Pankkilainan vanhentumisaika yksityishenkilöille

2024 Kirjoittaja: Howard Calhoun | [email protected]. Viimeksi muokattu: 2024-01-17 18:49

Lainan vanhentumisaika peruskäsitteenä on huomioitu voimassa olevassa siviilioikeudessa. Sen valmistumisen jälkeen rahoituslaitoksilla ei ole mahdollisuutta pakottaa velallista maksamaan erääntyneitä määriä. Laki määrää tietyn aikavälin, mutta sen alkamisesta ei ole sanamuotoa. Tästä syystä konfliktin osapuolten välillä syntyy usein erilaisia kiistoja tästä asiasta. Ajanjaksoa, jonka aikana pankkilaitoksella on mahdollisuus periä rahasummia yksityishenkilöiltä, kutsutaan luottovelvoitteiden vanhentumisajaksi. Kiinteän päivämäärän jälkeen pankit eivät voi nykyisen lain mukaan enää vaatia palautusta. Juuri tätä mahdollisuutta useat huijarit käyttävät toivoen, että he voivat välttää velvoitteidensa maksamisen. Onko kaikki kuitenkin niin yksinkertaista? Tämän artikkelin puitteissa tarkastelemme näitä kysymyksiä yksityiskohtaisemmin.

Mitä vanhentumisaika tarkoittaa?

Kun ihmisetlainaa laatiessaan, silloin yleensä harvemmin mietitään kysymystä, kuinka pitkäksi lainalle on sopimuksessa asetettu vanhentumisaika ja onko sitä ollenkaan olemassa. Lain mukaan tällainen ajanjakso on tietysti olemassa.

Lainan vanhentumisaika on aika, jonka aikana pankkilaitos voi periä varoja lainanottaj alta oikeuslaitoksen kautta. Laki vaatii kolme vuotta viimeisen maksun suorittamispäivästä.

Vuonna 2018 vanhentumisaika lasketaan 36 kuukauden korolla. Sen jälkeen lainan vanhentumisajan umpeutumisen jälkeen tapahtuvaa pankin perintää lainan määrästä oikeuskäytännössä voidaan pitää kohtuuttomana.

Kun otat lainaa pankista, sinun tulee huomioida, että mikä tahansa ajanjakso voidaan nollata ja aloittaa aloituspisteestä, kun otat yhteyttä pankkiin. Se, että pankin työntekijä soittaa asiakkaalle, ei kuitenkaan riitä perusteeksi määräajan nollaamiseen, koska se ei ole todiste vuorovaikutuksesta ennen kuin tällaisesta keskustelusta on toimitettu tallenne.

Miten lasketaan?

Yksilöille myönnettävien lainojen vanhentumisajan laskemiseksi sinun on tarkasteltava Venäjän federaation siviililakia.

Tästä asiasta Venäjän federaation siviililain art. 196 todetaan, että tällainen ajanjakso on kolme vuotta.

Miten lasketaan lainan vanhentumisaika, jotta tulevan etujen puolustamisen lähtökohta voidaan määrittää tarkasti. Pankkilaitos voi milloin tahansa kääntyä oikeusviranomaisten puoleen. Tässä yhteydessä maksajien on todistettava itsenäisesti, että kumppani on epäonnistunuttermi. Tätä varten sinun on:

• kirjoita lausunto, jossa vaaditaan henkilötietojesi poistamista pankkijärjestelmästä;
• hake tuomioistuimelle velan määrän palauttamista koskevien kysymysten lykkäämistä kolmen vuoden kuluttua.

Oikeuskäytännössä pankin lainan perimisen vanhentumisajan huomioon ottamiseksi on kolme vaihtoehtoa:

1. Viimeisen erän palautuksen jälkeen, kun suhde rahoituslaitokseen on päättymässä. Tämä tilanne koskee esimerkiksi luottokortteja, joilla on toistaiseksi voimassa oleva sopimus;
2. Lainausjakson lopusta, kun lainatodistus vanhenee;
3. Siitä hetkestä lähtien, kun rahoituslaitos vastaanottaa vaatimuksen maksaa velka etuajassa. Tämä on mahdollista jo 90 päivää viiveen alkamisen jälkeen.

