Pisteytysmalli lainanottajan luottokelpoisuuden arvioimiseksi

2024 Kirjoittaja: Howard Calhoun | [email protected]. Viimeksi muokattu: 2023-12-17 10:26

Käytännössä jokainen, jolta on evätty laina, on kuullut managerilta seuraavan lauseen:”Pisteytysjärjestelmä teki päätöksen. Luottopisteesi lainanottajana eivät ole tasolla." Mikä tämä normi on, mikä on pisteytys ja kuinka päihittää "luottotunnistin" sanalla "erinomainen"? Yritetään selvittää se.

Yleistä tietoa

Mitä siis pisteytetään? Tämä on eräänlainen järjestelmä lainanottajan luotettavuuden arvioimiseksi, joka perustuu useisiin parametreihin. Kun henkilö hakee lainaa, häntä pyydetään ensimmäisenä täyttämään lomake. Kyselylomakkeen kysymykset keksittiin syystä. Tämä on pisteytysmalli mahdollisen lainanottajan arvioimiseksi. Vastauksesta riippuen jokaiselle kohteelle annetaan tietty määrä pisteitä. Mitä enemmän niitä, sitä suurempi on todennäköisyys saada myönteinen päätös rahastojen liikkeeseenlaskusta.

Tässä on yksi varoitus. Jos sinulla on negatiivinen luottohistoria, ei useimmiten ole enää vastauksia kysymyksiin ja pisteiden määrääarvot. Tämä tosiasia yksin riittää kieltäytymiseen.

Pisteytystavoitteet ja -tavoitteet nykyaikaisissa pankeissa

Kaikki lainajärjestelmässä käytetyt pisteytysmallit otetaan käyttöön seuraavien tulosten saamiseksi:

• lainakannan kasvu johtuen lainojen perusteettoman epäämisen osuuden vähenemisestä;
• mahdollisen lainanottajan arviointimenettelyn nopeuttaminen;
• lainan viivästyskorkojen lasku;
• lainaajan arvioiden laadun ja tarkkuuden parantaminen;
• keskitetty asiakastietojen kerääminen;
• lainojen todennäköisten tappioiden määrän lasku;
• arvio yksittäisen luottotilin ja koko lainasalkun muutosten dynamiikasta.

Luottopisteytys: miten se toimii?

Asettujen tavoitteiden saavuttamiseksi pankit käyttävät luottokelpoisuuden arvioinnissa pisteytysmallia. Se olettaa minimaalisen vaikutuksen johtajan puolueellisen asenteen tai pankkityöntekijöiden salaisen yhteistyön tulokseen.

Käytännössä kaikki kyselyyn syötetyt tiedot on vahvistettava asiakirjojen saatavuudella. Pankinjohtajalla on tässä tapauksessa puhtaasti tekninen rooli - hän syöttää tiedot ohjelmaan. Kun kaikki kyselylomakkeen pisteet on täytetty, tietokoneohjelma laskee ja antaa tuloksen - saamasi pistemäärän. Lisäksi tilanne voi kehittyä eri tavoin.

Jos sait liian vähän pisteitä, voit olla varma, että laina evätään.

Ovatko pisteesi paljon keskimääräistä korkeammat? Jos lainasumma on pieni,voidaan ottaa suoraan paikan päällä. Jos haet melko vaikuttavaa summaa, sinulle ilmoitetaan, että olet läpäissyt ensimmäisen varmennusvaiheen ja hakemus on toimitettu pankin turvapalveluun.

Kelluuko tulos keskellä? Johtaja vaatii todennäköisesti takaajan tai joukon lisätarkastuksia.

Pisteytystyypit

Pisteytysmalli koostuu yleisesti seitsemästä arviointityypistä, joista neljä liittyy luotonantoon ja kolme markkinointiin. Seuraavat pisteytystyypit ovat tyypillisiä luottokäytännöille:

1. Sovellusten mukaan (Application-scoring). Tätä mallia käytetään useimmiten asiakkaiden luotettavuuden ja maksukyvyn arvioinnissa. Kuten jo mainittiin, se perustuu kyselylomakkeen arvioimiseen ja jokaiselle vastaukselle sopivan pistemäärän antamiseen.
2. Petoksesta (Fraud-pisteytys). Se auttaa tunnistamaan mahdolliset huijarit, jotka onnistuivat läpäisemään testauksen ensimmäisen vaiheen. Petosten testauksen periaatteet, menetelmät ja menetelmät ovat jokaisen pankin liikesalaisuuksia.
3. Käyttäytymiseen perustuva pisteytys. Täällä analysoidaan lainanottajan käyttäytymistä suhteessa lainaan, vakavaraisuuden muutoksen todennäköisyyttä. Arvioinnin tulosten perusteella lainan enimmäismäärää muutetaan.
4. Työskentele palautusten parissa (kokoelma-pisteytys). Tätä mallia sovelletaan ongelmalainoihin velkojen takaisinmaksuvaiheessa. Ohjelma auttaa muodostamaan toimintasuunnitelman lainan takaisinmaksuun: varoituksesta asian siirtämiseen oikeuteen taiperintäyritys.

