:

• aktiivisten ja maksettujen velvoitteiden määrä;
• velat;
• maksuviivästykset;
• tiedot ennenaikaisesti maksetuista summista;
• maksajan tiedot (ikä, asuinalue, sukupuoli).

Miten parantaa luottohistoriaa, jos se on vaurioitunut: neuvoja lainaajille

Perustuuluokituksen muodostumista koskevien tietojen perusteella maksajat voivat parantaa suhteita pankkiin kuudessa kuukaudessa. Parantaaksesi mahdollisuuksiasi saada uusi laina, on suositeltavaa käyttää seuraavia vaihtoehtoja:

1. Olemassa olevien lainojen takaisinmaksu.
2. Lainojen ennenaikaisen alaskirjauksen hylkääminen.
3. Luottokortin aktiivinen käyttö maksuvälineenä.
4. Lainan hakeminen tavaroiden ostoon "erissä".
5. Mikrolainojen saaminen luottohistoriasi parantamiseksi.
6. Luottovelvoitteiden suunniteltu lisäys.

Nykyiset ja takaisinmaksetut lainat ja niiden vaikutus luottohistoriaan

Lainasopimuksia koskevat tiedot ovat tärkeintä lainanottajan luokituksessa. Pankit, jotka saavat tietoja Luottotoimistolta, kiinnittävät ensin huomiota takaisin maksettujen lainojen määrään.

Kolmen tai useamman aktiivisen lainasitoumuksen olemassaolo heikentää asiakkaan vakavaraisuutta. Kaikki lainat huomioidaan, varsinkin suurille summille: alkaen 250 000 ruplaa ja enemmän.

Helppoin tapa parantaa luottohistoriaasi on päästä eroon olemassa olevista velvoitteista. Sopimusten mukainen maksu ajallaan ei ainoastaan lisää lainanottajan maksukykyä, vaan myös mahdollistaa (tarvittaessa) uuden lainan myöntämisen edullisin ehdoin.

Varhaiset maksut: miksi pankit vihaavat pikalainojen takaisinmaksua?

Kun tiedät kuinka parantaa luottohistoriaasi maksaessasi olemassa olevia velvoitteita, ei ole suositeltavaa suorittaa maksuja etuajassa. Ylimaksu vaikuttaa olosuhteiden muutokseenlainasopimus.

Ennakkomaksuna pidetään kuukausierän ylittävää maksua. Suositellun arvon ylittävien varojen tallettaminen vähentää lainavelan määrää.

Pankit eivät saa osaa tuotosta koroista, joten lainanottajan luokitus laskee. Asiakkaat, jotka lainaavat toistuvasti rahoituslaitokselta ja maksavat lainan takaisin kolmen kuukauden kuluessa lainan myöntämisestä, eivät voi saada hyväksyntää tulevaisuudessa.

1-3 ennakkoveloitus summissa, jotka eivät ylitä kuukausierää yli 300 %:lla, ei vaikuta vakavasti lainanottajan luottohistoriaan. Mikäli asiakas haluaa parantaa luokitustaan BCI:ssä, on suositeltavaa maksaa olemassa olevat velvoitteet ilman maksuaikataulun muutosta.

Tietenkin ennenaikaisella takaisinmaksulla Credit Bureaussa pisteitä laskettaessa on pienempi rooli kuin viivästymisellä, mutta BKI:n analyytikot eivät suosittele pankin luottamuksen väärinkäyttöä. Tapaukset, joissa asiakkaat hakivat asuntolainaa ja maksoivat sen heti takaisin, käytännössä maksamatta liikaa rahoituslaitokselle, riistävät lainanottajien mahdollisuuden saada tavoitelainaa tästä pankista 90 % tulevaisuudessa.

Armonaika – lainanottajan avustaja luokituksen palauttamisessa

Yksi tehokkaimmista ja ei-triviaalisista tavoista parantaa luottohistoriaa, jos se on vaurioitunut, on toiminta pankkirajalla varustetulla kortilla. Luotto- tai pankkikortti, jossa on tilinylitys, voi toimia avustajana. Vaihtoehdon edut - ei provisiota jamahdollisuus saada bonuksia myöntävältä pankilta.

Miten se toimii? Tehdessään ostoksia luottokortilla armonaikana maksaja ottaa teoriassa korottoman lainan. Koko rajaa ei tarvitse käyttää: riittää, että teet 1000-3000 ruplan kuluja 2-5 päivän kuluessa ja maksat velan armonaikana. Pienelläkin summalla ostoksia tehdessä avautuu uusi taloudellinen velvoite ja koko kortin luottovarojen saldolle.

Pankkisiirrolla maksaminen on pankille edullista: liikkeeseenlaskija saa palkkion vastaanottamisesta. Lisäksi useimmat luottolaitokset kannustavat omistajia maksamaan päätteen kautta keräämällä kortille bonuksia tai cashbackia (palauttamalla tietyn prosenttiosuuden käytetyistä varoista). Esimerkkejä: "Kiitos Sberbankista" -bonusohjelma, luottokortit, joissa on käteispalautus venäläisissä Standard- ja Tinkoff-pankeissa.

Tämän menetelmän haittana on luottokorttien korkea korkotaso. Jos asiakas ei ehtinyt tallettaa kaikkia armonaikana käytettyjä varoja, hän on velvollinen maksamaan pankille palkkion 19,9-33,9% vuodessa.