Oikeuslaitos valitsee asian käsittelyssä minkä tahansa kuvatuista vaihtoehdoista. Päätöskäytäntö on kuitenkin erilainen. Lain tulkinta voi muuttua. On kuitenkin huomioitava, että lainan hakemisen hetki ei ole lähtökohta.

Tuomioistuimen päätyttyä laiminlyönti on velvollinen maksamaan kantajan "lainaelimen", sakkoja, korkoja ja organisointikulut. Oikeudenkäynnin jälkeen asian käsittelevät ulosottomiehet, jotka toteuttavat saatuja täytäntöönpanomenettelyjä 2 kuukauden ajan. Mutta toipumisaikaa säätelee kolme vuotta.

Takaisinperinnän käsittely voidaan keskeyttää, jos maksajaa ei löydy. Pankki voi kuitenkin aloittaa prosessin uudelleen kuuden kuukauden ajan tämän tosiasian toteamisen jälkeen. Perintäkäytäntö on olemassajopa 5 ja 10 vuoden jälkeen.

Esimerkki

Lainaaja Ivanov A. A. otti lainan 100 000 ruplaa 12 kuukaudeksi 24.2.2019. Hänen on suoritettava maksu joka kuun 24. päivänä. Ensimmäisen kolmen kuukauden aikana 24. toukokuuta saakka Ivanov A. A. maksanut lainan. Seuraavana maksupäivänä 24. kesäkuuta summaa ei maksettu. Tästä hetkestä lähtien velkoja on tietoinen viivästyksestä, vanhentumisaika alkaa.

Kuukauden kuluttua velan määrään lisätään myös seuraava maksu myöhästymismaksu huomioiden. Juuri tämän summan verran kolmen vuoden vanhentumisaikaa aletaan laskea 24.7.2019 alkaen. Selvemmin laskelmat on esitetty taulukossa.

Venäläisen lainan vanhentumisajan laskenta

Osoitin	Päivämäärä	Vanhentumisajan alkaminen	Viimeinen voimassaolopäivä
Sopimuksen alku	24.02.2019	-	-
Maksu suoritettu	24.03.2019	-	-
Maksu suoritettu	24.04.2019	-	-
Maksu suoritettu	24.05.2019	-	-
Vanhentunut	24.06.2019	25.06.2019	25.06.2022
Vanhentunut	24.07.2019	25.07.2019	25.07.2022
Vanhentunut	24.08.2019	25.08.2019	25.08.2022
Vanhentunut	24.09.2015	25.09.2019	25.09.2022
Vanhentunut	24.10.2015	25.10.2019	25.10.2022
Vanhentunut	24.11.2015	25.11.2019	25.11.2022
Vanhentunut	24.12.2015	25.12.2019	25.12.2022
Vanhentunut	24.01.2016	25.01.2020	25.01.2023
Sopimus päättyy	24.02.2016	25.02.2020	25.02.2023

Yksityishenkilöiden lainaamisen määräaika

Lainatositteita luodessaan pankki myöntää asiakkaalle varoja, jotka on palautettava tietyn ajan kuluessa. Velvollisuus palauttaa varat on kansalaisella ennen allekirjoitetun asiakirjan valmistumispäivää. Lainan vanhentumisaikaa harkittaessa oikeuskäytäntömäärätään pankkien ja laitosten ehtojen täyttymisestä pätevien todistettujen tosiseikkojen esittämisen jälkeen. Eri tasojen tuomareilla on erilaisia käsityksiä vanhentumisajan alkamisesta. Varmoja ratkaisuja ei ole. Useimmat lakimiehet tulkitsevat lakeja omalla tavallaan.

