2024 Kirjoittaja: Howard Calhoun | [email protected]. Viimeksi muokattu: 2023-12-17 10:26
Useimmiten asuntolainaa haettaessa pankin myöntämä summa ei riitä asunnon ostoon. Tällaisissa tilanteissa lainanottaja turvautuu lainanottajan apuun. Tässä artikkelissa käsitellään sitä, kuka lainanottaja on ja kuinka hän voi auttaa.
Kuka on lainanottaja
Asuntolainan saaja on henkilö, joka on vastuussa asuntolainasta lainanantajalle yhdessä päälainaajan kanssa. Toisin sanoen hänen on maksettava asuntolaina takaisin, jos päälainaaja ei pysty siihen.
Yleensä yhteislainaajan apuun turvaudutaan, jos pankin mielestä asiakkaan asuntolainan maksutulot ovat riittämättömät. Siitä voi olla kaksi tapaa: sopia halvemmasta asunnosta tai toinen vaihtoehto - asuntolaina kahdelle.
Kuka voi ryhtyä lainanottajaksi?
Pankin ehdoista ja vaatimuksista riippuen lainan maksajia voi olla useita, mutta enintään neljä tai viisi. Asuntolainan yhteislainaaja ei ole vain puoliso, samoin kuin sukulaiset, vaan myös kuka tahansa muu henkilö. Jokaisella pankilla voi kuitenkin olla erilaiset ehdot, joten ennen sinuaJotta voit hakea lainaa, sinun on selvitettävä kaikki yksityiskohdat.
Venäjän federaation lainsäädännön mukaan laillinen puoliso tunnustetaan automaattisesti asuntolainakumppaniksi. Mikäli puolisot eivät kuitenkaan halua olla yhteisvastuussa asuntolainan maksuista tai osuus hankitusta asunnosta on erilainen, on tehtävä avioehtosopimus.
Jos lainanottaja on päämaksajan ystävä tai tuttava, hänen on tiedettävä ja ymmärrettävä, että hänestä tulee täsmälleen sama vastuuhenkilö luotonantajalle, ja odottamattomien olosuhteiden sattuessa hänen on maksettava asuntolaina takaisin maksut, joilla on oikeus asunnon lisäomistukseen.
Pakolliset asiakirjat
Asiakirjat, jotka asuntolainaottajan on toimitettava, ovat samat asiakirjat kuin päälainaajan, nimittäin:
- Passi.
- Todistus eläkevakuutuksesta.
- Varsinaiseen asuinpaikkaan rekisteröitymisen vahvistava asiakirja.
- Kaikkien hänen kanssaan asuvien henkilöllisyystodistukset (alaikäiset lapset, puoliso, vanhemmat).
- Työkirja.
- Todistus tuloista.
- Koulutusasiakirja.
- Muut pankin vaatimat asiakirjat.
Käsilainaajan tulot
Eri pankit kohtelevat yhteislainaajan tuloja eri tavalla. Joillekin heidän palkkansa ei ole niin tärkeä, kun taas toiset ajattelevatYhteisen asuntolainaehdokas ei ole helpompaa kuin päälainaaja. Esimerkiksi Sberbankissa asuntolainalla olevan rinnakkaislainaajan on vahvistettava maksukykynsä, ja hänen palkkansa on vastattava vaadittua prosenttiosuutta maksetuista maksuista. Eli hänelle asetetaan lähes samat vaatimukset kuin lainanottajalle.
Asuntoluottaja: oikeudet ja velvollisuudet
Lainaaja on kaikissa tilanteissa vastuussa samalla tavalla kuin asuntolainaa ottaja. Omaisuusoikeudet voidaan määritellä asuntolainasopimuksessa, eli ne voivat olla joko yhtä suuria tai jaettu tiettyihin osiin itsenäisesti.
