Vakuutuksen ehdollinen omavastuu on Vakuutussopimustyypit

2024 Kirjoittaja: Howard Calhoun | [email protected]. Viimeksi muokattu: 2023-12-17 10:26

Omatomaisuus on yksi vakuutuksen työkaluista. Vakuutusasiamiehet käyttävät sitä kiinnittääkseen asiakkaiden huomion houkuttelevampiin ehtoihin ja alhaisempaan vakuutushintaan. Franchising on erityisen tärkeä pakollisten vakuutusten alalla, esimerkiksi autovakuutuksissa. Ehdollinen omavastuu vakuutuksessa on yksi mainitun instrumentin muodoista. Nykyään sitä on kahdenlaisia: ehdollinen ja ehdoton.

Mikä on ehdollinen franchising

Ensinnäkin itse franchising tulisi määritellä. Vakuutusvälineenä se sai virallisen aseman Venäjän lainsäädännössä jo vuonna 2014, kun vakuutuslain tekstiin tehtiin muutoksia. Omavastuu on osa vakuutustapahtuman sattumisesta aiheutuvaa vahinkoa, jota vakuutusyhtiö ei korvaa. Maksut tulevat vain, jos tappion määrä ylittää franchising-kustannukset. Summa, milloin ja miten rahat maksetaan riippuu vakuutussopimuksen tyypistä ja tässä sopimuksessa määritellyistä ehdoista.

EnsimmäisenäVaikuttaa siltä, että se on epäedullista vakuutetun kann alta, mutta itse asiassa se voi olla kannattavampaa kuin tavallisen vakuutuksen ostaminen. Omavastuuvakuutus on paljon halvempi, varsinkin pienissä onnettomuuksissa, kun vauriot ovat merkityksettömiä (pari kevyttä naarmua). Tällainen vakuutus mahdollistaa ongelman ratkaisemisen ilman vakuutusyhtiön asiantuntijoita, mikä säästää aikaa ja rahaa paperityössä.

Yksinkertainen ehdollinen franchise

Yksinkertaisen ehdollisen luvakkeen maksut lasketaan seuraavasti: jos vahinko on pienempi kuin luvakkeen kustannukset, vakuutustapahtumasta aiheutuneen vahingon maksaa vakuutettu, jos enemmän, koko vakuutusmaksun vahingot maksaa vakuutusyhtiö, mutta vakuutuksen rajoissa.

Laskentaesimerkki

Auto oli vakuutettu yksinkertaisella ehdollisella omavastuulla. Sen koko on 35 tuhatta ruplaa. Vakuutustapahtuman seurauksena syntyi vahinko (vahingon määrä oli 25 tuhatta ruplaa). Vakuutusyhtiö ei sopimusehtojen mukaan korvaa omaisuudelle aiheutunutta vahinkoa. Jos se ei olisi ollut 25 tuhatta ruplaa, vaan 40 tuhatta ruplaa, vakuutusyhtiö olisi maksanut vahingon kokonaisuudessaan - 40 tuhatta ruplaa.

Mitä eroa on ehdollisen ja ehdottoman franchising-sopimuksen välillä

Vakuutuksissa ehdollisen ja ehdottoman omavastuun ero on siinä, että ehdottoman omavastuun maksut suoritetaan aina saman kaavan mukaan. Jos vakuutussopimuksessa ei ole määrätty erityisehtoja, tällainen omavastuu on oletusarvoisesti ehdoton. Sen kanssa voitto on yhtä suurifranchising-kulujen ja vahingon määrän välinen ero. Luonnollisesti jos vahinko on sen arvoa pienempi, ei voi olla kyse vakuutusmaksuista.

Laskentaesimerkki

Tapahtui onnettomuus. Vahingon määrä oli 75 tuhatta ruplaa, ehdottoman omavastuun suuruus - 50 tuhatta ruplaa. Vakuutusyhtiön on maksettava vain 25 tuhatta ruplaa (75-50). Ehdotonta omavastuuta pidetään vakuutusyhtiöille edullisimpana, koska sen avulla ne voivat siirtää osan vakuutusmaksuista vakuutetun lompakosta.

Väliaikainen franchising

Tällainen ehdollinen omavastuu vakuutuksessa on ehto, jonka vallitessa sillä on merkitystä tietyn ajan. Esimerkiksi ensimmäiset 3 kuukautta vakuutuksen myöntämispäivästä. Tänä aikana se on voimassa ja loput 9 kuukautta sovelletaan tavallista vakuutusjärjestelmää eli ilman omavastuuta.