St. Venäjän federaation siviililain 196 §:n mukaan pankki voi esittää lainan takaisinmaksuvaatimuksensa kolmen kalenterivuoden ajan. Päivämäärää, josta alkaen lainasopimuksen mukaista vanhentumisaikaa aletaan laskea, ei säännellä. Taide. Venäjän federaation siviililain 200 §:n mukaan tämä päivämäärä on laskettava päivänä, jona luottoyhtiö sai tietää maksujen keskeyttämisestä. Lainatositteissa on maksukalenteri, josta näkyy oikein kaikkien kuukausien lukumäärä, jolloin tilille on siirretty varoja velan maksamiseksi. Maksun viivästyessä pankin työntekijät saavat heti tiedon tästä. Tänä päivänä alkaa 3 vuoden lähtölaskenta. Kummallista kyllä, pankkilainan vanhentumisaika huomioidaan jokaisen maksamatta jääneen maksun kohdalla.

Esimerkki. 20.1.2018 Mikhailov A. A. myönsi lainan 15 000 ruplaa 6 kuukauden ajaksi. Joka kuukauden 20. päivä sinun on palautettava varat pankkiorganisaatiolle. Kaksi kuukautta ennen 20. huhtikuuta Mikhailov A. A. suoritti kaikki maksut. Toukokuun 20. päivänä velka muodostui maksamatta jättämisen vuoksi. Lähtölaskenta alkaa. Toisen 30 päivän kuluttua seuraavaan maksuerään lisätään seuraavan maksun velallisen summa ja sakot välityspalkkion jättämisestä. Enimmäisaika on laskettu 20.5.2018 alkaen

Sattuu, että pankkilainan vanhentumisaika on umpeutunut, mutta velallisella on vaikeuksia: keräilijätvaatia edelleen maksua. Liittov altion lain nro 230 mukaan perintätoimiston työntekijällä ei ole oikeutta vierailla laiminlyöjän luona useammin kuin kerran viikossa. Puheluiden määrä on rajoitettu: enintään 1 puhelu päivässä, enintään 2 puhelua viikossa, enintään 8 puhelua kuukaudessa. Viestintä ei ole sallittua arkisin klo 22.00-8.00, viikonloppuisin ja pyhäpäivinä klo 20.00-9.00.

Keräilijöillä ei ole oikeutta: aiheuttaa uhkaa ihmisten terveydelle ja hengelle, psyykkistä painostusta, antaa vääriä tietoja. Kaikkien henkilötietojen siirtäminen kolmansille osapuolille on kielletty. Vahvistaaksesi laittomat toimet valmistetuilla vahvistuksilla, sinun on välittömästi mentävä tuomioistuimeen ja syyttäjänvirastoon. On tärkeää saada seuraavat todisteet:

• puhelinkeskustelujen nauhoittaminen;
• naapureiden todistus keräilijöiden esiintymisestä asunnossa;
• tallenteet videokameroista, jos "hyökkäyksiä" tapahtuu työn aikana.

Velallisten määrä kasvaa joka päivä, ja keräilijät yrittävät aktiivisesti hyödyntää tätä kehitystä. On mahdollista sulkea pois henkilökohtainen yhteydenpito kerääjien ja velkojien kanssa, jos lähetät allekirjoitetun luopumisen. Tämä tapahtuu notaarin kautta tai kirjatulla kirjeellä sekä henkilökohtaisesti allekirjoitettuna toimituksena.

Niin kauan kuin pankkilainan vanhentumisaika ei ole umpeutunut, laina on maksettava takaisin. Velka jatkaa kasvuaan lainasopimuksen lausekkeista alkaen.