Osamaksu: "piilotettu" laina edullisin ehdoin

Kodinkoneiden, turkisten ja matkapuhelimien ostaminen ilman alkupääomaa on venäläisille jo tuttu prosessi. Matkapuhelinliikkeet, kauppakeskukset, putiikit edistävät aktiivisesti mahdollisuutta saada tavaroita ilman rahaa taskussa: riittää, että sovit osamaksun, jotta voit nauttia ostoksesta ilman ylimaksua.

Erämaksulla tarkoittaa korottoman tavaralainan rekisteröintiä. Kuukausimaksun suuruus määräytyy yrityksessä järjestettävän ylennyksen mukaan. Esimerkiksi vierailija haluaa ostaa matkapuhelimen osamaksussa. Myymälän kampanjan mukaan laina ilman ylimaksuja myönnetään vain "0-0-24" -järjestelmän mukaan, mikä tarkoittaa, ettei korkoa haettaessa 24 kuukauden lyhennyssuunnitelmaa (0 ruplaa - ensimmäinen erä, 0% - liiallisen maksun määrä).

Yritykset, jotka tarjoavat tavaroita osamaksuna, tekevät yhteistyötä tiettyjen velkojien kanssa, esimerkiksi "Cetel", "Home Credit", "OTP Bank". Kaupat saavat voittoa tavaroiden myynnistä ja pankit - saaduista provisioista. Kauppa maksaa osamaksun koron. Asiakkaalle tämä menetelmä on erinomainen tilaisuus yhdistää kauan odotettu hankinta ja korjata tilanne lainoilla.

Mutta kaikki lyhennykset eivät tarkoita korottoman lainasopimuksen tekemistä. Onko mahdollista parantaa luottohistoriaa hakematta lainaa kaupasta? Valitettavasti lyhennys säännöllisissä erissä myyjän tilille ilman lainasopimusta ei ole tapa korjata suhteita pankkiin.

Veotus rahalaitoksiin: kuinka mikroluotoista on hyötyä

Velkasitoumukset vaikuttavat eniten maksajan luokituksen muodostumiseen, joten mikrolainat ovat todistettu tapa parantaa luottohistoriaasi.

Ensinnäkin mikrorahoitusorganisaatiot ovat uskollisempia lainanottajille. Toisin kuin vaativat pankit, rahalaitokset myöntävät lainojajopa asiakkaille, joilla on maksurästejä ja joilla ei ole virallisia tuloja.

Toiseksi luottohistoriaa parantavia lainoja myönnetään pienille summille: 1 000 - 10 000 ruplaa. Tämä minimoi riskin siitä, että varoja ei palauteta.

Kolmanneksi rahalaitosten tiedot välitetään kaikille luottotoimistoille. Vakiintuneen tietojen yhdistämisjärjestelmän ansiosta kaikki rahoituslaitokset, jotka tekevät pyyntöjä CBI:lle hakemuksen jättäessään, saavat tiedon asiakkaan luokituksen noususta. Tämä on nopein tapa parantaa luottohistoriaasi Sberbankissa, maan vaativimmassa lainanantajassa. Siinä ei kuitenkaan vielä kaikki.

Miten parantaa luottohistoriaa mikrolainoilla?

BCI:n luokituksen saaminen mikrolainojen avulla koostuu useista vaiheista:

• Lainaajan valinta. Suosittelemme kiinnittämään huomiota yrityksiin, joilla on minimilainakorko ja myönteisiä asiakasarvioita.
• Tuotevalikoima. Joskus rahalaitokset itse ehdottavat maksajille, kuinka he voivat parantaa luottohistoriaansa tarjoamalla erityisiä lainoja.
• Kyselylomakkeen täyttäminen. 8 kymmenestä rahoituslaitoksesta vaatii yhteystiedot, tulot ja vastuutiedot.

• Valitse varojen vastaanottamistapa. Suosituin on siirto pankkikortille, jota seuraavat verkkolompakkot, tilit, matkapuhelin ja rahansiirtojärjestelmät.
• Odotetaan IFI:n päätöstä. Ei turhaan mikrorahoitusrakenteet asetu sellaisiksi"pikalaina". Keskimääräinen lainahakemuksen käsittelyaika on enintään 20 minuuttia. Jos se hyväksytään, varat hyvitetään asiakkaalle 10 minuutista 24 tuntiin.
• Lainan takaisinmaksu. Mikrolainan saatuaan on suositeltavaa maksaa takaisin laina-ajan lopussa velat: rahalaitos saa korkotuloa ja maksaja parantaa luottoluokitusta.

Luottovelvoitteiden määrän kasvu: mihin se voi johtaa

Säännöllisesti kulutuslainaa hakevat asiakkaat lisäävät 90 %:ssa tapauksista velvoitteiden määrää jokaisella seuraavalla lainalla. Tämä on toinen tapa parantaa luottohistoriaasi.

Mutta edellisen rajan ylittävän summan hyväksymiseksi lainanottajan maksukykyä ei pitäisi epäillä pankissa. Tämä vaihtoehto sopii vain niille, jotka ovat myöhässä lainasta enintään 10 päivää enintään 5 kertaa.

Erilaiset lainatuotteet todisteeksi vakavaraisuudesta

Jos on taloudellinen mahdollisuus, on suositeltavaa paitsi korottaa lainasummaa, myös vaihtaa tuotetyyppiä. Hae esimerkiksi vakuudellista lainaa tavallisen lainan sijaan. Vakuudelliset lainat hyväksytään 33 % useammin kuin muut hakemukset.

Jos lainarajan nostamisesta ei tarvitse maksaa liikaa, voit vaihtoehtona tilata luottokortin haluamallasi summalla ja käyttää armonaikaa.