Dynaaminen franchise

Vakuutuksen dynaaminen ehdollinen omavastuu on omavastuu, jonka suuruus vaihtelee riippuen vakuutustapahtumien määrästä vuodessa. Useimmiten se ilmaistaan prosentteina. Esimerkiksi ensimmäisen kerran joudut onnettomuuteen, se on 10%, toinen - 30%, kolmas - 50%. Kolme tai useampi onnettomuus vuodessa on kuitenkin erittäin harvinaista, vaikka kaikki riippuu ajon luonteesta. Jos kuljettaja rakastaa nopeutta, tällaisen vakuutuksen ostaminen on hänelle kannattamatonta.

Laskentaesimerkki

OSAGO-vakuutusta ostettaessa myönnettiin dynaaminen omavastuu. Onnettomuuteen osallistuessa kuljettaja maksoi 5 % vahingon kustannuksista, toistuvan onnettomuuden sattuessa omavastuu nousi 35 %:iin. Joskuljettaja joutui onnettomuuteen kolmannen kerran vuodessa, se oli 80 % vahingon määrästä.

Vakuutettu auto joutui onnettomuuteen, vahingon määrä oli 70 tuhatta ruplaa. Franchising-koko ruplissa: 700000,05=3500 ruplaa. Vakuutusyhtiö maksoi 66,5 tuhatta ruplaa. Vuoden sisällä auto joutui jälleen onnettomuuteen. Tappiot - 100 tuhatta ruplaa. Vakuutusyhtiö maksaa sopimuksen ehtojen mukaisesti vain 65 tuhatta ruplaa, loput 35 tuhatta ruplaa, jotka tarvitaan auton korjauksiin, on vakuutetun korvattava.

Suuri omavastuu

Tätä franchising-sopimusta käytetään kiinteistövakuutussopimuksissa, jotka ovat erittäin kalliita. Esimerkiksi antiikkia, kalliita autoja, luksuskiinteistöjä. Vakuutustapahtuman sattuessa vakuutuksenottaja korvaa vahingon ensin omilla varoillaan, minkä jälkeen hän saa maksut esittämällä asiakirjat, jotka vahvistavat, että tapahtuma on vakuutus. Vahinko voidaan korvata kokonaan tai osittain, maksaa - välittömästi tai erissä (kaikki riippuu sopimusehdoista).

Laskentaesimerkki

Vakuutustapahtuman seurauksena aiheutui vahinkoa miljoona ruplaa. Korkean ehdollisen omavastuun arvo on 10 %. Vahingoittuneen omaisuuden omistaja vastaa kaikista vahingon korjaamisesta aiheutuvista kustannuksista omalla kustannuksellaan. Sopimuksen mukaan hänelle on maksettava 90 % vahingon määrästä kuuden kuukauden kuluessa erissä. Maksut suoritetaan 150 tuhatta ruplaa kuukaudessa. 100 tuhatta ruplaa on franchising-koko (10%). Sopimuksen ehtojen mukaisesti. 900 tuhatta ruplaa onvakuutusmaksun suuruus. Koska vakuutuksenantajan on sopimusehtojen mukaan maksettava koko summa erissä, kuukausierä on 150 tuhatta ruplaa.

Vakuutetun franchising-sopimuksen edut ja haitat

Ensi silmäyksellä saattaa vaikuttaa siltä, että vakuutuksenottajan ei ole kannattavaa käyttää franchising-sopimusta vakuutussopimuksessa. Hänelle tarjotaan politiikkaa, jossa on "tyhjentynyt" toiminto. Tämä tarkoittaa, että pienen onnettomuuden tai pienen vahingon sattuessa joudut maksamaan korjaukset omasta pussistasi. Jokaisen asiakkaan ensimmäinen ajatus: kaikki edut menevät vakuutusyhtiöille, jotka siten siirtyvät pois täydestä maksusta. Itse asiassa tämä ei ole totta. Ehdollinen omavastuu vakuutuksessa on edullinen, mutta vain niille, jotka hoitavat vastuullisesti vakuutettua omaisuutta. Esimerkiksi huolelliset kuljettajat hyötyvät siitä, että he voivat ostaa kaskovakuutuksen halvemmalla kuin jos he eivät olisi käyttäneet sitä.

Vakuutussopimus franchising-sopimuksen kanssa on hyödyllinen myös niille, jotka jostain syystä käyttävät harvoin henkilöautoa. Koska auton vakuutus on Venäjän lain mukaan pakollinen, tällainen vakuutus voi tarjota merkittäviä säästöjä. Samaan aikaan, vaikka joutuisit onnettomuuteen, on helpompaa ja halvempaa tehdä edullisia korjauksia kuin maksaa liikaa useita vuosia tarpeettomista palveluista. Eli maksat ylimääräistä rahaa kalliista vakuutuksesta, jos todennäköisyys joutua hätätilanteeseen on pieni.