Vakuusvaatimuksen vanhentumisaika

Jos henkilö on tehnyt takuusopimuksen koJos sukulainen, ystävä tai muu henkilö on ottanut lainaa ja tämä henkilö on lopettanut lainan takaisinmaksun, pankin edustajat ottavat yhteyttä takaajaan ja tarjoavat velan maksamista. Takuu on voimassa siihen asti, kun se on sopimuksen mukaan annettu. Tämä pankkilainan vanhentumisaika on mainittu takaussopimuksessa. Jos tiettyä päivämäärää ei ole määritelty, takuu on voimassa seuraavan vuoden lainasopimuksen päättymisen jälkeen. Jos pankki ei tänä aikana esitä hakemusta tuomioistuimelle, takaus lakkaa. Tässä on otettava huomioon, että tämä määräaika on poissulkeva, eli itse velvoite päättyy: sitä ei voi palauttaa, keskeyttää tai laskea uudelleen. Vaikka pankki jättäisi hakemuksen takaajalle yli vuoden kuluttua lainasopimuksen päättymisestä tai takaussopimuksessa mainitun määräajan umpeutumisesta, on velvoitteen päättymisestä ilmoitettava 6 momentin mukaisesti. Venäjän federaation siviililain 367 §.

Vanhentumisaika kuolleelle lainanottajalle

Tilanne riippuu takuusopimuksen ehdoista. Siinä on kaksi näkökohtaa:

1. Jos sopimuksessa on lauseke, jonka mukaan takaaja suostuu kantamaan vastuunsa hänestä velallisen kuoleman sattuessa, takuu ei pääty. Lisäksi seuraajan (kuolleen velallisen perillisen) asettamisen jälkeen takaaja ei lakkaa olemasta sopimuksen mukaan vastuussa, vaan toisesta henkilöstä.
2. Jos sopimuksessa ei ole lausekkeita, ettätakaaja kantaa vastuun uudesta velallisesta, velan siirtymisen jälkeen toiselle henkilölle (perillisen perilliselle) takaus päättyy. Tilanteessa, jossa velallinen kuoli, tämä seikka ei vaikuta takuuaikaan. Se on voimassa sopimuksessa määrättyyn aikaan tai ensi vuonna lainasopimuksen päättymisen jälkeen.

Luottokortin vanhentumisaika

Luottokorttia koskevat samat ehdot kuin tavallisessa lainasopimuksessa, eli 3 vuotta. Luottokorttipankkisopimuksissa ei yleensä ole maksuaikataulua. Mutta sopimusehtojen mukaan velka on maksettava erissä. Jos seuraavaa maksua ei suoriteta, pankki ottaa tämän selville (hänelle selviää oikeuden loukkauksesta). Viivästys- ja toiminnanrajoituspäivästä alkaen määräaika alkaa umpeutua.

Katsokauden päättymisvaihtoehdot

Vanhentumisaika on mahdollista keskeyttää, joudut laskemaan uudelleen 3 vuotta: tässä tapauksessa pankilla on etu. Tämä tapahtuu, jos lainanottaja:

• kirjoita hakemus lainan jatkamiseksi tai maksujen lykkäämiseksi;
• allekirjoittaa saneeraussopimuksen eli lainasopimuksen ehtojen tarkistuksen, jossa maksut pienenevät ja laina-aika pitenee;
• saa pankista kirjeen, jossa vaaditaan velan takaisinmaksua ja kirjoittaa vastauksen, ettei ole samaa mieltä velan kanssa;
• muut teot, jotka osoittavat velan tosiasian hyväksymisen.

Ajan pidentämisen esiintymät

Vuonna 2019 vaatimuksetLait pysyvät samoina kuin ennenkin. Rahoituslaitos voi vaatia lainanottaj alta maksua oikeudessa, jos siirtoja ei ole. Maksujen huomiotta jättäminen voidaan tunnustaa petokseksi Venäjän federaation rikoslain 159 artiklan mukaisesti. Paperimuodossa on hyödyllistä varoittaa lainanantajaa maksujen palautusvaikeuksista. Petoksia ei tunnisteta kolmella tavalla:

• useita käteismaksuja on hyvitetty;
• sopimuksen mukaan omaisuus on merkitty vakuudeksi;
• velka alle 1,5 miljoonaa ruplaa