kolme muuta näyttävät tältä:

1. Ennakkomyyntiarviointi (Pre-Sale) - tunnistaa lainanottajan mahdolliset tarpeet, antaa sinun tarjota lisätuotteen.
2. Response (Response) - arvioi todennäköisyyden, että asiakas hyväksyy ehdotetut lainaohjelmat.
3. Assessment of attrition (Attrition) - arvio todennäköisyydestä, että asiakas lopettaa suhteensa pankkiin tässä vaiheessa tai tulevaisuudessa.

Pisteytysjärjestelmän haitat

Yksilöiden luottoarvioinnissa on haittapuolensa. Pääasia on, että järjestelmä ei ole tarpeeksi joustava eikä mukaudu hyvin todellisiin parametreihin. Esimerkiksi Yhdysvalloissa käyttöön otettu pisteytysmalli antaa korkean pistemäärän henkilölle, joka on vaihtanut suuren määrän työpaikkaa. Tällaista henkilöä pidetään upeana asiantuntijana, erittäin kysyttynä työmarkkinoilla. Meillä tämä tosiasia tulee olemaan julma vitsi lainanottajan kanssa. Eniten pisteitä saa henkilö, jolla on vain yksi ennätys työssä. Jos lainanottaja vaihtaa usein työnantajaa, häntä pidetään epäluotettavana, kiistanalaisena ja huonona asiantuntijana. Hänen arvosanansa pankin silmissä putoaa nopeasti, koska seuraavaa irtisanomista ei välttämättä seuraa uutta työpaikkaa, jolloin maksujen viivästykset alkavat.

Järjestelmän mukauttamiseksi mahdollisimman hyvin elinolojemme mukaiseksi, korkeimman luokan ja pätevyyden omaavien asiantuntijoiden tulee laatia arviointikyselylomakkeet. Mutta kaikki tällä tavalla saadut tulokset ovat edelleenriippuu henkilön mielipiteestä ja vaikutuksesta. Täysin puolueetonta arviota ei siis vieläkään ole saatu.

Joten missä tahansa pisteytysjärjestelmässä on vähintään kaksi haittapuolta:

• moderniin todellisuuteen sopeutumisen korkeat kustannukset;
• asiantuntijan subjektiivisen mielipiteen vaikutus asiakkaan arviointimallin valintaan.

Lisäksi luokitusjärjestelmä itsessään on myös epätäydellinen. Tosiasia on, että pisteitä tehtäessä otetaan huomioon vain muodollinen tilanne. Järjestelmä ei pysty arvioimaan todellisuutta oikein. Esimerkiksi, jos asiakkaalla on huone Arbatin yhteisessä asunnossa, järjestelmä antaa hänelle korkean pistemäärän. Onhan siellä Moskovan oleskelulupa ja asunto keskustassa. Ja ylellinen kartano, jonka pinta-ala on useita tuhansia neliömetriä, joka sijaitsee pienessä kylässä Mustanmeren rannikolla, nimetään järjestelmässä "kyläasunnoiksi", ja se alentaa pistettä Moskovan oleskeluluvan puuttumisesta..

Mitä tietoja mallin rakentamiseen käytetään

Tapauksissa, joissa henkilöiden luottokelpoisuutta arvioidaan, pankin työntekijän on turvauduttava useisiin kriteereihin. Ne kaikki voidaan jakaa kolmeen suureen ryhmään, joista jokainen sisältää monia indikaattoreita.

Henkilökohtainen:

• passitiedot;
• siviilisääty;
• ikä;
• lasten läsnäolo, heidän ikänsä ja lukumääränsä.

Talous:

• kuukausittaisen perustulon määrä;
• työpaikka, asema;
• merkintöjen määrä työkirjassa;
• työkausi viimeiselläyritys;
• rasiteiden olemassaolo (velat, lainat, elatusapu ja muut maksut);
• oma koti, auto, pankkitilit ja talletukset.

Lisätietoja:

• muiden dokumentoimattomien tulolähteiden olemassaolo;
• mahdollisuus antaa takaaja;
• muuta tietoa.