Kuka maksaa ja miten

Autoilijoita kiinnostavat kysymykset paitsi siitä, kuinka paljon jamilloin vakuutusyhtiö maksaa, mutta myös siitä, kuka maksaa korjaukset, jos jollain onnettomuuteen osallistuneista (tai molemmista kerralla) on omavastuullinen vakuutus. Kuinka saada vakuutus tällaisessa tilanteessa ja mikä on sen koko? Vakuutuksen - riippumatta siitä, onko jollakin osallistujista ehdollinen vai ehdoton omavastuu - vakuutusyhtiö maksaa ja perii sitten vahingon määrän liikenneonnettomuuden syylliseltä ymmärtämättä, onko hänellä omavastuu vai ei. Vahinko korvataan kokonaisuudessaan omavastuun suuruus huomioiden.

Kuinka saada vakuutus franchising-sopimuksella

Monilla yrityksillä on erityisiä vakuutusohjelmia, joissa on ehdoton tai ehdollinen omavastuu. Vakuutuksissa tätä ei pidetä epätavallisena, vaikka Venäjällä se ilmestyi melko äskettäin, eivätkä kaikki vakuutusyhtiöt tänään pystyneet arvostamaan sen etuja. Sitä käytetään sekä omaisuus- että henkilövakuutukseen. Kun haet vakuutusta, sinun tarvitsee vain selventää: sopimus franchising-yhtiön kanssa vai ei. Jos sen kanssa, niin mikä se on ja millä ehdoilla se tarjotaan. Paperityö on melkein sama kuin vakuutusta ostaessa ilman sitä.

Luvakeluottoa ei voida myöntää lainalle otettuun omaisuuteen. Tämä koskee sekä kiinteistöjä että autoja. Ennen kuin laina on maksettu kokonaan takaisin, on laitonta perustaa franchising - sekä ehdollinen että ehdoton.

Älä sekoita vakuutusfransisia ja yritysfranchising-sopimuksia. Vaikka ne lausutaan ja kirjoitetaan samalla tavalla, ne ovattäysin eri soittimia. Liiketoiminnassa tämä on jonkun toisen brändin tai jonkun muun järjestelmän ostamista toimintojen, tuotantoprosessien organisoimiseksi. Mikä se on, omavastuu vakuutuksessa, yksinkertaisin sanoin, voidaan ilmaista vahingon määränä, jota vakuutusyhtiö ei korvaa. Vakuutettu itse maksaa vahingon, joka on pienempi kuin omavastuun määrä.

Vakuutuksen ominaisuudet Venäjällä

Kaikilla Venäjällä toimivilla vakuutusyhtiöillä on yksi erikoisuus: lähes yksikään niistä ei tarjoa asiakkaille ehdollisen franchising-vakuutuksen myöntämistä. Ehkä tämä johtuu siitä, että vakuutusmarkkinat kärsivät jo nyt vaikuttavista tappioista ja liikkuvat selviytymisen partaalla. Tai ehkä kysymys on lainsäädännön epätäydellisyydestä, koska tämä vakuutustapa ilmestyi melko äskettäin, ja yleisesti ottaen vakuutuspalvelumarkkinat Venäjällä ilmestyivät vähän aikaa sitten, eikä vakuutusyhtiöiden ja vakuutuksenottajien välillä ole luottamusta.

Venäjällä yleisin on ehdoton franchising. Lähes kaikilla venäläisillä vakuutusyhtiöillä on arsenaalissaan ehdoton omavastuuohjelma, joten vakuutuksen saaminen ei ole vaikeaa. Tällaisen vakuutuksen hinta putoaa usein alle puoleen sen normaalikustannuksista. Mutta tässä ei ole mitään iloita. Mitä halvemmat vakuutuskustannukset ja suurempi omavastuu, sitä suurempi taakka on vakuutuksenottajan lompakolle vakuutustapahtuman sattuessa.

Esimerkiksi kaskovakuutuksen hinta on 100 tuhatta ruplaa. Yritys tarjoaa 60 prosentin franchising-sopimuksen. Tässä on politiikan hintavain 40 tuhatta ruplaa. Mutta tällaiset säästöt ovat tuhoisia asiakkaalle onnettomuuden sattuessa. Jos vahingon määrä on alle 40 tuhatta ruplaa, vakuutetun on suoritettava korjaukset omalla kustannuksellaan. Jos enemmän, asiakas maksaa 60 % vahingon kokonaismäärästä. Siksi franchising on hyödyllinen vain kokeneille, vastuullisille kuljettajille sekä niillä alueilla, joilla onnettomuuksien määrä on alhainen. Muissa tapauksissa vakuutetun omavastuu on tappiollinen.