Oikeudenkäyntimenettelyt eivät ole vain pitkiä, vaan ne voivat myös vahingoittaa lainanottajan luottohistoriaa. Lisäksi tuomioistuin tulkitsee sen säännöksiä eri tavoin, koska lain kuvauksessa ei ole täsmällisyyttä. Tällaisissa tapauksissa määräaikaa voidaan pidentää:

1. Pankki siirtää vastuun laillisen summan palauttamisesta perintätoimistolle. Jakson alkamisajankohta on päivä, jona yrityksen työntekijä on viimeksi rekisteröitynyt maksamattomaan henkilöön.
2. Lainaaja ei palauttanut käytettyä luottokorttia tai muuta rahoituspalvelua, kommunikoimalla edustajien kanssa puhelimitse, vastaamalla sähköpostitse. Pankin hyvällä näyttöpohjalla rajoitus vahvistetaan viimeisen viestin päivämäärästä alkaen.
3. Lainaaja täydensi sopimusta lainan saneeraus- tai maksulykkäysilmoituksella. Lähtökohtana on asiakirjojen allekirjoitushetki tai taloudellisen "loman" päättymispäivä.

Ei ole mitään järkeä odottaa paria vuotta ilman maksuja velalliselle. Rahoituslaitos erityisesti lykkääjakson alussa, jotta 3 vuoden jakso ei lopu koskaan.

Miten vältät maksamisen?

Art. Venäjän federaation siviililain 199 osan I mukaan rahoitusyhtiö voi jopa kolmen vuoden kuluttua jättää hakemuksen, jossa vaaditaan velan maksamista objektiivisista syistä:

• molemmat osapuolet pääsivät rauhanomaiseen ratkaisuun;
• vastakkainasettelun toinen osapuoli työskenteli palveluksessa ja osallistui vihollisuuksiin;
• vaatimuksen jättöhetkellä laissa mainitut määräykset eivät ole säänneltyjä.

Oikeusviranomaiset harkitsevat tällaisia valituksia ja asettuvat usein kantajan puolelle. On vain kolme vaihtoehtoa, joissa velallinen voi kieltäytyä suorittamasta maksuja lainmukaisella tavalla. Olosuhteet ovat epärealistiset, mutta niin tapahtuu myös:

• maksaja ei puhu pankkien edustajien kanssa, jättää huomiotta heidän viestinsä;
• lainan myöntänyt yritys unohti velan määrän.

Määräaika päättyy, kun maksaja on allekirjoittanut jonkin virallisen lainaasiakirjan, vahvistanut velkansa tai suorittanut vähintään pienen maksun rahoitusyhtiön hyväksi.

Jos määräaika on umpeutunut, aikooko pankki poistaa velat?

Todennäköiset vaihtoehdot lainan vanhentumisajan umpeutumiseen:

• ei pitäisi toivoa, että pankki ei noudata määräaikaa ja "laina palaa";
• pankki voi hakea tuomioistuimia myös määräajan jälkeen;
• jos pankki ei käänny oikeuteen, se siirtää vaatimusoikeuden (tätä kutsutaan luovutussopimukseksi) keräilijöille. Ja he aloittavat innokkaastikerätä velkoja, soittaa sukulaisille, tehdä töitä, järjestää erilaisia likaisia temppuja, uhkailla ja kiristää.

Oli tapauksia, joissa perintämiehet sinetöivät velallisten ovet liimalla, maalasivat sisäänkäynnin seinät.

Onneksi 1. tammikuuta 2017 tuli voimaan laki Venäjän väestön oikeuksien suojelemisesta tällaisilta perintätoimistoilta ja mikrorahoitusyhtiöiltä, jonka tarkoituksena on suojella velallisia tällaisilta toimenpiteiltä. Keräilijöillä on kuitenkin edelleen moraalisia paineita.

Vaihtoehto, kun pankki haastaa lainanottajan oikeuteen vanhentumisajan päätyttyä

Ota huomioon tilanne, jos lainan vanhentumisaika on umpeutunut.