Asuntoluottosopimuksessa on ilmoitettava, missä määrin lainan maksuja maksetaan solidaarisesti takaisin. Joten esimerkiksi yhteislainaaja, jolla on asuntolaina Sberbankissa, voi maksaa velan takaisin yhdessä lainanottajan kanssa yhtäläisin osuuksin. On myös toinen vaihtoehto, jossa yhteislainaaja maksaa maksut takaisin vain, jos lainanottaja ei pysty siihen.
Vastuu ja oikeudet jakautuvat joka tapauksessa tasan asuntolainavelallisten kesken. Siksi kaikki lainanottajan ja asuntolainakumppanin väliset taloudelliset suhteet on dokumentoitava, varsinkin jos he eivät ole sukulaisia.
Yhteislainaaja ja luottohistoria
Pankit ovat erittäin tarkkaavaisia asiakkaiden luottohistoriaan eli siihen, kuinka he ovat aiemmin maksaneet lainanmaksuja takaisin. Viidentoista vuoden ajan kaikkien kansalaisten luottotiedot säilytetään luottotoimistoissa. Venäjä. Eikä sillä ole väliä missä pankissa edellinen rahalaina myönnettiin, pääasia, että luottohistoria on positiivinen. Tämä koskee sekä lainanottajaa että yhteislainaajaa. Mikäli toisella heistä on negatiivinen luottohistoria, pankilla on oikeus kieltäytyä myöntämästä asuntolainaa molemmille.
Tässä on vielä yksi hienovaraisuus. Siinä tapauksessa, että lainanottaja jostain syystä joutuu maksukyvyttömäksi ja rinnakkaislainaaja ei pysty itse maksamaan asuntolainaa takaisin, molempien luottohistoria muuttuu negatiiviseksi. Siten henkilö, joka haluaa auttaa, voidaan päävelallisen ohella sisällyttää epäluotettavien ja häikäilemättömien asiakkaiden luetteloon. Ja tällä voi olla erittäin kielteinen vaikutus tulevaisuudessa, jos haluat saada uuden lainan.
Lainaaja ja takaaja
Monet ihmiset ajattelevat, että asuntolainan saaja on sama takaaja. Näin ei kuitenkaan ole, vaikka niiden toiminnot ovat samank altaisia.
Takaaja on lainanantajan myöntämien varojen palautuksen takaaja, mutta hänellä ei ole samalla omistusoikeutta kiinnityksellä ostettuun asuntoon tai kiinteistöön. Käteislainaa haettaessa takaaja ei myöskään saa esittää pankille tulotodistusta.
Lisäksi toinen ero yhteislainaajan ja takaajan välillä on se, että takaajan tuloja ei oteta huomioon laskettaessa lainan enimmäismäärää, eikä se voi vaikuttaa lainanottajan tuloihin. Mutta yhteislainaajan tulot päinvastoin houkuttelevat, jos lainanottajalla ei ole tarpeeksi korkeaa palkkaamaksu.
Lainojen takaisinmaksujärjestyksessä takaaja on viimeisellä sijalla, eli aluksi velan maksaa lainanottaja, sitten maksukyvyttömyyden sattuessa rinnakkaislainaaja alkaa maksamaan ja vasta sitten takaaja, jos lainanottaja ja yhteislainaaja eivät pysty maksamaan lainaa takaisin.
Pankkiehdot yhteislainaajalle
Koska lainanottajalla ja asuntolainan yhteislainaajalla on samat oikeudet ja velvollisuudet pankkia kohtaan, hän asettaa heille samat vaatimukset. Siten vähintään 18-vuotias Venäjän federaation kansalainen, joka on sekä suhteessa pääasialliseen lainanottajaan että ei, voi tulla asuntolainakumppaniksi. Yksi pankin pääehdoista, joka takaa myönnetyn asuntoluoton palautuksen, on vähintään kuuden kuukauden jatkuva työkokemus hakemusta tehtäessä.
Lain mukaan lainanottajan puoliso tunnustetaan automaattisesti yhteislainaajaksi, eikä sinun tarvitse edes hakea. Jos puolisolla ei ole tarpeeksi korkeat tulot, pankki voi asettaa ehdon asuntolainan myöntämiselle - houkutella vielä yksi tai kaksi lainanottajaa. Todennäköisesti nuoret puolisot eivät halua jakaa asuntoaan ystävien tai tuttavien kanssa, joten he voivat valita "auttajiksi" vanhemmat tai lähisukulaiset.
