Korkojen maksut. Kiinteä korkomaksu. Lainan kuukausimaksu

2024 Kirjoittaja: Howard Calhoun | [email protected]. Viimeksi muokattu: 2023-12-17 10:26

Kun on tarpeen hakea lainaa, kuluttaja kiinnittää ensimmäisenä huomiota lainan korkoon tai yksinkertaisemmin prosenttiosuuteen. Ja tässä joudumme usein vaikean valinnan eteen, koska pankit tarjoavat usein paitsi erilaisia korkoja, myös erilaista takaisinmaksutapaa.

Hinnat ja maksut – mitä ne ovat

Lainakorkotyyppejä ja -muotoja on useita, jotka eroavat toisistaan merkittävästi. Henkilön, joka ei ole perehtynyt rahoitusorganisaatioiden työn monimutkaisuuteen, voi olla melko vaikeaa ymmärtää tätä asiaa. Siitä huolimatta ei ole niin vaikeaa laskea itsenäisesti lainan maksu ja ylilyhennys ja valita sopivin takaisinmaksuvaihtoehto. Tietysti monet pankit tarjoavat lainalaskurin apua, mutta on paljon mielenkiintoisempaa tutkia asiaa itse.

Aluksi sinun tulee tietää, että korot ovat kiinteät ja muuttuvat. Ensimmäinen vaihtoehto aluksion määrätty sopimuksessa ja se ei muutu ennen sen voimassaoloajan päättymistä, ja toinen liittyy koron määräajoin muuttumiseen eri tekijöistä riippuen.

Vaihtuvatyyppisten korkomaksujen laskeminen yksin on melko vaikeaa, koska on otettava huomioon liian monta tekijää, joten jäämme kiinteisiin prosenttimääriin tarkemmin.

Annuiteetti

Tämä on lainasopimuksen mukaisten samansuuruisten kuukausierien nimi. Tämä on yksi suosituimmista lainan takaisinmaksutavoista nykyään - monelle lainanottajalle on kätevää maksaa samansuuruisia kuukausimaksuja. Näin voit suunnitella selkeästi perheen budjetin lainan maksu huomioon ottaen.

Annuiteettityyppiset korkomaksut sisältävät kaksi osaa:

• koron maksamiseen saadun summan;
• lainan takaisinmaksuun käytetyt varat.

Jonkin ajan kuluttua näiden komponenttien suhde muuttuu vähitellen - korkokomponentti pienenee ja pääomavelan takaisinmaksuun varattu määrä kasvaa. Maksun kokonaissumma pysyy samana.

Eläkemaksut aiheuttavat siis hieman suuremman kokonaisylimaksun. Tämä johtuu siitä, että aluksi pääomavelan määrää pienennetään hieman ja erääntyneelle saldolle peritään korkoa. Siksi pääosa koroista maksetaan ensin. Ja vasta sitten suoritetaan lainan pääosan takaisinmaksu,mikä on erityisen havaittavissa, kun yrität maksaa takaisin ennenaikaisesti.

Laskentaesimerkki

Lasketaan esimerkiksi lainan kuukausikorot 600 tuhatta ruplaa 3 vuodeksi 24 %:lla vuodessa.

Ensin sinun on laskettava lainan kuukausikorko (P), jonka vuosikoron jaetaan kuukausien määrällä vuodessa (tottaisesti jaamme tuloksen 100:lla, koska tämä on prosenttiosuus):

P=24:12:100=0,02 %

Lasketaan nyt annuiteettisuhde (A):

A=P x (1+P)N: ((1+P)N-1)

P - korko % kuukaudessa (sadasosina).

N - takaisinmaksuaikojen lukumäärä (kuinka monta kuukautta lainaa otettiin).

A=0,02 x (1 + 0,02)36: ((1+0,02)36 - 1)=0,02056

Seuraavaksi tarvitsemme kaavan annuiteettimaksun laskentaan:

M=K x A

K - lainan kokonaismäärä.

A - annuiteettisuhde.

M=600 000 x 0, 02056=12 336 ruplaa

Jos haluat siis ottaa lainaa ehdotetuilla ehdoilla, joudut maksamaan 12 tuhatta 336 ruplaa 36 kuukaudelta

Ennenaikainen takaisinmaksu

Huolimatta siitä, että lainan maksuaikataulu tässä tapauksessa on vakaa ja tarkasti ennustettavissa, monet asiakkaat saattavat haluta täyttää velvoitteensa mahdollisimman nopeasti. Vaikuttaa siltä, että pankkien pitäisi suhtautua myönteisesti velan ennenaikaiseen takaisinmaksuun, koska tällä tavalla maksukyvyttömyyden riski pienenee merkittävästi, mutta käytännössä näin ei ole. Lainan ennenaikainen takaisinmaksupankki menettää sen vuoksi osan koroista, joten jokaisessa lainasopimuksessa ei ole sellaista mahdollisuutta, joten tästä kohdasta kannattaa keskustella jo ennen sopimuksen tekemistä.