Lain mukaan pankki voi hakea myös vanhentumisajan umpeutumisen jälkeen. Siksi ei pidä ihmetellä, jos lainanottaja saa uudelleen haasteen kolmen vuoden kuluttua.

Toiminta on, että tuomarit itse eivät määrittele vanhentumisaikaa ennen kuin vastaaja on ilmoittanut sen (Venäjän federaation siviililain 199 artikla). Lainanottajan velvollisuus on puolustaa omia etujaan. Ainoa mitä hänen puolestaan on tehtävä, on ilmoittaa tuomioistuimelle asian käsittelyn aikana tuomioistuimessa, että hän vaatii 12 artiklan soveltamista. Siviililain 199 § (lainan vanhentumisajan soveltaminen). Tämän valituksen jälkeen tuomioistuin hylkää pankin vaatimuksen.

Kun tuomioistuin on hylännyt pankin kanteen, pankki ei poista varoja, vaikka lainanottaja saisi palkan kortille tässä pankissa, eikä ota tämän lainan vakuudeksi jätettyä omaisuutta. Asiakas voi ilmoittaavanhentumisajan päättyminen, ei vain asian käsittelyn aikana tuomioistuimessa, vaan myös muilla tavoilla:

• kirjoita kirjallinen lausunto (valitus) ja toimita se tuomioistuimeen;
• tehdä hakemus tuomioistuimelle vastaanottajatodistuksella;
• hae toimistoon.

Anomus määräajan soveltamisesta

Lainan vanhentumisaikakysymyksiä tarkasteltaessa on mallihakemus täytettävä oikein. Vastaajan on itse ilmoitettava vanhentumisajasta asianmukaisella valituksella (hakemuksella). Tämä valitus on saatettu päätökseen lainan vanhentumisajan päätyttyä. Hakemus on työkalu, jonka avulla velallinen voi suojata oikeuksiaan käsitellessään hänelle esitettyjä velkahakemuksia. Venäjän federaation siviililaki määrää tämän hakemuksen kirjoittamisen sellaisen henkilön puolesta, jolla on velkaa.

Esimerkki yksityishenkilöiden lainojen vanhentumisajan soveltamisesta on alla olevassa kuvassa.

Argumentteja esitettäessä on noudatettava Art. Venäjän federaation siviililain 152. Tämän lausunnon pääkohta on sanan "Please" jälkeen oleva osa. Siinä on ilmoitettava, mitä lainanottaja tarkalleen tarvitsee. On tarpeen allekirjoittaa päivämäärä ja valmistaa kopiot kaikille oikeudenkäyntiin osallistuville henkilöille.

Johtopäätös

Tämän artikkelin osana pohdittiin kysymystä siitä, mikä lainan vanhentumisaika nykyaikaisessa lainsäädännössä on. Lainassa vuonna 2018 3 vuoden määräajaksi määritelty lainan vanhentumisaika on aika, jonka jälkeen velallinenhakemuksen jättämisellä tuomioistuimessa on oikeus esittää asianmukainen hakemus ja välttää lainavelkojen palauttaminen vanhentumisajan puitteissa.

Mutta tiliotteen vanheneminen ei takaa pankin kieltäytymistä vastaanottamasta varojaan - on olemassa v altava määrä tapoja periä velkoja yksityishenkilöiltä sekä ottaa mukaan keräilijöitä, mikä voi olla hyvin surullista velalliselle.

Pankki valitsee minkä tahansa velan takaisinmaksutavan – oikeuden päätöksen tai muun menetelmän – lainanottajalle on kannattamatonta toteuttaa sitä. Asiakkaan tulee siksi ensin miettiä: kannattaa välttää yhteydenottoa pankkiin koko lainarajoituksen ajan tai heti, kun velkaa ei voida sulkea, kertoa siitä rahoituslaitokselle ja etsiä yhdessä ratkaisu.