Oikeushenkilön luottokelpoisuuden arvioinnin pisteytysmalli on rakennettu hieman eri tavalla. Taloudellisia indikaattoreita pidetään tässä avainparametreina. Mutta koska ne on laskettu hakijakampanjan tilinpäätösten perusteella, jolloin niitä voidaan muuttaa. Kun tämä mahdollisuus otetaan huomioon, arvioinnin objektiivisuus heikkenee huomattavasti. Siksi dynaamisilla indikaattoreilla pisteytystä käytetään oikeushenkilöiden arvioimiseen.

Ensimmäinen vaihe perustuu sellaisten tietojen keräämiseen, joita ei voida laskea olennaisesti. Näitä ovat yrityksen maine, markkina-asema, asiantuntijalausunnot taloudellisesta ja taloudellisesta kestävyydestä.

Seuraava vaihe on taloudellisten indikaattoreiden määrittely. Täällä tutkitaan likviditeettisuhteita, omavaraisuusasteita, rahoitusvakauden objektiivisia indikaattoreita, kannattavuutta, varojen kiertoa ja niin edelleen.

Kahden riippumattoman arvioinnin tulosten mukaan pankki tekee päätöksen lainan myöntämisestä.

Kuka voi saada korkeat arvosanat

Jos puhumme henkilöistä, niin lainanottajan arviointi tehdään myösmonia indikaattoreita. On monia tekijöitä, jotka voivat vaikuttaa positiivisesti arvosanaan:

• korkea palkka;
• oman irtaimen ja kiinteän omaisuuden läsnäolo;
• pitkäaikainen oleskelu tietyllä alueella;
• talletusten saatavuus;
• todiste tuloista;
• lankapuhelimen läsnäolo kotona ja töissä;
• virallisen työsuhteen vahvistus erityisesti v altionyhtiöissä ja julkisella sektorilla;
• avoimien tilien (talletus, eläke, selvitys) läsnäolo velkojapankissa;
• jolla on merkittävä käsiraha asuntolainaa tai autolainaa varten;
• mahdollisuus antaa suosituksia, takaaja tai yhteislainaaja;
• erinomainen luottohistoria.

Miten järjestelmää huijataan ja voidaanko se tehdä?

Uskotaan, että koska arvioinnin tekee sieluton kone, niin se voidaan pettää selvittämällä etukäteen "oikeat" vastaukset kysymyksiin. Itse asiassa tämä on kaukana siitä.

Asiakkaan pisteytysmalli on rakennettu siten, että kaikki vastaukset kysymyksiin voidaan varmistaa asianmukaisten asiakirjojen avulla. Lisäksi pankit muodostavat usein kokonaisia verkostoja ja upottavat tarkastusten tulokset yhteen yhteiseen järjestelmään. Joten jos petos paljastuu lisävarmennusprosessin aikana, mainellesi lainanottajana asetetaan rasvainen risti. Et saa lainaa enää missään etkä koskaan.

Voit yrittää kaunistaa todellisuutta vain, joskun tiedot syötetään järjestelmään vain asiakkaan sanoista. Tällaisen pankin löytäminen on kuitenkin melko vaikeaa, ja korko on siellä niin kiristävä, että tuskin sinä itse halua ottaa sieltä lainaa.

Pisteytys ja luottohistoria

Jos otamme huomioon, että vähintään puolella maamme asukkaista on jo kokemusta lainan hakemisesta, tällainen lainanottajan luottohistorian arvioinnin indikaattori tulee esiin. Koska BKI:tä on jo jonkin aikaa täydennetty mikrorahoitusorganisaatioiden ja muiden vastaavien laitosten lainanottajien tiedoilla, markkinoille on ilmestynyt luottohistorian olemassaoloon ja kuntoon mukautettuja pisteytysmalleja.

Nämä mallit arvioivat lainaajia varojen maksamatta jättämisen todennäköisyyden, maksuhäiriöiden esiintymisen, aiemmin maksettujen lainojen lukumäärän ja muiden parametrien perusteella.

Lisäksi pankeille tarjotaan automaattinen asiakastietopalvelu. Aktivoimalla tämän palvelun pankki tietää:

• asiakkaan tilien avaamisesta muissa rahoituslaitoksissa;
• uusien lainojen saamisesta;
• viiveistä;
• uuden asiakkaan passin tiedot;
• tilien, luottokorttien ja niin edelleen rajoitusten muuttamisesta.

Tämä muuttaa pankin pisteytysjärjestelmää entisestään ja saa mahdollisimman paljon tietoa mahdollisista lainanottajista.