Riskit
Ensinnäkin riski on tietysti enemmän lainaajia kuin asuntolainaottajia. Halutessaan auttaa monet eivät ajattele mahdollisia seurauksia ja mahdollisia ongelmia. Asuntolainaa ei makseta takaisin useiksi kuukausiksi, vaan se otetaan useiksi vuosiksi. Siksi sellaisiasairaudet, vammaisuus ja muut yllätykset voivat vahingoittaa lainanottajan taskua. Tämä pätee erityisesti tapauksissa, joissa sopimuksessa määrätään, että kaikki velvoitteet siirtyvät kokonaan hänelle päävelallisen maksukyvyttömyystilanteessa.
Saatua myös niin, että vanhemmista tulee nuorten puolisoiden yhteislainaajia, jotka pantavat omat kiinteistönsä, ja kun heidän lapsensa yhtäkkiä eroavat, he joutuvat erittäin epämiellyttävään tilanteeseen - velat ja asuntolaina.
Jos ystävät päättävät auttaa ja ottavat tällaisen vastuun, ja jonkin ajan kuluttua lainanottaja tulee maksukyvyttömäksi ja kieltäytyy maksamasta lainaa, pankki pidättää heiltä lainan maksut. Ja on hyvä, jos lainanottaja voi tulevaisuudessa palauttaa käytetyt varat lainaajille.
On toinen ominaisuus, kun asuntolainaa nostetaan usean henkilön kesken. Sberbank, kuten monet pankit, voivat kieltäytyä lainanottajasta, kun tämä päättää ostaa itselleen asunnon luotolla, koska tulojen kokonaismäärässä ei ole riittävästi vapaita varoja.
Kuten näette, yhteislainaajalla on paljon riskejä, ja ennen kuin ryhtyy avustajaksi niin vastuulliseen tapahtumaan kuin asunnon ostaminen, kannattaa miettiä monta kertaa, ettei menetä ystäviä ja sukulaiset myöhemmin.
Luottovakuutus
Jotta ei joutuisi vaikeaan tilanteeseen, jokaisen osapuolen on tunnettava oikeutensa lainaa haettaessa, myös lainanottajan kanssa. Oikeudet asuntolainaa haettaessa, kuten edellä mainittiin, ovat hyvin samanlaiset velallisten välilläluotto. Mutta tärkein asia, joka lainanottajan tulee tehdä, on vakuuttaa itsensä.
Lainan takaisinmaksun takaajana sinun tulee vakuuttaa oikeuskelpoisuutesi ja maksukyvyttömyyden sattuessa vakuutusyhtiö hoitaa pakolliset maksut. Siten vakuutus takaa asuntolainavelan oikea-aikaiset maksut odottamattomissa olosuhteissa.
Joskus kollegoista, jotka ostivat kiinteistön liiketoimintaa varten, tulee lainaajia. Näin ollen asuntolainaa yhdessä maksaessaan heidän on vakuutettava sekä omaisuus että oikeuskelpoisuutensa.
Vakuutussopimus solmitaan lähes kaikissa pankeissa, varsinkin jos asuntoluottopalvelu. Sberbank esimerkiksi peruuttaa vakuutusta hakiessaan joissain tapauksissa palkkiot, jotta asiakkaat ovat eniten kiinnostuneita tämän pankin palvelusta.
Vakuutuksesta ei ole hyötyä vain lainaajille, vaan myös pankille itselleen. Se tarjoaa taatut maksut ja suojaa monilta ongelmilta, kuten perintä, taloudellinen menetys.
Asuntolainan saaminen yhdessä lainaajien kanssa on erittäin vakava asia, joten sopimusta tehtäessä on syytä perehtyä siihen huolellisesti ja selvittää kaikki kiistanalaiset asiat.