Eläkkeiden maksuaikataulun muuttaminen edellyttää ilmoitusta luottolaitoksen työntekijälle ja suorita tavanomaisen maksun ylittävä rahasumma. Tämän perusteella pankin työntekijä laatii sinulle uuden aikataulun, ja on huomioitava, että laskenta suoritetaan siten, että kiinteä korkomaksu pienenee ja niiden määrä pysyy ennallaan.

Annuiteettimaksun edut

Jotkut saattavat olla sitä mieltä, että maksun annuiteettilyhennys ei todellakaan ole kannattavaa, kun taas joissain tilanteissa se voi osoittautua paljon paremmaksi kuin erotus. Varsinkin kun asuntolainalle joutuu maksamaan korkoa – maksut ovat aika pitkiä ja määrältään huomattava. Edut tässä tapauksessa ovat ilmeisiä:

• voit hakea lainaa pienituloisillakin;
• pieniä maksusummia perheen budjetin taakan keventämiseksi;
• Ajan mittaan lainanoton korkeat kustannukset tuntuvat vähemmän, kun inflaation lait tulevat voimaan.

Eriytetty maksu

Yhtä suosittua Venäjällä ei ole lainan takaisinmaksujärjestelmä, jossa korkoja alennetaan asteittain laina-ajan loppuun mennessä. Tällaista järjestelmää kutsutaan eriytetyksi ja se koostuu myös kahdesta osasta:

• kiinteä - päälainan takaisinmaksuun käytetty summa;
• laskeva - lainan korkoa kertynyt jäljellä olevalle saldolle;

Siitä, että velan määrä ensisijaisesti maksetaan takaisin, se pienenee jatkuvasti, mikä tarkoittaa, että myös kertynyt korko pienenee. Näin ollen lainasi kuukausimaksu ei ole enää kiinteä summa, vaan se pienenee maksusta maksuun.

On hyvä tietää, että jos valitset erimaksuisen lainasopimuksen, lainan korko on huomattavasti korkeampi, mikä tarkoittaa, että sinun on vahvistettava kuukausitulot, jotka riittävät lainan takaisinmaksuun.

Lasketaan

Otetaan hetki laskea eriytetyt korkomaksut. Niiden laskentakaava on melko yksinkertainen.

P=K/N

P - maksu.

K - lainan määrä.

N – kuukausien lukumäärä.

Ja laskea prosenttiosuus kaavalla:

%=O x G%/12

% – koron määrä.

O - saldo erääntynyt.

Y% - vuosikorko.

Saat maksun lopullisen summan laskemalla kaikki yhteen. Toistamalla nämä laskelmat tarvittavan määrän kertoja, voit tehdä itsenäisesti velan takaisinmaksuaikataulun.

Miten et tee virhettä valitessasi

Ennen kuin lopulta päätät, minkä pankin valitset lainasopimuksen tekemiseksi, sinun tulee silti selvittää itsellesi seuraavat seikat:

1. Arvioi hillitystikuukausitulosi. Kun haet lainaa eriytetyllä takaisinmaksujärjestelmällä, pankki arvioi tulosi korreloimalla sen ensimmäisen maksun määrään, ja tässä tapauksessa se on suurin.
2. Ajattele etukäteen mahdollisuutta ennenaikaiseen takaisinmaksuun - maksujen annuiteettikertymillä tämä on järkevää vasta takaisinmaksuajan alussa, loppua kohden korko on jo maksettu eikä sitä voida enää maksaa pienentää ylimaksun kokonaismäärää. Joten jos aiot maksaa lainan takaisin etuajassa, on parempi hakea lainaa eriytetyllä takaisinmaksutavalla.
3. Nauti lunastuksen mukavuudesta. Kotitalouksien kulutusluotolla haluat todennäköisesti nopeasti hyvästit velallesi, mutta eriytetty asuntolainan korko voi olla kohtuuton.

Johtopäätös

Joten, tehdään yhteenveto uudelleen. Niiden, jotka: tulisi valita eriytetty hyvitystapa

• ottaa lainaa pitkäksi aikaa ja aikoo ottaa suuren summan;
• epäilee pitkäaikaista vakaata taloudellista asemaa, mutta lainaa hakiessaan hän on melko luottavainen kykyihinsä;
• haluaa minimoida lainan ylilyhennyksen määrän;
• aikoo maksaa velan pois mahdollisimman pian.

Kiinteä korkomaksu on paras valinta:

• lainaajat, jotka eivät aluksi pysty tienaamaan suuria summia;
• asiakkaat, joiden keskimääräiset kuukausitulot eivät mahdollista ensimmäisten lyhennysten suorittamista lainan saamiseksi eri aikataululla;
• ihmiset, jotka lainasivat vähän eikä pitkäksi aikaa;
• asiakkaat, jotka haluavat suunnitella budjetin ja luottavat kiinteään lainasummaan.

Heti kun pankki tarjoaa sinulle valinnanvaraa, tutki molemmat vaihtoehdot huolellisesti ja arvioi vaihtoehtosi raittiisti. Pyydä pankin henkilökuntaa selittämään sinulle selkeästi, kuinka tulevat maksut lasketaan. Voit myös tulostaa molemmat vaihtoehdot ja tutkia niitä huolellisesti rennossa kotiympäristössä, punnita plussat ja miinukset. Silloin voit olla varma taloudellisesta hyvinvoinnistasi.